Kein Werkzeug entsteht aus dem Nichts.
Cashfulness ist das Kind jahrelanger Lektüre, eigener Fehler und geliehener Einsichten von Menschen, die über Geld kluge Dinge gesagt haben, lange bevor ich es tat.
Ich fand es fair, dir zu sagen, woher diese Ideen kommen.
Was jetzt kommt, ist keine Rangliste. Es sind auch keine Rezensionen. Es ist eine begründete Bibliografie: fünf Bücher, und zu jedem der Grund, warum es zählt und welches Stück des Denkens hinter Cashfulness es beleuchtet.
Eine Vorbemerkung, die ich dir nicht verschweigen will: Eines der fünf habe ich selbst geschrieben. Es ist das fünfte. Du findest es an seinem Platz, erzählt mit demselben Maß wie die anderen vier — nicht mehr und nicht weniger.
Ich habe es dorthin gestellt, weil es zu den anderen passt, nicht weil es meines ist.
Und wenn du von diesen fünf Büchern keines liest, ist das auch in Ordnung: Ich habe versucht, jede Notiz so zu schreiben, dass du auch ohne das Buch aufzuschlagen eine brauchbare Idee mitnimmst.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Der reichste Mann von Babylon, 1926)
Fangen wir mit dem ältesten an, und mit dem einfachsten.
Es ist eine Sammlung von Parabeln, die George Clason, ein Amerikaner, ab 1926 veröffentlicht hat. Die Geschichten spielen im alten Babylon: Hauptfigur ist Arkad, der reichste Mann der Stadt, der jedem, der ihn fragt, erklärt, wie er dorthin gekommen ist.
Der Kerngedanke ist ein einziger, und er ist längst in die Alltagssprache eingegangen: zahle zuerst dir selbst.
Vor der Miete, vor dem Einkauf, vor den Rechnungen legst du einen festen Anteil dessen zurück, was hereinkommt — das Buch sagt: ein Zehntel. Dieser Anteil gehört dir, und er wird nicht angerührt. Alles Übrige ist das, wovon du lebst.
Clason fügt eine zweite Regel hinzu, die seltener zitiert wird, aber ebenso wichtig ist: Dieser Anteil darf nicht stillstehen. Er muss arbeiten, vorsichtig, damit er seinerseits etwas hervorbringt — und er muss vor denen geschützt werden, die leichte Gewinne versprechen.
Sparen ist nur der erste Schritt. Der zweite ist, sich das Ersparte nicht wegnehmen zu lassen.
So gesagt klingt das banal. Ist es nicht: Fast niemand macht es wirklich, weil fast niemand ein System hat, das es ihm von selbst abnimmt.
Und genau hier berührt das Buch Cashfulness.
Die Disziplin, von der Clason spricht, ist kein Verzicht. Sie ist Ordnung. Sie verlangt nicht, dass du auf etwas verzichtest: Sie verlangt, dass du die Dinge in die richtige Reihenfolge bringst.
Das Problem ist, dass Ordnung, die jeden Monat von der Willenskraft abhängt, früher oder später kippt. Das regelmäßige Erfassen in Cashfulness dient genau dazu, die Ordnung aus den Händen des Willens zu nehmen: Du siehst sie, sie ist da, sie sagt dir von allein, ob du die Regel hältst oder nicht.
Und jener Anteil, der wächst und irgendwann anfängt, etwas hervorzubringen, ist der erste Baustein der Unabhängigkeit: In Cashfulness siehst du ihn Posten für Posten steigen, ohne ihn dir vorstellen zu müssen.
Ein ehrlicher Hinweis: Die Form der Parabel ist gealtert, und der Stil klingt altertümlich, stellenweise feierlich.
Lies es nicht wegen des Stils. Lies es — oder behalte es einfach von hier — wegen des Prinzips: ein Anteil, vor allem anderen, immer.
