Es gibt eine Frage, die ich oft stelle, wenn mir jemand erzählt, er wolle seine Finanzen endlich „in Ordnung bringen“.
Wozu?
Fast niemand hat die Antwort parat.
Zurücklegen, ansparen, auf eine bestimmte Summe kommen: Das können alle sagen. Das ist das Wie. Aber das Wozu — der Grund, aus dem man sich heute etwas versagt, um morgen mehr zu haben — bleibt fast immer im Vagen.
Und ohne diese Antwort wird das Ansparen zum Selbstzweck. Ein Lauf ohne Ziellinie, bei dem die Summe, die reichen würde, immer ein Stück weiter vorn liegt.
Ich will versuchen, dieser Antwort einen Namen zu geben. Denn ich glaube, es gibt sie, und es ist nur eine.
Was du wirklich kaufst, wenn du dein Geld an den richtigen Ort bringst, ist nicht noch mehr Reichtum.
Es ist Zeit.
Die Währung, die nicht zurückkommt
Fangen wir mit einer unbequemen Wahrheit an, die wir sonst gern unter den Teppich kehren.
Geld kannst du verlieren und wieder verdienen. Eine falsche Entscheidung, ein schiefes Jahr, eine Anlage, die daneben geht: Das tut weh, aber es lässt sich aufholen. Das Konto kann wieder steigen.
Zeit nicht.
Eine verbrauchte Stunde kommt nicht zurück. Ein Jahr, in dem du etwas getan hast, das du nicht tun wolltest, ist ein Jahr, das du nicht wiedersiehst. Es gibt keinen Zeitsaldo, den du im Monat darauf auffüllen kannst.
Es gibt einen römischen Philosophen, Seneca, der vor zweitausend Jahren etwas geschrieben hat, das mir geblieben ist. Er sagte, es stimme nicht, dass das Leben kurz sei: Wir verschwenden nur sehr viel davon. Und er fügte eine scharfe Beobachtung hinzu — wir verteidigen unser Geld mit Zähnen und Klauen und lassen zu, dass uns jeder Beliebige unsere Zeit nimmt, die unendlich viel mehr wert ist.
Er hatte damals recht. Heute hat er noch mehr recht.
Denn hier steckt die Umkehrung, die alles verändert: Wir behandeln das Geld als das Kostbare, das man anhäuft, und die Zeit als das Reichliche, das man ausgibt, ohne es zu zählen.
Es ist genau umgekehrt.
Das Geld ist das Werkzeug. Die Zeit ist das Gut.
Was Unabhängigkeit wirklich kauft
Wenn ich von wirtschaftlicher Freiheit spreche — und ich sage wirtschaftlich, nicht finanziell, weil „finanzielle Freiheit“ das Aushängeschild geworden ist, unter dem dir das halbe Internet den Traum vom Reichwerden verkaufen will —, dann meine ich etwas sehr Irdisches.
Ich meine die Fähigkeit, zu wählen, wie du deine Zeit verbringst.
Nicht abstrakt. Ganz konkret, in diesen Dingen hier.
Die Zeit, Nein zu sagen.
Eine Arbeit, die dich aushöhlt, ein Kunde, der dich respektlos behandelt, eine Verpflichtung, an die du nicht mehr glaubst. Wer unabhängig ist, kann Nein sagen — und zu etwas Nein zu sagen heißt Ja zu der Zeit zu sagen, die es dir weggefressen hätte.
Die Zeit, warten zu können.
Die echten Gelegenheiten kommen fast immer im falschen Moment, und man ergreift sie nur, wenn man es nicht eilig hat. Eile ist eine Steuer, die du an die zahlst, die mehr Zeit haben als du. Wer warten kann, bekommt bei allem bessere Bedingungen, einfach weil er nicht gezwungen ist, das Erstbeste zu nehmen.
Die Zeit für Menschen — und für nichts.
Die Zeit, bei denen zu sein, auf die es ankommt. Die Zeit, eine Sache gut zu machen statt schnell. Und auch die Zeit, nichts zu tun, ohne ein schlechtes Gewissen — der am meisten unterschätzte Luxus, den es gibt.
Sieh dir diese drei Dinge genau an.
Keines davon ist eine Geldsumme.
Alle sind zurückgegebene Zeit. Das Geld ist nur das Mittel, mit dem du sie dir zurückgekauft hast.
