첫 번째 깨달음은 2010년에 찾아왔어요.
그때 저는 이미 금융 서비스 업계에서 20년을 일했고, 경제학 학위가 있었으며, 재무 상담사 등록을 마친 상태였고, 얼마 전에는 심리학이라는 두 번째 학문의 길을 시작한 참이었어요. 이 길은 훗날 석사 학위, 심리사 협회 등록, 그리고 우등으로 마친 행동 재무학 석사 과정으로 이어졌어요.
이 주제로 읽을 수 있는 책은 거의 다 읽었어요.
그런데도 진지하게 들여다본 저희 집 가계부는 그저 안개 같았어요.
돈이 부족한 게 문제는 아니었어요. 마음 편히 지낼 만큼은 있었으니까요.
문제는 거리였어요. 제가 가지고 있다고 생각한 것과 실제로 가지고 있는 것 사이의 거리, 매달 들어오는 것과 나가는 것 사이의 거리, 제가 내린 결정과 6개월 뒤 그 결과 사이의 거리요.
그해 저는 GNUCash를 만났어요. 기업이 600년 동안 결산에 써 온 것과 같은 기법인 복식부기를 개인 재정에 적용한, 자유롭고 무료인 소프트웨어였죠.
내려받고, 설치하고, 열어 봤어요.
그리고 이해했어요.
제 돈에 적용한 복식부기는 어떤 엑셀 표도, 어떤 가계부 앱도 보여 주지 못했던 걸 보여 줬어요. 가치를 만드는 것과 가치를 갉아먹는 것을, 진짜 수입과 단순한 장부상의 움직임을, 불어나는 자산과 줄어드는 자산을 구분해 준 거예요.
그 거리가 드디어 좁혀졌어요.
이 발견 위에 저는 하나의 길을 만들어 갔어요.
psicologiafinanziaria.com이라는 사이트를 열고, 돈에 대한 자각은 번뜩이는 깨달음이 아니라 방법으로 쌓이는 것이라는 이야기를 전했어요.
《개인 재정 전략》이라는 책도 썼어요. GNUCash를 이용해 복식부기를 개인과 가정의 재정에 적용하는 방법을 실용적으로 설명한 책이에요. 아마존에서 볼 수 있고, 앞으로는 Cashfulness도 하나의 도구로 다루도록 개정할 예정이에요. 이 앱에서 만나게 될 원칙 중 많은 부분이 이미 그 책에 담겨 있어요.
그렇게 15년을 이어 왔어요.
그동안 GNUCash에 6만 건이 넘는 거래를 기록했어요.
6만 건이요. 월급이 들어올 때마다, 공과금이 나갈 때마다, 배당금이 들어올 때마다, 집을 수리할 때마다요.
집착이 아니라 명료함을 위해서였어요.
그리고 15년 뒤, 두 번째 깨달음이 찾아왔어요.
어느 날 저녁, 집 안에 고요함이 내려앉았을 때, 저는 늘 그랬듯 GNUCash를 열었어요.
그리고 깨달았어요. 방법은 여전히 옳지만, 도구는 더 이상 충분하지 않다는 걸요. 저에게도 그랬고, 무엇보다 같은 길을 걷도록 돕고 싶은 사람들에게는 더더욱 그랬어요.
숫자에게 평가받는다는 느낌 없이 숫자를 바라볼 수 있게 해 주는 고요함이 부족했어요.
엄격하면서도 따뜻하게 맞아 주는 경험이 부족했어요.
Cashfulness는 그 두 번째 저녁에서 태어났어요. 그리고 그 이전 15년에서요.
기존 앱들의 무엇이 부족했나
정말 이것저것 다 써 봤어요.
그동안 내려받았던 개인 재정 앱들은 세 부류로 나뉘었고, 어느 것도 저를 만족시키지 못했어요.
첫 번째 부류는 단순한 앱들이에요.
지출을 "식당", "쇼핑", "주유"처럼 분류하게 하고, 월말에 원그래프 하나를 보여 주는 앱이요.
열이 있는지 알려 주는 체온계는 있는데, 열이 있으면 뭘 해야 하는지에 대한 힌트는 전혀 없는 셈이죠.
기록은 하지만 이해를 돕지는 않아요.
특히 수익을 내는 자산과 비용을 내는 자산을 결코 구분하지 않아요. 재정적 독립을 이루고 싶은 사람에게는 가장 중요한 구분인데도요.
두 번째 부류는 불안을 자극하는 앱들이에요.
예산을 초과할 때마다 알람을 울리고, 모든 걸 "최적화"하라고 밀어붙이고, 레벨과 배지, 주간 챌린지로 저축을 게임화(gamification, 게임적 요소를 도입하는 것)하는 앱이요.
두려움과 부끄러움을 동력으로 삼아요.