2. Vicki Robin und Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Mehr Geld für mehr Leben)
Clason bringt dir bei, Ordnung zu schaffen. Das nächste Buch fragt dich, wozu diese Ordnung gut ist.
Your Money or Your Life ist ein amerikanisches Buch, erschienen Anfang der Neunzigerjahre, geschrieben von Vicki Robin und Joe Dominguez. Es ist einer der Texte, die die bewusste Finanzplanung begründet haben, lange bevor das Wort in Mode kam.
Sein Kerngedanke ist ein Satz, den man, einmal gelesen, schwer wieder vergisst: Geld ist Lebensenergie.
Jeder Euro, den du ausgibst, ist Zeit deines Lebens, die du dafür eingetauscht hast. Das ist keine Abstraktion: Es ist die Zahl der echten Stunden, die du für dieses Geld hergegeben hast.
Daraus entsteht die Frage, die dir das Buch in die Hand gibt: Ist das, was ich gerade kaufe, die Lebensstunden wert, die es mich gekostet hat?
Das Buch macht dir auch eine genaue Rechnung auf: Was eine Stunde deiner Arbeit wirklich wert ist, nach Abzug all dessen, was die Arbeit dich kostet, um überhaupt möglich zu sein — Wege, Kleidung, der Stress, den du hinterher abbauen musst. Fast immer ist es weniger, als du denkst.
Und es zeigt dir, dass es einen Punkt gibt — die Autoren nennen ihn „genug“ —, jenseits dessen mehr auszugeben dich nicht glücklicher macht. Man muss ihn erkennen und ihn nicht aus Trägheit überschreiten.
Wenn du den Satz kennst, der unter Cashfulness liegt — Geld ist ein Werkzeug, um Zeit und Freiheit zu kaufen —, dann findest du ihn hier fast Wort für Wort wieder, nur in eine Methode verwandelt.
Es ist die direkteste Brücke dieser ganzen Liste.
Jede Ausgabe sind Stunden deines Lebens. Dein Nettovermögen — das, was wir in Cashfulness Standortbestimmung nennen — sagt dir, wie viele Stunden du dir schon zurückgekauft hast und wie nah du dem Punkt bist, an dem du keine mehr eintauschen musst.
Der Hinweis: Das Buch ist stark auf die Vereinigten Staaten ausgerichtet, auf Steuern, Renten und auf Anlageratschläge, die in den praktischen Details inzwischen überholt sind.
Der Gedanke aber hält unversehrt. Du musst die Beispiele nur in dein Land und in deine Gegenwart übersetzen — die Grundidee altert nicht.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito
Robin und Dominguez fragen dich, wozu Geld gut ist. Beppe Scienza warnt dich davor, wer daran verdient, wenn du nicht fragst.
Es ist ein italienisches Buch (der Titel bedeutet ungefähr Das verratene Ersparte), geschrieben von einem Mathematiker der Universität Turin, der die Fondsbranche seit Jahren kritisch beobachtet.
Der Kerngedanke ist unbequem: Ein großer Teil dieser Branche arbeitet faktisch gegen den Sparer.
Gebühren, die die Rendite still auffressen. Produkte, die undurchsichtig gebaut sind. Der Schalter, der das anbietet, was dem nützt, der es dir verkauft, und nicht dir.
Ein konkretes Beispiel, ohne Namen: Zwei Produkte, die in exakt dieselben Dinge investieren, können dir nach zwanzig Jahren Zehntausende Euro Unterschied in der Tasche lassen — nur wegen einer jährlichen Gebühr, die klein aussah. Der kleine Prozentsatz ist, über die Zeit verzinst, eben nicht klein.
Die Lehre, die du mitnimmst, auch ohne das Buch zu lesen, ist eine einzige und gilt für immer: Misstraue dem, der dir ein Produkt als Rat verkleidet verkauft.
Es gibt eine praktische Verteidigung, und sie ist einfach: Frag immer, was es dich kostet, in Euro und pro Jahr, alles inbegriffen. Wenn die Antwort vage ist, ist die Vagheit schon eine Antwort.
