몇 년 전 책을 한 권 썼어요.
제목은 『Strategie per la Finanza Personale』(개인재무 전략)이고, 실용 매뉴얼이에요. 기업이 자기 장부를 관리하는 것과 같은 엄격함을 가정의 살림 관리에 들여오는 방법에 관한 책이에요.
그 책에서 권했던 도구는 자유롭고 무료인 소프트웨어였어요.
오늘 저는 제가 직접 만든 Cashfulness를 권해요.
이 글은 한 가지에 대해 정직해지기 위한 거예요. 책에서 앱으로 넘어오면서 무엇이 달라졌고, 무엇보다 무엇이 달라지지 않았는지요.
제품을 내놓을 때의 유혹은, 예전엔 다 틀렸고 이제는 다 맞다고 이야기하는 것이거든요.
그렇게 되지 않았어요. 책의 생각은 그대로 남았어요. 달라진 건 그것을 실천하는 방식이에요 — 그리고 그 변화는, 설명해 드리겠지만, 보기보다 훨씬 중요해요.
책이 말했던 것
거기서부터 시작할게요. 책이 없었다면 Cashfulness는 존재하지 않을 테니까요.
책의 중심 생각은 단 하나예요. 기업들이 자기 장부 속에서 길을 잃지 않기 위해 쓰는 방법은, 그대로, 한 가정에도 통한다는 거예요.
그 방법의 이름이 복식부기예요.
다섯 세기가 넘은 회계 기법이고 — 첫 체계적 기술은 1494년의 것이에요 — 원리는 단순해요. 돈의 모든 움직임은 서로 균형을 이루는 두 면에 두 번 기록돼요. 한 면은 차변, 다른 면은 대변이라고 불러요.
빚이 아니에요, 겁먹지 마세요. 같은 기록의 두 면에 붙는 두 개의 이름표일 뿐이에요. 빵을 사요. 한쪽에서는 현금이 나가고, 다른 쪽에서는 빵이 들어와요. 두 면, 같은 금액이에요.
검증 규칙은 원리만큼이나 우아해요. 장부의 모든 차변과 모든 대변을 합산하면, 정확히 같은 숫자가 나와야 해요.
맞아떨어지면 다 괜찮은 거예요. 맞아떨어지지 않으면 어딘가에 오류가 있는 거예요.
책은 이것을 집에서 하는 법을 단계별로 설명했어요. 한 가정을 위한 계정과목표를 세우고, 들어오는 것과 나가는 것을 기록하고, 회계사가 아니어도 결과를 읽는 법이요.
그리고 그때도 지금도 제가 모든 것의 심장이라고 여기는 구분 하나를 설명했어요.
그대로 남은 구분
책에는 제가 다른 어떤 페이지보다 아끼는 페이지가 하나 있어요. 당신이 소유하는 두 종류의 것들에 대한 이야기예요.
한쪽은, 본질적으로, 생산하는 자산이라고 불렀어요.
소유하고 있는 동안 뭔가를 돌려주는 재산이에요. 임대료가 들어오는 세놓은 부동산, 배당을 주는 주식, 이자가 붙는 채권, 성장하는 회사 지분 같은 것들이요.
당신은 거의 아무것도 하지 않는데, 뭔가가 돌아와요.
다른 한쪽은, 비용이 드는 자산이에요.
소유하고 있는 동안 돈을 요구하는 재산이에요. 자동차세, 보험, 정비, 연료가 드는 자동차. 세금과 관리비가 드는, 살고 있는 집. 일 년에 세 주 쓰는 바닷가 별장.
여기서는 당신이 그것들을 위해 일해요. 그 반대가 아니라요.
Cashfulness에서 저는 이것들을 **자산+**와 **자산−**라고 불렀지만, 개념은 정확히 책의 그것이에요.
그리고 되짚어 볼 가치가 있는 미묘한 지점이 하나 있어요. 거의 모든 사람이 여기서 속거든요. 시장 가치가 오르는 재산이라고 해서, 당신이 직접 쓰고 있다면, 그것이 생산하는 자산이 되는 건 아니에요.
살고 있는 집은 30% 올라도, 당신이 거기 사는 동안에는 주머니에 일 유로도 넣어주지 않아요. 지출을 요구하죠. 비용이 드는 자산으로 남아요. 흐름을 만들어주기 시작하는 날 — 예를 들어 세를 놓는 날 — 에야 생산하는 자산이 돼요.
이 구분은 책에 있었어요. 앱에 있어요. 한 글자도 손대지 않았어요.
책이 줄 수 없는 것을 앱이 더해주는 것
그렇다면, 생각이 같은데, 왜 책을 다시 찍는 데 그치지 않고 몇 년을 들여 애플리케이션을 만들었을까요?
