Essayez quelque chose, maintenant, avant de lire la suite.
Sans rien ouvrir — ni votre compte, ni une application, ni un tableur — notez sur un bout de papier combien vous pensez avoir. Tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Un seul chiffre.
C'est fait ?
Gardez-le sous la main. Nous y reviendrons tout à l'heure.
Ce chiffre est presque certainement faux. Ce n'est pas votre faute : cela arrive à presque tout le monde. Et dans la très grande majorité des cas, il est faux dans une direction précise — vers le haut.
Entre ce chiffre écrit de mémoire et le chiffre vrai, il y a une distance. Appelons-la par son nom : l'écart entre ce que vous croyez avoir et ce que vous avez vraiment.
C'est la quatrième coordonnée de votre point — et la plus étrange des quatre, parce que c'est la seule que l'application ne calcule pas à votre place. C'est aussi la plus sous-estimée de la finance personnelle, et cela vaut la peine de s'y arrêter.
Une précision tout de suite, parce que c'est le cœur du sujet : cet écart n'est pas quelque chose qu'une application mesure. Elle ne le peut pas — la moitié de la donnée, ce que vous croyez avoir, ne vit que dans votre tête, et aucun logiciel ne peut la lire. Ce que Cashfulness mesure, c'est l'autre moitié : ce que vous avez vraiment. Son travail est de vous le montrer avec une telle clarté que l'écart, simplement, se referme. Vous vous en apercevez tout seul, au moment où les chiffres réels apparaissent à l'écran à côté de celui que vous aviez en tête.
Une distance qui vit dans votre tête
Les trois premières coordonnées du point — le patrimoine net, combien de mois vous tenez sans revenus, quelle part de votre patrimoine travaille pour vous — regardent la réalité. Ce sont des chiffres qui décrivent où vous en êtes vraiment.
La quatrième, cet écart, regarde ailleurs. Elle regarde la distance entre votre tête et vos comptes.
Ce que vous croyez avoir − ce que vous avez vraiment.
Si vous croyez avoir 100 000 et que vous en avez 100 000, l'écart est nul. Vous avez les yeux sur la bonne coordonnée.
Si vous croyez en avoir 100 000 et que vous en avez 70 000, l'écart est de 30 000 euros. Et vous vivez convaincu d'une solidité qui, en partie, n'existe pas.
Et voici une chose qui se répète avec une constance surprenante : quand une personne essaie d'estimer de tête son patrimoine net et le pose ensuite noir sur blanc, la différence est presque toujours grande. Pas quelques points de pourcentage : souvent un quart, un tiers du total. Et presque toujours dans le même sens, par excès.
Une distance pareille n'est pas un détail. Sur un patrimoine que vous croyez être de 200 000, un tiers signifie vivre comme si vous aviez 60 000 euros qui, à l'épreuve des faits, ne sont pas là.
Ce n'est pas une question d'intelligence. C'est une question de fonctionnement de la tête quand elle doit additionner des choses qui ne sont pas faites pour être additionnées de mémoire.
Pourquoi nous surestimons (presque toujours)
Il y a trois mécanismes, et nous les faisons tous.
Premier : nous comptons deux fois.
La maison est l'exemple classique. Elle vaut 250 000 euros, elle est à vous, vous la sentez à vous. Dans la tête, elle entre à 250 000.
Mais il reste dessus un prêt immobilier de 140 000 euros. La part vraiment à vous, aujourd'hui, c'est 110 000. Les 140 000 autres sont à la banque, tant que vous ne les avez pas remboursés.
Presque personne, de tête, ne soustrait le prêt de la valeur de la maison. On le garde dans un tiroir séparé, comme si c'était un autre problème. Ce n'en est pas un. C'est le même patrimoine, vu par une moitié seulement.
Deuxième : nous oublions les petits passifs.
La grosse dette — le prêt immobilier — on s'en souvient. Ce sont les petites qui disparaissent.
Le crédit auto. Les trois mensualités qui restent sur le canapé neuf. Celui à taux zéro de l'électroménager, qui à taux zéro ou pas reste une dette. Le découvert temporaire sur la carte.
Pris un par un, ils ont l'air de rien. Additionnés, ce sont souvent plusieurs milliers d'euros que l'esprit n'enregistre jamais.
Troisième : nous vivons sur la sensation du mois.
Celui-là est le plus subtil.
Si le mois s'est bien passé — salaire arrivé, dépenses sous contrôle, un solde qui respire — la sensation devient : je vais bien. Et elle déborde du mois, jusqu'à devenir un jugement sur tout le patrimoine, construit sur la photographie de trente jours chanceux.
