Quand un navigateur doit choisir sa route, la première chose qu'il fait n'est pas de regarder où il veut aller.
Il regarde où il se trouve maintenant.
En mer, le courant déplace le bateau même quand le vent est tombé. Le GPS ou les cartes marines servent précisément à cela : comprendre où vous êtes vraiment, et non où vous croyez être.
Cette vérification porte un nom : faire le point, relever la position exacte du bateau sur la carte, à un instant donné. Vous l'obtenez au GPS ou, à l'ancienne, en triangulant deux ou trois phares visibles depuis la côte.
C'est une coordonnée. Une petite croix sur le papier. Sans cette croix, chaque route que vous tracerez n'est qu'une hypothèse.
En finances personnelles, cela fonctionne pareil.
Votre coordonnée, c'est le patrimoine net : ce que vaut, aujourd'hui, tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. La plupart des gens ne le connaissent pas avec précision.
Et c'est de là que partent les problèmes.
Les outils qui vous posent la mauvaise question
Ouvrez une application de finances personnelles, n'importe laquelle. Que vous demande-t-elle ?
« Combien avez-vous dépensé hier ? »
« Quel est votre budget mensuel ? »
« Combien gagnez-vous ? »
Ce sont toutes des questions opérationnelles. Elles portent sur le flux : ce qui entre, ce qui sort, ce que vous aimeriez contenir. Aucune n'est positionnelle : aucune ne vous dit où vous êtes.
Il y a une raison pour laquelle les applications procèdent ainsi. Le flux est facile à mesurer — il suffit de catégoriser les mouvements du compte. La position, en revanche, exige d'additionner des patrimoines hétérogènes (logements, fonds, ETF, biens durables) et de soustraire des dettes que parfois vous ne voyez même pas (capital restant dû, échéances oubliées, leasing de la voiture). C'est un travail plus lent et moins gratifiant que le « regardez combien de cafés vous avez bus ce mois-ci ». Le marché vous pousse donc là où il est facile de vous pousser.
Le problème, c'est qu'opérer sans connaître sa position revient à naviguer en aveugle.
Vous pouvez tenir le compte de chaque café et de chaque facture pendant des années, et vous tromper malgré tout de dizaines de milliers d'euros dans l'estimation de votre patrimoine réel. Les études sur le sujet montrent que l'immense majorité des gens se trompe de plus de 30 % sur leur patrimoine net — le plus souvent en le surestimant.
Vous surestimez parce que vous comptez deux fois (la valeur du logement que vous payez pourtant encore avec votre crédit).
Parce que vous oubliez (les plans d'épargne retraite, les petits passifs, les échéances périodiques).
Parce que vous vivez dans la sensation du moment (ce mois-ci s'est bien passé, donc je vais bien en général).
Et quand il faut décider quelque chose d'important — acheter un logement, changer de travail, aider un enfant — la sensation ne suffit pas. Il faut des faits. Il faut la coordonnée.
Ce qu'est le patrimoine net, exactement
Pour être clair : le patrimoine net n'est pas le solde du compte courant.
Ce n'est pas le salaire. Ce n'est pas le budget. Ce n'est pas ce que vous avez dépensé ou épargné le mois dernier.
C'est une soustraction toute simple :
Tout ce que vous possédez (actifs positifs) MOINS tout ce que vous devez (dettes, passif).
Parmi les actifs positifs : les comptes bancaires liquides, les obligations d'État, les ETF, les actions, les biens immobiliers à leur valeur de marché actuelle, le plan d'épargne retraite, l'indemnité de fin de carrière acquise.
Parmi les dettes : le capital restant dû du crédit immobilier, le leasing de la voiture, les prêts personnels, les échéances encore à payer.
Certains biens — comme la voiture, les meubles, l'électroménager — sont des actifs particuliers : ils ont une valeur, mais c'est une valeur qui baisse avec le temps. Il faut les compter à leur valeur résiduelle actuelle, et non au prix que vous avez payé. Une voiture achetée 30 000 euros il y a trois ans en vaut probablement 18 000 aujourd'hui : c'est ce chiffre-là qui entre dans le calcul.
Exemple rapide.
Marco a : 12 000 de liquidités sur son compte, 25 000 en ETF, un logement qui vaut aujourd'hui 200 000, une voiture de 15 000. Il a aussi un capital restant dû de 130 000 et un prêt personnel de 8 000.
Son patrimoine net est de 12+25+200+15 moins 130+8 = 114 000 euros.
Pas le salaire, pas l'épargne du mois, pas ce qu'il a sur son compte en ce moment. Sa position absolue.
Dans Cashfulness, chaque transaction que vous enregistrez met automatiquement à jour votre coordonnée, parce que le moteur comptable est en partie double — la même technique que les entreprises utilisent depuis six cents ans : chaque mouvement a deux côtés qui s'équilibrent, et le résultat net se propage au patrimoine en temps réel.
Vous, vous voyez un chiffre. Ce chiffre, c'est votre point.
Le salaire, lui, c'est le vent. Il souffle, il peut changer de direction et d'intensité, il peut vous porter vite ou vous laisser sur place. Mais le vent n'est pas la position.
