Enkele jaren geleden schreef ik een boek.
Het heet Strategie per la Finanza Personale (Strategieën voor persoonlijke financiën), en het is een praktisch handboek: hoe je in het beheer van de huishoudrekeningen dezelfde strengheid brengt waarmee bedrijven de hunne bijhouden.
Het instrument dat ik in het boek aanraadde, was een vrije en gratis software.
Vandaag raad ik Cashfulness aan, dat ik zelf gebouwd heb.
Dit artikel dient om eerlijk te zijn over één zaak: wat er veranderd is, en vooral wat er niet veranderd is, in de overgang van het boek naar de app.
Want de verleiding, wanneer je een product lanceert, is te vertellen dat vroeger alles fout was en nu alles juist is.
Zo is het niet gegaan. Het denken van het boek is identiek gebleven. Veranderd is de manier om het in de praktijk te brengen — en die verandering, ik leg het je uit, telt meer dan ze lijkt.
Wat het boek zei
Laten we daar beginnen, want zonder het boek zou Cashfulness niet bestaan.
Het centrale idee van het boek is er maar één: de methode die ondernemingen gebruiken om niet te verdwalen in hun eigen rekeningen werkt, identiek, ook voor een gezin.
Die methode heet dubbel boekhouden.
Het is een boekhoudtechniek van meer dan vijf eeuwen oud — de eerste systematische beschrijving dateert van 1494 — en ze is eenvoudig in haar principe: elke geldbeweging wordt twee keer geregistreerd, aan twee kanten die met elkaar in balans zijn. De ene kant heet Debet, de andere Credit.
Het zijn geen schulden, schrik niet: het zijn gewoon de twee etiketten van de twee kanten van eenzelfde registratie. Je koopt brood: aan de ene kant gaat het contante geld eruit, aan de andere komt het brood binnen. Twee kanten, zelfde bedrag.
De controleregel is even elegant als het principe: als je alle Debet-posten en alle Credit-posten van je boek optelt, moet je exact hetzelfde getal krijgen.
Klopt het, dan loopt alles gesmeerd. Klopt het niet, dan zit er ergens een fout.
Het boek legde stap voor stap uit hoe je dit thuis doet: een rekeningenstelsel bouwen voor een gezin, registreren wat binnenkomt en wat buitengaat, het resultaat lezen zonder boekhouder te zijn.
En het legde een onderscheid uit dat ik, toen zoals nu, als het hart van alles beschouw.
Het onderscheid dat identiek gebleven is
In het boek staat een bladzijde waar ik meer aan houd dan aan de andere. Ze gaat over twee soorten dingen die je bezit.
Aan de ene kant noemde ik ze, in essentie, activa die opbrengen.
Dat zijn de bezittingen die je, terwijl je ze bezit, iets teruggeven: een verhuurd pand dat huur opbrengt, aandelen die dividenden uitkeren, effecten die intresten opleveren, een aandeel in een onderneming dat groeit.
Jij doet bijna niets, en er komt iets naar je terug.
Aan de andere kant de activa die kosten.
Dat zijn de bezittingen die je, terwijl je ze bezit, geld vragen: de auto, met verkeersbelasting, verzekering, onderhoud en brandstof; het huis waarin je woont, met belastingen en kosten; het tweede verblijf aan zee dat je drie weken per jaar gebruikt.
Hier ben jij het die voor hen werkt, niet omgekeerd.
In Cashfulness heb ik ze Activa+ en Activa- genoemd, maar het concept is exact dat van het boek.
En er is een subtiliteit die het waard is herhaald te worden, omdat ze bijna iedereen misleidt. Een bezit dat in marktwaarde stijgt, wordt daardoor nog geen activum dat opbrengt, als jij het gebruikt.
Het huis waarin je woont mag gerust 30% in waarde stijgen, maar zolang je erin woont, stort het geen euro in je zak: het vraagt je kosten. Het blijft een activum dat kost. Het wordt pas een activum dat opbrengt op de dag dat het je een stroom begint te geven — bijvoorbeeld als je het verhuurt.
Dit onderscheid stond in het boek. Het staat in de app. Ik heb er geen komma aan veranderd.