Das ist die Brücke zu Cashfulness, und es ist eine Brücke aus Abwesenheit.
Cashfulness hat keine Finanzprodukte, die es dir andrehen könnte. Es nimmt keine Provision auf das, was du mit deinem Geld machst, es lenkt dich nicht zu einem Fonds, es hat kein verstecktes Interesse an der Zahl, die du siehst.
Es zeigt dir deine Zahlen, mehr nicht. Ein neutrales Werkzeug braucht es gerade deshalb, weil es all das gibt, was Scienza beschreibt.
Ein anderer, weit populärerer Name zu diesen Themen, Robert Kiyosaki, steht nicht auf dieser Liste: Über ihn haben wir gesondert geschrieben, in einem eigenen Artikel dieses Blogs, und dort erklären wir, warum.
Der Hinweis, der sein muss: Scienzas Ton ist polemisch, stellenweise scharf.
Man muss ihn nehmen als das, was er ist — ein kritischer Stachel, der dein gesundes Misstrauen schult, und kein endgültiges Urteil über jedes einzelne Produkt oder jede einzelne Person. Der Wert liegt in dem Blick, den er dir hinterlässt, nicht in jedem einzelnen Verdikt.
4. Seneca — De brevitate vitae (Von der Kürze des Lebens)
Scienza warnt dich vor denen, die dein Geld verschwenden. Seneca erinnert dich daran, was du in Wahrheit verschwendest.
Es ist eine moralische Schrift des lateinischen Philosophen Seneca, verfasst vor fast zweitausend Jahren. Von Geld spricht sie nie. Sie spricht von Zeit.
Der Kerngedanke dreht um, wie wir uns gewöhnlich beklagen: Es stimmt nicht, dass wir wenig Zeit haben — es stimmt, dass wir sehr viel davon verschwenden.
Das Problem ist nicht die Menge des Lebens, sondern die Aufmerksamkeit, mit der wir es ausgeben.
Seneca unterscheidet zwei Dinge, die wir immerzu verwechseln: Ein langes Leben und ein gelebtes Leben sind nicht dasselbe. Wer immerzu beschäftigt ist, schreibt er, hat oft am wenigsten gelebt — weil er nie lange genug innegehalten hat, um zu bemerken, wohin er unterwegs war.
Seneca macht eine Beobachtung, die nach zwanzig Jahrhunderten immer noch wehtut: Wir verteidigen unser Geld mit Zähnen und Klauen und lassen zu, dass uns jeder Beliebige unsere Zeit nimmt — das Einzige, was tatsächlich nicht zurückkommt.
Es ist das einzige Buch dieser Liste, das nichts mit Geld zu tun hat. Und genau deshalb beleuchtet es Geld besser als die anderen.
Denn Geld zu verwalten heißt im Grunde, die Zeit zu verwalten, die das Geld dir kauft.
Der ganze Sinn von Cashfulness — zu wissen, wo du stehst, ohne ständig daran denken zu müssen — existiert genau dafür: weniger Aufmerksamkeit für die Sorge ums Geld, mehr Leben, das dem Leben bleibt. Geld in Ordnung ist Zeit, die du dir zurückholst.
Es ist dieselbe Geste, die Seneca für die Zeit empfiehlt: Halte hin und wieder inne und schau, wohin sie geht. Einmal in der Woche, mit den Zahlen vor dir, ist genau dieses Innehalten.
Hier braucht es keinen Hinweis.
Es gibt nichts zu aktualisieren, nichts Veraltetes zu übertragen. Ein Text, der zweitausend Jahre Abstand aushält, braucht nicht, dass ich ihn verteidige.
Lies ihn. Er ist kurz, und kein Finanzbuch wird dir das mit derselben Klarheit sagen.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale
Und damit kommen wir zum fünften. Dem, das ich geschrieben habe.
