언뜻 터무니없어 보이는 질문이에요. 평온함을 측정할 수 있을까요?
색깔의 무게를 잴 수 있느냐고 묻는 것처럼 들려요.
하지만 여러분의 재정 생활이라는 맥락에서 평온함은 막연한 기분이 아니에요. 살펴보고, 세고, 시간에 따라 추적할 수 있는 몇 가지 것들의 직접적인 결과예요.
좋은 소식은, 대부분의 사람은 잘 지내기 위해 “계산을 꼼꼼히” 할 필요가 없다는 거예요.
올바른 계좌를 들여다볼 필요가 있을 뿐이에요.
몇 개 되지 않고, 단순하며, 어디를 봐야 하는지 알고 나면 남은 평생 곁에 있어 줘요.
이 블로그의 첫 번째 글을 읽으셨다면, 저희가 왜 Cashfulness를 만들었는지, 평온함과 방법이 함께한다는 게 무슨 뜻인지 이미 알고 계실 거예요.
여기서는 조금 더 기술적으로 들어가 볼게요. 저희가 보기에 어떤 수입·지출 그래프보다도 한 사람의 재정 건강을 잘 설명해 주는 네 가지 지표를 보여드릴게요.
재정적 평온함이 아닌 것
무엇인지 말하기 전에, 무엇이 아닌지부터 말할 가치가 있어요.
평온함과 자주 혼동되지만, 솔직히 살펴보면 전혀 그렇지 않은 세 가지 상태가 있어요.
첫 번째는 평안으로 위장한 혼란이에요.
“어차피 다 잘되고 있으니까 계좌는 안 봐요”라는, 우리 대부분이 적어도 한 번은 해본 말에서 알아볼 수 있어요.
이건 겉으로만 평화로운 상태예요. 검증되지 않은 가정 위에 세워져 있으니까요.
실직, 예상치 못한 지출, 잘못된 투자 같은 사건이 베일을 걷어내기 전까지는 괜찮아요.
베일이 걷히는 순간, 혼란은 사실 몇 년 동안 그 아래 있었던 거예요. 다만 우리가 들여다보지 않았을 뿐이에요.
두 번째는 불안정한 안전감이에요.
“은행에 돈이 많으니까 안심이에요”라는 또 다른 반복되는 생각에서 알아볼 수 있어요.
당좌예금 잔액은 스냅사진이지, 방향이 아니에요.
지금 어디에 있는지는 알려주지만 어디로 가고 있는지는 알려주지 않고, 무엇보다 그 “많은” 금액이 뜻밖의 일에 충분한지는 알려주지 않아요.
첫 번째 나쁜 소식이 들려오는 순간 무너져요.
세 번째는 수익률에서 오는 도취감이에요.
좋은 한 달을 보낸 뒤 투자 그래프를 볼 때 드는 그 느낌이에요.
기분 좋지만, 정의상 변동성이 큰 상태예요.
단일 기간의 수익률은 평온함의 원천이 아니에요. 여러분이 통제할 수 없는 요인에 따라 오르내리는 감정의 연속일 뿐이에요.
이 세 상황에는 공통점이 하나 있어요. 여러분의 재산이 어떻게 구성되어 있는지에 대한 구조적 명확함에 근거하지 않는다는 거예요.
셋 다 하루 오후 만에 무너질 수 있어요.
Cashfulness가 말하는 평온함은 다른 종류예요. 감정이 아니라 구조에 기대고 있어요.
Cashfulness에서 사용하는 네 가지 지표
제 재정 건강을 살필 때, 그리고 Cashfulness가 사용자분들이 자신의 재정 건강을 살피도록 도울 때, 저희는 네 가지 숫자에 집중해요.
거창하지도 새롭지도 않아요. 개인에게 적용된 한 세기 재무제표 이론의, 뼈대만 남긴 핵심이에요.
순자산과 그 추이
순자산은 여러분이 소유한 모든 것(주택, 계좌, 투자, 자산)의 합에서 갚아야 할 모든 것(주택담보대출, 대출, 빚)을 뺀 값이에요.
구체적으로 말하면, 한 사람이나 가정의 실제 부를 나타내는 숫자예요. 얼마를 버는지도, 얼마를 쓰는지도 아니라, 빚을 제외하고 그동안 쌓아 온 것이 얼마의 가치가 있는지를 말해줘요.
그래서 Cashfulness에서는 이것을 순자산이라고 불러요. 앞으로 계속 함께할 표준 용어예요.
개인 재무에서 가장 과소평가된 숫자이자, 가장 중요한 숫자예요.