Savoir combien vous gagnez sans savoir combien vous avez, c'est comme savoir à quelle vitesse vous allez sans savoir où vous êtes.
Ce qui change quand vous avez la coordonnée
Les trois exemples qui suivent sont hypothétiques — les chiffres ne sont ceux de personne en particulier, ils servent seulement à donner une idée. Ce qui change dans les trois cas est le même : la coordonnée transforme une décision prise au feeling en une décision informée. Elle ne vous dit pas quoi faire. Elle vous dit d'où vous partez.
Premièrement : acheter un logement, ou attendre encore un an.
Sans coordonnée, vous décidez sur la base du salaire et d'une sensation (« cette année, je me sens plus solide »).
Avec la coordonnée, vous faites de vrais calculs. Apport demandé : 50 000 euros. Liquidités actuelles : 70 000. Donc oui, c'est jouable. Mais après l'apport il vous reste 20 000 de liquidités pour 5 000 euros de dépenses mensuelles : quatre mois de couverture, pas six.
Si l'idée était d'avoir six mois de parachute, cette année n'est pas encore le bon moment. Vous attendez, vous accumulez 10 000 de plus, et l'année prochaine vous achetez serein.
La coordonnée ne vous a pas dit de ne pas acheter. Elle vous a dit à quelles conditions vous pouvez le faire sans casser le bateau.
Deuxièmement : changer de travail pour un salaire moindre mais plus de sens.
Sans coordonnée, vous décidez par foi ou par peur — d'ordinaire, c'est la peur qui gagne.
Avec la coordonnée, vous calculez combien de mois vous pouvez tenir la transition. Si vous avez 30 000 de liquidités et que les dépenses minimales sont de 2 500 par mois, vous avez un an d'autonomie même sans rentrées.
Le saut cesse d'être un acte aveugle, il devient un choix informé. Peut-être déciderez-vous malgré tout de ne pas le faire, mais vous le déciderez en sachant ce que vous faites, et non parce que les mains vous tremblent.
Troisièmement : prêter 15 000 euros à un enfant pour qu'il se lance dans une activité.
Sans coordonnée, vous dites oui par amour ou non par peur. Les deux réponses sont aveugles.
Avec la coordonnée, vous voyez que 15 000 sortis de vos liquidités vous laissent malgré tout au-dessus du seuil de sécurité que vous vous êtes fixé. Alors vous dites oui, et vous le dites sans angoisse.
Ou bien vous voyez qu'en dessous de 15 000 vous entrez en tension, et vous proposez 8 000 avec la possibilité d'en réévaluer d'autres dans six mois. C'est un oui honnête, pas un oui de peur déguisé en amour.
Dans les trois cas, il n'y a aucun ascétisme. Personne ne vous dit de renoncer.
La coordonnée ne contraint pas, elle oriente. Savoir où vous êtes ne vous empêche pas d'aller où vous voulez. C'est ce qui vous le permet vraiment.
Le rituel des dix minutes
Une fois par semaine, prenez dix minutes. Ouvrez Cashfulness, regardez votre coordonnée, regardez comment elle a bougé par rapport à il y a sept jours.
Presque toujours, vous n'avez rien à faire.
Cela s'est passé comme vous l'attendiez, vous êtes là où vous pensiez être, la route tient. C'est très bien ainsi.
Au bout de quelques semaines, il se produit une chose que vous n'aviez pas prévue. Cette pensée qui vous revenait de temps à autre — mais est-ce que je m'en sors bien ? Est-ce que je m'en sors mal ? — s'apaise. Non pas parce que tout va toujours bien, mais parce que vous cessez de devoir l'imaginer. Il y a un chiffre. Il est à jour. Vous pouvez le regarder quand vous voulez. Et presque toujours, ce chiffre vous dit que la route tient.
C'est la différence entre avoir une anxiété de fond et avoir une donnée de fond. La seconde coûte beaucoup moins d'énergie que la première.
Les rares fois où la coordonnée vous dit autre chose — une dépense imprévue plus lourde que prévu, un actif dont la valeur a baissé, une dette qui a grossi parce que vous avez oublié un prélèvement — vous le savez désormais avant que cela ne devienne un problème.
Vous ne le découvrez pas six mois plus tard, quand il faut déjà remettre la main à la route dans l'urgence.
Ceux qui restent des années sans coordonnée se retrouvent en général devant l'un de ces deux scénarios.
Ou bien ils découvrent, dans un mauvais moment (perte d'emploi, divorce, maladie), qu'ils ont moins que ce qu'ils croyaient — et doivent rattraper vite des choses qui demandent du temps.
Ou bien ils découvrent qu'ils ont plus que ce qu'ils croyaient, et se rendent compte seulement après coup qu'ils se sont privés pendant des années de choses qu'ils pouvaient largement s'offrir.
Les deux scénarios coûtent cher, de manières différentes.
Cashfulness ne prend pas les décisions à votre place. Il ne vous dit pas s'il faut acheter un logement, changer de travail, aider un enfant. Il vous donne la coordonnée d'où partir. Le reste est votre choix, et vous le faites informé.
Et votre coordonnée reste la vôtre, toujours. C'est une donnée sensible et nous la traitons comme telle.
— Vittorio