Wat de app toevoegt dat een boek niet kan geven
En dus, als het denken hetzelfde is, waarom heb ik dan jaren besteed aan het bouwen van een applicatie in plaats van het boek gewoon te herdrukken?
Om een reden die te maken heeft met het verschil tussen iets weten en het elke week doen zonder moeite.
Een boek leert je de methode. Dan gaat het dicht, en de methode blijft op jouw schouders rusten.
Je moet een rekenblad of een boekhoudprogramma openen, het rekeningenstelsel met de hand bouwen, elke beweging registreren, en — vooral — de sommen maken om te weten waar je staat. Elke keer opnieuw. De kennis is er; de moeite ook.
Bijna iedereen geeft het, na de eerste weken van enthousiasme, op. Niet uit luiheid: door wrijving. Ik weet het omdat het mij ook overkomen is, en omdat ik het heb zien gebeuren bij wie het boek gelezen en gewaardeerd had.
De app neemt de wrijving weg op drie precieze punten.
Eerst: de coördinaat werkt zichzelf bij.
In het boek moest je, om te weten hoeveel je echt waard bent, stoppen en de som maken: alles wat je hebt, min alles wat je verschuldigd bent. Dat cijfer heet nettovermogen, en het is je vermogenspositie op een gegeven moment — wat ik in Cashfulness de stek noem.
In Cashfulness bereken jij het niet. Elke transactie die je registreert, werkt automatisch de coördinaat bij, omdat eronder de motor in dubbel boekhouden zit die de rekeningen in realtime laat draaien.
Je opent de app, en het bedrag staat er al. Je hoeft het niet eerst te verdienen met een halfuur rekenwerk.
Ten tweede: de sluitendheid controleert de motor, niet jij.
In het boek was nagaan of Debet en Credit klopten jouw handmatige taak, en het was ook het punt waarop het het gemakkelijkst was om op te geven.
In Cashfulness zit die controle — die sluitendheid heet — in de motor. De twee kanten van elke registratie moeten in balans zijn, en als iets niet klopt, komt de fout naar boven, in plaats van verborgen te blijven onderaan een rekenblad.
Dat betekent iets belangrijks: je nettovermogen is waar. Het is geen optimistische schatting, het vergeet de koffie van 5,20 € niet, noch de aflossing die je ontglipt was. Niets ontsnapt, want alles moet sluiten.
Ten derde: je ziet de verhouding tussen wat opbrengt en wat kost.
In het boek was het onderscheid tussen de twee families van bezittingen een concept dat je in gedachten moest houden.
In Cashfulness classificeer je elk bezit wanneer je het aanmaakt — activum dat opbrengt of activum dat kost — en daarna toont het dashboard je vanzelf de verhouding, in percentage, tussen de twee categorieën.
In één oogopslag weet je in welke richting je op lange termijn gaat: naar meer dingen die voor jou werken, of naar meer dingen waarvoor jij werkt.
Een boek legt je het onderscheid één keer uit. De app legt het je opnieuw voor, elke keer dat je het scherm opent.
Het instrument is veranderd, het denken niet
Er is een punt waarover ik volkomen transparant wil zijn, omdat ik het elders op deze blog al geschreven heb en het hier niet wil verbergen.
In het boek raadde ik, als operationeel instrument, een vrije en gratis boekhoudsoftware aan. Het was — en is nog steeds — een goede keuze: solide, ernstig, zonder kosten.
Ik heb ze in alle goede trouw aangeraden, om een eenvoudige reden: toen ik dat boek schreef, bestond Cashfulness nog niet.
Waarom heb ik dan Cashfulness gebouwd, als er al een goed alternatief bestond?
Omdat die software, hoe degelijk ook, gemaakt is voor wie de boekhouding onder de knie heeft. Ze vraagt je het jargon te kennen, alles met de hand op te bouwen, bijna uitsluitend vanaf de computer te werken.
Cashfulness erft exact dezelfde strengheid van het dubbel boekhouden — die van het boek, die van 1494 — maar is bedacht voor wie geen boekhouder is.
De echte termen zijn er allemaal, Debet, Credit, sluitendheid, en je vindt ze wanneer je wilt.
