Il existe une façon très élégante de vous mentir.
Ne pas vous dire un mensonge. Ne vous dire qu'une partie de la vérité.
Les mensonges, vous les reconnaissez. Une partie de vérité, non : elle semble juste, parce qu'elle l'est — sauf qu'elle est incomplète. Et ce qui manque, précisément parce que vous ne le voyez pas, vous ne le cherchez pas.
Beaucoup d'applications de finances personnelles fonctionnent ainsi.
Elles ne vous racontent pas quelque chose de faux. Elles vous racontent quelque chose de plus petit que le vrai. Elles vous montrent un morceau de votre argent, bien fait, bien coloré, et laissent le reste dehors. Vous regardez ce morceau, vous vous sentez en règle, vous fermez l'application serein.
Et vous êtes plus pauvre que vous ne le croyez.
Non pas parce que l'application vous a volé quelque chose. Parce qu'elle vous a fait regarder du mauvais côté pendant que l'argent s'en allait de l'autre.
Le piège de la simplicité qui retranche
Il faut dire une chose, avant tout.
L'intention, souvent, est bonne. Les finances personnelles font peur. Beaucoup de gens n'ouvrent jamais un livre de comptes de toute leur vie parce qu'au premier regard, cela ressemble à une affaire d'experts-comptables.
Alors quelqu'un s'est dit : rendons cela facile. Retirons les chiffres inconfortables. Ne montrons que l'essentiel. Arrondissons. Regroupons. Cachons le détail.
Le problème, c'est qu'en matière d'argent, le détail n'est pas une gêne. C'est la substance.
Quand une application « simple » arrondit le café à zéro, elle ne vous rend pas service. Elle vous dit que le café ne compte pas. Mais le café compte — pas celui-là en particulier, bien sûr. La somme de tous les cafés de l'année, elle, compte bel et bien.
La simplicité ne veut pas dire retirer de la substance.
Elle veut dire montrer la substance de façon compréhensible.
Ce sont deux choses différentes, et presque opposées. Une application peut être limpide et complète à la fois. Difficile à construire, mais possible. Le raccourci de beaucoup d'applications est autre : une clarté obtenue en jetant les morceaux inconfortables. Plus facile à faire. Et cela vous laisse entre les mains une carte à laquelle il manque des morceaux.
Les petits chiffres qui creusent les grands trous
Prenons un exemple. Les noms et les chiffres sont inventés, ils ne servent qu'à donner sa forme à la chose.
Marc est convaincu de bien se gérer. Il a une application qui lui dit combien il dépense pour le logement, pour les courses, pour les factures. Les gros postes. Ceux-là, il les tient sous contrôle.
Ce que l'application ne lui met pas sous les yeux, parce que ce sont à ses yeux des sommes négligeables, ce sont les miettes.
Le café au comptoir le matin : 1,30 €. Plus d'un, certains jours.
Les cigarettes : 6 € par jour.
Le sandwich acheté dehors à midi quand il n'a pas envie de le préparer : deux, trois fois par semaine.
Ce petit abonnement qu'il paie 4,99 € par mois et dont il ne se souvient même plus. D'ailleurs, il en a trois comme celui-là.
Prises une à une, ce sont des sommes dérisoires. Marc les ignore, et l'application — pour « ne pas l'alourdir » — les lui cache dans un « divers » ou les arrondit à néant.
Mettons-les bout à bout.
Le café, disons 2 € par jour : environ 730 € par an.
Les cigarettes à 6 € par jour : plus de 2 000 € par an.
Les sandwichs dehors, mettons 7 € trois fois par semaine : autour de 1 000 € par an.
Les trois abonnements oubliés : presque 180 € par an, pour des choses qu'il n'utilise pas.
Total : presque 4 000 € par an.
Quatre mille euros. Évaporés dans des choses si petites que Marc ne les a jamais considérées comme de vraies dépenses. C'est le voyage qu'il dit ne pas pouvoir se permettre. Ce sont des mois de couverture qu'il n'a pas mis de côté. Ils sont là, chaque année, et il ne les voit pas — parce que l'application qui devait les lui montrer a décidé, à sa place, qu'ils étaient trop peu pour compter.
Ce n'est pas une histoire de café ou de cigarettes. Chacun dépense comme il l'entend, et c'est très bien ainsi.
