Normalerweise stellt sich eine App vor, indem sie dir alles erzählt, was sie kann.
Die Liste der Funktionen. Die Pfeile, die nach oben zeigen. Die Dinge, die angeblich dein Leben verändern werden.
Heute möchte ich das Gegenteil tun.
Ich möchte dir von drei Dingen erzählen, die Cashfulness nicht tut. Und zwar nicht, weil wir noch nicht so weit wären oder weil wir sie eines Tages nachliefern.
Drei Dinge, die wir bewusst entschieden haben, niemals zu tun.
Ich mache das, weil ich glaube, dass man eine App — wie einen Menschen — besser an dem erkennt, was sie ablehnt, als an dem, was sie ins Schaufenster stellt.
Funktionen lassen sich kopieren. Ein Verzicht nicht. Ein Verzicht ist eine Entscheidung, und eine Entscheidung sagt, wer du bist.
Die drei Verzichte, die jetzt kommen, haben eines gemeinsam. Keiner der drei ist eine technische Einschränkung nach dem Motto „wir haben es nicht hinbekommen“. Es sind drei Wertentscheidungen. Drei Türen, die wir hätten öffnen können, die viele öffnen und die wir von innen abgeschlossen haben.
Ich erzähle sie dir eine nach der anderen.
Eins. Wir werden dich nicht manipulieren
Ich fange mit dem unbequemsten Punkt an, weil darüber am wenigsten gesprochen wird.
Sehr viele Apps — nicht nur Finanz-Apps — sind darauf ausgelegt, dich zu Dingen zu drängen, die du mit kühlem Kopf nicht wählen würdest.
Diese Techniken haben einen Namen: Dark Patterns. Ich übersetze ihn, weil ich ihn hier zum ersten Mal verwende: „dunkle Muster“, also Gestaltungsmuster, die absichtlich so gebaut sind, dass sie deine Entscheidung dorthin lenken, wo sie dem nützen, der die App gemacht hat — und nicht dir.
Der große, bunte Button „Alles akzeptieren“, und das Nein daneben, klein und versteckt, grau auf grau. Die Kündigung, vergraben am Ende von sechs Menüs. Der Hinweis, der dir ein schlechtes Gewissen macht, wenn du ablehnst — „nein danke, ich will kein Geld sparen“. Der Countdown, der herunterläuft, damit du dich entscheidest, bevor du nachdenkst.
Das sind alles Wege, deine Entscheidung mit einem kleinen Schubs zu verschieben, um den du nicht gebeten hast.
In einer App für persönliche Finanzen wäre so etwas noch giftiger. Weil es dein Geld berührt und deine Ängste.
Denk nur, wie einfach das wäre.
Eine Benachrichtigung, gebaut, um dir Angst zu machen: „Du gibst zu viel aus!“, in Rot, womöglich am Sonntagabend. Du öffnest die App mit Herzklopfen — und genau dieser zusätzliche Herzschlag ist das, was bestimmte Geschäftsmodelle „Engagement“ nennen.
Eine blinkende Zahl, die dir das Gefühl gibt, hinter allen anderen zurückzuliegen.
Ein Hinweis, der dich zu einem Produkt drängt, verkleidet als freundschaftlicher Rat.
Das werden wir nicht tun. Nie.
Die Benachrichtigungen von Cashfulness gibt es nur in zwei Varianten, und keine davon existiert, um dich einzufangen.
Da sind die allgemeinen, informativen Hinweise — Servicemitteilungen.
Und da sind die persönlichen Hinweise, die an einen echten Zustand deiner Konten gebunden sind: „noch fünf Tage bis zum Budgetabschluss, und du liegst im Rahmen.“ Nützliche Information, im richtigen Moment, und wo es nötig ist immer mit einem Lösungsvorschlag daneben. Nie ein geschrienes Alarmsignal. Nie ein „komm zurück, wir vermissen dich“.
Das Prinzip, das wir uns gegeben haben, ist eine einzige Zeile, und ich möchte sie ganz ausschreiben: Die App schreibt dir nie, weil es uns nützt, dass du sie öffnest. Sie schreibt dir nur, wenn es dir nützt.