이게 중요한 이유는 그것이 바로 좌표이기 때문이에요.
매달 얼마가 들어오고 얼마가 나가는지가 아니라, 지금 어디에 있는지예요.
나머지는 모두 파생된 것이에요. 흐름이 좌표를 바꾸지만, 그 순간의 진실을 말해주는 건 좌표예요.
Cashfulness에서 순자산은 거래가 있을 때마다 갱신되고, 홈 화면에 추이 그래프로 표시돼요.
제가 매주 가장 먼저 보는 숫자이고, 여러분께도 가장 먼저 보시길 권해요.
자산+ 와 자산− 의 비율
두 번째 지표는 따로 한 편의 글을 쓸 만한 구분이지만(곧 발행할게요), 원칙은 몇 마디로 설명할 수 있어요.
여러분이 가진 것 중 일부는 여러분에게 유리한 흐름을 만들어내요. 임대 중인 아파트, 배당을 지급하는 투자, 시간이 지나며 불어나는 펀드처럼요.
이것이 **자산+**예요.
다른 것들은 여러분에게 부담이 되는 흐름을 요구해요. 자동차, 거주하는 집, 소비재처럼요. 이것이 **자산−**예요.
순자산이 같은 두 사람이 정반대의 궤적을 그릴 수 있어요.
자산+ 가 60%, 자산− 가 40%인 사람은 천천히 쌓아가고 있어요.
자산+ 가 20%, 자산− 가 80%인 사람은, 당장은 느끼지 못해도 천천히 소진하고 있어요.
Cashfulness는 이 비율을 자산 구성 대시보드에서 백분율과 지난 몇 달의 추이로 보여줘요.
이건 장기적인 방향의 지표예요.
무소득 커버 개월수
세 번째 지표는 다른 무엇보다도 여러분의 실질적인 자유를 측정해요.
계산 방식은 이래요. 가용 유동자산(당좌예금, 저축예금, 며칠 안에 현금화할 수 있는 펀드)을 가져와서 월평균 지출로 나눠요.
나온 숫자는 새로운 수입이 한 푼도 없어도 정상적인 지출을 감당하며 몇 개월을 살 수 있는지 알려줘요.
3개월이면 취약한 상황이에요. 작은 위기 하나에도 어려움에 빠져요.
12개월이면 이미 달라요. 상사에게 아니라고 말할 수 있고, 한 달 안식 휴가를 낼 수 있고, 유해한 고객을 거절할 수 있어요.
24개월 이상이면 또 다른 차원이에요. 삶을, 도시를, 직업을 바꿀 수 있어요.
이건 부가 아니라 독립성의 척도예요.
부동산에 백만을 가졌지만 유동자산이 적은 사람이, 계좌에 5만 유로가 있고 검소하게 사는 사람보다 커버 개월수가 적을 수 있어요.
자유로운 사람은 부자가 아니라, 의존하지 않는 사람이에요.
체감 자산과 실제 자산의 괴리
네 번째 지표는 가장 흥미로워요. Cashfulness를 처음 써보는 분들이 놀라며 발견하는 지표예요.
앱을 쓰기 시작할 때, 자산 전체를 파악하기 전에, 기억만으로 얼마를 가지고 있다고 생각하는지 스스로 물어보세요.
은행에 얼마, 투자에 얼마, 빚은 얼마, 순자산은 얼마인지요.
그다음 실제 숫자를 입력하세요.
체감 자산과 실제 자산의 차이는 어느 방향으로든 거의 항상 뜻밖이에요.
가진 것보다 많다고 생각했던 사람은 (스스로 말하던 것만큼 탄탄하지 않다는 게 드러나고), 가진 것보다 적다고 생각했던 사람은 (걱정했던 것보다 낫다는 걸 알고 다소 안도해요).
머릿속 안개, 즉 믿는 것과 실제 사이의 거리가 재정적 불안의 주요 원인이에요.
작은 숫자라도 명확하면 마음이 놓이고, 큰 숫자라도 흐릿하면 불안해져요.
그래서 저희는 이 괴리를 처음에는 거울처럼 보고, 이후에는 보정 점검처럼 봐요. 머릿속 생각이 현실과 얼마나 자주 어긋나 있는지를요.
이 지표들로 무엇을 할까요
대시보드에 네 개의 숫자가 있어도 습관으로 바뀌지 않으면 소용없어요.
저희의 제안은 간단하고 가벼워요. 일주일에 한 번, 10분이면 돼요.
