Mein erstes Schlüsselerlebnis hatte ich 2010.
Ich hatte damals schon zwanzig Jahre in der Finanzbranche hinter mir, ein Studium der Wirtschaftswissenschaften, die Eintragung in das italienische Register der Finanzberater und gerade einen zweiten akademischen Weg in der Psychologie begonnen — jenen, der mich später zum Master, zur Eintragung in die italienische Psychologenkammer und zu einem Master in Behavioral Finance mit Auszeichnung führen sollte.
Ich hatte jedes Buch zum Thema gelesen, das sich lesen ließ.
Und trotzdem waren die Finanzen meines eigenen Haushalts, wenn man sie ernst nahm, ein Nebelfleck.
Es war keine Frage des Geldes: Ich hatte genug, um mir keine Sorgen machen zu müssen.
Es war eine Frage der Distanz — zwischen dem, was ich zu haben glaubte, und dem, was ich tatsächlich hatte; zwischen dem, was jeden Monat hereinkam, und dem, was hinausging; zwischen den Entscheidungen, die ich traf, und ihren Auswirkungen sechs Monate später.
In jenem Jahr stieß ich auf GNUCash, eine freie und kostenlose Software, die die doppelte Buchführung auf die persönlichen Finanzen anwendet — dieselbe Technik, mit der Unternehmen seit sechshundert Jahren ihre Bilanzen führen.
Ich habe sie heruntergeladen, installiert, geöffnet.
Und ich habe verstanden.
Die doppelte Buchführung, angewandt auf mein eigenes Geld, tat etwas, das mir keine Excel-Tabelle und keine Tracking-App je hatte zeigen können: Sie unterschied zwischen dem, was Wert schuf, und dem, was ihn aufzehrte; zwischen echten Einnahmen und reinen Buchungen; zwischen einem Vermögen, das wächst, und einem, das schrumpft.
Die Distanz schloss sich endlich.
Auf dieser Entdeckung habe ich einen ganzen Weg aufgebaut.
Ich habe psicologiafinanziaria.com ins Leben gerufen, eine Website, auf der ich erzählte, wie das Bewusstsein für das eigene Geld entsteht: durch Methode, nicht durch Eingebung.
Ich habe ein Buch geschrieben, Strategie per la Finanza Personale (auf Italienisch), das praktisch erklärt, wie man die doppelte Buchführung mit GNUCash auf die eigenen und die Familienfinanzen anwendet. Es ist bei Amazon erhältlich und wird künftig aktualisiert, um Cashfulness als Werkzeug aufzunehmen — viele der Prinzipien, die dir in der App begegnen, stehen schon darin.
Und so bin ich fünfzehn Jahre lang weitergegangen.
In GNUCash habe ich in dieser ganzen Zeit über sechzigtausend Buchungen erfasst.
Sechzigtausend. Jedes Gehalt, jede Rechnung, jede Dividende, jede Reparatur im Haus.
Nicht aus Besessenheit, sondern der Klarheit wegen.
Dann, fünfzehn Jahre später, kam das zweite Schlüsselerlebnis.
An einem Abend, als im Haus längst Stille eingekehrt war, öffnete ich GNUCash, wie ich es tausende Male getan hatte.
Und ich verstand, dass die Methode nach wie vor richtig war, das Werkzeug aber nicht mehr genügte — nicht für mich, und vor allem nicht für die Menschen, denen ich denselben Weg hätte ermöglichen wollen.
Es fehlte die Ruhe, die es erlaubt, auf die Zahlen zu schauen, ohne sich von ihnen verurteilt zu fühlen.
Es fehlte eine Erfahrung, die zugleich streng und einladend war.
Cashfulness entsteht aus jenem zweiten Abend. Und aus den fünfzehn Jahren, die ihm vorausgingen.
Was an den bestehenden Apps nicht funktionierte
Ich habe alles ausprobiert.