Das Ansparen, das nichts kauft
Und hier ist der Punkt, an dem sich viele verlieren.
Wenn das Ziel die Zeit ist und nicht die Summe, dann bringt dich Ansparen als Selbstzweck dem, was du wolltest, keinen Schritt näher.
Im Gegenteil, oft entfernt es dich davon.
Ich kenne Menschen, die ein beachtliches Vermögen aufgebaut und sich nicht eine einzige Minute zurückgekauft haben. Sie arbeiten wie zuvor, eher mehr, denn jetzt gibt es mehr zu verwalten, zu schützen, zum Arbeiten zu bringen. Sie haben die Zeit ihres Lebens gegen eine Zahl getauscht, die auf einem Bildschirm wächst, und sie werden diese Zahl nie wieder in Zeit zurücktauschen, weil der Tag, an dem es „reichen wird“, nicht kommt: Er verschiebt sich immer weiter.
Das ist die Falle des Ansparens als Selbstzweck.
Denk an die Unterscheidung, die die Angelsachsen zwischen to make a living und to make a life treffen — seinen Lebensunterhalt verdienen und sich ein Leben aufbauen. Das sind zwei verschiedene Dinge, und man kann das eine über dem anderen aus den Augen verlieren. Es gibt Menschen, die vierzig Jahre damit verbringen, ihren Lebensunterhalt so gut zu verdienen, dass sie darüber vergessen, sich ein Leben aufzubauen.
Das Geld ist an alldem nicht schuld. Es ist neutral.
Zur Falle wird es erst, wenn wir aufhören, uns zu fragen, wozu wir es zurücklegen, und anfangen, es aus Freude am Steigen anzuhäufen.
Es geht nicht darum, mehr zu haben. Es geht darum, genug zu haben — genug Spielraum, um dir Zeit zurückzukaufen — und diese Zeit dann für das auszugeben, wofür du sie wolltest.
Mehr zu haben als dein „genug“, ohne ein Warum, heißt, mit Lebenszeit eine Zahl bezahlt zu haben, die du nicht verwenden wirst.
Der Fall, der es klar macht
Nehmen wir ein Beispiel, mit zwei erfundenen, aber realistischen Personen.
Giulia hat einen ordentlichen Batzen zurückgelegt. Er wächst jedes Jahr. Damit er wächst, arbeitet sie sechzig Stunden die Woche, reist doppelt so viel wie nötig und hatte seit wer weiß wann keinen freien Samstag mehr. Wenn du sie fragst, warum, sagt sie: „damit ich eines Tages ruhig sein kann“. Dieser Tag kommt derweil nicht: Jedes Mal, wenn sie ein Ziel erreicht, verschiebt sie es weiter nach vorn. Sie tauscht Zeit — die echte, die von jetzt — gegen eine Summe, für die sie noch nicht entschieden hat, wozu sie dienen soll.
Davide hat weniger als die Hälfte zurückgelegt. Aber irgendwann hat er auf seine Zahlen geschaut und etwas gesehen: Er hatte genug Spielraum, um vier Tage statt fünf zu arbeiten. Er hat auf ein Fünftel des Einkommens verzichtet. Und sich zweiundfünfzig Tage im Jahr zurückgekauft — einen Tag pro Woche, der jetzt ihm gehört. Für die Kinder, für das Meer, für eine Sache, die in Ruhe getan wird.
Giulia hat mehr Geld. Davide hat mehr Leben.
In fünf Jahren wird Giulia eine größere Zahl haben und dieselben Tage wie immer, verbracht damit, ihr hinterherzulaufen. Davide wird eine kleinere Zahl haben und zweihundertsechzig Tage, die er schon genossen hat und die ihm niemand mehr nimmt.
Wer von beiden hat das Werkzeug besser genutzt?
Es gibt keine für alle richtige Antwort — vielleicht dient Giulia diese Zahl wirklich zu etwas Bestimmtem, und dann ist alles gut. Die richtige Frage ist eine andere: Weiß sie, warum sie es tut? Oder spart sie an, weil sie aufgehört hat, sich das zu fragen?
Der Unterschied zwischen den beiden liegt nicht darin, wie viel sie haben.
Er liegt darin, ob sie bewusst entschieden haben, worin sie umwandeln, was sie haben.
Warum es eine Zahl braucht und kein Gefühl
Hier kommt der praktische Teil, denn all das bleibt Stammtischphilosophie, solange du es nicht auf eine Zahl stützt.
