Il y a une phrase que j'entends répéter à chaque colloque, à chaque table, dans chaque article sur le sujet : il faudrait enseigner l'éducation financière à l'école.
Je suis d'accord. Il faudrait le faire.
Mais pendant que nous l'attendons, il se passe une chose que personne ne dit à voix haute.
Vos enfants sont déjà en train d'apprendre l'argent. Maintenant. Tous les jours.
Sauf qu'ils ne l'apprennent pas dans une heure de cours le mardi. Ils l'apprennent en vous regardant.
Comment vous réagissez quand arrive une facture plus élevée que prévu. Si vous vous disputez sur l'argent portes closes ou portes ouvertes. Si le mot « argent » est, à la maison, aussi normal que le mot « dîner », ou si c'est un sujet qui fait baisser la voix.
Voilà le vrai cours. Il a déjà commencé. Et vous en êtes le seul enseignant.
La bonne nouvelle, c'est qu'il n'est pas nécessaire d'être doué avec l'argent pour bien l'enseigner. Il faut être honnête et visible. Je vous explique cela avec trois choses qui marchent vraiment, et qui ne ressemblent en rien à une leçon.
Ce que les enfants apprennent avant que vous ouvriez la bouche
Partons d'une vérité un peu inconfortable.
Ce que vous dites à vos enfants sur l'argent pèse très peu. Ce que vous faites pèse tout.
Vous pouvez expliquer à un enfant de huit ans qu'« il faut épargner ». Il acquiesce. Puis il vous voit acheter sur un coup de tête la troisième chose dont vous n'aviez pas besoin, et il a déjà retenu la vraie leçon — le contraire de celle des mots.
Les enfants sont des machines sophistiquées à repérer les incohérences entre ce que nous disons et ce que nous faisons. C'est ainsi qu'ils apprennent la langue, les émotions, les règles non écrites de la maison. L'argent ne fait pas exception.
Prenons un exemple.
Luca a dix ans. Chez lui, on ne parle jamais ouvertement d'argent, mais de temps en temps il entend ses parents discuter dans la cuisine sur un ton tendu, et il capte des mots comme « on ne peut pas se le permettre », dits avec une note de honte.
Luca n'est pas en train d'apprendre l'économie domestique. Il est en train d'apprendre que l'argent est une chose anxieuse et un peu honteuse — un problème sans solution, parce qu'il ne voit jamais personne le résoudre, il ne voit que la tension.
À vingt ans, Luca aura un rapport pénible à l'argent, et il ne saura pas pourquoi. Le pourquoi est dans cette cuisine.
Renversez maintenant la scène.
Dans une autre maison, une fois par semaine, l'un des deux parents s'assied dix minutes, ouvre quelque chose — un cahier, une feuille, une application — et regarde calmement où en sont les choses. Aucun drame. Une vérification tranquille, comme on contrôle le niveau d'huile de la voiture.
L'enfant qui grandit en voyant ce geste-là apprend autre chose : que l'argent est une chose qui se regarde, avec sérénité, et que la regarder la rend moins effrayante.
Il n'a pas besoin de connaître les chiffres. Il lui suffit de voir le calme.
Voilà la première chose qui marche, et c'est la plus importante : montrez le geste, pas le sermon.
Un rituel hebdomadaire qu'ils peuvent voir
Sur ce blog, j'ai déjà écrit à propos du rituel des dix minutes : une fois par semaine vous vous asseyez, vous regardez où vous êtes, et presque toujours vous n'avez rien à faire. Cela sert à transformer une anxiété de fond en une donnée de fond.
Avec des enfants, ce rituel prend un second sens.
Il devient de l'éducation passive. La plus puissante qui soit, parce qu'elle n'a pas l'air d'une éducation.
Je ne vous dis pas de montrer à votre enfant le patrimoine de la famille. Les chiffres de la maison sont l'affaire des grands, et c'est très bien ainsi. Je vous dis autre chose, de plus simple : faites en sorte que le geste soit visible.
Qu'ils vous voient vous asseoir. Qu'ils comprennent qu'il existe un moment, récurrent et tranquille, où maman ou papa « regardent les comptes ». Qu'ils associent la gestion de l'argent non pas à la dispute, mais au calme et à l'ordre.
Un enfant de six ans ne comprendra pas ce que vous regardez. Mais il comprendra le ton. Et le ton est la leçon.