Die Finanz-Apps, die ich über die Jahre heruntergeladen habe, ließen sich in drei Familien einteilen, und keine davon überzeugte mich.
Die erste Familie sind die oberflächlichen Apps.
Die, bei denen du deine Ausgaben in Kategorien steckst („Restaurant“, „Shopping“, „Tanken“) und die dir am Monatsende ein Tortendiagramm zeigen.
Das ist, als hättest du ein Thermometer, das dir sagt, ob du Fieber hast — aber keine Ahnung, was zu tun ist, wenn du welches hast.
Sie erfassen, aber sie helfen nicht zu verstehen.
Vor allem unterscheiden sie nie zwischen einem Vermögenswert, der Erträge bringt, und einem, der Kosten verursacht — der wichtigsten Unterscheidung für alle, die finanzielle Unabhängigkeit aufbauen wollen.
Die zweite Familie sind die angsterzeugenden Apps.
Die, die Alarm schlagen, sobald du ein Budget überschreitest, die dich drängen, alles zu „optimieren“, die dein Erspartes mit Levels, Abzeichen und Wochen-Challenges zum Spiel machen.
Sie arbeiten mit Angst und Scham.
Ein paar Wochen lang funktionieren sie, dann deinstallieren wir sie, weil sie uns eine Anspannung aufgeladen haben, von der wir ohnehin schon genug hatten.
Die dritte Familie sind die elitären Apps.
Profi-Excel mit VBA-Makros, Buchhaltungssoftware für Selbstständige, Tabellen aus Expertenforen, in denen man miteinander redet wie in einem Geheimbund.
Sie funktionieren hervorragend, wenn du bereits in Buchhaltungskategorien denkst und drei Abende pro Woche dafür übrig hast.
Für die meisten Menschen sind sie unbenutzbar.
Es gab einen vierten Weg, und den bin ich fünfzehn Jahre lang gegangen.
GNUCash: der vierte Weg, den ich fünfzehn Jahre lang gegangen bin
GNUCash ist eine freie und kostenlose Software, entwickelt von einer Open-Source-Community, die die doppelte Buchführung auf den privaten Desktop bringt.
Als ich sie 2010 entdeckte, veränderte sie meinen Blick auf meine eigenen Konten.
Und sie hat mich fünfzehn Jahre lang begleitet, in denen ich mehr als sechzigtausend Buchungen darin erfasst habe.
Ich verdanke GNUCash vier Dinge, und ich will sie deutlich benennen, bevor ich erkläre, warum ich mich am Ende entschieden habe, etwas anderes zu bauen.
Sie hat mir echte doppelte Buchführung gegeben, angewandt auf meinen Alltag und nicht nur auf den von Unternehmen.
Sie hat mir nie etwas verkauft: keine Gamification, keine Paywall, kein aggressives Marketing.
Sie hat meine Daten unter meiner Kontrolle gehalten, auf meinem Rechner, ohne Vermittler.
Und sie hat mir erlaubt, einen ganzen Bildungsweg aufzubauen — die Website psicologiafinanziaria.com — auf einer Methode, die wirklich funktionierte.
Und doch habe ich nach fünfzehn Jahren und sechzigtausend Zeilen verstanden, dass GNUCash nicht das Werkzeug der ruhigen Seite des Geldes sein konnte.
Nicht aus eigener Schuld: wegen der Natur des Projekts.
- Die Ersteinrichtung ist sperrig. Du musst deine Kontenhierarchie von Grund auf selbst aufbauen, und dafür musst du ein wenig Buchhalterjargon sprechen (Soll, Haben, Ertragskonten, Aufwandskonten, Platzhalterkonten). Wer bei null anfängt, läuft hier auf Grund.
- Es ist Desktop-first. Mit dem eigenen Geld zu leben heißt auch, es zu erfassen, während du an der Kasse anstehst, im Zug sitzt, im Restaurant bist. GNUCash gibt es auf dem Smartphone nicht wirklich, und das merkt man.
