Marco hat vor drei Jahren ein Auto gekauft.
Er hat 30.000 Euro dafür bezahlt. Fragst du ihn, was es wert ist, antwortet er „dreißigtausend“, ohne nachzudenken.
Es ist der Preis, an den er sich erinnert. Die Zahl auf der Rechnung, die er vom Konto hat abgehen sehen.
Aber es ist nicht das, was das Auto wert ist.
Würde Marco es morgen zum Verkauf stellen, brächte dieses Modell, mit diesen Kilometern, auf einem Gebrauchtwagenportal vielleicht 18.000 Euro. Vielleicht weniger.
Zwölftausend Euro sind in drei Jahren verdunstet. Langsam, ohne einen bestimmten Tag, ohne dass es ihm jemand gesagt hätte.
Dieser stille Wertverlust hat einen Namen: Er heißt Abschreibung.
Und ihn zu verstehen ist das, was ein echtes Nettovermögen von einem aufgeblähten trennt.
Der Preis, den du zahlst, und der Wert, der bleibt, sind zwei verschiedene Dinge
Klären wir gleich die Begriffe, denn der ganze Artikel dreht sich um diese Unterscheidung.
Der Kaufpreis ist, was du ausgegeben hast. Ein historisches Faktum, eine Zahl der Vergangenheit. Sie ändert sich nie: vor dreißig Jahren oder gestern, sie bleibt dieselbe.
Der Restwert ist, was das Gut jetzt wert ist, wenn du es heute auf dem Markt verkaufen müsstest. Ein gegenwärtiges Faktum. Und es ändert sich fortlaufend.
Bei den meisten Gütern, die du besitzt, entfernen sich diese zwei Zahlen mit der Zeit voneinander.
Ein Auto verliert an Wert, sobald du vom Hof des Händlers fährst. Ein Sofa, ein Computer, ein Fahrrad, ein Haushaltsgerät: dieselbe Geschichte. Sie funktionieren bestens, aber sie sind weniger wert, als du dafür bezahlt hast, und jedes Jahr noch ein bisschen weniger.
Genau das ist die Abschreibung: das allmähliche Absinken des Wertes eines Gutes über die Zeit, während du es benutzt und es sich abnutzt.
Das ist keine pessimistische Meinung. Es ist die Realität des Gebrauchtmarktes, und die existiert unabhängig davon, wie du zu deinem Auto stehst.
Warum der Kaufpreis das Nettovermögen aufbläht
Hier kommen wir zu dem Punkt, der für deine Standortbestimmung zählt.
Erinnern wir uns, was sie ist. Die Standortbestimmung — dein Nettovermögen — ist eine einzige Zahl: alles, was du besitzt, minus alles, was du schuldest. Die Koordinate, von der du für jede Entscheidung ausgehst.
Stell dir jetzt vor, du baust diese Koordinate auf, indem du die Güter zum Preis zählst, den du bezahlt hast.
Marcos Auto geht mit 30.000 ein. Der vor zwei Jahren für 1.500 gekaufte Computer geht mit 1.500 ein. Das Sofa im Wohnzimmer geht noch mit den 2.000 Euro aus dem Möbelhaus ein.
Das Ergebnis ist ein Nettovermögen, das höher ist als das wahre.
Nicht um wenig. Bei einer Familie mit Auto, Möbeln, Elektronik, etwas Ausrüstung kann der Abstand Zehntausende Euro betragen.
Und das sind Euro, die nicht existieren.
Bräuchte Marco morgen Liquidität und verkaufte alles, bekäme er die Zahlen des Gebrauchtmarktes, nicht die seiner Erinnerungen. Die Differenz löst sich nicht erst im Moment der Not in Luft auf: Sie war schlicht nie da.
Das ist die freundlichste Falle der persönlichen Finanzen.
Sie belügt dich nicht mit einer negativen Zahl. Sie belügt dich mit einer beruhigenden Zahl. Sie lässt dich solider fühlen, als du bist, und eine falsche Sicherheit ist genau die Art von Ding, die zu falschen Entscheidungen führt — getroffen mit der Ruhe von jemandem, der glaubt, einen Spielraum zu haben.
Deshalb zählt in der Standortbestimmung ein Gut mit dem, was es heute wert ist, nicht mit dem, was du dafür bezahlt hast.
Ein Auto, vor drei Jahren für 30.000 Euro gekauft und heute auf dem Markt 18.000 wert, geht mit 18.000 in die Rechnung ein.
Das schmeichelt weniger. Aber es gehört dir wirklich.
Und das Haus? Nicht alles sinkt
Bis hierher habe ich von Dingen gesprochen, die sich abnutzen. Aber nicht alle Güter verhalten sich so.
Das Haus ist der umgekehrte Fall, jedenfalls oft.
Eine Immobilie kann ihren Wert über die Zeit halten oder sogar steigern, je nach Lage, Markt und danach, wie gut du sie pflegst. Ein vor zehn Jahren für 200.000 Euro gekauftes Haus könnte heute 230.000 wert sein. Oder 180.000, wenn das Viertel sich zum Schlechteren verändert hat. Es kommt darauf an.
Das Prinzip aber ist identisch: Es zählt der aktuelle Marktwert, nicht der Preis, den du damals bezahlt hast.
Das gilt für Güter, die steigen, genauso wie für die, die sinken. Die Koordinate will die Wahrheit von heute, in beide Richtungen.
Es gibt eine wichtige Nuance, und sie betrifft das Haus mehr als alles andere.
Dass ein Gut mehr wert ist, macht es nicht zu einem Gut, das für dich arbeitet.