어떤 것을 아는 것과 매주 힘들이지 않고 그것을 하는 것의 차이와 관련된 이유 때문이에요.
책은 방법을 가르쳐줘요. 그리고 덮이고, 방법은 당신 어깨 위에 남아요.
스프레드시트나 회계 프로그램을 열고, 계정과목표를 손으로 만들고, 모든 움직임을 기록하고, 그리고 — 무엇보다 — 지금 어디쯤인지 알기 위해 계산을 해야 해요. 매번요. 지식은 있어요. 수고도요.
거의 모든 사람이 처음 몇 주의 열정 뒤에 그만둬요. 게을러서가 아니에요. 마찰 때문이에요. 저도 겪었고, 책을 읽고 좋아했던 사람들에게도 일어나는 걸 봤기 때문에 알아요.
앱은 정확히 세 지점에서 마찰을 없애요.
첫째: 좌표가 저절로 갱신돼요.
책에서는, 자신이 정말 얼마의 가치가 있는지 알려면 멈춰서 합산해야 했어요. 가진 모든 것에서 갚아야 할 모든 것을 빼는 거요. 그 숫자를 순자산이라고 하고, 주어진 순간의 당신의 재무 위치예요 — Cashfulness에서 제가 위치 확인이라고 부르는 것이요.
Cashfulness에서는 당신이 계산하지 않아요. 기록하는 모든 거래가 좌표를 자동으로 갱신해요. 밑에서 복식부기 엔진이 실시간으로 계정을 돌리고 있으니까요.
앱을 열면, 숫자가 이미 거기 있어요. 삼십 분의 계산으로 먼저 그것을 얻어낼 필요가 없어요.
둘째: 균형 검증은 엔진이 해요, 당신이 아니라요.
책에서는 차변과 대변이 맞아떨어지는지 확인하는 것이 당신의 수작업이었고, 포기하기 가장 쉬운 지점이기도 했어요.
Cashfulness에서는 그 검증 — 균형 검증이라고 불러요 — 이 엔진 안에 있어요. 모든 기록의 두 면은 균형을 이루어야 하고, 뭔가 맞아떨어지지 않으면 오류가 드러나요. 스프레드시트 구석에 숨어 있는 대신에요.
이건 중요한 것을 의미해요. 당신의 순자산이 진짜라는 거예요. 낙관적인 추정이 아니고, 5.20유로짜리 커피도, 놓쳤던 할부금도 잊지 않아요. 아무것도 빠져나가지 못해요. 모든 것이 맞아떨어져야 하니까요.
셋째: 생산하는 것과 비용이 드는 것의 비율이 보여요.
책에서 두 종류의 재산의 구분은 머릿속에 담아두어야 하는 개념이었어요.
Cashfulness에서는 모든 재산을 만들 때 분류해요 — 생산하는 자산인지, 비용이 드는 자산인지 — 그러면 대시보드가 두 범주의 비율을 퍼센트로 알아서 보여줘요.
한눈에 장기적으로 어느 방향으로 가고 있는지 알 수 있어요. 당신을 위해 일하는 것이 많아지는 쪽인지, 당신이 그것을 위해 일하는 것이 많아지는 쪽인지요.
책은 그 구분을 한 번 설명해줘요. 앱은 화면을 열 때마다 다시 눈앞에 놓아줘요.
도구는 바뀌었고, 생각은 바뀌지 않았어요
완전히 투명해지고 싶은 지점이 하나 있어요. 이 블로그의 다른 곳에서 이미 썼고, 여기서 숨기고 싶지 않으니까요.
책에서 실무 도구로는 자유롭고 무료인 회계 소프트웨어를 권했어요. 좋은 선택이었어요 — 지금도 그래요. 탄탄하고, 진지하고, 비용이 없어요.
온전한 선의로 권했고, 이유는 단순해요. 그 책을 쓸 때 Cashfulness는 아직 존재하지 않았거든요.
좋은 대안이 이미 있었는데, 그렇다면 왜 Cashfulness를 만들었을까요?
그 소프트웨어는, 아무리 훌륭해도, 회계를 다룰 줄 아는 사람을 위해 태어났기 때문이에요. 전문 용어를 알기를, 모든 것을 손으로 만들기를, 거의 컴퓨터로만 작업하기를 요구해요.
Cashfulness는 복식부기의 정확히 같은 엄격함을 물려받았어요 — 책의 것, 1494년의 것이요 — 하지만 회계사가 아닌 사람을 위해 설계됐어요.
진짜 용어는 다 있어요. 차변, 대변, 균형 검증. 원할 때 찾을 수 있어요.