- Es ist für Menschen gemacht, die schon in Buchhaltungskategorien denken, und nicht dafür, jemanden zu begleiten, der sich dieses Denken erst aufbauen muss. Die Lernkurve ist steil, und allein verliert man sich darin leicht.
- Es hat kein auf Ruhe hin gedachtes Design. Es ist ein funktionales Werkzeug, ein Werkzeug für den Schreibtisch, für Berufsbuchhalter. Es ist kein einladender Raum, in dem du dich am Sonntagabend mit deiner Familienbilanz hinsetzt.
- Die Ende-zu-Ende-Verschlüsselung ist nicht eingebaut, und die gemeinsame Nutzung durch zwei Menschen derselben Familie verlangt Verrenkungen, die die meisten Familien nie auf sich nehmen werden.
- Und vor allem: Es fehlt ein erklärender Rahmen, der die Zahlen mit ihrem Sinn verbindet. GNUCash zeigt dir die doppelte Buchführung, aber es hilft dir nicht zu sehen, ob dein Geld gerade etwas aufbaut oder sich verbraucht, ob der Kurs stimmt, ob die Standortbestimmung das zeigt, was du dir wünschst.
Ich brauchte etwas deutlich Besseres: einfacher, in jedem Moment des Tages wirklich benutzbar und vor allem auf das ausgerichtet, worauf es ankommt — den langsamen Aufbau von finanzieller Unabhängigkeit und finanziellem Bewusstsein.
Keine Buchhaltungssoftware, die man für den Haushalt zurechtgebogen hat, sondern ein Werkzeug, das für Menschen entstanden ist, gebaut um Ruhe und Methode zugleich.
GNUCash bleibt ein großartiges Projekt, und wer Nutzen daraus zieht, dem rate ich, dabei zu bleiben.
Cashfulness ersetzt es nicht: Es versucht etwas anderes, für jemand anderen.
Der Rahmen, der alles verändert
Es gibt einen Satz, den ich an jenem Abend zu mir selbst gesagt habe und der heute im Code von Cashfulness steht:
Geld ist ein Werkzeug, um Zeit und Freiheit zu kaufen. Kein Traum, dem man nachjagt, und kein Feind, den man bekämpft.
Dieser Satz ist das Rückgrat des Produkts.
Geld als Werkzeug zu sehen, hat praktische Folgen für alles.
Du vergötterst es nicht (Träume vom schnellen Reichtum verkaufen Bücher, bauen aber nichts auf).
Du verteufelst es nicht (die Haltung, über Geld zu sprechen sei vulgär, hält dich auf unbestimmte Zeit arm).
Du kennst es. Du schaust es an. Du lässt es für das arbeiten, was du wirklich brauchst: Zeit für die Dinge, die du liebst, die Freiheit zu wählen, wie du lebst, Spielraum für die schwierigen Tage.
Aus diesem Rahmen ist das zweite Prinzip entstanden: Ruhe und Methode zusammen.
Ruhe allein ist naiv: Es genügt nicht, „gelassen zu bleiben“, um etwas aufzubauen.
Methode allein ist erdrückend: Es genügt nicht, „ordentlich Buch zu führen“, um sich gut zu fühlen.
Die Ruhe, die man beim Umgang mit dem eigenen Geld braucht, ist Ruhe in Bewegung — die Ruhe dessen, der weiß, was er tut und warum.
Das ist das Versprechen unseres Namens.
Cashfulness — das gelassene Bewusstsein für das eigene Geld.
The calm side of money, die ruhige Seite des Geldes.
Was wir gebaut haben
Die doppelte Buchführung ist keine Erfindung von Cashfulness.
Sie ist das, was ich fünfzehn Jahre lang in GNUCash benutzt habe, und dieselbe Technik, mit der Unternehmen seit sechshundert Jahren ihre Bilanzen führen.
