보통 앱은 자신이 할 수 있는 모든 것을 늘어놓으며 자신을 소개해요.
기능 목록, 위로 향하는 화살표, 삶을 바꿔줄 거라 약속하는 것들이죠.
오늘은 반대로 해볼게요.
Cashfulness가 하지 않는 세 가지를 말씀드리려고 해요. 아직 못해서도 아니고, 언젠가 추가할 예정이라서도 아니에요.
일부러, 절대 하지 않기로 결정한 세 가지예요.
이렇게 하는 이유는, 앱도 — 사람처럼 — 무엇을 하는지보다 무엇을 거부하는지로 더 잘 이해된다고 믿기 때문이에요.
기능은 복제될 수 있지만 포기는 복제되지 않아요. 포기는 선택이고, 선택은 당신이 누구인지를 말해줘요.
이어지는 세 가지 포기에는 공통점이 있어요. 셋 다 “우리가 할 수 없었다”는 식의 기술적 한계가 아니에요. 세 가지 가치 판단이에요. 우리가 열 수도 있었고, 실제로 많은 곳이 열어둔 문이지만, 우리는 안에서 잠가버린 세 개의 문이죠.
하나씩 말씀드릴게요.
하나. 저희는 당신을 조작하지 않아요
가장 불편한 이야기부터 시작할게요. 가장 덜 이야기되는 주제이기도 하니까요.
정말 많은 앱들이 — 금융 앱뿐만 아니라 — 냉정하게 생각하면 절대 선택하지 않을 일을 하도록 사용자를 밀어붙이게끔 설계돼 있어요.
이런 기법에는 이름이 있어요. **다크 패턴(dark patterns)**이라고 불러요. 처음 쓰는 표현이라 풀어드릴게요. 앱을 만든 사람에게 유리한 방향으로, 당신이 아니라, 당신의 결정을 유도하도록 일부러 만든 인터페이스 구조를 뜻해요.
크고 화려한 “모두 동의” 버튼과, 회색 바탕에 회색 글씨로 작게 숨겨진 “거절” 버튼. 여섯 개 메뉴 맨 밑에 파묻힌 해지 버튼. 거절하면 죄책감을 느끼게 만드는 문구, “아니요, 괜찮아요, 저축하고 싶지 않아요” 같은 것들. 생각할 틈 없이 결정하게 만드는 카운트다운 타이머.
당신이 요청한 적 없는 밀어붙임으로 당신의 결정을 움직이는 방법들이죠.
개인 재무 앱에서 이건 더 해로울 수밖에 없어요. 당신의 돈을, 그리고 당신의 두려움을 건드리니까요.
얼마나 쉬운 일인지 생각해보세요.
불안을 유발하도록 만든 알림. “너무 많이 썼어요!”라고 빨간색으로, 어쩌면 일요일 밤에. 당신은 심장이 조여드는 채로 앱을 열고, 그 늘어난 심박 하나가 바로 어떤 비즈니스 모델이 “engagement(참여도)”라 부르는 것이에요.
깜빡이며 당신이 다른 사람들보다 뒤처져 있다고 느끼게 만드는 숫자.
친근한 조언인 척 위장한, 사실은 구매를 유도하는 상품 안내.
저희는 그렇게 하지 않아요. 절대로요.
Cashfulness의 알림은 딱 두 종류뿐이고, 둘 다 당신을 붙잡아두려고 존재하는 게 아니에요.
하나는 일반적이고 정보성인 안내예요. 서비스 관련 공지죠.
다른 하나는 당신 계좌의 실제 상태와 연결된 개인 알림이에요. “예산 마감까지 5일 남았고, 지금 잘 지키고 계세요” 같은 것. 적절한 순간에 제공되는 유용한 정보이고, 필요할 땐 언제나 옆에 가능한 해결책이 함께 있어요. 절대 요란한 경보는 없고, “돌아오세요, 보고 싶었어요” 같은 말도 없어요.
저희가 스스로 정한 원칙은 딱 한 줄이에요. 그대로 옮겨 적을게요. 앱은 저희에게 유리해서 당신에게 알림을 보내는 일이 절대 없어요. 오직 당신에게 도움이 될 때만 알림을 보내요.
이 거부 뒤에는 더 깊은 이유가 있어요.
