J'ai lu Rich Dad Poor Dad (Père riche, père pauvre) de Robert Kiyosaki au début des années deux mille, quand c'était déjà un livre célèbre mais pas encore le phénomène mondial qu'il est devenu ensuite.
Je l'ai lu en tant que conseiller financier inscrit au registre officiel, avec la curiosité de celui qui cherche toutes les manières possibles de regarder une même chose.
Et ce livre m'a laissé deux choses : une que j'ai gardée et une que j'ai laissée en chemin.
Ce que j'ai gardé, c'est une intuition simple, mais très puissante pour qui n'a jamais étudié la comptabilité : tout ce que vous possédez ne se vaut pas.
Certaines des choses que vous possédez mettent de l'argent dans vos poches — un appartement mis en location, une action qui verse des dividendes, une activité qui produit des bénéfices.
D'autres choses que vous possédez tirent de l'argent hors de vos poches, mois après mois — la voiture, la résidence principale, la garde-robe, le bateau de plaisance.
La plupart des gens, jusqu'au moment où ils lisent une page qui présente cette distinction, ne l'ont jamais pensée en ces termes. Ils pensent seulement « j'ai tant à la banque » et « j'ai ma maison ». Ils ne distinguent pas. Ils ne voient pas la direction.
Kiyosaki a popularisé cette distinction comme peu d'autres dans le monde. Et nous lui en sommes reconnaissants.
Ce que j'ai laissé en chemin, c'est le comment Kiyosaki a vendu cette intuition au monde, et tout ce qu'il y a accroché par-dessus au fil des années suivantes.
Chez Cashfulness, nous avons construit quelque chose qui part de la même intuition, mais qui marche dans une autre direction.
Dans cet article, je veux vous expliquer où nous nous rapprochons de Kiyosaki, et où nous nous en éloignons.
Ce que Kiyosaki a bien vu
Pour être juste avec un auteur qui a vendu plus de quarante millions d'exemplaires, il vaut la peine de partir de ce qu'il a bien vu.
Il y a au moins trois choses.
Il a rompu avec la culture du solde statique.
Pendant des générations, les gens ont pensé leur santé financière en regardant le solde du compte courant.
Kiyosaki a contribué à déplacer cette attention vers quelque chose de plus dynamique : ce que vos biens produisent, et ce qu'ils vous coûtent.
C'est un déplacement du regard qui change tout. Non pas combien vous valez, mais dans quelle direction vous allez.
Il a démonté l'équation « logement en propriété = investissement ».
Pour la culture italienne du XXe siècle, acheter un logement était automatiquement un investissement.
Kiyosaki a mis par écrit, avec des exemples simples, qu'un logement que vous habitez — tant que vous l'habitez, que vous payez le crédit, que vous payez les impôts et l'entretien — ne met pas d'argent dans vos poches.
C'est un choix de vie, peut-être juste, mais ce n'est pas un actif productif au sens strict.
Sur ce point, Cashfulness est en plein accord, et nous en avons parlé en détail dans l'article consacré aux Actif+ et aux Actif− de ce blog.
Il a encouragé la réflexion sur l'indépendance vis-à-vis des seuls revenus du travail.
L'idée que notre capital puisse, avec le temps, travailler pour nous autant que nous travaillons pour lui est une idée libératrice.
Cashfulness la partage, et la met au centre du concept d'indépendance financière : avoir assez d'Actif+ pour couvrir ses dépenses ordinaires.
Sur ces trois points, nous lui sommes redevables. Point. Sans polémique.
Ce que Kiyosaki a exagéré (ou raté)
Cela dit, le « package Kiyosaki » ne s'épuise pas dans les trois points ci-dessus.
Au contraire, la majeure partie de ce qui est sorti du livre au cours des vingt années suivantes va dans une direction que nous ne voulons pas suivre.
L'agressivité comme méthode.
Kiyosaki construit beaucoup de ses messages sur une structure d'ennemis : le système scolaire qui vous rend dépendant, le « Poor Dad » qui est le père pauvre à ne pas imiter, les conseillers financiers qui cherchent à vous rouler, les salariés qui sont des « esclaves » de la rat race.
C'est une rhétorique polarisante. Cela fonctionne pour vendre des livres.
Cela ne fonctionne pas pour construire du calme.
Chez Cashfulness, nous ne construisons pas d'ennemis. Il n'y a pas un système « méchant » à opposer à une méthode « salvatrice ». Il y a un tableau confus à rendre clair, et c'est tout.
L'immobilier comme religion.
Dans les années qui ont suivi le livre, Kiyosaki s'est déplacé de plus en plus vers une prescription très précise : acheter des biens immobiliers à mettre en rapport, si possible avec effet de levier (de la dette), comme la voie royale vers l'indépendance.
Chez Cashfulness, nous ne prescrivons aucune classe d'actifs en particulier.
Les Actif+ peuvent être des biens immobiliers, mais aussi des fonds, des ETF, des obligations qui versent des coupons, des dividendes, des participations dans des activités entrepreneuriales, des œuvres de l'esprit qui génèrent des licences.
Quel est le bon dosage pour vous dépend de votre vie, de votre caractère, du pays où vous vivez, du moment historique, de votre âge.
Cashfulness n'a pas de réponse unique parce que la question n'a pas de réponse unique.
La promesse de la richesse.
Le sous-texte de Kiyosaki est « vous deviendrez riche si vous suivez la méthode ».
Cashfulness ne promet pas la richesse.
La richesse est un terme vague et culturellement chargé, et nous ne vendons pas de rêves.
