Vor einigen Jahren habe ich ein Buch geschrieben.
Es heißt Strategie per la Finanza Personale — auf Deutsch etwa „Strategien für die persönlichen Finanzen“ — und ist ein praktisches Handbuch: wie man in die Verwaltung der Haushaltskonten dieselbe Strenge bringt, mit der Unternehmen ihre eigenen führen.
Das Werkzeug, das ich im Buch empfahl, war eine freie und kostenlose Software.
Heute empfehle ich Cashfulness, das ich selbst gebaut habe.
Dieser Artikel dient dazu, in einer Sache ehrlich zu sein: was sich geändert hat, und vor allem, was sich nicht geändert hat, beim Übergang vom Buch zur App.
Denn die Versuchung, wenn man ein Produkt startet, ist zu erzählen, dass vorher alles falsch war und jetzt alles richtig ist.
So war es nicht. Das Denken des Buches ist identisch geblieben. Geändert hat sich die Art, es in die Praxis umzusetzen — und diese Änderung, ich erkläre es dir, zählt mehr, als es scheint.
Was das Buch sagte
Fangen wir dort an, denn ohne das Buch gäbe es Cashfulness nicht.
Die zentrale Idee des Buches ist eine einzige: Die Methode, die Unternehmen verwenden, um sich in ihren Konten nicht zu verlieren, funktioniert identisch auch für eine Familie.
Diese Methode heißt doppelte Buchführung.
Es ist eine über fünf Jahrhunderte alte Buchhaltungstechnik — die erste systematische Beschreibung stammt von 1494 — und im Prinzip einfach: Jede Geldbewegung wird zweimal erfasst, auf zwei Seiten, die sich ausgleichen. Die eine Seite heißt Soll, die andere Haben.
Das sind keine Schulden, erschrick nicht: Es sind nur die beiden Etiketten der zwei Seiten ein und derselben Buchung. Du kaufst Brot: Auf der einen Seite geht das Bargeld hinaus, auf der anderen kommt das Brot herein. Zwei Seiten, gleicher Betrag.
Die Kontrollregel ist so elegant wie das Prinzip: Wenn du alle Soll- und alle Haben-Beträge deines Buchs zusammenzählst, musst du exakt dieselbe Zahl erhalten.
Geht es auf, ist alles in Ordnung. Geht es nicht auf, steckt irgendwo ein Fehler.
Das Buch erklärte Schritt für Schritt, wie man das zu Hause macht: einen Kontenplan für eine Familie aufbauen, erfassen, was hereinkommt und was hinausgeht, das Ergebnis lesen, ohne Buchhalter zu sein.
Und es erklärte eine Unterscheidung, die ich damals wie heute für das Herz von allem halte.
Die Unterscheidung, die identisch geblieben ist
Im Buch gibt es eine Seite, an der mir mehr liegt als an den anderen. Sie handelt von zwei Arten von Dingen, die du besitzt.
Auf der einen Seite nannte ich sie, im Kern, Vermögenswerte, die produzieren.
Das sind die Güter, die dir, während du sie besitzt, etwas zurückgeben: eine vermietete Immobilie, die eine Miete einbringt, Aktien, die Dividenden ausschütten, Wertpapiere, die Zinsen abwerfen, ein Unternehmensanteil, der wächst.
Du tust fast nichts, und etwas kommt zu dir zurück.
Auf der anderen Seite die Vermögenswerte, die kosten.
Das sind die Güter, die dich, während du sie besitzt, Geld kosten: das Auto, mit Steuer, Versicherung, Wartung und Kraftstoff; das Haus, in dem du wohnst, mit Abgaben und Nebenkosten; das zweite Haus am Meer, das du drei Wochen im Jahr nutzt.
Hier arbeitest du für sie, nicht umgekehrt.
In Cashfulness habe ich sie Vermögenswerte+ und Vermögenswerte− genannt, aber das Konzept ist exakt das des Buches.
Und es gibt eine Feinheit, die es wert ist, wiederholt zu werden, denn sie führt fast alle in die Irre. Ein Gut, das an Marktwert gewinnt, wird dadurch nicht zu einem Vermögenswert, der produziert, wenn du es selbst nutzt.
Das Haus, in dem du wohnst, kann sich ruhig um 30 % aufwerten: Solange du darin lebst, zahlt es dir keinen Euro in die Tasche — es verlangt Ausgaben von dir. Es bleibt ein Vermögenswert, der kostet. Es wird erst an dem Tag zu einem, der produziert, an dem es beginnt, dir einen Zufluss zu bringen — zum Beispiel, wenn du es vermietest.
Diese Unterscheidung stand im Buch. Sie ist in der App. Ich habe sie um kein Komma verändert.