몇 주는 효과가 있지만, 결국은 지워 버려요. 이미 충분히 있던 불안을 더 얹었을 뿐이니까요.
세 번째 부류는 선택받은 사람들을 위한 앱들이에요.
VBA 매크로가 들어간 전문가용 엑셀, 사업자용 회계 소프트웨어, 마치 비밀 결사처럼 자기들끼리 대화하는 전문가 포럼에서 내려받은 표들이요.
이미 회계적 사고방식을 갖추고 있고, 일주일에 세 번 저녁 시간을 낼 수 있다면 정말 잘 작동해요.
하지만 대부분의 사람에게는 쓸 수가 없어요.
네 번째 길이 있었고, 저는 15년 동안 그 길을 걸었어요.
GNUCash: 제가 15년을 걸어온 네 번째 길
GNUCash는 오픈소스 커뮤니티가 만든 자유롭고 무료인 소프트웨어로, 복식부기를 개인의 책상 위로 가져온 프로그램이에요.
2010년에 이걸 발견했을 때, 제 가계부를 바라보는 방식이 완전히 바뀌었어요.
그리고 15년 동안 함께해 줬고, 그 사이 6만 건이 넘는 거래를 기록했어요.
GNUCash에게 네 가지를 빚졌어요. 결국 왜 다른 걸 만들기로 했는지 설명하기 전에, 이걸 분명히 말하고 싶어요.
진짜 복식부기를 알려 줬어요. 기업만을 위한 게 아니라 제 일상에 적용된 형태로요.
저에게 아무것도 팔려고 하지 않았어요. 게임화도, 결제 장벽도, 공격적인 마케팅도 없었어요.
데이터를 제 손안에, 제 컴퓨터 안에, 중개자 없이 두게 해 줬어요.
그리고 실제로 효과가 있는 방법을 바탕으로 psicologiafinanziaria.com이라는 사이트에서 교육 콘텐츠 전체를 만들 수 있게 해 줬어요.
그런데도 15년, 6만 줄의 기록 끝에, 저는 GNUCash가 돈의 고요한 면을 위한 도구는 될 수 없다는 걸 깨달았어요.
GNUCash의 잘못이 아니라, 그 프로젝트가 지닌 본질적인 성격 때문이었어요.
- 초기 설정이 까다로워요. 계정 체계를 처음부터 직접 세워야 하고, 그러려면 회계 용어(차변, 대변, 수익 계정, 비용 계정, 자리표시 계정)를 어느 정도 알아야 해요. 처음부터 시작하는 사람은 여기서 막히고 말아요.
- 데스크톱 중심이에요. 자신의 돈과 함께 살아간다는 건 계산대 줄에서, 기차 안에서, 식당에서도 기록한다는 뜻이에요. GNUCash에는 사실상 모바일 버전이 없고, 그게 눈에 보여요.
- 이미 회계적 사고방식을 갖춘 사람을 위해 만들어졌지, 그런 사고방식을 앞으로 길러야 하는 사람을 위한 게 아니에요. 학습 곡선이 가파르고, 혼자서는 길을 잃기 쉬워요.
- 고요함을 위한 디자인이 없어요. 책상 위의, 전문 회계사를 위한, 기능적인 도구예요. 일요일 저녁, 가계부를 펼쳐 놓고 편안히 앉아 있을 수 있는 따뜻한 공간이 아니에요.
- 종단 간 암호화가 기본이 아니고, 같은 가족 두 사람이 데이터를 공유하려면 대부분의 가정이 결코 하지 않을 곡예 같은 작업이 필요해요.
- 그리고 무엇보다: 숫자와 의미를 이어 주는 교육적 틀이 없어요. GNUCash는 복식부기를 보여 주긴 하지만, 내 돈이 무언가를 쌓고 있는지 소진되고 있는지, 항로가 맞는지, 현재 위치가 원하는 곳에 있는지를 보도록 도와주지는 않아요.
저에게 필요한 건 훨씬 더 나은 무언가였어요. 더 단순하고, 하루 중 어떤 상황에서도 정말로 쓸 수 있고, 무엇보다 정말 중요한 것을 향해 있는 도구요. 바로 독립과 재정적 자각을 천천히 쌓아 가는 일이요.
가정용으로 맞춘 회계 소프트웨어가 아니라, 사람을 위해 태어나고 고요함과 방법 둘 다를 중심으로 만들어진 도구요.
GNUCash는 여전히 훌륭한 프로젝트이고, 거기서 가치를 얻는 분이라면 누구든 계속 쓰시길 권해요.
Cashfulness는 그걸 대체하지 않아요. 다른 누군가를 위해, 다른 일을 하려고 해요.
모든 걸 바꾸는 틀
그날 저녁 저 자신에게 했던 말이 있어요. 지금은 Cashfulness의 코드 안에 쓰여 있는 말이에요.