In zwei Zeilen erklärt: Jede Geldbewegung wird zweimal erfasst, einmal als Zugang und einmal als Abgang, auf verschiedenen Konten.
Das bedeutet: Wenn du sie sauber führst, können die Konten nie falsch liegen.
Wenn sie aufgehen, stimmen sie. Wenn sie nicht aufgehen, gibt es etwas zu verstehen — und das zu verstehen, lehrt dich immer etwas.
Die doppelte Buchführung ist keine technische Funktion, die unter der Haube versteckt bleibt.
Sie ist sichtbar, in dem Sinne, dass sie prägt, wie du auf deine Konten schaust.
Sie lässt dich klar unterscheiden:
- die produktiven Vermögenswerte — das, was für dich arbeitet (eine Anlage, die Dividenden abwirft, eine Wohnung, die dir Miete einbringt, ein Fonds, der über die Jahre wächst)
- die konsumtiven Vermögenswerte — das, wofür du arbeitest (das Auto, die Haushaltsgeräte, die Dinge, die du nutzt und die dich Wartung und Wertverlust kosten)
- die Verbindlichkeiten — deine Schulden
- dein Nettovermögen — die Differenz zwischen dem, was du besitzt, und dem, was du schuldest
Sobald du dein Geld in Cashfulness auf diese vier Kategorien verteilt siehst, hörst du auf, in „wie viel kommt herein und wie viel geht hinaus“ zu denken, und beginnst, in Richtung zu denken.
Baust du gerade dein produktives Kapital auf, oder zehrst du es auf?
Das ist die richtige Frage, und endlich kannst du sie beantworten.
Das Herzstück der Startseite heißt Standortbestimmung.
Der Ausdruck kommt aus der Seefahrt: Die Standortbestimmung sagt dir, wo du dich in einem bestimmten Moment auf der Karte befindest.
In Cashfulness ist die Standortbestimmung dein aktuelles Nettovermögen, aktualisiert bei jeder Buchung, die du erfasst.
Sie erlaubt dir, den Kurs zu prüfen und rechtzeitig das Ruder zu korrigieren, bevor die Zahlen des nächsten Monats es dir sagen.
Über allem steht eine technische Entscheidung, die schützt, wer du bist.
Sie wirkt auf zwei Ebenen, weil diese beiden Ebenen unterschiedliche Bedürfnisse bedienen.
Radikale Ende-zu-Ende-Verschlüsselung für die Dokumente. Die Dokumente, die du in Cashfulness hineinträgst — Kontoauszüge, Verträge, Rechnungen, Versicherungspolicen — werden auf deinem Gerät verschlüsselt, bevor sie es verlassen, mit einem Schlüssel, den nur du besitzt.
Niemand sonst kann sie lesen: weder wir, die die App gebaut haben, noch wer den Server betreibt, noch ein möglicher Angreifer in der Zukunft.
Die Kehrseite sagen wir offen: Wenn du das Passwort und die 24 Wiederherstellungswörter verlierst, wirst auch du sie nie wieder lesen können. Der Schlüssel gehört nur dir, und das heißt, dass auch die Verantwortung, ihn zu verwahren, nur bei dir liegt.
Größtmögliche Anonymisierung für alles Übrige. Cashfulness will nicht einmal wissen, wie du heißt. Du wirst einen Nickname verwenden.
Deine Buchhaltungsbereiche — deine Konten, deine Kategorien, deine Buchungen — sind so angelegt, dass sie für alle außer dir unverständlich bleiben. Auch für jemanden mit Zugriff auf den Server.
Diese Entscheidung kostet in der Entwicklung mehr, aber ohne sie wäre „Ruhe und Methode“ ein leeres Versprechen.
Für wen Cashfulness gedacht ist
Cashfulness ist für Schiffbrüchige gedacht.
Nicht abwertend gemeint, sondern wörtlich.