Mais le solde de fin de mois n'est pas le patrimoine net. C'est seulement le point le plus visible d'un tableau bien plus large, où il y a des actifs que vous ne regardez jamais et des dettes que vous préférez ne pas regarder.
La sensation du mois, c'est le vent de cette semaine. Ce n'est pas la position du bateau.
Faisons les vrais comptes
Reprenez le chiffre que vous avez écrit au début.
Maintenant un exemple, pour voir comment l'écart se forme concrètement. Les chiffres sont inventés, ils servent seulement à montrer le mécanisme.
Julie, si vous lui demandez à brûle-pourpoint combien elle a, répond « environ 180 000 ». C'est le montant qu'elle porte en tête, celui avec lequel elle prend ses décisions.
Mettons-nous à compter pour de bon.
Elle a 15 000 euros liquides sur son compte. Un fonds d'investissement qui vaut aujourd'hui 40 000. Une maison qui vaut 230 000 sur le marché. Une voiture achetée il y a trois ans 28 000, qui en vaut aujourd'hui réalistement 16 000 — pas 28 000, parce qu'une voiture perd de la valeur chaque année (de cela, et de ce que signifie compter un bien à sa valeur résiduelle, parle Faire le point).
Additionnons ce qu'elle a : 15 + 40 + 230 + 16 = 301 000 euros.
Maintenant ce qu'elle doit. Prêt immobilier restant : 150 000. Crédit auto encore ouvert : 9 000. Un prêt personnel qu'elle avait presque oublié : 6 000.
Total des dettes : 165 000 euros.
Le vrai patrimoine net de Julie est 301 000 − 165 000 = 136 000 euros.
Elle pensait 180 000. La réalité est 136 000.
L'écart entre ce qu'elle croyait et ce qu'elle a est de 44 000 euros. Presque un quart de moins que ce qu'elle pensait.
Julie n'est ni distraite ni incapable. Elle a seulement fait ce que nous faisons tous : elle a compté la maison entière en oubliant le prêt, elle a surévalué la voiture, elle a effacé deux petites dettes. Trois erreurs honnêtes qui, additionnées, valent 44 000 euros de réalité en moins.
Et chaque décision importante — acheter une résidence secondaire, aider un enfant, quitter un travail — elle la prend à partir de 180 000 qui ne sont pas là.
Pourquoi se tromper par excès coûte cher
On pourrait penser : entre les deux erreurs, mieux vaut surestimer. Se sentir plus riche est plus agréable que se sentir plus pauvre.
C'est le contraire qui est vrai.
Surestimer vous amène à engager des ressources que vous croyez avoir et que vous n'avez pas. Vous prenez un engagement calibré sur 180 000 — une grosse dépense, un prêt à quelqu'un — alors que la base réelle est de 136 000. Le déséquilibre ne se voit pas tout de suite. Il se voit des mois plus tard, quand les comptes présentent l'addition.
Celui qui sous-estime fait l'erreur inverse : il se prive. Il vit plus serré que nécessaire, renonce à des choses qu'il pouvait s'offrir, parce qu'il croit avoir moins que ce qu'il a.
Deux erreurs, deux prix différents. Mais elles ont en commun le plus important : toutes les deux consomment du calme.
Entre la personne et son argent, il y a un brouillard. Et le brouillard, en mer comme en finance, est ce qui génère le plus d'anxiété : vous ne savez pas où vous êtes, et vous avancez à tâtons.
Refermer cette distance n'est pas un exercice de précision comptable. C'est lever le brouillard.
Comment se referme la distance
La bonne nouvelle, c'est que cet écart, contrairement à tout le reste, vous pouvez le ramener à zéro d'un seul coup. Vous ne pouvez pas décider d'avoir plus de patrimoine net dès demain. Vous pouvez décider d'arrêter de vous tromper sur celui que vous avez.
Et il se referme d'une seule manière : en mesurant vraiment, une fois, tout ensemble. Puis en laissant la donnée se tenir à jour toute seule, sans jamais refaire l'exercice de mémoire.
Le premier pas, c'est l'état des lieux patrimonial : poser, d'un seul coup, chaque actif à sa valeur réelle d'aujourd'hui et chaque dette à son vrai capital restant dû. C'est le moment où Julie passe de « environ 180 000 » à « 136 000 exactement ». C'est presque toujours un moment un peu déstabilisant — et puis, juste après, étonnamment libérateur. Le chiffre vrai, même quand il est plus bas, pèse moins que le brouillard.