Was die App hinzufügt, was ein Buch nicht geben kann
Und wenn also das Denken dasselbe ist: Warum habe ich Jahre damit verbracht, eine Anwendung zu bauen, statt das Buch einfach neu aufzulegen?
Aus einem Grund, der mit dem Unterschied zu tun hat zwischen etwas wissen und es jede Woche ohne Mühe tun.
Ein Buch lehrt dich die Methode. Dann klappt es zu, und die Methode bleibt auf deinen Schultern.
Du musst eine Tabellenkalkulation oder ein Buchhaltungsprogramm öffnen, den Kontenplan von Hand aufbauen, jede Bewegung erfassen und — vor allem — rechnen, um zu wissen, wo du stehst. Jedes Mal. Das Wissen ist da; die Mühe auch.
Fast alle geben nach den ersten Wochen der Begeisterung auf. Nicht aus Faulheit: wegen der Reibung. Ich weiß es, weil es auch mir passiert ist, und weil ich es bei Menschen gesehen habe, die das Buch gelesen und geschätzt hatten.
Die App nimmt die Reibung an drei präzisen Punkten heraus.
Erstens: Die Koordinate aktualisiert sich von selbst.
Im Buch musstest du, um zu wissen, wie viel du wirklich wert bist, innehalten und die Summe ziehen: alles, was du hast, minus alles, was du schuldest. Diese Zahl heißt Nettovermögen und ist deine Vermögensposition in einem gegebenen Moment — das, was ich in Cashfulness Standortbestimmung nenne.
In Cashfulness berechnest du sie nicht selbst. Jede Transaktion, die du erfasst, aktualisiert automatisch die Koordinate, denn darunter läuft der Motor der doppelten Buchführung, der die Konten in Echtzeit durchrechnet.
Du öffnest die App, und die Zahl ist schon da. Du musst sie dir nicht erst mit einer halben Stunde Rechnerei verdienen.
Zweitens: Die Abstimmung kontrolliert der Motor, nicht du.
Im Buch war das Prüfen, ob Soll und Haben aufgehen, deine manuelle Aufgabe — und auch der Punkt, an dem das Aufgeben am leichtesten fiel.
In Cashfulness steckt diese Kontrolle — sie heißt Abstimmung — im Motor. Die beiden Seiten jeder Buchung müssen sich ausgleichen, und wenn etwas nicht aufgeht, kommt der Fehler ans Licht, statt versteckt am Ende einer Tabellenkalkulation zu bleiben.
Das bedeutet etwas Wichtiges: Dein Nettovermögen ist wahr. Es ist keine optimistische Schätzung, es vergisst weder den Kaffee für 5,20 € noch die Rate, die dir entgangen war. Nichts entwischt, denn alles muss aufgehen.
Drittens: Du siehst das Verhältnis zwischen dem, was produziert, und dem, was kostet.
Im Buch war die Unterscheidung zwischen den beiden Familien von Gütern ein Konzept, das du im Kopf behalten musstest.
In Cashfulness ordnest du jedes Gut beim Anlegen ein — Vermögenswert, der produziert, oder Vermögenswert, der kostet — und dann zeigt dir das Dashboard von selbst das Verhältnis, in Prozent, zwischen den beiden Kategorien.
Auf einen Blick weißt du, in welche Richtung du langfristig unterwegs bist: hin zu mehr Dingen, die für dich arbeiten, oder zu mehr Dingen, für die du arbeitest.
Ein Buch erklärt dir die Unterscheidung einmal. Die App stellt sie dir jedes Mal wieder vor Augen, wenn du den Bildschirm öffnest.
Das Werkzeug hat sich geändert, das Denken nicht
Es gibt einen Punkt, bei dem ich völlig transparent sein will, denn ich habe es anderswo in diesem Blog schon geschrieben und will es hier nicht verstecken.
Im Buch empfahl ich als operatives Werkzeug eine freie und kostenlose Buchhaltungssoftware. Sie war — und ist bis heute — eine gute Wahl: solide, seriös, ohne Kosten.
Ich habe sie in bestem Glauben empfohlen, aus einem einfachen Grund: Als ich dieses Buch schrieb, existierte Cashfulness noch nicht.
Warum habe ich dann Cashfulness gebaut, wenn es bereits eine gute Alternative gab?
Weil diese Software, so wertvoll sie ist, für Menschen entstanden ist, die Buchhaltung beherrschen. Sie verlangt von dir, den Fachjargon zu kennen, alles von Hand aufzubauen, fast nur am Computer zu arbeiten.
Cashfulness erbt exakt dieselbe Strenge der doppelten Buchführung — die des Buches, die von 1494 —, ist aber für Menschen gedacht, die keine Buchhalter sind.
Die echten Begriffe sind alle da, Soll, Haben, Abstimmung, und du findest sie, wann immer du willst.