Nous promettons de la clarté, et à partir de là, les choix, c'est vous qui les faites, et ce sont vos choix qui déterminent ce que vous deviendrez.
Cashfulness est l'outil, pas le résultat.
Le FIRE et la sortie de la rat race.
Une bonne partie du mouvement FIRE — Financial Independence, Retire Early — a ses racines dans l'écho de Kiyosaki. L'idée que l'objectif final serait d'arrêter de travailler le plus tôt possible.
Cashfulness n'est pas contre l'indépendance financière. Comme je l'ai dit, il la met au centre.
Mais la liberté que nous voulons vous aider à construire n'est pas une fuite : c'est un choix.
Quand vous arrivez au point où vos Actif+ couvrent vos dépenses ordinaires, vous êtes libre. À partir de là, vous pourriez arrêter de travailler.
Beaucoup continuent par choix, parce que le travail les nourrit ou parce qu'il y a une œuvre qu'ils veulent mener à terme. D'autres ralentissent. D'autres changent de métier. D'autres se consacrent à leur famille, à leurs petits-enfants, à une passion, à une association de bénévoles.
La liberté, c'est de pouvoir choisir. Pas l'obligation de fuir.
Le ton du gourou.
Ces quinze dernières années, Kiyosaki est devenu un personnage médiatique qui vend des formations à plusieurs milliers d'euros, lance des prévisions catastrophistes sur les marchés, cultive un style de gourou.
Ce n'est pas notre style, ce n'est pas notre métier, ce n'est pas notre marque.
Cashfulness vous veut en adulte lucide, pas en disciple.
Vocabulaire différent, moteur plus solide
Il y a aussi une différence technique qui vaut la peine d'être nommée brièvement.
Kiyosaki utilise le couple asset / liability : deux catégories binaires, simplifiées.
Cashfulness utilise Actif+ et Actif− — un vocabulaire à nous, sobre, et surtout posé sur un système complet de comptabilité en partie double, la même technique que les entreprises utilisent depuis six cents ans pour tenir leurs comptes.
La différence n'est pas seulement lexicale.
La partie double montre non seulement ce que vous possédez et ce que vous devez, mais aussi comment les flux se déplacent dans le temps, et elle vous permet de voir la santé financière avec quatre catégories distinctes (Actif, Passif, Charges, Produits) au lieu de deux.
Le châssis est plus solide. Nous l'avons raconté dans l'article sur la partie double pour qui n'est pas expert-comptable, dans ce blog.
Et vous le trouvez expliqué de façon pratique, avec des exemples et avec GNUCash comme outil pédagogique, dans le livre que j'ai écrit — Strategie per la Finanza Personale (en italien), disponible sur Amazon. C'est le livre que j'aurais aimé trouver moi-même, il y a vingt ans, après avoir lu Kiyosaki.
Pour qui est Cashfulness, si vous avez lu Kiyosaki
Il y a une personne qui a lu Rich Dad Poor Dad et qui en a tiré quelque chose de bon — la distinction actif/passif est entrée dans sa façon de penser l'argent.
Mais elle a aussi essayé de la mettre en pratique en suivant le scénario proposé par l'auteur — des formations, de l'immobilier de rapport avec un effet de levier agressif, l'idée de devoir « sortir de la rat race » en quelques années — et elle s'est retrouvée anxieuse, sous pression, avec une vie financière plus complexe qu'avant et moins sereine qu'elle ne l'espérait.
Ou bien elle a lu le livre, elle a compris le point, mais elle s'est arrêtée là parce que le reste du package — le ton, l'urgence, l'ostentation — ne lui appartenait pas.
Pour cette personne, Cashfulness est une proposition d'évolution calme.
Même intuition de départ, châssis beaucoup plus solide, vocabulaire respectueux, aucune promesse de richesse, aucune hâte de « sortir de la rat race », aucun gourou sur l'estrade.
Il y a une méthode. Elle s'applique avec calme. Elle fonctionne dans la durée, pas dans les trente jours qui suivent un séminaire.
Et si vous n'avez jamais lu Kiyosaki mais que vous avez atterri sur cet article par d'autres voies, c'est très bien aussi.
Rien de ce que nous disons ici ne dépend du fait d'avoir lu Kiyosaki. La distinction entre Actif+ et Actif−, vous la trouvez racontée en propre, à l'intérieur de Cashfulness, sans avoir besoin d'être passé par le Rich Dad.
En résumé
Trois choses, l'une sur l'autre, pour conclure.
Kiyosaki a popularisé une intuition importante. Nous le reconnaissons ouvertement.
Kiyosaki a construit par-dessus cette intuition une méthode, un ton et une promesse que nous ne partageons pas. Nous le disons ouvertement.
Cashfulness propose une évolution calme de cette même intuition, sans polémique et sans caution, fondée sur un système comptable rigoureux (la partie double) et sur une promesse plus sobre (la clarté, pas la richesse).
Si vous êtes la première personne que j'ai décrite — celle qui a lu Kiyosaki et en a tiré quelque chose, mais qui ne se reconnaît pas dans l'agressivité — Cashfulness est probablement à votre place.
Nous vous attendons sur la liste d'attente bêta sur cashfulness.com/beta.
Si en revanche vous êtes un adepte convaincu de la méthode Kiyosaki classique — formations, immobilier agressif, FIRE comme objectif principal — vous ne serez pas à l'aise dans Cashfulness, et c'est très bien ainsi.
Le monde est vaste, il y a des outils pour chaque style.
Cashfulness est pensé pour qui cherche le calme et la méthode ensemble. À partir de ce châssis, c'est ce que nous faisons, et c'est la seule chose que nous faisons.
— Vittorio