Quand quelqu'un monte pour la première fois sur un voilier, ce n'est en général pas en capitaine.
C'est en passager.
Il ne sait pas lire le vent, il ne sait pas quel bout tirer, il ne saurait pas ramener le bateau au port s'il restait seul. Et c'est très bien ainsi. Il n'est pas monté à bord pour prendre la barre. Il est monté parce qu'à la barre il y a quelqu'un d'autre, quelqu'un qui sait ce qu'il fait.
Il y a un mot précis pour cette figure : skipper. C'est le barreur responsable du bateau et de l'équipage. Celui qui calcule la route, qui sent le temps changer, qui gère la mer quand elle devient dure, et qui vous ramène à la maison.
Le skipper sait si bien naviguer que vous, à bord, vous pouvez même dormir.
J'aime penser à Cashfulness exactement de cette façon.
L'application est le skipper. Vous êtes celui qui monte à bord.
Et ici je veux vous dire une chose que les applications de finance ne disent pas d'habitude, parce qu'elles voudraient vous voir capitaine dès la première minute.
Vous avez probablement déjà fait naufrage
Presque personne n'arrive à une application de finances personnelles en curieux serein.
On y arrive avec quelques cicatrices.
Vous avez peut-être essayé Excel : cela a marché trois semaines, puis une formule s'est cassée et vous ne l'avez plus rouvert.
Peut-être le Kakebo, le carnet de comptes japonais : joli en papeterie, abandonné en février.
Peut-être une de ces applications « faciles », qui vous comptait les cafés mais ne vous disait jamais où vous en étiez arrivé pour de bon.
Peut-être l'agenda papier, avec les chiffres écrits au stylo qui ne s'additionnaient jamais tout seuls.
Chacune de ces tentatives s'est terminée de la même manière. Pas par un désastre. Par un silencieux laisser tomber.
Et chaque fois que vous laissez tomber, vous ne pensez pas « l'outil était mauvais ». Vous pensez « c'est moi qui n'en suis pas capable ».
Voilà la cicatrice. Ce n'est pas de l'ignorance — c'est de la déception. Une promesse que vous vous étiez faite et que vous n'avez pas tenue, une fois de plus.
C'est pour cela que, lorsque j'emploie le mot naufragé, je ne l'emploie pas pour vous offenser.
Je l'emploie à l'inverse : pour vous retirer des épaules une faute qui n'est pas la vôtre.
Le naufragé n'a pas à devenir skipper
Il y a un malentendu répandu dans le monde des finances personnelles.
L'idée que, pour mettre vos comptes en ordre, vous devriez d'abord devenir bon. Étudier, comprendre les marchés, apprendre le jargon, vous transformer en une version plus disciplinée et plus compétente de vous-même.
Autrement dit : devenez d'abord skipper, ensuite vous pourrez naviguer tranquille.
Je pense exactement l'inverse.
Vous n'avez pas à devenir skipper. Vous devez monter sur un bateau où le skipper est déjà là.
La différence est énorme.
Dans le premier cas, la tranquillité est une récompense lointaine : elle arrive peut-être, un jour, si vous tenez l'étude et la discipline assez longtemps. Presque personne n'y parvient — et voilà une tentative de plus abandonnée.
Dans le second cas, la tranquillité arrive presque tout de suite. Non pas parce que vous avez appris à naviguer, mais parce qu'il y a quelqu'un de fiable à la barre, et que vous le savez.
Ensuite, bien sûr, vous apprenez. Mais vous apprenez en restant à bord, en regardant, en posant des questions quand cela vous chante. Pas dans une salle de classe, pas sous examen, pas avec le sentiment de devoir prouver quelque chose.
On apprend beaucoup mieux ainsi.
Ce que le skipper fait à votre place
Laissez-moi être concret, pour que « skipper » ne reste pas un joli mot et rien de plus.
Que fait Cashfulness que vous n'avez plus à faire à la main ?
Il tient les comptes en partie double.
La partie double est une technique comptable qui existe depuis 1494 : chaque mouvement d'argent est enregistré deux fois, sur deux côtés qui s'équilibrent — les comptables les appellent Débit et Crédit. Ne vous inquiétez pas : ce ne sont pas des dettes, ce sont seulement les deux faces d'une même écriture. C'est la même rigueur que les entreprises utilisent depuis six cents ans, apportée chez vous sans être diluée.
Vous n'avez besoin de rien savoir de tout cela pour vous en servir.
Dans vos premiers jours, l'application vous parle dans la langue que vous connaissez déjà : revenus, dépenses, tout tombe juste. La partie double travaille en dessous, invisible, comme le moteur sous le pont d'un bateau. Les vrais termes — Débit, Crédit, équilibre — vous les découvrez plus tard, quand cela vous chante, expliqués un par un. Jamais jetés sur vous à la première minute.
Qu'obtenez-vous en échange ?
Un seul chiffre, toujours à jour : votre patrimoine net. Tout ce que vous avez, moins tout ce que vous devez. En bateau, je l'appellerais le point — votre position exacte sur la carte, à cet instant. (J'en ai parlé ici, si vous voulez approfondir.)
Chaque mouvement que vous enregistrez met cette position à jour tout seul. Ce n'est pas vous qui faites la somme. C'est le skipper.
Un soir avec Marco
Prenons un exemple, ce sera plus clair.
Marco a 38 ans, un emploi salarié, une compagne, un crédit immobilier. Sur son compte, il voit un salaire qui entre et beaucoup de choses qui sortent, mais si vous lui demandez « combien valez-vous, aujourd'hui, tout compris ? », il hausse les épaules.