Quand ils sont un peu plus grands — disons en fin de primaire, vers neuf ou dix ans — vous pouvez faire un pas de plus. Vous pouvez leur donner un rituel bien à eux, en miniature.
Une tirelire, bien sûr. Mais mieux encore : un petit carnet où, une fois par semaine, ils écrivent combien ils ont. L'argent de poche qui est arrivé, combien ils ont dépensé, combien il reste.
C'est leur façon à eux de faire le point, en miniature. Leur coordonnée. Vous ne leur apprenez pas à « épargner » comme un impératif moral — vous leur apprenez à savoir où ils sont. Ce qui est différent, et bien plus utile.
Le marin ne relève pas sa position par angoisse. Il la relève parce que, sans coordonnée, toute route n'est qu'une hypothèse. Cela vaut aussi pour un enfant qui a sept euros dans sa tirelire.
La conversation qui brise le tabou
Il y a une règle non écrite, vieille de plusieurs générations, qui dit : à table, on ne parle pas d'argent.
Elle avait été pensée comme de la bonne éducation. Elle a fait des dégâts énormes.
Parce qu'un sujet dont on ne parle jamais ne devient pas « délicat ». Il devient obscur. Et ce qui est obscur fait peur. C'est exactement le brouillard qui, adultes, nous fait éviter de regarder le compte — le même dont je parle quand je décris la quatrième mesure du point, la distance entre ce que vous croyez avoir et ce que vous avez vraiment.
Ce brouillard, chez beaucoup d'entre nous, est né à table. Enfants.
La deuxième chose qui marche est donc simple à dire et difficile à faire : parlez d'argent à la maison, avec naturel, d'une manière adaptée à l'âge.
Cela ne veut pas dire déverser sur les enfants les soucis des grands. Cela, c'est un poids, pas une éducation. Cela veut dire faire de l'argent un sujet normal, à la lumière, comme on parle de la météo ou de ce qu'on va manger.
Voici quelques exemples concrets, par âge.
Avec un petit enfant, au supermarché : « Aujourd'hui nous achetons ceci et pas cela, parce que nous en avons décidé ainsi. Pas parce que nous ne pouvons pas — parce que nous choisissons. » Vous lui apprenez un mot fondamental : choix. L'argent n'est pas un « nous ne pouvons pas » subi. C'est une série de choix que vous faites.
Avec un enfant en primaire, devant une chose dont il a très envie : au lieu d'un oui ou d'un non sec, « Combien ça coûte ? Combien as-tu dans ta tirelire ? En combien de semaines y arrives-tu ? ». Vous l'emmenez, sans le dire, à l'intérieur du raisonnement d'un adulte serein : entre le désir et l'objet, il y a un plan, pas un caprice.
Avec un préadolescent : vous pouvez commencer à expliquer ce qu'est un salaire, ce que veut dire qu'une partie s'en va en impôts, ce que sont les factures qui font fonctionner la maison. Non pas pour l'effrayer. Pour retirer le mystère.
La différence entre un enfant à qui l'argent a été expliqué et un enfant à qui il a été caché, ce n'est pas la quantité d'argent qu'ils auront une fois adultes. C'est la sérénité avec laquelle ils le géreront.
L'un aura une donnée. L'autre aura une angoisse. Et nous savons déjà, sur ce blog, combien la seconde coûte plus cher.
L'argent de poche, l'outil le plus sous-estimé dont vous disposez
Et nous arrivons à la troisième chose, celle dont on parle le moins et qui est pourtant un petit laboratoire parfait.
L'argent de poche.
La plupart des parents le vivent comme une corvée, ou comme une récompense à donner et à retirer. C'est bien davantage. C'est le premier bilan de la vie de votre enfant : le premier endroit où il peut se tromper avec l'argent pendant que l'enjeu est ridiculement bas.
Réfléchissez-y. Voulez-vous que votre enfant commette sa première erreur financière à vingt-cinq ans, avec un vrai salaire et un loyer à payer ? Ou à dix ans, avec cinq euros par semaine, où la seule conséquence est de rester sans glace pendant quelques jours ?
L'argent de poche est une salle de sport à faible risque. Et comme toutes les salles de sport, il ne fonctionne que si vous suivez deux ou trois principes. Je vous en donne trois, tirés de la pratique.
Premier : régulier et prévisible. Il arrive toujours le même jour, toujours pour le même montant. Il n'est pas lié à l'humeur du parent, ni augmenté en douce parce qu'on a fait les yeux doux. Un revenu prévisible apprend à planifier ; un revenu surprise n'apprend qu'à demander. Comme pour nous, adultes : il est plus facile de s'organiser sur un salaire fixe que sur des rentrées dont on ne sait jamais quand elles arrivent.
