Eine scheinbar absurde Frage: Lässt sich Ruhe messen?
Das klingt, als würde man fragen, ob man eine Farbe wiegen kann.
Und doch ist Ruhe im Zusammenhang deines finanziellen Lebens kein beliebiger Gemütszustand — sie ist die direkte Folge einiger Dinge, die man anschauen, zählen und über die Zeit verfolgen kann.
Die gute Nachricht ist: Die meisten Menschen müssen nicht „ordentlich Buch führen“, um sich besser zu fühlen.
Sie müssen die richtigen Zahlen anschauen.
Es sind wenige, sie sind einfach, und wenn du einmal weißt, wo du sie findest, begleiten sie dich den Rest deines Lebens.
Wenn du den ersten Artikel dieses Blogs gelesen hast, weißt du bereits, warum wir Cashfulness gebaut haben und was wir mit Ruhe und Methode zugleich meinen.
Hier möchte ich einen Schritt weiter ins Technische gehen: dir die vier Kennzahlen zeigen, die aus unserer Sicht die finanzielle Gesundheit eines Menschen besser beschreiben als jede Grafik über Einnahmen und Ausgaben.
Was finanzielle Ruhe nicht ist
Bevor wir sagen, was sie ist, lohnt es sich zu sagen, was sie nicht ist.
Es gibt drei Zustände, die oft mit Ruhe verwechselt werden und die es, ehrlich betrachtet, überhaupt nicht sind.
Der erste ist die als Gelassenheit verkleidete Unordnung.
Man erkennt sie an einem Satz, den die meisten von uns mindestens einmal gesagt haben: „Ich schaue nicht in die Konten, es läuft ja ohnehin alles gut“.
Das ist nur scheinbar Frieden, denn er ruht auf einer ungeprüften Annahme.
Er hält, bis ein Ereignis — der Verlust der Arbeit, eine außerordentliche Ausgabe, eine Anlage, die schiefgeht — den Schleier zerreißt.
Wenn der Schleier reißt, war die Unordnung jahrelang darunter; wir hatten sie nur nicht angeschaut.
Der zweite ist die brüchige Sicherheit.
Man erkennt sie an einem anderen wiederkehrenden Gedanken: „Ich habe viel auf der Bank, also bin ich beruhigt“.
Der Kontostand ist eine Momentaufnahme, keine Richtung.
Er sagt dir, wo du jetzt bist, nicht, wohin du gehst, und vor allem sagt er dir nicht, ob dieses „viel“ für die Überraschungen reicht.
Er wird brüchig bei der ersten schlechten Nachricht.
Der dritte ist die Rendite-Euphorie.
Jenes Gefühl, das sich einstellt, wenn man nach einem guten Monat auf die Kurve der Anlagen schaut.
Es ist angenehm, aber es ist per Definition ein flüchtiger Zustand.
Die Rendite eines einzelnen Zeitraums ist keine Quelle der Ruhe: Sie ist eine Folge von Gefühlen, auf und ab, die von Faktoren abhängen, die du nicht kontrollierst.
Die drei Situationen haben eines gemeinsam: Keine von ihnen beruht auf der strukturellen Klarheit darüber, wie dein Vermögen zusammengesetzt ist.
Alle drei können an einem Nachmittag einstürzen.
Die Ruhe, von der Cashfulness spricht, ist von anderer Art: Sie stützt sich auf eine Struktur, nicht auf ein Gefühl.
Vier Kennzahlen, die wir in Cashfulness verwenden
Wenn ich auf meine finanzielle Gesundheit schaue, und wenn Cashfulness seinen Nutzerinnen und Nutzern hilft, auf ihre zu schauen, konzentrieren wir uns auf vier Zahlen.
Sie sind weder geheimnisvoll noch neu: Sie sind das Wesentliche, aufs Skelett reduziert, aus einem Jahrhundert Bilanztheorie, angewandt auf den einzelnen Menschen.
Das Nettovermögen und sein Verlauf
Das Eigenkapital — so heißt es in der Buchhaltung — ist die Summe von allem, was du besitzt (Immobilien, Konten, Anlagen, Sachwerte), minus allem, was du schuldest (Hypotheken, Kredite, Schulden).
Konkret ist es die Zahl, die den wirklichen Wohlstand eines Menschen oder einer Familie angibt: nicht wie viel sie verdienen, nicht wie viel sie ausgeben, sondern was das wert ist, was sie aufgebaut haben, abzüglich dessen, was sie schulden.
Deshalb nennen wir es in Cashfulness Nettovermögen — der Begriff, mit dem wir dich von hier an begleiten.
Es ist die am meisten unterschätzte Zahl der persönlichen Finanzen, und die wichtigste.
Sie zählt, weil sie die Koordinate ist.
Nicht wie viel jeden Monat hereinkommt, nicht wie viel hinausgeht, sondern wo du bist.