Aber wer bei null anfängt, kann mit einfacheren Worten beginnen — Einnahmen, Ausgaben, alles geht auf — und die Fachbegriffe kommen erklärt, bei der ersten Begegnung, ohne je banalisiert zu werden.
Denn Einfachheit heißt nicht, Substanz wegzunehmen. Sie heißt, die Reibung wegzunehmen und die Substanz intakt zu lassen.
Und dann gibt es Dinge, die eine für den Desktop gedachte Software nur mühsam schafft und die ich heute für selbstverständlich halte: die Daten zwischen Telefon und Computer abgeglichen, ohne dass ich etwas tue, die Koordinate in der Tasche, wenn ich sie brauche, eine Privatsphäre, die von Beginn des Projekts an mitgebaut wurde.
Der Punkt, der mir wichtig ist, dass er bei dir ankommt, ist dieser: Die Überlegungen des Buches bleiben alle gültig. Mehr noch: Mit Cashfulness gelten sie erst recht.
Das Buch ist nicht gealtert. Geändert hat sich, zum Besseren, das Werkzeug, das ich empfehle, um es in die Praxis umzusetzen — nicht das Denken, das darunter liegt.
Wenn du das Buch heute liest, ersetze im Kopf jene alte Software durch Cashfulness. Die Methode ist identisch, die Erfahrung viel einfacher.
Ein Beispiel, um es konkret zu machen
Machen wir ein Beispiel, mit erfundenen Zahlen.
Giulia hat das Buch vor einigen Jahren gelesen. Es hatte ihr gefallen, sie hatte sogar ein Buchhaltungsprogramm auf dem Laptop geöffnet und ein paar Monate lang die Konten geführt.
Dann hat sie einen Monat ausgelassen. Dann zwei. Am Jahresende stand die Datei still, und die Vorstellung, sechs Monate an Bewegungen nachzutragen, war zu einer Mauer geworden.
Sie kannte die Methode. Aber die Methode allein wog ihr zu schwer.
Heute erfasst Giulia die Bewegungen, wenn sie anfallen, in wenigen Sekunden, vom Telefon.
Sie zieht die Vermögenssumme nicht mehr selbst: Sie liest sie fertig ab. Ihr Nettovermögen — sagen wir 84.000 € — ist jedes Mal da, wenn sie die App öffnet, aktuell, abgestimmt.
Und wenn sie den Mix ihrer Vermögenswerte ansieht, sieht sie etwas, das sie vorher nur ahnte: Der Großteil ihres Vermögens besteht aus Dingen, die sie kosten — das Auto, die Einrichtung — und wenig aus Dingen, die ihr etwas einbringen.
Das ist keine Note, das ist kein Alarm. Es ist eine Information.
Sie sagt ihr, in welche Richtung sie sich in den nächsten Jahren bewegen könnte, in Ruhe. Die Methode des Buches lebt endlich von allein — ohne jede Woche eine Willensanstrengung von ihr zu verlangen.
Das ist, in einem Satz, der Übergang vom Buch zur App: keine andere Methode, sondern dieselbe Methode, die aufhört, schwer zu wiegen.
Der Faden, der die beiden Dinge zusammenhält
Das Buch und die App sagen dasselbe, von zwei verschiedenen Punkten der Zeit aus.
Beide gehen von einer Idee aus, die für mich vor der Technik kommt: Geld ist ein Werkzeug, um Zeit und Freiheit zu kaufen — kein Traum, dem man nachjagt, und kein Feind, den man bekämpft.
Die doppelte Buchführung, die Vermögenswerte, die produzieren, und die, die kosten, das Nettovermögen: Es sind Mittel, um weniger über Geld nachzudenken, nicht mehr. Um es in Ordnung zu haben und dann wieder zu leben.
Das Buch hat dieses Denken aufs Papier gebracht.
Cashfulness versucht, daraus eine Geste von wenigen Minuten pro Woche zu machen, statt einer Aufgabe, die von deiner Disziplin abhängt.
Wenn du das Buch gelesen hast, findest du hier seine Seele wieder — mit der Reibung entfernt.
Wenn du es nicht gelesen hast, macht das nichts: Die App bringt dir dieselbe Methode nach Hause, und das Buch bleibt dort, für alle, die das Warum hinter dem Wie verstehen wollen.
Wenn du die Methode vertiefen willst
Das Denken hinter Cashfulness habe ich vor Jahren schwarz auf weiß in ein Buch geschrieben: Strategie per la Finanza Personale (auf Italienisch). Es ist ein praktisches Handbuch über die doppelte Buchführung, angewandt auf die Haushaltskonten.
Behalte beim Lesen eines im Kopf: Das Werkzeug, das ich auf jenen Seiten empfehle, ersetze ich heute durch Cashfulness — die Methode aber ist identisch.
Das Buch ist auf Amazon erhältlich.
— Vittorio