J'avoue une chose.
La première fois que j'ai entendu le mot « streak », j'ai dû demander ce que c'était.
C'est de l'anglais, cela veut dire « série » : les jours d'affilée où vous ouvrez une application sans en sauter un.
Et là, déjà, il y avait un problème pour moi — pourquoi devrais-je apprendre le jargon d'un jeu vidéo pour gérer mon argent ?
Faisons un pas en arrière, et partons justement d'un jeu vidéo.
Il existe un jeu pour téléphone où il faut aligner des bonbons de la même couleur.
Chaque coup réussi produit des lumières, des sons, une petite explosion de couleur. Vous montez de niveau. Une notification vous dit que cela fait un moment que vous n'êtes pas revenu, et que vos vies sont en train de se recharger.
Ce jeu est conçu par des gens excellents à faire une seule chose : vous faire revenir.
Pas vous faire gagner. Vous faire revenir.
Et ces dernières années, cette même école — appelons-la l'école des bonbons — est entrée dans les applications de votre argent.
Les applications les plus répandues aujourd'hui le font sans aucune gêne.
Vous ouvrez votre compte et une série vous accueille — la streak évoquée plus haut : les jours d'affilée où vous avez ouvert l'application ou êtes resté sous votre budget, avec la promesse implicite de ne pas la rompre.
Vous débloquez des badges, les petites médailles virtuelles à collectionner.
Vous gagnez des pièces factices. Vous montez de niveau, comme si tenir le budget de la maison était une partie.
Ils ont même un nom pour tout cela : ils l'appellent la gamification — prendre les mécaniques des jeux vidéo (points, niveaux, récompenses, séries à ne pas interrompre) et les coller sur une chose qui n'est pas un jeu.
C'est le mot autour duquel tourne tout cet article.
Cela a l'air motivant. Parfois, pendant quelques semaines, cela l'est vraiment.
Nous avons choisi de ne pas le faire. Pas du tout.
Ce n'est pas un oubli, ce n'est pas une fonction qui arrivera plus tard. C'est une décision de produit, prise exprès.
Et dans cet article, je veux vous expliquer pourquoi — avec le même calme que celui avec lequel nous essayons de faire tout le reste.
Ce que fait vraiment la gamification
Partons du mécanisme, parce que le comprendre change tout.
La série, le badge, la notification festive ne servent pas à mesurer votre argent.
Ils servent à créer une habitude d'ouvrir l'application.
Ce sont deux choses différentes, et l'application qui les confond a un intérêt qui ne coïncide pas avec le vôtre.
Vous, vous avez besoin de savoir où vous en êtes. L'application, elle, a besoin que vous y reveniez — parce que le temps que vous passez dedans est son produit.
Prenons un exemple concret.
Marc utilise une application qui lui donne une série de trente jours de « budget respecté ». Il est fier de ce chiffre.
Un soir, il est en déplacement, il est fatigué, et pour ne pas rompre la série il enregistre une dépense au hasard, à la va-vite, rien que pour cocher la case.
Ce geste n'a pas rendu Marc plus riche d'un euro.
Il a protégé un chiffre qui n'existe qu'à l'intérieur de l'application. Marc ne gère pas son patrimoine : il prend soin d'un score.
Et c'est là qu'est le vrai problème. La gamification déplace votre attention de la donnée qui compte — combien vaut ce que vous avez moins ce que vous devez — vers le score que l'application a inventé.
Le premier est à vous. Le second est à elle.
Le problème de la motivation à court terme
Il y a une objection légitime, et je veux la prendre au sérieux.
« Vittorio, mais si la série me fait enregistrer mes dépenses tous les jours, n'est-ce pas une bonne chose ? Mieux vaut gamifié et fait que sérieux et abandonné. »
C'est une question honnête. La réponse demande de distinguer deux types d'élan.
Il y a la motivation qui vient de l'extérieur : la récompense, le point, la petite lumière.
Elle fonctionne vite et s'évanouit vite.
Le jour où vous manquez la série — et tôt ou tard vous la manquez — le château s'écroule. Vous avez perdu la série, alors autant laisser tomber.
Recommencer à zéro coûte des efforts, et l'application qui vous avait ferré avec l'enthousiasme vous tient maintenant en otage avec la culpabilité.
Et il y a la motivation qui vient de l'intérieur : je comprends pourquoi je le fais, je vois que cela me sert, donc je continue.
Elle est plus lente à s'allumer. Mais quand elle s'allume, elle tient.
La finance personnelle est un marathon long de plusieurs décennies, pas un sprint de trente jours.
Un élan qui brûle vite est exactement le mauvais outil pour une chose qui doit durer quarante ans.
Il y a ensuite un coût plus subtil, dont on parle peu.
Quand vous transformez une chose sérieuse en jeu, vous lui enlevez du poids.
Les décisions sur votre argent — combien mettre de côté, faut-il acheter un logement, où en êtes-vous vraiment — sont des décisions d'adultes.
Elles méritent du calme et de l'attention, pas des petites lumières et des fanfares.
Fêter avec des confettis numériques chaque dépense enregistrée ne vous rend pas plus serein.
Avec le temps, cela vous rend seulement plus accoutumé au bruit.
Et un jour le bruit fatigue, vous fermez l'application, et vous revenez exactement au point de départ : sans coordonnée.
Le brouillard sous les confettis
Il y a une chose que la gamification ne vous dira jamais, et c'est la plus importante.
Vous pouvez avoir une série de deux cents jours et ne pas savoir combien vaut votre patrimoine.
Vous pouvez avoir collectionné tous les badges et ne pas savoir, si vos revenus s'arrêtaient demain, pendant combien de mois vous arriveriez à tenir.