Alles Übrige ist abgeleitet: Die Flüsse verändern die Koordinate, aber es ist die Koordinate, die die Wahrheit des Augenblicks erzählt.
In Cashfulness wird dein Nettovermögen nach jeder Bewegung aktualisiert und ist auf der Startseite als Verlaufskurve sichtbar.
Es ist die erste Zahl, die ich mir wöchentlich ansehe, und die, auf die wir zuerst zu schauen empfehlen.
Das Verhältnis zwischen Vermögenswerten+ und Vermögenswerten−
Die zweite Kennzahl beruht auf einer Unterscheidung, die einen eigenen Artikel verdient (wir veröffentlichen ihn bald), aber das Prinzip lässt sich in wenigen Worten sagen.
Von den Dingen, die du besitzt, erzeugen manche Flüsse zu deinen Gunsten — eine vermietete Wohnung, eine Anlage, die Dividenden zahlt, ein Fonds, der über die Zeit wächst.
Das sind die Vermögenswerte+.
Andere verlangen Flüsse zu deinen Lasten — das Auto, die selbst bewohnte Wohnung, Konsumgüter — das sind die Vermögenswerte−.
Zwei Menschen mit demselben Nettovermögen können entgegengesetzte Bahnen haben.
Wer 60 % in Vermögenswerten+ und 40 % in Vermögenswerten− hat, baut langsam auf.
Wer 20 % in Vermögenswerten+ und 80 % in Vermögenswerten− hat, zehrt langsam auf, auch wenn er es im Moment nicht spürt.
Cashfulness zeigt dieses Verhältnis im Überblick der Vermögenszusammensetzung, in Prozent und mit dem Verlauf der vergangenen Monate.
Es ist die Kennzahl für die langfristige Richtung.
Monate der Deckung ohne Einkommen
Die dritte Kennzahl misst mehr als jede andere deine konkrete Freiheit.
Sie wird so berechnet: Du nimmst deine verfügbaren liquiden Mittel (Girokonten, Sparkonten, in wenigen Tagen verfügbare Anlagen) und teilst sie durch deine durchschnittlichen monatlichen Ausgaben.
Die Zahl, die herauskommt, sagt dir, wie viele Monate du leben und die normalen Ausgaben decken kannst, ohne einen Euro an neuen Einnahmen.
Drei Monate sind eine verletzliche Lage: eine kleine Krise, und du bist in Schwierigkeiten.
Zwölf Monate sind schon etwas anderes: Du kannst einem Chef Nein sagen, du kannst dir einen Monat Auszeit nehmen, du kannst einen zermürbenden Kunden ablehnen.
Vierundzwanzig Monate und mehr sind eine andere Dimension: Du kannst dein Leben ändern, die Stadt, den Beruf.
Es ist ein Maß für Unabhängigkeit, nicht für Reichtum.
Wer eine Million in Immobilien und wenig Liquidität hat, kann weniger Deckungsmonate haben als jemand mit fünfzigtausend Euro auf dem Konto und einem genügsamen Leben.
Frei ist nicht, wer reich ist: Frei ist, wer nicht abhängt.
Der Abstand zwischen gefühltem und wirklichem Vermögen
Die vierte Kennzahl ist die kurioseste, und sie ist die, die alle, die Cashfulness zum ersten Mal ausprobieren, überrascht entdecken.
Wenn du anfängst, die App zu benutzen, frag dich, bevor du die vollständige Vermögenserfassung machst, aus dem Gedächtnis, was du zu haben glaubst.
Wie viel auf der Bank, wie viel in Anlagen, wie viele Schulden, welches Nettovermögen.
Dann trägst du die echten Zahlen ein.
Der Unterschied zwischen dem gefühlten und dem tatsächlichen Vermögen ist fast immer überraschend, in die eine oder die andere Richtung.
Manche glauben, mehr zu haben, als sie haben (und erweisen sich als weniger solide, als sie sich erzählt haben), manche glauben, weniger zu haben (und stellen mit einiger Erleichterung fest, dass es ihnen besser geht, als sie befürchtet hatten).
Der Nebel im Kopf — der Abstand zwischen dem, was du glaubst, und dem, was ist — ist der größte Erzeuger finanzieller Angst.
Auch kleine Beträge beruhigen, wenn sie klar sind. Große Beträge beunruhigen, wenn sie neblig sind.
Deshalb schauen wir auf diesen Abstand beim ersten Mal wie in einen Spiegel und bei den folgenden Malen wie auf eine Nachjustierung: Wie oft ist dein Kopf noch mit deiner Wirklichkeit im Einklang?
Was du mit diesen Kennzahlen machst
Vier Zahlen auf der Übersicht zu haben nützt nichts, wenn daraus keine Gewohnheit wird.
Unser Vorschlag ist einfach und leicht: zehn Minuten, einmal in der Woche.