조작과 평온은 같은 앱 안에 공존할 수 없어요.
당신을 밀면, 당신은 흔들려요. 흔들리면, Cashfulness가 존재하는 이유 그 자체를 빼앗기게 돼요. The calm side of money는 웹사이트에 걸어두는 슬로건이 아니라, 심장을 빨리 뛰게 만들려고 설계된 알림 하나만으로도 깨지는 약속이에요.
그래서 조작은 저희가 추가하지 않기로 피한 기능이 아니에요. 열게 되면 나머지 모든 것을 무너뜨릴 문이에요.
둘. 저희는 당신의 돈을 게임화하지 않아요
두 번째 포기는 첫 번째와 사촌 격이지만, 표정은 좀 더 밝아요. 그리고 바로 그래서 더 속기 쉬워요.
저축을 게임으로 바꿔버리는 앱들, 아시죠?
예산 안에서 버틴 연속 일수, 그 연속 기록을 끊지 않아야 한다는 암묵적 약속. 잠금 해제할 배지들. 가상 코인. 집안 살림 관리가 마치 한 판의 게임인 것처럼 올라가는 레벨들.
전문 용어로는 **게이미피케이션(gamification)**이라고 해요. 게임의 메커니즘 — 점수, 보상, 끊으면 안 되는 연속 기록 — 을 게임이 아닌 것에 적용하는 거죠.
색이 화려하고 친근하니까 조작의 반대처럼 보여요. 사실은 좀 더 상냥한 옷을 입은 같은 것이에요. 목적은 당신을 화면에 붙들어두는 것이니까요.
이런 장치들은 당신의 돈을 측정하지 않아요. 당신의 접속 빈도를 측정하죠. 당신이 돌아왔기 때문에 보상하는 거지, 당신이 더 나아졌기 때문이 아니에요.
그리고 진짜 중요한 숫자 — 가진 것에서 빚진 것을 뺀 값 — 에서 앱이 만들어낸 점수로 당신의 주의를 옮겨버려요.
첫 번째 숫자는 당신의 것이에요. 두 번째 숫자는 앱의 것이고요.
차이를 확실히 보여주는 간단한 예를 들어볼게요.
마르코는 이런 종류의 앱에서 “예산 준수” 30일 연속 기록을 이어가고 있어요. 그 숫자를 자랑스러워하죠. 어느 날 밤 피곤하고 여행 중이었는데, 연속 기록을 깨지 않으려고 대충 눈대중으로 지출을 기록해요. 체크박스만 채우면 되니까요.
그 행동은 그를 단 1유로도 더 부자로 만들어주지 않았어요. 오직 앱 안에서만 존재하는 점수 하나를 지켜냈을 뿐이죠.
저희는 게이미피케이션을 하지 않아요. 연속 기록도, 배지도, 점수도, 레벨도, 순위표도 없어요. 어제의 당신과 비교하는 것조차 없어요.
일주일을 건너뛰어도 잃는 건 없어요. 0으로 초기화되는 연속 기록도 없고, 무너지는 성도 없어요. 당신의 숫자는 그대로 거기 있으면서, 당신이 돌아올 때까지 조용히 기다려요.
Cashfulness에는 인정의 순간이 적고, 드물게, 신중히 있어요. 그리고 그건 실제 사실에 연결돼 있어요. 처음으로 자산 목록을 완성했을 때, 또는 스스로 정한 예산 목표에 도달했을 때 같은 것들이죠.
차이는 바로 여기 있어요. 게이미피케이션은 행동에 보상해요. “돌아왔군요.” 저희는 결과를 인정해요. “지금 어디에 있는지 이해하셨군요.”
근본적인 이유는 단순하고, 저에게는 진지한 문제예요.
당신의 돈은 게임이 아니에요.
그것은 시간과 자유, 선택의 가능성을 사는 도구예요. 얼마를 떼어둘지, 직장을 바꿀지, 지금 실제로 어떤 상태인지 결정하는 건 어른의 결정이에요. 반짝이는 불빛과 팡파르가 아니라 차분함과 집중을 받을 자격이 있어요.
이 주제로는 따로 긴 글을 썼어요. 할 이야기가 많았거든요. 왜 저희는 당신의 돈을 게이미피케이션하지 않는가. 여기서는 핵심만 짚을게요. 이건 놓친 게 아니라 선택이에요.