Das Haus, in dem du wohnst, zahlt dir, auch wenn es sich auf dem Papier aufgewertet hat, keinen Euro aus, solange du darin wohnst. Im Gegenteil: Es verlangt Ausgaben — Instandhaltung, Steuern, Nebenkosten. Es bleibt das, was wir ein Vermögenswert− nennen, ein Asset, das Geld aufsaugt, statt welches hervorzubringen. Ich habe an anderer Stelle darüber geschrieben, in diesem eigenen Artikel, und belasse es hier bei einem Hinweis, um mich nicht zu wiederholen.
Halte diese zwei Ebenen auseinander. Was ein Gut wert ist, ist die eine Frage. Ob es dir Geld gibt oder nimmt, während du es besitzt, ist eine andere. Du brauchst beide, um deine Lage richtig zu lesen.
Wie ich es in der Praxis halte
Ich erzähle dir, wie ich das bei meinem eigenen Vermögen handhabe, denn die Methode zählt mehr als jede abstrakte Regel.
Ich suche nicht die Präzision auf den Cent. Ich suche die Ehrlichkeit.
Für die Güter, die sinken — Auto, Motorrad, wertvolle Elektronik —, nehme ich eine realistische Schätzung dessen, was ich bekäme, wenn ich sie jetzt verkaufen würde. Für ein Auto genügen zehn Minuten auf ein paar Gebrauchtwagenportalen: Du suchst dasselbe Modell, dasselbe Jahr, ähnlichen Kilometerstand und siehst, wofür es angeboten wird. Das ist deine Zahl, im Zweifel nach unten gerundet.
Du musst sie nicht jede Woche aktualisieren. Ein Auto ändert seinen Wert nicht am Montag. Eine alle paar Monate überprüfte Schätzung ist mehr als genug — eine Geste, die man in Ruhe macht, keine Dauerbelastung.
Beim Haus ist der Rhythmus noch langsamer. Der Wert einer Immobilie bewegt sich über Jahre, nicht über Monate. Eine Überprüfung einmal im Jahr, mit einem Blick darauf, wie in deiner Gegend verkauft wird, reicht völlig.
Die Regel, die ich mir gegeben habe, ist einfach: Besser eine vorsichtige, ab und zu aktualisierte Schätzung als eine präzise Zahl, die am Tag des Kaufs stehen geblieben ist.
Eine leicht konservative Koordinate lässt dich ruhig schlafen. Eine aufgeblähte Koordinate täuscht dich, und die Täuschung präsentiert früher oder später die Rechnung.
Was Cashfulness mit alldem macht
Ich komme dazu, wie die App in dieses Thema hineinspielt, und bleibe genau bei dem, was bestätigt ist und was nicht — denn bei einem solchen Thema ist es leicht, Zaubereien zu versprechen, die dann nicht gehalten werden.
Wessen ich sicher bin, ist das Grundprinzip. Wenn du ein Gut in Cashfulness erfasst, erfasst du es zu seinem Wert — und dieser Wert speist dein Nettovermögen in Echtzeit, dank des Motors in doppelter Buchführung, der darunter arbeitet. Güter, die an Wert verlieren, gehen mit dem ein, was sie jetzt wert sind, nicht mit dem, was du bezahlt hast. Das ist das Herz der Standortbestimmung, und es ist solide.
Es gibt außerdem, unter den Werkzeugen der App, eine Funktion namens Abschreibungen und eine namens Neubewertung von Vermögenswerten. Die erste betrifft die Güter, die an Wert verlieren, die zweite die, die steigen — genau die zwei Richtungen, über die wir gesprochen haben.
Was das Wie im Detail angeht, ziehe ich es allerdings vor, ehrlich zu sein und die Lücken nicht mit Fantasie zu füllen.
Was ich dir mit Sicherheit sagen kann, ist die Methode, und die Methode hängt nicht davon ab, welchen Knopf du drückst.
Führe deine Güter zu einem ehrlichen Wert. Überprüfe diesen Wert in Ruhe, ab und zu — öfter bei den Dingen, die sich schnell abnutzen, seltener bei denen, die sich langsam bewegen. Lass dein Nettovermögen die Wahrheit von heute erzählen, nicht die Erinnerung von gestern.
Wenn die App dir hilft, das mit weniger Mühe zu tun, umso besser. Aber die Geste, die zählt, ist deine: dich zu entscheiden, auf den wahren Wert zu schauen statt auf den bequemen.
Die unschmeichelhafte Wahrheit ist die, die du brauchst
Es hat etwas Unbequemes, das Auto, das du für 30.000 bezahlt hast, mit 18.000 in dein Vermögen eingehen zu sehen.
Es wirkt wie ein Verlust. In gewissem Sinn ist es einer — aber ein bereits eingetretener Verlust, keiner, den du verursachst, indem du ihm ins Gesicht schaust. Er war ohnehin da. Die einzige Wahl, die du hast, ist, ihn zu zählen oder zu ignorieren.
Ihn zu zählen kostet heute einen kleinen Stich.
Ihn zu ignorieren kostet morgen eine falsche Entscheidung, getroffen mit der Sicherheit von jemandem, der einen Spielraum zu haben glaubt, den er nicht hat.
Die Standortbestimmung funktioniert nur, wenn sie wahr ist. Eine freundliche Koordinate, die dir sagt, was du hören willst, bringt dich nirgendwohin: Sie hält dich dort fest, wo du zu sein glaubst — und das ist ein anderer Ort als der, an dem du wirklich bist.
Deinen Gütern den richtigen Preis zu geben — den von heute, nicht den der Erinnerungen — ist eine der einfachsten und ehrlichsten Gesten, die du für deine Gelassenheit tun kannst.
Sie macht dich nicht reicher.
Sie macht dich informierter. Und von einer wahren Position aus lassen sich auch die schwierigen Entscheidungen mit mehr Ruhe treffen.
— Vittorio