Hinter dieser Weigerung steht ein grundsätzlicher Gedanke.
Manipulation und Ruhe können nicht in derselben App wohnen.
Wenn ich dich dränge, mache ich dich unruhig. Wenn ich dich unruhig mache, nehme ich dir genau das, wofür Cashfulness da ist. The calm side of money ist kein Slogan für die Website: Es ist ein Versprechen, das bei der ersten Benachrichtigung bricht, die gebaut wurde, um dein Herz schneller schlagen zu lassen.
Deshalb ist Manipulation keine Funktion, die wir bloß nicht eingebaut haben. Sie ist eine Tür, die alles Übrige zum Einsturz brächte, wenn wir sie öffneten.
Zwei. Wir werden dein Geld nicht gamifizieren
Der zweite Verzicht ist ein Vetter des ersten, hat aber ein fröhlicheres Gesicht. Und gerade deshalb täuscht er mehr.
Kennst du diese Apps, die das Sparen in ein Spiel verwandeln?
Die Tage in Folge, an denen du unter dem Budget geblieben bist, mit dem stillen Versprechen, die Serie nicht abreißen zu lassen. Die Abzeichen zum Freischalten. Die virtuellen Münzen. Die Level, die man aufsteigt, als wäre das Führen der Haushaltskasse eine Partie.
Der Fachbegriff dafür ist Gamification: Man nimmt die Mechaniken der Videospiele — Punkte, Belohnungen, Serien, die man nicht unterbrechen darf — und überträgt sie auf etwas, das kein Spiel ist.
Es wirkt wie das Gegenteil von Manipulation, weil es bunt und freundlich daherkommt. In Wahrheit ist es dasselbe in einem sympathischeren Gewand: Es soll dich am Bildschirm halten.
Diese Mechanismen messen nicht dein Geld. Sie messen deine Anwesenheit. Sie belohnen dich dafür, dass du zurückgekommen bist, nicht dafür, dass es dir besser geht.
Und sie verschieben deine Aufmerksamkeit weg von der Zahl, auf die es wirklich ankommt — was das wert ist, was du hast, minus dem, was du schuldest —, hin zu einem Punktestand, den die App erfunden hat.
Die erste Zahl gehört dir. Die zweite gehört ihr.
Ein kurzes Beispiel, damit der Unterschied sichtbar wird.
Marco hat in einer solchen App eine Serie von dreißig Tagen „Budget eingehalten“. Er ist stolz auf diese Zahl. Eines Abends ist er müde, unterwegs, und um die Serie nicht abreißen zu lassen, erfasst er eine Ausgabe schnell und ungenau, nur um den Haken zu setzen.
Diese Geste hat ihn um keinen Euro reicher gemacht. Sie hat bloß einen Punktestand geschützt, den es nur innerhalb der App gibt.
Wir gamifizieren nicht. Keine Serien, keine Abzeichen, keine Punkte, keine Level, keine Ranglisten — nicht einmal gegen dich selbst von gestern.
Wenn du eine Woche auslässt, verlierst du nichts. Da ist keine Serie, die auf null zurückspringt, da stürzt keine Burg ein. Deine Zahl ist immer da und wartet ruhig auf dich, wenn du zurückkommst.
Anerkennungen gibt es in Cashfulness wenige und selten, und wir haben sie an echte Tatsachen geknüpft: wenn du zum ersten Mal die Erfassung deines Vermögens abschließt, oder wenn du ein Budget erreichst, das du dir selbst gesetzt hattest.
Genau darin liegt der Unterschied. Gamification belohnt dich für das Verhalten: Du bist zurückgekommen. Wir erkennen das Ergebnis an: Du hast verstanden, wo du stehst.
Der tiefere Grund ist einfach, und für mich ist er ernst.
Dein Geld ist kein Spiel.
Es ist das Werkzeug, mit dem du dir Zeit kaufst, Freiheit, die Möglichkeit zu wählen. Zu entscheiden, wie viel du zurücklegst, ob du den Job wechselst, wie du wirklich dastehst: Das sind erwachsene Entscheidungen. Sie verdienen Ruhe und Aufmerksamkeit, keine Lichtlein und Fanfaren.