셋. 저희는 당신의 데이터를 들여다보지 않아요
세 번째 포기는 셋 중에서 저에게 가장 중요한 것이고, 업계 관행에서 가장 멀리 벗어난 것이기도 해요.
개인 재무는 친구에게도 편하게 말하지 못하는 것들을 담아두는 곳이에요. 실제로 얼마를 버는지, 얼마를 모았는지, 혹은 얼마나 못 모았는지, 인정하는 것보다 더 무거운 빚 같은 것들이요.
어딘가에서 누군가 들여다볼 수 있다는 의심이 조금이라도 든다면, 그런 숫자를 있는 그대로 완전하게 적을 사람은 없어요. 그리고 당신이 숨기게 되는 재무 앱은 아무 쓸모가 없죠.
그래서 저희는 저희 스스로도 들여다볼 수 없도록 Cashfulness를 만들었어요. 여기서 무게가 실리는 정확한 단어가 있어요. 보지 않는 것과 볼 수 없는 것은 달라요.
“저희는 보지 않아요”는 선의의 약속이에요. 저희를 믿어주세요, 좋은 사람들이니까요.
“저희는 볼 수 없어요”는 불가능성의 약속이에요. 보고 싶어도 볼 수가 없어요.
저희는 두 번째를 선택했고, 서로를 강화하는 두 가지 방식으로 그렇게 했어요.
첫 번째는 당신이 누구인지와 관련돼요. 가입할 때 저희는 이름, 성, 신분증 번호, 생년월일, 주소, 전화번호를 묻지 않아요. 닉네임을 물어봐요. 원하는 대로, 지어낸 것이어도 괜찮아요. “선장님”, “돛” 같은 것도 좋고요. 이메일과 비밀번호도 함께요. 계좌 이름은 당신이 편한 대로 붙이면 돼요. “은행 계좌”처럼요, “홍길동의 계좌”가 아니라요.
이렇게 하면, 회계 데이터에 접근할 수 있는 사람이 있다 해도 그 사람이 보는 건 어떤 닉네임과 몇 개의 계좌, 몇 건의 거래일 뿐이에요. 그 숫자들을 실제 사람인 당신과 연결할 방법은 없어요.
두 번째 방식은 당신이 올리는 문서와 관련돼요. 명세서, 청구서, 계약서, 보험증권 같은 것들이요. 이게 가장 민감한 자료예요. 전체 이름, 주소, 금액으로 가득하니까요.
이런 문서에는 **종단간 암호화(E2EE)**라는 보호 방식을 써요. 파일이 당신의 휴대폰이나 컴퓨터를 떠나기 전에 이미 읽을 수 없는 문자 덩어리로 변환돼요. 처음부터 그 상태로 나가는 거예요. 저희 서버에는 잡음만 도착하고, 잡음인 채로 남아요. 다시 읽을 수 있게 되는 건 오직 당신의 기기에서뿐이에요. 당신에게서 생겨나고 절대 그곳을 벗어나지 않는 키를 사용해서요.
이게 어떤 결과로 이어지는지, 제가 할 수 있는 가장 명확한 방식으로 말씀드릴게요.
당신의 문서는 이 앱을 만든 저희도 읽을 수 없어요. 서버를 관리하는 사람도 읽을 수 없어요. 언젠가 저희 시스템을 뚫는 공격자가 있다 해도 읽을 수 없어요. 손에 쥐는 건 쓸모없는 파일뿐일 거예요.
바르게 행동하겠다고 약속했기 때문이 아니에요. 바르지 않게 행동할 가능성 자체를 일부러 없애버렸기 때문이에요.
여기에는 정직한 대가가 있고, 그건 제가 직접 말씀드리는 게 맞아요. 비밀번호를 잃어버리고 키 복구 문구까지 함께 잃어버리면, 그 문서들은 영원히 읽을 수 없게 돼요. 저희에게도요. “다 잊어버렸으니 파일을 다시 보내주세요” 같은 버튼은 존재하지 않아요. 저희 손에 백업이 없는 자물쇠의 또 다른 얼굴이에요.