C'est une histoire sur autre chose : la différence entre choisir de dépenser cet argent et ne pas savoir qu'on le dépense.
Marc n'a pas un problème de café. Il a un problème de brouillard. Il croit avoir une certaine situation, et il en a une autre. Et cette distance — entre où il pense en être et où il en est vraiment — est exactement ce qui lui retire le calme, sans qu'il parvienne à mettre un nom dessus.
« Mentir par omission » : l'ennemi numéro un
Quand j'ai commencé à penser Cashfulness, je me suis demandé quel était le véritable ennemi. Pas une application concurrente. Un comportement.
Et l'ennemi numéro un, je l'ai trouvé ici : l'application qui vous ment par omission.
Elle ne vous dit pas de contrevérité. Elle laisse simplement des morceaux dehors. Et chaque morceau laissé dehors est un trou dans votre carte, un point où la réalité et ce que vous voyez ne coïncident plus.
L'ennui, c'est que ces trous ne gênent pas tout de suite. Au contraire, au début, ils arrangent. Une application qui vous cache les petites dépenses vous fait sentir plus ordonné, plus maître de la situation, plus riche. C'est agréable.
C'est agréable comme la partie de vérité bien racontée. Elle semble juste. Elle vous détend.
Sauf que c'est un calme factice.
Le vrai calme vient de savoir où vous en êtes. Le calme factice vient de ne pas regarder les choses inconfortables. Ils se ressemblent de l'extérieur — ils sont opposés à l'intérieur. Le premier tient même quand la surprise arrive. Le second est précisément la surprise que vous n'avez pas vue venir.
Sur ce point, Cashfulness a une position nette, et je veux la dire clairement : nous préférons vous donner un chiffre inconfortable et vrai, plutôt qu'un chiffre confortable et factice.
Même quand ce chiffre ne vous plaît pas. Surtout quand il ne vous plaît pas.
L'équilibre des écritures : le mécanisme qui ne laisse rien s'échapper
Et j'en arrive à la partie qui me tient le plus à cœur, parce que ce n'est pas une promesse marketing. C'est une propriété de la façon dont l'application est construite en dessous.
Cashfulness ne tourne pas sur un système « simplifié ». Elle tourne sur la partie double.
Je l'explique, parce que c'est le cœur de tout.
La partie double est une technique comptable que les entreprises utilisent depuis plus de cinq cents ans — elle naît en 1494. La règle est unique : chaque mouvement d'argent s'enregistre deux fois, sur deux côtés qui s'équilibrent. Un côté s'appelle Débit, l'autre Crédit.
Ne vous laissez pas effrayer par les termes, et surtout ne les interprétez pas de travers : « Débit » et « Crédit » ne veulent pas dire que vous devez de l'argent ou que vous y avez droit. Ce sont seulement les deux étiquettes des deux côtés de chaque enregistrement. Les deux faces d'une même médaille.
Reprenons l'exemple du café de tout à l'heure.
Vous payez 1,30 € de café depuis le compte. La partie double enregistre deux choses ensemble : que le bar vous a donné un café (un côté) et que 1,30 € est sorti de votre compte (l'autre côté). Les deux doivent concorder. Même montant, deux côtés.
Et voici le plus beau.
Si vous additionnez tous les Débits de votre livre de comptes et tous les Crédits, vous devez obtenir exactement le même chiffre. Si cela concorde, tout va bien. Si cela ne concorde pas, il y a une erreur quelque part — quelque chose manque.
Ce contrôle s'appelle l'équilibre des écritures.
C'est le gardien silencieux du système. Et il fait une chose que les applications « simples » ne peuvent pas faire, par construction : il ne laisse rien s'échapper.
Réfléchissez-y. Dans une application qui arrondit, ce café à 1,30 € peut disparaître sans que personne ne s'en aperçoive — le système ne l'attend pas, ne le cherche pas, ne le regrette pas. Dans la partie double, non. Si ce café n'y est pas, les deux côtés ne concordent plus, l'équilibre ne tombe plus juste, et le système vous le signale.
Rien n'est trop petit pour être vu.
Non pas parce que Cashfulness serait pointilleuse par goût. Parce que c'est le seul moyen d'avoir un chiffre final qui soit vrai.
Le chiffre qui, à la fin, est vraiment le vôtre
Tout cela ne sert qu'à une chose : vous donner une donnée que vous pouvez regarder et à laquelle vous pouvez vous fier.