월요일 저녁이든, 금요일 오후든, 커피 한 잔과 함께하는 일요일 아침이든, 요일보다 중요한 건 꾸준함이에요.
Cashfulness를 열고 순서대로 네 가지를 살펴보세요.
홈 화면을 열고 위치 확인을 읽어보세요.
위치 확인은 항해에서 가져온 표현이에요. 어느 순간 지도 위 정확히 어디에 있는지를 뜻해요.
Cashfulness에서는 현재의 순자산, 즉 여러분의 좌표와 일치해요.
대시보드 카드에서는 연초 대비 순자산이 얼마나 바뀌었는지도 볼 수 있어요. 항로를 잘 유지하고 있나요? 나빠졌나요? 좋아졌나요?
평가 없이, 그저 읽기만 하세요.
그다음 자산+ 와 자산− 의 비율을 보세요.
생산적인 자본을 쌓고 있나요, 아니면 소진하고 있나요?
지금 당장 할 일은 없어요. 그냥 알아두기만 하세요.
그다음은 커버 개월수예요.
여러분의 안심 기준선보다 위에 있나요?
그 기준선은 여러분에게 맞다고 스스로 정한 것이에요. 정해진 값이 아니에요.
마지막으로, 질문 하나만 하세요. 바로잡을 게 있나요, 아니면 계획이 잘 유지되고 있나요?
대다수 주의 답은 이래요. 계획이 잘 유지되고 있고, 아무것도 할 필요가 없어요.
가끔 어느 주에는 답이 이렇게 나와요. 뭔가 조정이 필요해요. 그럴 땐 극적이지 않은 작은 결정을 내리면 돼요.
큰 조치가 필요한 경우는 거의 없어요. 거의 항상 항로를 살짝 조정하는 정도예요.
평온함은 균형에서 만들어져요. 자유는 여러분을 위해 일하는 자산과 여러분에게 비용을 요구하는 자산을 구분하는 데서 만들어져요.
진짜 평온함은 여기서 와요.
“돈 생각을 하지 않는 것”에서 오는 게 아니고, “선(禪)적인 상태를 유지하는 것”에서 오는 것도 아니에요.
모든 것이 기록된 곳이 존재한다는 확신, 그리고 일주일에 10분만 들여다보면 된다는 확신에서 와요.
인프라로서의 평온함
처음 질문으로 돌아갈 가치가 있어요. 이제는 답이 있으니까요.
재정적 평온함은 가꿔야 할 감정도, 도달해야 할 명상 상태도 아니에요.
인프라예요.
일관된 도구들로 만들어져요. 겉으로 드러나지 않게 조용히 일하는 복식부기, 그것을 표면으로 드러내는 네 가지 지표, 그리고 그것을 살아 있게 유지하는 가벼운 의식이요.
인프라에는 중요한 특성이 하나 있어요. 일단 만들어지고 나면 사라진다는 거예요.
여러분은 자신의 삶을 살고, 일하고, 사랑하는 사람들을 챙기고, 하고 싶은 일들을 해요.
재정은 그곳에 정돈된 채로 있고, 여러분은 항로가 유지되는지 확인하려고 일주일에 10분만 그 위를 지나가요.
나머지 시간에는 생각하지 않아도 돼요. 그래도 괜찮아요.
Cashfulness가 되고 싶은 게 바로 그런 인프라예요.
조용하고, 견고하고, 침해하지 않아요.
배지와 알림을 퍼부어 주의를 붙잡아 두려는 앱이 아니라, 찾을 때 찾을 수 있고 나머지 시간에는 조용히 내버려 두는 앱이에요. 유용한 알림, 예산이 초과되려 할 때의 경고나 숫자가 절약할 수 있다고 알려주는 제안 같은 것들은 옵트인으로만 제공되고, 기본값으로 켜져 있지는 않아요.
그게 그 약속이고, 결국 저희가 정의하는 평온함이기도 해요.
이 지표들 뒤에 있는 방법론을 더 깊이 알고 싶으시다면, 개인 재무에 적용한 복식부기와, GNUCash를 15년 써온 경험을 바탕으로 만든 실용적인 과정을 책 한 권, 《개인 재무 전략》에 담았어요. 아마존에서 만나보실 수 있어요. Cashfulness가 자라난 토양이 바로 그 책이에요.
가장 먼저 써보고 싶으시다면, cashfulness.com/beta의 베타 대기 명단에서 기다리고 있을게요.
그리고 다음 층위, 모든 것의 전략적 뼈대인 자산+ 와 자산− 의 구분을 이해하고 싶으시다면, 다음 글에서 다룰게요.
— Vittorio