Um zu entscheiden, dir Zeit zurückzukaufen — so wie Davide —, musst du eines genau wissen: wie viel Spielraum du wirklich hast.
Nicht dem Gefühl nach. Mit einer Zahl.
Denn „mir kommt es vor, als ginge es mir gut“ und „mir kommt es vor, als könnte ich mir das nicht leisten“ sind beides Gefühle, und Gefühle liegen beim Geld fast immer daneben. Nach oben oder nach unten, aber sie liegen daneben.
Es gibt Menschen, die sich aus Angst die Zeit versagen, überzeugt, keinen Spielraum zu haben, während der Spielraum sehr wohl da ist.
Und es gibt Menschen, die nicht bemerken, dass das Leben, das sie aufgebaut haben, den ganzen Raum aufgefressen hat, und dass sie sich dieses „einen Tag weniger arbeiten“ heute noch nicht leisten können.
In beiden Fällen fehlt die Koordinate.
Es fehlt die Standortbestimmung — ein Begriff, der auf dem Boot die genaue Position des Rumpfes auf der Karte in einem bestimmten Augenblick bezeichnet. In den persönlichen Finanzen ist das dein Nettovermögen: alles, was du besitzt, minus allem, was du schuldest. Nicht das Gehalt, nicht der Kontostand. Deine wirkliche Position, hier und jetzt. (Ausführlich habe ich hier darüber geschrieben.)
Cashfulness ist entstanden, um dir diese Zahl zu geben und sie von allein aktuell zu halten, während du lebst.
Daneben zeigt es dir, wie nah du daran bist, dir eine Entscheidung wie die von Davide leisten zu können: Zu den Koordinaten, die es berechnet, gehören die Deckungsmonate — wie viele Monate du durchhieltest, wenn das Einkommen ausbliebe, also wie viel Zeit du schon gekauft hast, ohne es zu wissen. (Von den Koordinaten habe ich hier erzählt.)
Es sagt dir nicht, ob du einen Tag weniger arbeiten sollst.
Es sagt dir, ob du kannst, mit einer Zahl statt mit einem beklemmenden Gefühl.
Der Rest ist eine Entscheidung. Und gute Entscheidungen trifft man, indem man auf eine Koordinate schaut, nicht auf ein Gefühl.
Weder ein Traum noch ein Feind
Es gibt einen Satz, der mich leitet, seit ich über all das nachzudenken begonnen habe, und ich wiederhole ihn hier, weil er der Kern von allem ist.
Geld ist ein Werkzeug, um Zeit und Freiheit zu kaufen. Kein Traum, dem man nachjagt, und kein Feind, den man bekämpft.
Wer ihm wie einem Traum nachjagt, hört nie auf anzuhäufen, denn der Traum liegt per Definition immer einen Schritt weiter, und derweil verbraucht er die Zeit, die er sich zurückkaufen wollte.
Wer es wie einen Feind behandelt — wer in der Ablehnung des Geldes lebt, im Misstrauen, im „Geld ist schmutzig“ —, ist nicht freier, denn er verzichtet gerade auf das Werkzeug, das er bräuchte, um sich Zeit zurückzukaufen.
Die Unabhängigkeit liegt dazwischen. In jenem gelassenen Verhältnis, in dem du das Geld für das benutzt, was es ist — ein Mittel —, und den Blick auf das Ziel gerichtet hältst, und das ist die Zeit.
Es geht nicht darum, viel zu haben. Es geht darum, genug zu haben, es genau zu wissen und immer daran zu denken, wozu.
Denn am Ende bleibt die Frage, von der wir ausgegangen sind, die einzige, auf die es ankommt.
Wozu legst du das Geld zurück?
Wenn die Antwort lautet „um mehr davon zu haben“, dann bezahlst du vielleicht mit Lebenszeit eine Zahl, die du nicht verwenden wirst.
Wenn die Antwort lautet „um mir Zeit zurückzukaufen und sie für die Dinge auszugeben, die ich liebe“, dann hast du verstanden, wozu das Werkzeug wirklich da ist.
Und zu wissen, wo du stehst — deine Koordinate, heute —, ist der erste Schritt, um aufzuhören, blind anzuhäufen, und anzufangen, bewusst Geld in Zeit umzuwandeln.
Der Rest des Kurses gehört dir.
— Vittorio