그리고 기술을 넘어서는 결과도 있어요. 저희는 프로파일링을 하지 않아요. 무언가를 팔기 위해 당신의 행동을 분석하지 않고, 당신에 대한 상업적 초상을 만들지 않고, 당신의 숫자를 제3자에게 넘기지도 않아요.
저희가 남들보다 더 나은 사람이라서가 아니에요. 당신의 데이터가 저희의 제품이 아니라고 결정했기 때문이에요. 저희의 제품은 도구예요. 당신의 숫자는 계속 당신의 것으로 남아요.
이 두 층위 — 이름 없는 신원과 암호화된 문서 — 가 함께 어떻게 작동하는지에 대해서는 따로 글을 썼어요. 그럴 만한 가치가 있는 주제라서요. 급진적 프라이버시, 두 개의 층, 하나의 약속. 여기서는 모든 걸 요약하는 문장 하나면 충분해요. Cashfulness는 당신이 누구인지 몰라요, 당신의 문서를 읽지 않아요, 당신의 숫자를 이해하지 못해요. 키는 오직 당신만 갖고 있어요.
왜 부정으로 쓴 선언문일까요
Cashfulness를 세 개의 “안 해요”로 시작해서 소개하기로 한 이유가 궁금하실 수도 있어요.
“안 해요”가 어려운 부분이기 때문이에요.
기능을 추가하는 건 쉽고, 보통은 앱을 만드는 쪽에 유리해요. 밀어붙이기 하나가 더해지면 사람들을 조금 더 붙잡아둘 수 있어요. 연속 기록 하나가 더해지면 다시 돌아오게 만들어요. 데이터 하나가 더해지면 되팔 수 있어요.
이 모든 것에 안 된다고 말하는 건 비용이 들어요. 실제로 효과가 있는 지렛대들 — 정말로 효과가 있어요, 그러니까 어디에나 있는 거죠 — 을 포기한다는 뜻이에요. 조금 더 조용하고, 조금 덜 “달라붙는” 제품을 만든다는 뜻이고, 언뜻 보면 다른 대안들보다 오히려 덜 하는 것처럼 보일 수도 있어요.
저희는 그걸 받아들였어요. 이 세 가지 포기를 하나로 묶는 실 하나가 있으니까요.
저희는 당신을 조작하지 않아요. 저희가 뒤흔든 위장이 아니라 머리로 결정하시길 바라니까요.
저희는 당신의 돈을 게이미피케이션하지 않아요. 저희가 지어낸 점수가 아니라 실제 숫자를 보시길 바라니까요.
저희는 당신의 데이터를 들여다보지 않아요. 누군가 엿보고 있을지 모른다는 의심 없이 진실을 적으시길 바라니까요.
실은 언제나 같은 것이에요. 당신을 위해 일하는 도구와 당신을 이용해 작동하는 서비스 사이의 차이예요.
오늘날 디지털 세상 속 거의 모든 것이 당신을 이용해 작동해요. 당신의 주의를 사로잡고, 그것을 빚어내고, 되팔죠. Cashfulness는 반대편에 서고 싶어요. 당신의 좌표를 알려주는 중립적인 도구, 즉 당신의 위치 확인 — 가진 것에서 빚진 것을 뺀 값이 얼마인지 — 을 보여주고 나서는 물러서는 도구요.
저희는 당신에게 금융 상품을 팔지 않아요. 당신이 돈으로 하는 일에 수수료를 받지 않아요. 당신이 보는 숫자에 대해 어떤 숨은 이해관계도 없어요.
저희는 좌표를 드려요. 항로는 당신이 정해요.
이 세 가지 포기는 앱의 다음 버전이 나온다고 바뀌지 않아요. 한때 지나가는 단계도 아니고, 무조건 성장하라는 압박이 몰려올 때 저버릴 출시 시점의 약속도 아니에요.
이건 토대예요. 그리고 토대는, 제대로 지어졌다면, 더 이상 손대지 않는 법이에요.
이걸 여기에 흑백으로 써두는 데는 이유가 있어요. 당신이 이걸 간직하고 있다가, 언젠가 제가 정말로 이 중 하나를 저버린다면 저에게 책임을 물을 수 있도록요.
그런 일은 없을 거예요. 하지만 그 약속은 말로만이 아니라 글로 남아 있는 게 옳아요.
— Vittorio