Deuxième : à lui, vraiment à lui. Une fois donné, les choix lui appartiennent. S'il le dépense entièrement le premier jour en bonbons et qu'il voit ensuite passer la chose qu'il voulait vraiment, il aura appris en un après-midi une leçon que certains adultes n'apprennent jamais : dépenser aujourd'hui, c'est renoncer à demain. Ne le lui dites pas vous-même. Un samedi sans bande dessinée fait plus d'effet que cent sermons.
Troisième : ne le sauvez pas de son erreur. C'est la partie la plus dure, pour nous les parents. Il n'a plus d'argent au milieu de la semaine ? Pas d'avance. La frustration de ces trois jours vaut plus que n'importe quel discours. C'est la même raison pour laquelle, à propos du point, je dis toujours que l'outil vous donne la coordonnée mais ne décide pas à votre place : on apprend en faisant, parfois en se trompant, avec ses propres chiffres devant soi.
Il existe une variante avancée, pour les plus grands, magnifique à voir fonctionner : donnez l'argent de poche au mois, pas à la semaine. Au début, beaucoup se plantent, ils le finissent en dix jours. Mais la leçon est justement là. Gérer un mois entier est un exercice de couverture : combien puis-je dépenser par jour pour que cela me suffise jusqu'à la fin ? C'est le premier vrai avant-goût du raisonnement que, adultes, nous appelons mois de couverture.
Tout cela, notez-le bien, sans un seul graphique, sans application, sans leçon. Rien que de l'argent vrai, des choix vrais, des conséquences vraies. À échelle réduite.
Où intervient Cashfulness (peu, et honnêtement)
Vous m'aurez entendu nommer mon application. Je veux être précis sur ce qu'elle a à voir avec tout cela et sur ce qu'elle n'a pas à y voir, parce que sur ce sujet le risque de vendre du vent est élevé.
Cashfulness n'est pas une application pour enfants, et ne veut pas l'être. Pas de mascotte, pas de tirelire numérique animée, pas de récompenses pour les petits épargnants. Ce genre de choses — la gamification qui transforme l'argent en jeu à points — est exactement ce dont Cashfulness se tient à distance.
Ce que Cashfulness fait, et qui touche à ce sujet, est plus adulte et plus sérieux.
C'est l'endroit propre et tranquille où les comptes de la maison tiennent ensemble, en ordre, et où ce rituel hebdomadaire dont je vous parlais se déroule avec calme. Pas un jeu à points pour enfants : un lieu où regarder les chiffres sans anxiété.
Je m'arrête ici volontairement, parce que l'important n'est pas l'application. C'est le principe.
Un enfant qui voit un parent tenir les comptes de la famille en ordre, avec calme et avec méthode, reçoit l'éducation financière que l'école lui promet et ne lui donne presque jamais.
Non parce que l'application la lui enseigne. Parce que c'est vous qui la lui montrez, et que l'application est l'endroit propre et tranquille où ce geste a lieu. L'outil montre les chiffres, avec ordre et sans anxiété. La leçon, c'est vous qui la donnez, par l'exemple.
Ce qui reste
Si de tout cet article vous ne deviez retenir qu'une seule idée, ce serait celle-ci.
Vous n'êtes pas en train d'élever de petits comptables. Vous êtes en train d'élever des adultes qui auront un jour un rapport à l'argent — serein ou anxieux, lucide ou brumeux. Et ce rapport se forme maintenant, en grande partie avant que vous vous en aperceviez, en vous regardant.
Les trois choses ne coûtent rien.
Un rituel hebdomadaire qu'ils vous voient faire, ne serait-ce que pour le ton.
Une conversation qui brise le tabou et fasse de l'argent un sujet à la lumière.
Un argent de poche géré comme une petite salle de sport, où ils apprennent à se tromper quand se tromper coûte très peu.
Aucune des trois n'est un cours. Toutes les trois ensemble valent mieux que n'importe quel cours.
Parce que l'argent, en définitive, est un outil pour acheter du temps et de la liberté — pas un rêve à poursuivre, ni un ennemi à combattre. Et la plus belle chose que nous puissions laisser à nos enfants, ce n'est pas l'argent.
C'est savoir quoi en faire, sans en avoir peur.
— Vittorio