Ich sage es schlicht, ohne Umschweife: Es ist meines, und gerade deshalb werde ich es nicht loben. Ich setze es auf diese Liste, weil es zu den anderen vier passt, nicht weil mein Name darauf steht.
Es ist ein praktisches Buch über persönliche Finanzen. Es erklärt Schritt für Schritt und mit konkreten Beispielen, wie man in die Haushaltsführung dieselbe Strenge bringt wie die doppelte Buchführung — die Technik, mit der Unternehmen ihre Konten seit Jahrhunderten im Gleichgewicht halten.
Es fängt bei null an: wie man einen Kontenplan für eine Familie aufbaut, wie man erfasst, was hereinkommt und was hinausgeht, wie man das Ergebnis liest, ohne Buchhalter zu sein. Auch wenn du das Buch nie kaufst, ist die Idee zum Mitnehmen diese: Die Methode der Unternehmen funktioniert, identisch, auch für eine Familie.
Es gibt einen Punkt, in dem ich dir gegenüber völlig offen sein muss.
Im Buch empfehle ich als Werkzeug für die Praxis GNUCash: eine freie und kostenlose Software für doppelte Buchführung, für den Computer. Es ist eine ausgezeichnete Anwendung — leistungsfähig, solide, und sie kostet nichts.
Warum habe ich dann Cashfulness gebaut?
Weil Cashfulness noch nicht existierte, als ich dieses Buch schrieb. GNUCash war — und ist bis heute — die verfügbare seriöse Wahl, und ich habe es in gutem Glauben empfohlen.
Der Punkt, der mir am Herzen liegt, ist dieser: Die Überlegungen des Buches gelten alle weiterhin. Mit Cashfulness sogar erst recht.
Das Buch ist nicht gealtert. Was sich ändert, zum Besseren, ist das empfohlene Werkzeug — nicht das Denken, das darunter liegt.
Cashfulness erbt dieselbe Strenge der doppelten Buchführung, ist aber viel einfacher, moderner und praktischer als GNUCash, und es ist für Menschen gedacht, die keine Buchhalter sind.
In einer Zeile gesagt: Wenn du das Buch heute liest, ersetze in Gedanken GNUCash durch Cashfulness. Die Methode ist dieselbe, die Erfahrung sehr viel einfacher.
Das Buch gibt es bei Amazon.
Der Faden, der sie zusammenhält
Fünf sehr verschiedene Bücher. Ein Amerikaner aus den Zwanzigerjahren, zwei Autoren der bewussten Finanzplanung, ein polemischer italienischer Mathematiker, ein lateinischer Philosoph, und ich.
Und doch sagen sie alle, wenn man sie nebeneinanderlegt, dasselbe aus verschiedenen Blickwinkeln.
Clason: Schaffe Ordnung, damit das Geld für dich arbeitet und nicht du für es.
Robin und Dominguez: Dieses Geld ist Zeit deines Lebens, behandle es entsprechend.
Scienza: Lass nicht zu, dass andere dein Mittel in ihren Zweck verwandeln.
Seneca: Die Ressource, die wirklich knapp ist, ist nicht das Geld, es ist die Zeit.
Und das fünfte, meines, versucht, all das in eine Methode zu bringen, die du bei dir zu Hause anwenden kannst.
Der Faden ist ein einziger: Geld ist ein Werkzeug, um Zeit und Freiheit zu kaufen — kein Traum, dem man nachjagt, und kein Feind, den man bekämpft.
Alle fünf nehmen, jeder auf seine Weise, das Geld aus der Mitte der Bühne und stellen dein Leben dorthin.
Deshalb verlangt Cashfulness ein paar Minuten von dir und nicht deinen Tag: Die Methode ist dazu da, weniger an Geld zu denken, nicht mehr.
Es ist, wenn du so willst, der Ort, an dem diese Ideen aufhören, Lektüre zu sein, und tägliche Praxis werden. Die Beta öffnet gerade — ohne Eile, wann immer du Lust hast.
— Vittorio