돈은 시간과 자유를 사기 위한 도구다. 좇아야 할 꿈도, 맞서 싸워야 할 적도 아니다.
이 문장이 이 제품의 척추예요.
돈을 도구로 보는 관점은 모든 것에 실제적인 결과를 낳아요.
돈을 우상화하지 않아요(쉽게 부자가 되는 꿈은 책은 팔지만 아무것도 쌓지 못해요).
돈을 악마화하지도 않아요(돈 얘기를 하는 게 천박하다는 문화는 당신을 무기한 가난하게 만들어요).
돈을 알고, 들여다보고, 정말 필요한 것을 위해 일하게 해요. 사랑하는 것들을 위한 시간, 어떻게 살지 선택할 자유, 힘든 날들을 위한 여유요.
이 틀에서 두 번째 원칙이 나왔어요. 고요함과 방법을 함께 갖추는 것이요.
고요함만으로는 순진해요. "그냥 마음 편히 있는" 것만으로는 아무것도 쌓을 수 없어요.
방법만으로는 답답해요. "숫자를 제대로 맞추는" 것만으로는 마음이 편해지지 않아요.
자기 돈을 관리하는 사람에게 필요한 고요함은 움직이는 가운데의 고요함이에요. 자신이 무엇을 하고 있고 왜 하고 있는지 아는 사람의 고요함이요.
이것이 저희 이름이 담고 있는 약속이에요.
Cashfulness — 자기 돈에 대한 차분한 자각.
The calm side of money, 돈의 고요한 면이요.
우리가 만든 것
복식부기는 Cashfulness가 발명한 게 아니에요.
제가 GNUCash에서 15년 동안 써 온 것이고, 기업이 600년 동안 결산에 써 온 것과 같은 기법이에요.
두 줄로 설명하면, 돈의 모든 움직임은 두 번 기록돼요. 한 번은 들어오는 쪽으로, 한 번은 나가는 쪽으로, 서로 다른 계정에요.
즉, 제대로만 기록하면 장부는 절대 틀린 채로 넘어갈 수 없어요.
맞아떨어지면 옳은 거예요. 맞아떨어지지 않으면 이해해야 할 무언가가 있는 거고, 그걸 이해하면 늘 뭔가를 배우게 돼요.
복식부기는 보닛 안에 숨겨진 기술적 기능이 아니에요.
눈에 보여요. 자기 가계부를 바라보는 시선 자체를 만들어 준다는 의미에서요.
이걸 뚜렷하게 구분해서 볼 수 있어요.
- 생산적 자산 — 나를 위해 일하는 것(배당을 내는 투자, 임대료를 만드는 집, 시간이 지나며 불어나는 펀드)
- 소비적 자산 — 내가 그것을 위해 일하는 것(자동차, 가전제품처럼 사용하면서 유지비와 감가상각 비용이 드는 자산)
- 부채 — 지고 있는 빚
- 순자산 — 가진 것과 갚아야 할 것의 차이
Cashfulness에서 자신의 돈이 이 네 가지 범주로 나뉘어 보이는 순간부터, "얼마나 들어오고 얼마나 나가는지"로 생각하는 대신 방향으로 생각하기 시작해요.
지금 생산적 자본을 쌓고 있나요, 아니면 갉아먹고 있나요?
이게 맞는 질문이고, 이제는 답할 수 있어요.
홈 화면의 핵심은 **현재 위치(punto nave, 항해에서 배의 현재 위치)**라고 불러요.
항해 용어에서 가져온 표현이에요. 현재 위치란 어느 순간 지도 위에서 자신이 있는 곳을 뜻해요.
Cashfulness에서 현재 위치는 지금 이 순간의 순자산이고, 거래를 입력할 때마다 업데이트돼요.
다음 달 장부가 알려 주기 전에, 항로를 보고 제때 방향을 바로잡을 수 있게 해 줘요.
이 모든 것 위에, 당신이라는 존재를 지켜 주는 기술적 선택이 있어요.
두 가지 층위로 작동해요. 두 층위가 서로 다른 필요에 답하기 때문이에요.
문서를 위한 철저한 종단 간 암호화. 은행 명세서, 계약서, 공과금 고지서, 보험 증권처럼 Cashfulness에 가져오는 문서는, 기기를 떠나기 전에 오직 당신만이 가진 키로 암호화돼요.
다른 누구도 읽을 수 없어요. 이 앱을 만든 저희도, 서버를 운영하는 사람도, 앞으로 나타날지 모를 공격자도요.
동전의 이면은 솔직해요. 비밀번호와 24개의 복구 단어를 잃어버리면, 당신 자신도 다시는 그걸 읽을 수 없어요. 키는 오직 당신만의 것이고, 그건 그걸 지켜야 할 책임도 당신에게 있다는 뜻이에요.