Montagabend oder Freitagnachmittag oder Sonntagvormittag beim Kaffee — der Tag zählt weniger als die Regelmäßigkeit.
Du öffnest Cashfulness und schaust dir vier Dinge der Reihe nach an.
Du öffnest die Startseite und liest die Standortbestimmung.
Standortbestimmung ist ein Ausdruck aus der Seefahrt: die genaue Position, an der du dich in einem bestimmten Moment auf der Karte befindest.
In Cashfulness fällt sie mit deinem aktuellen Nettovermögen zusammen, deiner Koordinate.
Auf der Kachel im Dashboard siehst du auch, wie stark sich dein Nettovermögen seit Jahresbeginn verändert hat: Hält der Kurs? Hat er sich verschlechtert? Verbessert?
Ohne Urteil, nur Lesen.
Dann schaust du auf das Verhältnis zwischen Vermögenswerten+ und Vermögenswerten−.
Baust du produktives Kapital auf oder zehrst du es auf?
In diesem Moment ist nichts zu tun, nur zur Kenntnis nehmen.
Dann die Deckungsmonate.
Bist du über deiner Schwelle der Gelassenheit?
Deine Schwelle ist die, von der du entschieden hast, dass sie für dich richtig ist — kein vorgeschriebener Wert.
Und zum Schluss eine einzige Frage. Muss etwas korrigiert werden, oder hält der Plan?
Die Antwort lautet in der überwiegenden Mehrheit der Wochen: Der Plan hält, es ist nichts zu tun.
Ab und zu lautet sie in einer Woche: Etwas muss angepasst werden — und dann triffst du eine kleine Entscheidung, nichts Dramatisches.
Fast nie eine große Handlung. Fast immer eine kleine Kurskorrektur.
Ruhe entsteht durch das Aufgehen der Rechnung. Freiheit entsteht dadurch, dass man die Vermögenswerte, die etwas hervorbringen, von denen unterscheidet, die etwas kosten.
Von hier kommt die echte Ruhe.
Nicht vom „nicht an Geld denken“ und nicht vom „Zen bleiben“.
Sie kommt aus der Gewissheit, dass es einen Ort gibt, an dem alles aufgeschrieben steht, und dass zehn Minuten in der Woche genügen, um hineinzuschauen.
Ruhe als Infrastruktur
Es lohnt sich, zur Ausgangsfrage zurückzukehren, denn jetzt hat sie eine Antwort.
Finanzielle Ruhe ist kein Gefühl, das man pflegt, und kein meditativer Zustand, den man erreicht.
Sie ist eine Infrastruktur.
Sie entsteht aus stimmigen Werkzeugen — der doppelten Buchführung, die unter der Haube die stille Arbeit macht, den vier Kennzahlen, die sie an der Oberfläche sichtbar machen, einem leichten Ritual, das sie am Leben hält.
Eine Infrastruktur hat eine wichtige Eigenschaft: Ist sie einmal gebaut, verschwindet sie.
Du lebst dein Leben, arbeitest, kümmerst dich um die Menschen, die du liebst, machst die Pläne, die du machen willst.
Die Finanzen liegen da, geordnet, und du verbringst zehn Minuten in der Woche darauf, zu prüfen, ob der Kurs hält.
Die übrige Zeit denkst du nicht daran, und das ist gut so.
Cashfulness will diese Infrastruktur sein.
Still, robust, nicht aufdringlich.
Keine App, die dich mit Abzeichen und Benachrichtigungen bombardiert, um Aufmerksamkeit einzufangen — eine App, die sich finden lässt, wenn du sie suchst, und die dich die übrige Zeit in Ruhe lässt. Die nützlichen Benachrichtigungen — ein Hinweis, wenn ein Budget zu überschreiten droht, ein Vorschlag, wenn die Zahlen sagen, dass du sparen könntest — bleiben zuschaltbar, nie von vornherein aktiviert.
Das ist ihr Versprechen, und es ist im Grunde auch unsere Definition von Ruhe.
Wenn du die Methode hinter diesen Kennzahlen vertiefen willst — die doppelte Buchführung, angewandt auf persönliche Finanzen, mit einem praktischen Weg, gebaut auf fünfzehn Jahren Erfahrung mit GNUCash —, habe ich darüber ein Buch geschrieben, Strategie per la Finanza Personale, erhältlich bei Amazon. Es ist der Boden, auf dem Cashfulness gewachsen ist.
Wenn du zu den ersten Menschen gehören willst, die sie nutzen, erwarten wir dich auf der Beta-Warteliste unter cashfulness.com/beta.
Und wenn du die nächste Schicht verstehen willst — die Unterscheidung zwischen Vermögenswerten+ und Vermögenswerten−, die das strategische Gerüst des Ganzen ist —, davon sprechen wir im nächsten Artikel.
— Vittorio