하지만 처음부터 시작하는 사람은 더 쉬운 말로 시작할 수 있어요 — 수입, 지출, 전부 맞아떨어져요 — 그리고 전문 용어는 처음 만날 때 설명과 함께 도착해요. 결코 얄팍해지지 않으면서요.
단순함은 본질을 빼는 게 아니니까요. 본질을 그대로 두고, 마찰을 없애는 거예요.
그리고 데스크톱을 위해 태어난 소프트웨어가 힘겹게 하는, 오늘 제가 당연하게 여기는 것들이 있어요. 제가 아무것도 하지 않아도 휴대폰과 컴퓨터 사이에서 정렬되는 데이터, 필요할 때 주머니 속에 있는 좌표, 프로젝트의 시작부터 지어진 프라이버시요.
당신에게 꼭 전하고 싶은 요점은 이거예요. 책의 논리는 전부 유효하게 남아 있어요. 아니, Cashfulness와 함께라면 더더욱 유효해요.
책은 낡지 않았어요. 그것을 실천하기 위해 권하는 도구가, 더 나은 쪽으로, 바뀌었어요 — 그 밑에 있는 생각이 아니라요.
오늘 책을 읽는다면, 머릿속에서 그 옛 소프트웨어를 Cashfulness로 바꿔 넣으세요. 방법은 동일하고, 경험은 훨씬 쉬워요.
구체적으로 만들기 위한 예 하나
지어낸 숫자로 예를 들어볼게요.
줄리아는 몇 년 전 책을 읽었어요. 마음에 들었고, 노트북에 회계 프로그램을 열어 두어 달 동안 장부를 기록하기까지 했어요.
그러다 한 달을 건너뛰었어요. 그리고 두 달을요. 연말이 되자 파일은 멈춰 있었고, 여섯 달치 움직임을 따라잡는다는 생각은 벽이 되어 있었어요.
방법은 알았어요. 하지만 방법은, 혼자서는, 너무 무거웠어요.
오늘 줄리아는 움직임이 생길 때, 몇 초 만에, 휴대폰으로 기록해요.
더 이상 재산을 합산하지 않아요. 이미 계산된 것을 읽어요. 그녀의 순자산 — 84,000유로라고 해볼게요 — 은 앱을 열 때마다 거기 있어요. 갱신되어, 맞아떨어진 채로요.
그리고 자산의 구성을 볼 때, 예전에는 짐작만 하던 것이 보여요. 재산의 대부분이 비용이 드는 것들 — 자동차, 가구 — 로 이루어져 있고, 수익을 주는 것은 적다는 것이요.
성적표가 아니에요. 경보도 아니에요. 정보예요.
앞으로 몇 년 동안, 차분하게, 어느 방향으로 움직일 수 있을지 알려줘요. 책의 방법이, 마침내, 혼자 살아 움직여요 — 매주 그녀에게 의지의 노력을 요구하지 않으면서요.
이것이, 한 문장으로, 책에서 앱으로의 이행이에요. 다른 방법이 아니라, 무겁기를 그만둔 같은 방법이요.
두 가지를 하나로 묶는 실
책과 앱은 같은 것을 말해요. 시간의 서로 다른 두 지점에서요.
둘 다, 제게는 기법보다 먼저 오는 생각에서 출발해요. 돈은 시간과 자유를 사기 위한 도구예요 — 좇아야 할 꿈도, 싸워야 할 적도 아니에요.
복식부기, 생산하는 자산과 비용이 드는 자산, 순자산. 이것들은 돈에 대해 덜 생각하기 위한 수단이에요. 더가 아니라요. 정리해 두고, 삶으로 돌아가기 위한 것이요.
책은 이 생각을 종이 위에 올렸어요.
Cashfulness는 그것을, 당신의 규율에 달린 숙제 대신, 일주일에 몇 분의 몸짓으로 만들려고 해요.
책을 읽으셨다면, 여기서 그 영혼을 다시 만나실 거예요 — 마찰이 걷힌 채로요.
안 읽으셨다면, 괜찮아요. 앱이 같은 방법을 집까지 가져다드리고, 책은 거기 있어요. 어떻게 뒤의 왜를 이해하고 싶은 사람을 위해서요.
방법을 더 깊이 알고 싶다면
Cashfulness의 바탕이 되는 생각을, 몇 년 전, 책 한 권에 글로 남겼어요. 『Strategie per la Finanza Personale』이에요. 가정의 살림에 적용한 복식부기에 관한 실용 매뉴얼이에요.
읽으실 때 한 가지만 기억해 주세요. 그 페이지들에서 권하는 도구를 오늘 저는 Cashfulness로 대체해요 — 하지만 방법은, 동일해요.
책은 아마존에서 구하실 수 있어요.
— 비토리오