Ein Schiffbrüchiger ist jemand, der es schon versucht hat.
Er hat an einem Wochenende Excel geöffnet, eine dieser gamifizierten Apps heruntergeladen, ein Buch über „finanzielle Freiheit“ gelesen, zwei Monate lang Kakebo ausprobiert.
Und ist auf Grund gelaufen. Nicht aus Faulheit, nicht aus Unwissenheit.
Er ist auf Grund gelaufen, weil die Werkzeuge, die er ausprobiert hat, nicht seine Sprache sprachen, oder seine Zeit nicht respektierten, oder seine Intelligenz nicht ernst nahmen.
Das Gefühl des Schiffbrüchigen ist nicht Scham.
Es ist Enttäuschung.
Er hat etwas erwartet, das nicht gekommen ist.
Cashfulness ist der Skipper, der den Schiffbrüchigen zu seiner eigenen Reede bringt.
Er brüllt ihm keine Befehle zu. Er schickt ihn nicht in einen Master in Finanzwesen.
Er sagt ihm: Schau, das sind die Koordinaten, das ist der Kurs, so laufen die Gezeiten. Sehen wir sie uns gemeinsam an.
Die Ruhe ist in Bewegung, denn den Hafen erreicht man kreuzend — auch wenn der Wind nicht geradeaus schiebt.
Es ist nicht für Fachleute gedacht — die haben ihre Werkzeuge schon.
Es ist nicht für Menschen gedacht, die eine unterhaltsame App suchen — es ist nicht unterhaltsam, es ist wichtig.
Es ist für Menschen gedacht, denen andere am Herzen liegen und die etwas weitertragen wollen — eine Familie, Enkelkinder, ein Vorhaben, eine Leidenschaft, ein Erbe, das aufgebaut werden will — und die den festen Wunsch haben, nachts besser zu schlafen, weil sie wissen, wohin sie unterwegs sind. In jeder Lebensphase.
Was wir nicht versprechen
Wir versprechen nicht, dass du mit Cashfulness mehr sparen wirst.
Vielleicht ja, vielleicht nein — das hängt von deinen Entscheidungen ab, nicht von der App.
Wir versprechen nicht, dass du reich wirst.
Reichtum ist ein vager und kulturell aufgeladener Begriff, und wir verkaufen keine Träume.
Wir versprechen nicht, dass dein Finanzleben aufregend wird.
Es wird klarer.
Klarheit ist keine Begeisterung — sie ist etwas Solideres.
Wir versprechen nur eines, und es ist der Sinn des Namens: Wir helfen dir, Ruhe dorthin zu bringen, wo Verwirrung war, und Methode dorthin, wo improvisiert wurde.
Von da an sind die Entscheidungen deine, und es sind deine Entscheidungen, die den Unterschied machen.
Cashfulness ist das Werkzeug, nicht das Ergebnis.
Was jetzt kommt
Wir öffnen Cashfulness in einer privaten Beta für eine kleine Gruppe.
Kein großer Launch, keine befristeten Angebote, keine hergestellte Dringlichkeit.
Ein kleiner Raum, in dem wenige echte Nutzerinnen und Nutzer ausprobieren, uns sagen können, was funktioniert und was nachgeschärft gehört, und mithelfen, ein Werkzeug wachsen zu lassen, das Jahre halten soll.
Wenn du zu den Ersten gehören möchtest, die es nutzen, kannst du dich auf der Warteliste unter cashfulness.com/beta eintragen.
Und falls du nur aus Neugier hier gelandet bist, lass uns dir nur dies mitgeben: Frag dich einmal, an einem Abend, wenn im Haus Stille eingekehrt ist, wo du auf der Karte stehst.
Nicht, wie viel du verdienst. Nicht, wie viel du ausgibst.
Wo du bist.
Das ist die Frage, mit der Cashfulness anfängt, dir zu nützen.
Guten Wind.
— Vittorio