Et tilsynelatende absurd spørsmål: kan ro måles?
Det høres ut som å spørre om en farge kan veies.
Og likevel, i din økonomiske hverdag er roen ingen tilfeldig sinnstilstand — den er en direkte følge av noen ting som kan ses, telles og følges over tid.
Den gode nyheten er at de fleste ikke trenger å «føre regnskapet ordentlig» for å få det bedre.
De trenger å se på de riktige tallene.
De er få, de er enkle, og når du først vet hvor du finner dem, følger de deg resten av livet.
Har du lest den første artikkelen på denne bloggen, vet du allerede hvorfor vi bygde Cashfulness og hva vi mener med ro og metode sammen.
Her vil jeg ta et mer teknisk steg: vise deg de fire indikatorene som, etter vår mening, beskriver et menneskes økonomiske helse bedre enn noen graf over inntekter og utgifter.
Hva økonomisk ro ikke er
Før vi sier hva den er, er det verdt å si hva den ikke er.
Det finnes tre tilstander som ofte forveksles med ro, og som under en ærlig prøve slett ikke er det.
Den første er forvirring forkledd som sinnsro.
Den kjennes igjen på en setning mange av oss har sagt minst én gang: «Jeg ser ikke på kontoene, for det går jo bra uansett.»
Det er en fred bare på overflaten, for den hviler på en antakelse som aldri er sjekket.
Den holder til en hendelse — tap av jobb, en uventet utgift, en investering som går dårlig — river vekk sløret.
Når sløret rives vekk, hadde forvirringen ligget der under i årevis; vi hadde bare ikke sett på den.
Den andre er den skjøre tryggheten.
Den kjennes igjen på en annen tilbakevendende tanke: «Jeg har mye i banken, så jeg er trygg.»
Saldoen på brukskontoen er et øyeblikksbilde, ikke en retning.
Den sier hvor du er nå, ikke hvor du er på vei, og framfor alt sier den ikke om det «mye» er nok for overraskelsene.
Den blir skjør ved første dårlige nyhet.
Den tredje er avkastningseuforien.
Den følelsen som kommer når du ser på investeringsgrafen etter en god måned.
Den er behagelig, men den er en flyktig tilstand per definisjon.
Avkastningen i den enkelte perioden er ingen kilde til ro: den er en rekke følelser, opp og ned, som avhenger av faktorer du ikke styrer.
De tre situasjonene har én ting felles: ingen av dem bygger på strukturell klarhet om hvordan formuen din er satt sammen.
Alle tre kan rase sammen på en ettermiddag.
Roen Cashfulness snakker om, er av et annet slag: den hviler på en struktur, ikke på en følelse.
Fire indikatorer vi bruker i Cashfulness
Når jeg ser på min egen økonomiske helse, og når Cashfulness hjelper brukerne sine med å se på sin, konsentrerer vi oss om fire tall.
De er verken esoteriske eller nye: de er det aller mest vesentlige, skåret inn til beinet, av hundre år med balanseteori anvendt på mennesket.
Nettoformuen og trenden dens
Nettoformuen er summen av alt du eier (boliger, kontoer, investeringer, eiendeler) minus alt du skylder (boliglån, lån, gjeld).
I konkrete ord er det tallet som viser den virkelige rikdommen til et menneske eller en familie: ikke hva de tjener, ikke hva de bruker, men hva det de har bygd opp er verdt, fratrukket det de skylder.
Derfor kaller vi den i Cashfulness Nettoformuen — det faste begrepet vi kommer til å følge deg med fra nå av.
Det er det mest undervurderte tallet i privatøkonomien, og det viktigste.
Det teller fordi det er koordinaten.
Ikke hva som kommer inn hver måned, ikke hva som går ut, men hvor du er.
Alt annet er avledet: strømmene endrer koordinaten, men det er koordinaten som forteller sannheten om øyeblikket.
I Cashfulness oppdateres Nettoformuen din etter hver bevegelse, og den er synlig på hjemmesiden som en trendgraf.
Det er det første tallet jeg ser på hver uke, og det vi inviterer deg til å se på først.
Forholdet mellom Eiendeler+ og Eiendeler-
Den andre indikatoren er en distinksjon som fortjener en egen artikkel (vi publiserer den snart), men prinsippet kan sies med få ord.
Blant tingene du eier, er det noen som produserer strømmer i din favør — en leilighet som leies ut, en investering som betaler utbytte, et fond som vokser over tid.
Det er Eiendelene+.