Maar wie van nul vertrekt, kan beginnen met eenvoudigere woorden — inkomsten, uitgaven, alles klopt — en de technische termen komen uitgelegd, bij de eerste ontmoeting, zonder ooit gebanaliseerd te worden.
Want eenvoud betekent niet substantie wegnemen. Het betekent de wrijving wegnemen, met de substantie intact.
En dan zijn er dingen die een software bedacht voor de desktop maar moeizaam doet, en die ik vandaag vanzelfsprekend vind: de gegevens gelijklopend tussen telefoon en computer zonder dat ik iets doe, de coördinaat op zak wanneer ik ze nodig heb, een privacy gebouwd vanaf het begin van het project.
Het punt dat ik je wil laten aankomen is dit: de redeneringen van het boek blijven allemaal geldig. Sterker nog, met Cashfulness gelden ze des te meer.
Het boek is niet verouderd. Veranderd, ten goede, is het instrument dat ik aanraad om het in de praktijk te brengen — niet het denken dat eronder zit.
Als je het boek vandaag leest, vervang dan in gedachten die oude software door Cashfulness. De methode is identiek, de ervaring veel eenvoudiger.
Een voorbeeld, om het concreet te maken
Laten we een voorbeeld nemen, met verzonnen cijfers.
Giulia las het boek enkele jaren geleden. Ze vond het goed, ze had zelfs een boekhoudprogramma op haar laptop geopend en een paar maanden lang de rekeningen geregistreerd.
Toen sloeg ze een maand over. Toen twee. Op het einde van het jaar lag het bestand stil, en het idee om zes maanden bewegingen bij te werken was een muur geworden.
Ze kende de methode. Maar de methode, op zichzelf, woog haar te zwaar.
Vandaag registreert Giulia de bewegingen wanneer ze zich voordoen, in enkele seconden, vanaf haar telefoon.
Ze maakt niet langer de som van haar vermogen: ze leest ze kant-en-klaar af. Haar nettovermogen — laten we zeggen 84.000 € — staat er elke keer dat ze de app opent, bijgewerkt, sluitend.
En wanneer ze naar de mix van haar activa kijkt, ziet ze iets wat ze vroeger alleen aanvoelde: het grootste deel van haar vermogen bestaat uit dingen die haar kosten — de auto, het meubilair — en weinig uit dingen die haar opbrengen.
Het is geen rapportcijfer, het is geen alarm. Het is informatie.
Het zegt haar in welke richting ze zich, in alle rust, de komende jaren zou kunnen bewegen. De methode van het boek leeft eindelijk vanzelf — zonder haar elke week een wilsinspanning te vragen.
Dat is, in één zin, de overgang van het boek naar de app: geen andere methode, dezelfde methode die ophoudt te wegen.
De draad die de twee samenhoudt
Het boek en de app zeggen hetzelfde, vanuit twee verschillende punten in de tijd.
Allebei vertrekken ze van een idee dat, voor mij, vóór de techniek komt: geld is een instrument om tijd en vrijheid te kopen — geen droom om na te jagen, en geen vijand om te bestrijden.
Het dubbel boekhouden, de activa die opbrengen en die welke kosten, het nettovermogen: het zijn middelen om minder aan geld te denken, niet meer. Om het op orde te hebben, en dan weer te gaan leven.
Het boek heeft dit denken op papier gezet.
Cashfulness probeert er een gebaar van enkele minuten per week van te maken, in plaats van een taak die afhangt van je discipline.
Als je het boek gelezen hebt, vind je hier de ziel ervan terug — met de wrijving weggenomen.
Heb je het niet gelezen, geen probleem: de app brengt je dezelfde methode thuis, en het boek blijft daar, voor wie het waarom achter het hoe wil begrijpen.
Als je de methode wilt uitdiepen
Het denken aan de basis van Cashfulness heb ik, jaren geleden, zwart op wit gezet in een boek: Strategie per la Finanza Personale. Het is een praktisch handboek over het dubbel boekhouden toegepast op de huishoudrekeningen.
Houd één ding in gedachten wanneer je het leest: het instrument dat ik in die bladzijden aanraad, vervang ik vandaag door Cashfulness — de methode is echter identiek.
Het boek is beschikbaar op Amazon.
— Vittorio