Dans Cashfulness, ce premier état des lieux est guidé, il fait partie du premier contact avec l'application : elle vous accompagne pour poser chaque morceau de votre patrimoine jusqu'à ce que la coordonnée réelle apparaisse à l'écran. Et ici, il est bon d'être précis sur qui fait quoi. Ce n'est pas l'application qui vous dit « vous vous trompiez de 44 000 euros » : elle se contente de vous montrer le chiffre vrai. C'est vous qui, en le voyant à côté de celui que vous aviez en tête, vous apercevez à quel point vous étiez loin. L'écart, c'est vous qui le découvrez — l'application vous donne seulement la réalité, nette, sur laquelle faire vos comptes.
Mais un état des lieux fait une seule fois ne suffit pas à lui seul. Dans six mois, la réalité a déjà bougé : vous avez payé d'autres mensualités de prêt, la voiture a encore baissé, un nouveau prélèvement est arrivé. Si la donnée ne se met pas à jour, le brouillard se reforme peu à peu.
C'est là qu'entre en jeu le moteur qui se trouve sous tout Cashfulness : la comptabilité en partie double.
Pourquoi la partie double tient le brouillard à distance
La comptabilité en partie double est une technique que les entreprises utilisent depuis plus de cinq cents ans — depuis 1494. L'idée est simple : chaque mouvement d'argent s'enregistre deux fois, sur deux côtés qui s'équilibrent. On les appelle Débit et Crédit.
Ce ne sont pas de vraies dettes ni de vraies créances, malgré les noms. Ce ne sont que les étiquettes des deux côtés d'une même écriture : d'où vient l'argent et où il finit. Les deux côtés doivent toujours donner le même total. Si cela tombe juste, tout va bien. Si cela ne tombe pas juste, il y a une erreur quelque part — et vous la voyez.
Quel rapport avec l'écart ? Tout. Parce qu'en partie double rien ne peut disparaître.
Quand vous enregistrez un mouvement, vous ne pouvez pas noter seulement la sortie et oublier où elle est allée : vous devez dire l'une et l'autre chose, toujours. Le crédit auto ne peut pas s'évaporer. Vous payez une mensualité, d'un côté l'argent sort, de l'autre la dette restante baisse. Les deux côtés restent dans le tableau.
C'est l'opposé du fonctionnement de l'esprit, qui garde ce qui est agréable — la maison entière — et laisse tomber ce qui gêne : le prêt, les petites mensualités, l'emprunt oublié.
La partie double n'oublie pas parce qu'il ne lui est pas permis d'oublier. Chaque transaction que vous enregistrez met à jour le patrimoine net des deux côtés, et la coordonnée reste accrochée à la réalité.
Vous faites l'état des lieux une fois, vous posez le tableau complet, et à partir de là la donnée se maintient à jour à mesure que vous vivez et que vous enregistrez. L'écart, une fois refermé, tend à rester refermé — au lieu de se rouvrir chaque fois que la mémoire essaie de deviner.
Le brouillard, pas le chiffre
Cela vaut la peine de s'arrêter sur une chose, parce que c'est le vrai sens de tout ceci.
Cet écart n'est pas un jugement. Un chiffre élevé ne veut pas dire que vous avez mal géré votre argent : il veut seulement dire que, jusqu'à aujourd'hui, vous avanciez avec une carte un peu floue. Cela arrive à presque tout le monde, avant d'avoir fait les comptes pour de bon.
Et ce n'est pas non plus un voyant à surveiller. Les trois autres coordonnées — combien vous valez, combien de mois vous tenez, quelle part de votre patrimoine travaille pour vous — vous les regardez quand vous voulez : elles bougent, elles racontent une histoire. Cet écart, lui, ne figure pas sur le tableau de bord : ce n'est pas un chiffre que l'application met à jour. C'est une chose que vous refermez une fois, en faisant les comptes pour de bon, et qui reste refermée tant que vous continuez à tenir la donnée à jour.
Repensez au chiffre que vous avez écrit au début, sur ce bout de papier.
Peut-être qu'il était juste. Dans ce cas, tant mieux : vous avez déjà les yeux sur la coordonnée, et c'est la moitié du travail.
Peut-être qu'il était optimiste, comme celui de Julie. Dans ce cas, ce n'est pas une mauvaise nouvelle. C'est seulement l'invitation à faire, une fois pour toutes et pour de bon, la vraie somme.
L'argent est un outil pour acheter du temps et de la liberté — pas un rêve à poursuivre, ni un ennemi à combattre. Mais pour bien l'utiliser, vous devez savoir combien vous en avez. Pas combien vous croyez en avoir.
Refermer cette distance est le geste le plus sous-estimé de la finance personnelle, parce qu'il n'ajoute pas un euro à votre patrimoine.
Il ajoute une chose qui vaut davantage : la certitude de savoir où vous êtes.
Et à partir de là, chaque route que vous tracez cesse d'être une hypothèse.
— Vittorio