Le score monte. Le brouillard reste.
Pire, même : le score vous convainc que vous vous en sortez bien, alors que la question qui compte — où en suis-je vraiment ? — personne ne vous l'a jamais posée.
C'est la différence entre une application qui vous divertit et une application qui vous oriente.
Celle qui vous oriente est parfois moins amusante. Elle ne vous offre pas la dopamine de la petite lumière.
Elle vous offre une chose plus inconfortable et plus précieuse : la vérité sur l'endroit où vous êtes.
Ce que nous mettons à la place
À ce stade, il est juste que vous demandiez : et alors, vous, qu'est-ce que vous offrez, si vous enlevez tout cela ?
Nous offrons peu. Et silencieux.
Au centre de Cashfulness, il y a un seul chiffre : votre point.
C'est un terme que j'emprunte à la voile — faire le point, c'est relever la position exacte du bateau sur la carte à un instant donné — et je l'utilise pour votre patrimoine net : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez.
Pas le solde du compte, pas le salaire. Votre position absolue, aujourd'hui.
Ce chiffre ne vous fait pas la fête. Il est là, à jour, et il attend que vous le regardiez.
Le rituel que nous proposons est minuscule : une fois par semaine, dix minutes, vous regardez la coordonnée et vous voyez comment elle a bougé par rapport à sept jours plus tôt.
Presque toujours, vous n'avez rien à faire. La route tient, et vous vous en apercevez sans anxiété.
Aucune série à défendre.
Si vous sautez une semaine, vous ne perdez rien : le chiffre est toujours là, il vous attend quand vous revenez. Il n'y a pas de château qui s'écroule.
Les notifications suivent la même logique. Nous en envoyons de deux types, et aucun des deux n'est une incitation à « revenir jouer ».
Il y a les avis d'information générale — des communications de service.
Et il y a les avis personnels, liés à un état réel : « il reste cinq jours avant la clôture du budget, et vous êtes dans les clous. »
Une information utile, au bon moment, toujours avec une piste de solution quand il en faut une.
Jamais un « revenez, vous nous manquez ». Jamais un « vous avez trop dépensé ! » hurlé en rouge.
Le principe est simple et nous le prenons au sérieux : l'application ne vous écrit jamais parce que c'est nous qui avons besoin que vous l'ouvriez.
Elle vous écrit seulement quand cela vous sert à vous.
Et les moments d'éloge ? Ils existent, mais ils sont rares et nous les avons attachés à des faits réels.
Quand vous terminez pour la première fois l'état des lieux de votre patrimoine — le moment où vous voyez votre coordonnée réelle, souvent pour la première fois de votre vie. Quand vous atteignez un budget que vous vous étiez fixé.
Là, oui, il y a une reconnaissance. Non pas parce que vous avez ouvert l'application pour le trentième jour d'affilée, mais parce que vous avez mené à terme quelque chose qui compte vraiment.
Toute la différence est là.
La gamification vous récompense pour le comportement (vous êtes revenu). Nous, nous reconnaissons le résultat (vous avez compris où vous êtes, vous avez atteint un objectif que vous vous étiez donné vous-même).
Ce que vous NE trouverez PAS, et pourquoi nous tenons à vous le dire
Je veux être explicite sur ce que nous avons laissé dehors, parce que dans une application le silence est un choix autant que le bruit.
Vous ne trouverez pas de séries de jours (les « streaks ») : aucun chiffre qui se remet à zéro si vous en sautez un.
Vous ne trouverez pas de badges, de points, de niveaux, de pièces virtuelles, de classements. Rien à collectionner, rien avec quoi rivaliser — pas même avec vous-même d'hier.
Vous ne trouverez pas de notifications festives ou de relance en dehors du rituel qui vous sert à vous. L'application ne mendie pas votre attention.
Vous ne trouverez pas cette ligne, désormais courante, qui vous dit « vous avez dépensé plus que la moyenne nationale » ou « les gens de votre âge épargnent davantage ».
Nous ne comparons pas votre vie avec celle d'inconnus.
D'abord parce que nous ne savons même pas qui vous êtes — vous vous inscrivez avec un pseudonyme, sans nom ni prénom.
Et ensuite parce que la moyenne des autres n'est pas une boussole : c'est seulement une autre façon de vous faire sentir inadéquat.
Votre seule unité de mesure, c'est vous par rapport à vous-même.
Et vous ne trouverez, en dessous, aucun mécanisme qui travaille contre vous.
Cashfulness ne vous vend pas de produits financiers, ne prend pas de commissions sur ce que vous faites de votre argent, ne vous pousse vers aucun fonds.
Elle n'a aucun intérêt caché dans le chiffre que vous voyez.
C'est un outil neutre. Il vous donne la coordonnée, et il s'efface.
Immobile, mais serein
Il y a une raison de fond derrière tout cela, et je la dis clairement parce que c'est le cœur de la question.
Votre argent n'est pas un jeu.
C'est l'outil avec lequel vous achetez du temps, de la liberté, de la possibilité de choisir.
Il est trop important pour être transformé en passe-temps qui, au fond, sert à vous garder accroché à un écran.
Les applications des bonbons veulent votre temps. Nous, nous voulons vous le rendre : dix minutes par semaine, et pour le reste, la vie.
Je sais qu'une application sans feux d'artifice peut, au début, paraître moins enthousiasmante.
Elle ne vous donnera pas la secousse brève de la petite lumière.
Elle vous donnera quelque chose de plus rare : la sensation, construite une semaine après l'autre, de savoir où vous êtes.
Et celle-là, contrairement à une série, ne se rompt jamais.
The calm side of money. Ici aussi, ici surtout.
— Vittorio