Il y a quelques années, j'ai écrit un livre.
Il s'appelle Strategie per la Finanza Personale (« Stratégies pour les finances personnelles »), et c'est un manuel pratique : comment apporter à la gestion des comptes du foyer la même rigueur que celle avec laquelle les entreprises tiennent les leurs.
L'outil que je conseillais, dans le livre, était un logiciel libre et gratuit.
Aujourd'hui, je conseille Cashfulness, que j'ai construite moi-même.
Cet article sert à être honnête sur une chose : ce qui a changé, et surtout ce qui n'a pas changé, dans le passage du livre à l'application.
Parce que la tentation, quand on lance un produit, c'est de raconter qu'avant tout était faux et que maintenant tout est juste.
Cela ne s'est pas passé ainsi. La pensée du livre est restée identique. C'est la manière de la mettre en pratique qui a changé — et ce changement, je vais vous l'expliquer, compte plus qu'il n'y paraît.
Ce que disait le livre
Partons de là, parce que sans le livre, Cashfulness n'existerait pas.
L'idée centrale du livre tient en une phrase : la méthode que les entreprises utilisent pour ne pas se perdre dans leurs comptes fonctionne, à l'identique, pour une famille.
Cette méthode s'appelle la partie double.
C'est une technique comptable vieille de plus de cinq siècles — la première description systématique date de 1494 — et elle est simple dans son principe : chaque mouvement d'argent s'enregistre deux fois, sur deux côtés qui s'équilibrent. Un côté s'appelle Débit, l'autre Crédit.
Ce ne sont pas des dettes, ne vous effrayez pas : ce sont seulement les deux étiquettes des deux côtés d'un même enregistrement. Vous achetez le pain : d'un côté sort l'argent liquide, de l'autre entre le pain. Deux côtés, même somme.
La règle de contrôle est aussi élégante que le principe : en additionnant tous les Débits et tous les Crédits de votre livre, vous devez obtenir exactement le même chiffre.
Si cela concorde, tout va bien. Si cela ne concorde pas, il y a une erreur quelque part.
Le livre expliquait pas à pas comment faire cela chez soi : construire un plan de comptes pour une famille, enregistrer ce qui entre et ce qui sort, lire le résultat sans être comptable.
Et il expliquait une distinction que, hier comme aujourd'hui, je considère comme le cœur de tout.
La distinction restée identique
Dans le livre, il y a une page à laquelle je tiens plus qu'aux autres. Elle parle de deux types de choses que vous possédez.
D'un côté, je les appelais, en substance, les actifs qui produisent.
Ce sont les biens qui, pendant que vous les possédez, vous rendent quelque chose : un bien immobilier loué qui encaisse un loyer, des actions qui versent des dividendes, des titres qui produisent des intérêts, une part d'entreprise qui croît.
Vous ne faites presque rien, et quelque chose vous revient.
De l'autre côté, les actifs qui coûtent.
Ce sont les biens qui, pendant que vous les possédez, vous demandent de l'argent : la voiture, avec taxe, assurance, entretien et carburant ; la maison où vous vivez, avec impôts et charges ; la résidence secondaire au bord de la mer que vous utilisez trois semaines par an.
Ici, c'est vous qui travaillez pour eux, pas l'inverse.
Dans Cashfulness, je les ai appelés Actif+ et Actif−, mais le concept est exactement celui du livre.
Et il y a une subtilité qui mérite d'être répétée, parce qu'elle trompe presque tout le monde. Un bien qui augmente de valeur sur le marché ne devient pas pour autant un actif qui produit, si c'est vous qui l'utilisez.
La maison où vous habitez peut bien se revaloriser de 30 % : tant que vous y vivez, elle ne vous verse pas un euro dans la poche ; elle vous demande des dépenses. Elle reste un actif qui coûte. Elle ne devient un actif qui produit que le jour où elle commence à vous donner un flux — par exemple si vous la louez.
Cette distinction était dans le livre. Elle est dans l'application. Je n'y ai pas touché d'une virgule.