Il a essayé Excel il y a deux ans. Laissé tomber.
Un soir, il s'assied et fait ce que nous appelons une mise à jour du patrimoine : l'application l'accompagne pas à pas pour poser ce qu'il a. Le compte. Le fonds où il a mis un peu de côté. La voiture, à la valeur qu'elle a aujourd'hui et non à celle qu'il l'a payée. La maison. Et de l'autre côté : le crédit immobilier qui reste, les deux prêts encore en cours.
Ce n'est pas un marathon. C'est une procédure guidée : l'application lui demande une chose à la fois, il répond, et pendant ce temps le tableau se compose.
À la fin, pour la première fois, il voit un chiffre.
Pas le salaire. Pas le solde du compte. Le vrai chiffre : combien vaut Marco, tout compris, à cet instant.
Ce soir-là, Marco n'a pas appris la finance. Il n'a pas lu de livre, il n'a pas compris les marchés.
Il a seulement fait une chose : il est monté à bord.
À partir de ce moment, chaque dépense qu'il note — même le café à 1,20 € — met ce chiffre à jour d'elle-même. Marco ne refait pas les comptes. Il les regarde.
Monter à bord n'est pas un examen
Voici la partie qui me tient le plus à cœur.
Quand vous montez sur un bateau avec un bon skipper, il ne vous met pas à l'épreuve. Il ne vous demande pas de prouver que vous savez faire les nœuds. Il ne vous regarde pas de travers si vous ne comprenez pas une manœuvre.
Il vous fait de la place, il vous explique ce que vous voulez savoir, et pour le reste il navigue.
Cashfulness est pensé pour fonctionner ainsi.
Il ne vous donne pas de notes. Il n'y a pas de scores, pas de médailles, pas de classements, pas de « cinq règles d'or » à respecter pour vous sentir bon. Ce genre de choses — on appelle cela la gamification — transforme votre argent en jeu vidéo, et votre argent n'est pas un jeu.
Il ne vous crie pas dessus quand une dépense est plus élevée que prévu. Pas d'écrans rouges, pas de « vous vous trompez ». S'il y a quelque chose à regarder, je vous le dis calmement, et quand je le peux je vous propose aussi une porte de sortie.
Et il ne vous envoie pas de notifications pour vous tirer de force dans l'application. Les rares choses que je vous écris sont à votre service — « il reste cinq jours avant la clôture du budget, vous êtes dans les clous » — et non des rappels publicitaires. Vous ouvrez Cashfulness quand cela vous sert à vous, pas quand cela nous sert à nous.
Le point est là : un naufragé n'a pas besoin d'un examen de plus. Il en a déjà raté suffisamment.
Il a besoin d'un endroit où pouvoir se tromper sans honte, apprendre sans hâte, et pendant ce temps savoir — enfin — où il se trouve.
Le skipper ne décide pas la route à votre place
Attention à ne pas vous méprendre.
Skipper ne veut pas dire quelqu'un qui décide de votre vie.
Cashfulness ne vous dit pas s'il faut acheter un logement. Il ne vous dit pas s'il faut changer de travail. Il ne vous dit pas s'il faut aider un enfant, vendre un placement, vous accorder ce voyage.
Ces choix sont les vôtres, et ils doivent le rester. C'est vous le propriétaire du bateau. Le skipper n'est pas le maître : c'est celui qui tient la barre ferme pendant que vous décidez où vous voulez aller.
Ce que le skipper vous donne, c'est le point de départ : où vous êtes maintenant, avec précision. La coordonnée.
Savoir où vous êtes ne vous engage à rien.
Cela vous permet de choisir vraiment, au lieu de choisir au feeling — ce qui, en mer comme avec l'argent, est le moyen le plus rapide de finir là où vous ne vouliez pas aller.
Et il y a une dernière chose, parce qu'un naufragé a appris à se méfier.
Le skipper de Cashfulness n'a pas d'intérêts cachés sur le chiffre qu'il vous montre. Il ne vous vend pas de produits financiers, il ne prend pas de commissions sur ce que vous faites de votre argent, il ne vous pousse pas vers un fonds parce qu'il y gagne. Le chiffre que vous voyez n'est que le vôtre, calculé honnêtement. L'outil est neutre.
Et vos comptes restent les vôtres : vous vous inscrivez avec un simple pseudo, sans donner ni nom, ni prénom, ni numéro fiscal. Le skipper vous ramène chez vous sans vous demander qui vous êtes.
Où le bateau vous emmène
Il y a une raison pour laquelle cette métaphore tient jusqu'au bout, et elle n'est pas décorative.
La rade — le port abrité où le bateau reste en sécurité au mouillage — c'est l'indépendance. Le point où vous avez assez de marge pour ne plus être obligé de dire oui à tout. Où l'argent fait ce qu'il doit faire : vous acheter du temps et de la liberté, pas de l'angoisse.
On n'y arrive pas en une nuit. Mais on n'y arrive pas non plus en restant accroché au bois d'un naufrage, à refaire les mêmes comptes à la main en espérant que cette fois ils tomberont juste.
On y arrive en montant à bord de quelque chose qui flotte. Et en laissant le skipper faire sa part, pendant que vous, doucement, apprenez la vôtre.
Vous n'avez pas à devenir un expert.
Vous avez seulement à monter.
À la barre, cette fois, il y a quelqu'un qui connaît la route.
— Vittorio