나머지 부분에서는 최대한의 익명화. Cashfulness는 당신의 이름조차 알고 싶어 하지 않아요. 닉네임을 사용하게 돼요.
계정, 카테고리, 거래 내역 같은 당신의 가계부 공간은 당신 자신이 아닌 그 누구도 알아볼 수 없도록 설계돼 있어요. 서버에 접근할 수 있는 사람에게도 마찬가지예요.
개발 비용이 더 드는 선택이지만, 이게 없다면 "고요함과 방법"은 속이 빈 약속이 되고 말 거예요.
Cashfulness는 누구를 위한 것인가
Cashfulness는 조난자들을 위해 만들어졌어요.
부정적인 뜻이 아니라, 문자 그대로의 의미예요.
조난자란 이미 시도해 본 사람이에요.
어느 주말 엑셀을 열어 봤고, 그 게임화된 앱 중 하나를 내려받았고, "재정적 자유"에 관한 책을 읽었고, 두 달 동안 가계부(가케보, 일본식 가계부)를 써 봤던 사람이요.
그리고 좌초됐어요. 게을러서도, 몰라서도 아니에요.
좌초된 건 시도해 본 도구들이 자신의 언어로 말하지 않았거나, 자신의 시간을 존중하지 않았거나, 자신의 지성을 알아봐 주지 않았기 때문이에요.
조난자의 감정은 부끄러움이 아니에요.
실망이에요.
기대했던 무언가가 오지 않았던 거예요.
Cashfulness는 조난자를 자기만의 항구로 데려다주는 선장이에요.
명령을 소리쳐 외치지 않아요. 재무 석사 과정을 들으라고 떠밀지도 않아요.
이렇게 말해요. 봐요, 좌표는 여기고, 항로는 저쪽이고, 조수는 이렇게 움직여요. 함께 봐요.
고요함은 움직임 속에 있어요. 항구는 바람이 곧장 밀어 주지 않을 때조차, 지그재그로 나아가며 다다르는 곳이니까요.
전문가를 위한 게 아니에요. 전문가에게는 이미 자신만의 도구가 있으니까요.
재미있는 앱을 찾는 사람을 위한 것도 아니에요. 재미있지는 않아요, 대신 중요해요.
마음을 쓰는 사람들이 있고, 이어 가고 싶은 무언가가 있는 사람을 위한 거예요. 가족, 손주, 어떤 일, 열정, 남기고 싶은 유산 같은 것이요. 그리고 자신이 어디로 향하고 있는지 알고 밤에 더 편히 자고 싶다는 흔들림 없는 마음을 가진 사람을 위한 거예요. 인생의 어느 계절에 있든요.
우리가 약속하지 않는 것
Cashfulness로 저축을 더 많이 하게 된다고 약속하지 않아요.
그럴 수도, 그렇지 않을 수도 있어요. 그건 앱이 아니라 당신의 결정에 달려 있어요.
부자가 된다고 약속하지 않아요.
"부"라는 건 막연하고 문화적으로 무거운 짐이 실린 말이고, 저희는 꿈을 팔지 않아요.
재정 생활이 신나는 일이 된다고 약속하지 않아요.
더 명료해질 거예요.
명료함은 신남이 아니라, 더 단단한 무언가예요.
저희가 약속하는 건 딱 하나, 그리고 그게 이 이름의 의미예요. 혼란이 있던 자리에 고요함을, 즉흥적이던 자리에 방법을 가져오도록 돕는다는 것이요.
그다음부터의 선택은 당신의 몫이고, 차이를 만드는 것도 당신의 선택이에요.
Cashfulness는 도구이지, 결과가 아니에요.
앞으로 있을 일
Cashfulness를 소규모 그룹을 대상으로 한 비공개 베타로 열고 있어요.
화려한 출시도, 한정 시간 프로모션도, 인위적으로 만든 조급함도 아니에요.
몇 안 되는 진짜 사용자들이 써 보고, 무엇이 잘 작동하고 무엇을 다듬어야 할지 알려 주고, 오래도록 쓸 수 있는 도구로 함께 키워 갈 수 있는 작은 방이에요.
가장 먼저 써 보는 사람 중 한 명이 되고 싶다면, cashfulness.com/beta에서 대기자 명단에 등록할 수 있어요.
혹시 그냥 호기심에 여기까지 왔다면, 이것 하나만 남기고 싶어요. 집 안에 고요함이 내려앉은 어느 저녁, 스스로에게 물어보세요. 지금 지도 위 어디에 있는지요.
얼마나 버는지가 아니에요. 얼마나 쓰는지도 아니고요.
지금 어디에 있는지요.
Cashfulness가 당신에게 도움이 되기 시작하는 질문이 바로 이거예요.
좋은 바람 만나시길 바라요.
— Vittorio