Cette donnée, c'est votre patrimoine net : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Pas le solde du compte, pas le salaire. Votre position réelle, aujourd'hui.
Dans Cashfulness, je l'appelle le point — je l'emprunte à la voile : c'est la position exacte du bateau sur la carte à un instant donné. J'en ai parlé en détail dans un autre article, ici une seule chose m'intéresse.
Ce chiffre ne vaut que si rien ne manque en dessous.
Un patrimoine net calculé sur une application qui cache les petites dépenses est un patrimoine net gonflé. Il vous dit que vous allez mieux que vous n'allez. C'est de nouveau la partie de vérité bien racontée : belle à voir, et fausse.
Le patrimoine net qui sort de la partie double, lui, a en dessous l'équilibre des écritures qui monte la garde. Chaque euro y est passé. Y compris le café à 1,30 €. C'est pour cela que vous pouvez le regarder et vous y fier — même quand il est plus bas que vous ne l'espériez.
Un chiffre vrai mais inconfortable, vous pouvez vous en servir pour décider.
Un chiffre agréable mais factice, vous pouvez seulement le regarder tant qu'il tient. Puis la réalité présente l'addition, en général au pire moment.
Et je préfère de loin vous donner le premier.
Tout voir ne veut pas dire tout couper
Je veux lever tout de suite un malentendu possible, parce que c'est important.
Dire « rien n'est trop petit pour être vu » ne veut pas dire « vous devez arrêter de prendre votre café ».
Ce n'est pas cela.
Cashfulness ne vous dit pas de couper. Elle ne vous dit pas que le café est un gaspillage, que les cigarettes sont une erreur, que vous devriez renoncer. Elle ne décide pas à votre place, jamais. Ce n'est pas son métier.
Son métier, c'est de vous faire voir. Point final.
Une fois que vous voyez — que ces petits gestes font 4 000 € par an — le choix reste entièrement le vôtre. Peut-être déciderez-vous que le café au comptoir le matin est l'un des plaisirs de votre journée et qu'il vaut chaque centime : très bien, mais désormais c'est un choix, pas une habitude invisible. Peut-être découvrirez-vous trois abonnements que vous n'utilisez pas et les résilierez-vous en cinq minutes. Cela aussi, c'est votre choix.
La différence n'est pas entre dépenser et ne pas dépenser.
Elle est entre dépenser à l'aveugle et dépenser les yeux ouverts.
Les applications qui vous mentent par omission vous gardent les yeux fermés et appellent cela de la sérénité. Cashfulness vous ouvre les yeux et s'efface. Les yeux ouverts, certaines choses, peut-être, vous les changerez, et d'autres non — mais c'est vous qui en déciderez, en connaissance de cause. Voilà la conscience. C'est la chose que le calme factice ne vous donnera jamais.
Le vrai calme coûte un petit courage
Je termine par la chose la plus honnête que je puisse vous dire.
Une application qui vous fait tout voir, au début, est moins confortable qu'une application qui vous cache les choses inconfortables.
Le premier jour où vous regarderez vos chiffres complets — cafés, cigarettes et abonnements oubliés compris — vous pourriez sentir un petit pincement. La réalité, parfois, est un peu plus étroite que ce que nous nous racontons.
Mais ce pincement est la chose la plus précieuse qui puisse vous arriver.
Parce qu'à partir de là, vous ne vous racontez plus d'histoires. Vous avez une donnée vraie sous les pieds, et depuis une donnée vraie, vous pouvez avancer. Depuis une histoire confortable, non : vous pouvez seulement attendre qu'elle se brise.
Les applications qui vous font sentir riche pendant qu'elles vous appauvrissent vous offrent une belle sensation aujourd'hui, et vous présentent l'addition demain.
Je préfère faire l'inverse. Un petit inconfort aujourd'hui — tout regarder, vraiment — en échange d'un calme qui tient dans le temps, parce qu'il repose sur ce qui existe, pas sur ce que nous voudrions qui existe.
L'argent est un outil pour acheter du temps et de la liberté. Vous ne le gérez pas mieux en fermant un œil. Vous le gérez mieux en les gardant ouverts tous les deux, calmement.
The calm side of money. Même quand les chiffres, au début, nous obligent à regarder.
— Vittorio