Darüber habe ich einen ganzen Artikel geschrieben, weil es viel zu sagen gab: warum wir dein Geld nicht gamifizieren. Hier genügt mir der Punkt: Es ist eine Entscheidung, kein Versäumnis.
Drei. Wir werden nicht in deine Daten schauen
Der dritte Verzicht ist der, der mir am meisten am Herzen liegt. Und er weicht auch am stärksten von den Gewohnheiten der Branche ab.
Persönliche Finanzen sind der Ort, an dem die Dinge liegen, über die du nicht einmal mit Freunden gern sprichst. Wie viel du wirklich verdienst. Wie viel du zurückgelegt hast, oder wie wenig. Eine Schuld, die schwerer wiegt, als du zugibst.
Wenn du auch nur ahnst, dass irgendjemand irgendwo einen Blick darauf werfen könnte, wirst du diese Zahlen nie vollständig aufschreiben. Und eine Finanz-App, die man durch Auslassen belügt, nützt gar nichts.
Deshalb haben wir Cashfulness so gebaut, dass wir nicht hineinschauen können. Und hier zählt ein genaues Wort: nicht hinschauen ist etwas anderes als nicht hinschauen können.
„Wir schauen nicht hin“ ist ein Versprechen guten Willens: Vertrau darauf, dass wir anständig sind.
„Wir können nicht hinschauen“ ist ein Versprechen der Unmöglichkeit: Selbst wenn wir wollten, wir schaffen es nicht.
Wir haben das zweite gewählt, und wir haben es auf zwei Wegen gewählt, die einander verstärken.
Der erste betrifft, wer du bist. Bei der Registrierung fragen wir dich nicht nach Vorname, Nachname, Steuernummer, Geburtsdatum, Adresse, Telefon. Wir fragen dich nach einem Spitznamen — nach dem, den du willst, gern auch erfunden: „Kapitän“, „Segel“, was dir gefällt —, nach einer E-Mail und einem Passwort. Deine Konten nennst du so, wie es dir passt: „Bankkonto“, nicht „Konto Mario Rossi“.
So sähe selbst jemand mit Zugriff auf die Buchhaltungsdaten einen beliebigen Spitznamen mit ein paar Konten und Bewegungen, aber ohne eine Möglichkeit, diese Zahlen mit der echten Person zu verbinden, die du bist.
Der zweite Weg betrifft die Dokumente, die du hochlädst: Kontoauszüge, Rechnungen, Verträge, Versicherungspolicen. Das ist das heikelste Material — voller ausgeschriebener Namen, Adressen, Beträge.
Für diese Dokumente verwenden wir einen Schutz, der Ende-zu-Ende-Verschlüsselung heißt: Bevor die Datei dein Handy oder deinen Computer verlässt, wird sie in einen Block unlesbarer Zeichen verwandelt. Sie geht schon so auf die Reise. Auf unserem Server kommt Rauschen an, und Rauschen bleibt es. Lesbar wird sie erst wieder auf deinem Gerät, mit einem Schlüssel, der von dir stammt und dein Gerät nie verlässt.
Die Folge sage ich so deutlich, wie ich kann.
Wir, die wir die App gebaut haben, können deine Dokumente nicht lesen. Wer die Server betreibt, kann sie nicht lesen. Und ein Angreifer, der eines Tages in unsere Systeme einbräche, könnte sie auch nicht lesen: Er hätte unbrauchbare Dateien in der Hand.
Nicht, weil wir versprochen hätten, anständig zu sein. Sondern weil wir uns die Möglichkeit, es nicht zu sein, absichtlich genommen haben.
Es gibt einen ehrlichen Preis, und ich sage ihn dir lieber selbst: Wenn du das Passwort verlierst und dazu die Wiederherstellungswörter deines Schlüssels, werden diese Dokumente für immer unlesbar — auch für uns. Es gibt keinen Knopf „ich habe alles vergessen, schickt mir die Dateien noch mal“. Das ist die Kehrseite eines Schlosses, von dem wir keinen Zweitschlüssel haben.