Ce que l'application ajoute qu'un livre ne peut pas donner
Alors, si la pensée est la même, pourquoi ai-je passé des années à construire une application au lieu de me contenter de réimprimer le livre ?
Pour une raison qui tient à la différence entre savoir une chose et la faire chaque semaine sans effort.
Un livre vous enseigne la méthode. Puis il se referme, et la méthode reste sur vos épaules.
Vous devez ouvrir un tableur ou un programme de comptabilité, construire le plan de comptes à la main, enregistrer chaque mouvement, et — surtout — faire les calculs pour savoir où vous en êtes. Chaque fois. La connaissance est là ; l'effort aussi.
Presque tout le monde, après les premières semaines d'enthousiasme, abandonne. Pas par paresse : par frottement. Je le sais parce que cela m'est arrivé aussi, et parce que je l'ai vu arriver à ceux qui avaient lu et apprécié le livre.
L'application retire le frottement en trois points précis.
Premièrement : la coordonnée se met à jour toute seule.
Dans le livre, pour savoir ce que vous valez vraiment, vous deviez vous arrêter et faire la somme : tout ce que vous avez, moins tout ce que vous devez. Ce chiffre s'appelle le patrimoine net, et c'est votre position patrimoniale à un instant donné — ce que dans Cashfulness j'appelle le point.
Dans Cashfulness, ce n'est pas vous qui le calculez. Chaque transaction que vous enregistrez met automatiquement à jour la coordonnée, parce qu'en dessous, le moteur en partie double fait tourner les comptes en temps réel.
Vous ouvrez l'application, et le chiffre est déjà là. Vous n'avez pas à le mériter d'abord par une demi-heure de calculs.
Deuxièmement : l'équilibre, c'est le moteur qui le contrôle, pas vous.
Dans le livre, vérifier que Débits et Crédits concordaient était une tâche manuelle qui vous incombait, et c'était aussi le point où il était le plus facile de se rendre.
Dans Cashfulness, ce contrôle — qui s'appelle l'équilibre des écritures — est dans le moteur. Les deux côtés de chaque enregistrement doivent s'équilibrer, et si quelque chose ne concorde pas, l'erreur émerge, au lieu de rester cachée au fond d'un tableur.
Cela signifie une chose importante : votre patrimoine net est vrai. Ce n'est pas une estimation optimiste, il n'oublie ni le café à 5,20 € ni la mensualité qui vous avait échappé. Rien n'échappe, parce que tout doit s'équilibrer.
Troisièmement : vous voyez le rapport entre ce qui produit et ce qui coûte.
Dans le livre, la distinction entre les deux familles de biens était un concept que vous deviez garder à l'esprit.
Dans Cashfulness, vous classez chaque bien au moment de le créer — actif qui produit ou actif qui coûte — puis le tableau de bord vous montre de lui-même le rapport, en pourcentage, entre les deux catégories.
D'un coup d'œil, vous savez dans quelle direction vous allez sur le long terme : vers plus de choses qui travaillent pour vous, ou vers plus de choses pour lesquelles vous travaillez.
Un livre vous explique la distinction une fois. L'application vous la remet sous les yeux chaque fois que vous ouvrez l'écran.
L'outil a changé, la pensée non
Il y a un point sur lequel je veux être totalement transparent, parce que je l'ai déjà écrit ailleurs sur ce blog et que je ne veux pas le cacher ici.
Dans le livre, comme outil opérationnel, je conseillais un logiciel de comptabilité libre et gratuit. C'était — et c'est encore — un bon choix : solide, sérieux, sans frais.
Je l'ai conseillé en toute bonne foi, pour une raison simple : quand j'ai écrit ce livre, Cashfulness n'existait pas encore.
Pourquoi alors ai-je construit Cashfulness, s'il existait déjà une bonne alternative ?
Parce que ce logiciel, aussi valable soit-il, est né pour ceux qui maîtrisent la comptabilité. Il vous demande de connaître le jargon, de tout construire à la main, de travailler presque uniquement sur ordinateur.
Cashfulness hérite exactement de la même rigueur de la partie double — celle du livre, celle de 1494 — mais elle est pensée pour ceux qui ne sont pas comptables.