Und es gibt eine Folge, die über die Technik hinausgeht: Wir betreiben kein Profiling. Wir analysieren dein Verhalten nicht, um dir etwas zu verkaufen, wir bauen kein kommerzielles Profil von dir, wir geben deine Zahlen nicht an Dritte weiter.
Nicht, weil wir bessere Menschen wären als andere. Sondern weil wir entschieden haben, dass deine Daten nicht unser Produkt sind. Unser Produkt ist das Werkzeug. Deine Zahlen bleiben deine.
Darüber, wie diese beiden Ebenen zusammenspielen — die Identität ohne Namen und die verschlüsselten Dokumente —, habe ich gesondert geschrieben, weil es Platz verdient: radikale Privatsphäre, zwei Ebenen und ein einziges Versprechen. Hier genügt der Satz, der alles zusammenfasst: Cashfulness weiß nicht, wer du bist, liest deine Dokumente nicht und versteht deine Zahlen nicht. Die Schlüssel hast nur du.
Warum ein Manifest im Negativen
Vielleicht fragst du dich, warum ich dir Cashfulness ausgerechnet mit drei „Nein“ vorstelle.
Weil die „Nein“ der schwierige Teil sind.
Eine Funktion hinzuzufügen ist leicht, und meistens nützt es dem, der die App macht. Ein Schubs mehr hält die Leute bei der Stange. Eine Serie mehr bringt sie zurück. Ein Datenpunkt mehr lässt sich weiterverkaufen.
Zu all dem Nein zu sagen kostet. Es heißt, auf Hebel zu verzichten, die funktionieren — die wirklich funktionieren, deshalb sind sie ja überall. Es heißt, ein etwas leiseres Produkt zu bauen, ein etwas weniger „klebriges“, das auf den ersten Blick sogar weniger zu können scheint als die Alternativen.
Wir haben das in Kauf genommen, weil es einen Faden gibt, der die drei Verzichte zusammenhält.
Wir werden dich nicht manipulieren, weil wir wollen, dass du mit dem Kopf entscheidest und nicht mit dem Bauch, den wir dir aufgewühlt haben.
Wir werden dein Geld nicht gamifizieren, weil wir wollen, dass du auf die echte Zahl schaust und nicht auf einen Punktestand, den wir uns ausgedacht haben.
Wir werden nicht in deine Daten schauen, weil wir wollen, dass du die Wahrheit aufschreibst, ohne den Zweifel, dass jemand mitliest.
Der Faden ist immer derselbe. Es ist der Unterschied zwischen einem Werkzeug, das für dich arbeitet, und einem Dienst, der an dir arbeitet.
Fast alles in der heutigen digitalen Welt arbeitet an dir: Es fängt deine Aufmerksamkeit ein, formt sie, verkauft sie weiter. Cashfulness will auf der anderen Seite stehen. Ein neutrales Werkzeug, das dir deine Koordinate gibt — deine Standortbestimmung, also was das wert ist, was du hast, minus dem, was du schuldest — und dann zur Seite tritt.
Wir verkaufen dir keine Finanzprodukte. Wir nehmen keine Provision auf das, was du mit deinem Geld machst. Wir haben kein verstecktes Interesse an der Zahl, die du siehst.
Wir geben dir die Koordinate. Den Kurs wählst du.
Diese drei Verzichte werden sich mit der nächsten Version der App nicht ändern. Sie sind keine Phase, kein Startversprechen, das man verleugnet, sobald der Druck kommt, um jeden Preis zu wachsen.
Sie sind der Fußboden. Und einen Fußboden, der gut gemacht ist, fasst man nicht mehr an.
Ich habe sie dir hier schwarz auf weiß aufgeschrieben, auch aus diesem Grund: damit du sie festhalten und mich zur Rechenschaft ziehen kannst, falls ich eines Tages eine davon verraten sollte.
Das wird nicht passieren. Aber es ist richtig, dass das Versprechen geschrieben ist und nicht nur gesagt.
— Vittorio