Les vrais termes y sont tous, Débit, Crédit, équilibre des écritures, et vous les trouvez quand vous voulez.
Mais qui part de zéro peut commencer avec des mots plus simples — entrées, sorties, tout concorde — et les termes techniques arrivent expliqués, à la première rencontre, sans jamais être banalisés.
Parce que la simplicité ne veut pas dire retirer de la substance. Elle veut dire retirer le frottement, en laissant la substance intacte.
Et puis il y a des choses qu'un logiciel pensé pour le bureau fait avec peine, et que je considère aujourd'hui comme acquises : les données alignées entre téléphone et ordinateur sans que je fasse rien, la coordonnée dans la poche quand j'en ai besoin, une confidentialité construite dès le début du projet.
Le point que je tiens à vous faire passer est celui-ci : les raisonnements du livre restent tous valables. Mieux : avec Cashfulness, ils valent à plus forte raison.
Le livre n'a pas vieilli. C'est l'outil que je conseille pour le mettre en pratique qui a changé, en mieux — pas la pensée qu'il y a dessous.
Si vous lisez le livre aujourd'hui, remplacez mentalement ce vieux logiciel par Cashfulness. La méthode est identique, l'expérience bien plus simple.
Un exemple, pour rendre cela concret
Prenons un exemple, avec des chiffres inventés.
Julie a lu le livre il y a quelques années. Il lui avait plu ; elle avait même ouvert un programme de comptabilité sur son portable et tenu ses comptes pendant deux mois.
Puis un mois, elle a sauté. Puis deux. À la fin de l'année, le fichier était à l'arrêt, et l'idée de rattraper six mois de mouvements était devenue un mur.
Elle connaissait la méthode. Mais la méthode, à elle seule, lui pesait trop.
Aujourd'hui, Julie enregistre les mouvements quand ils arrivent, en quelques secondes, depuis son téléphone.
Elle ne fait plus la somme de son patrimoine : elle la lit toute faite. Son patrimoine net — disons 84 000 € — est là chaque fois qu'elle ouvre l'application, à jour, équilibré.
Et quand elle regarde la répartition de ses actifs, elle voit une chose qu'avant elle ne faisait que pressentir : le gros de son patrimoine est fait de choses qui lui coûtent — la voiture, le mobilier — et de peu de choses qui lui rapportent.
Ce n'est pas une note, ce n'est pas une alarme. C'est une information.
Elle lui dit dans quelle direction elle pourrait avancer, calmement, dans les années à venir. La méthode du livre, enfin, vit toute seule — sans lui demander chaque semaine un effort de volonté.
Voilà, en une phrase, le passage du livre à l'application : pas une méthode différente, la même méthode qui cesse de peser.
Le fil qui relie les deux
Le livre et l'application disent la même chose, depuis deux points différents du temps.
Tous deux partent d'une idée qui, pour moi, vient avant la technique : l'argent est un outil pour acheter du temps et de la liberté — pas un rêve à poursuivre, ni un ennemi à combattre.
La partie double, les actifs qui produisent et ceux qui coûtent, le patrimoine net : ce sont des moyens de penser à l'argent moins, pas plus. Pour l'avoir en ordre, puis retourner vivre.
Le livre a mis cette pensée sur le papier.
Cashfulness essaie d'en faire un geste de quelques minutes par semaine, au lieu d'une tâche qui dépend de votre discipline.
Si vous avez lu le livre, vous en retrouvez ici l'âme — le frottement en moins.
Si vous ne l'avez pas lu, peu importe : l'application vous apporte la même méthode, et le livre reste là, pour qui veut comprendre le pourquoi derrière le comment.
Si vous voulez approfondir la méthode
La pensée à la base de Cashfulness, je l'ai couchée noir sur blanc, il y a des années, dans un livre : Strategie per la Finanza Personale. C'est un manuel pratique sur la partie double appliquée aux comptes du foyer.
Gardez une chose à l'esprit en le lisant : l'outil que je conseille dans ces pages, je le remplace aujourd'hui par Cashfulness — la méthode, elle, est identique.
Le livre est disponible sur Amazon.
— Vittorio