Andre krever strømmer på din bekostning — bilen, boligen du bor i, forbruksvarene — det er Eiendelene-.
To personer med samme nettoformue kan ha motsatte baner.
Den som har 60 % i Eiendeler+ og 40 % i Eiendeler-, bygger sakte opp.
Den som har 20 % i Eiendeler+ og 80 % i Eiendeler-, tærer sakte ned, selv om han ikke kjenner det der og da.
Cashfulness viser dette forholdet på oversikten over formuens sammensetning, i prosent og med trenden fra månedene som har gått.
Det er indikatoren for langsiktig retning.
Dekning i måneder uten inntekt
Den tredje indikatoren er den som mer enn noen annen måler din konkrete frihet.
Den regnes slik: du tar den tilgjengelige likviditeten din (brukskontoer, sparekontoer, fond som kan gjøres om til penger på få dager) og deler den på dine gjennomsnittlige månedlige utgifter.
Tallet du får, sier hvor mange måneder du kan leve og dekke de vanlige utgiftene uten en eneste euro i nye inntekter.
Tre måneder er en sårbar situasjon: en liten krise, og du er i trøbbel.
Tolv måneder er noe annet: du kan si nei til en sjef, ta en måned fri, avvise en giftig kunde.
Tjuefire måneder og mer er en annen dimensjon: du kan bytte liv, by, jobb.
Det er et mål på uavhengighet, ikke på rikdom.
En person med en million i eiendom og lite likviditet kan ha færre måneders dekning enn en person med 50 000 euro på konto og et nøkternt liv.
Den frie er ikke den rike: det er den som ikke er avhengig.
Avviket mellom opplevd og virkelig formue
Den fjerde indikatoren er den mest kuriøse, og det er den de som prøver Cashfulness for første gang oppdager med overraskelse.
Når du begynner å bruke appen, før du gjør den fullstendige gjennomgangen av formuen, spør deg selv, etter hukommelsen, hva du tror du har.
Hvor mye i banken, hvor mye i investeringer, hvor mye gjeld, hvilken Nettoformue.
Så legger du inn de virkelige tallene.
Forskjellen mellom den opplevde og den faktiske formuen er nesten alltid overraskende, i den ene eller andre retningen.
Noen tror de har mer enn de har (og viser seg mindre solide enn de fortalte seg selv), noen tror de har mindre (og oppdager med en viss lettelse at de står bedre enn de fryktet).
Den mentale tåken — avstanden mellom det du tror og det som er — er den viktigste kilden til økonomisk uro.
Selv små beløp beroliger, hvis de er klare. Store beløp uroer, hvis de er tåkete.
Derfor ser vi på avviket første gang som et speil, og de neste gangene som en kalibreringssjekk: hvor ofte er hodet ditt fortsatt på linje med virkeligheten din?
Hva du gjør med disse indikatorene
Å ha fire tall på oversikten hjelper ingenting hvis de ikke blir til en vane.
Forslaget vårt er enkelt og lett: ti minutter, én gang i uken.
Mandag kveld, eller fredag ettermiddag, eller søndag morgen med kaffen — dagen betyr mindre enn regelmessigheten.
Du åpner Cashfulness og ser på fire ting i rekkefølge.
Du åpner hjemmesiden og leser posisjonsbestemmelsen.
Posisjonsbestemmelse er et uttrykk hentet fra navigasjonen: det er den nøyaktige posisjonen der du befinner deg på kartet i et gitt øyeblikk.
I Cashfulness faller den sammen med din nåværende Nettoformue, koordinaten din.
På kortet i oversikten ser du også hvor mye Nettoformuen din har endret seg siden årets begynnelse: holder kursen? Har den blitt verre? Bedre?
Uten dom, bare avlesning.
Så ser du på forholdet mellom Eiendeler+ og Eiendeler-.
Bygger du produktiv kapital, eller tærer du på den?
Ingenting å gjøre akkurat nå, bare ta det til etterretning.
Så månedene med dekning.
Er du over din egen trygghetsterskel?
Terskelen din er den du har bestemt er riktig for deg — ikke en foreskrevet verdi.
Til slutt, ett eneste spørsmål. Må noe rettes, eller holder planen?
Svaret i det store flertallet av ukene er: planen holder, ingenting må gjøres.
En uke i ny og ne er svaret: noe må justeres — og da tar du en liten beslutning, ikke en dramatisk en.
Nesten aldri en stor handling. Nesten alltid en liten kursjustering.
Roen bygges med avstemmingen. Friheten bygges ved å skille eiendelene som produserer fra dem som koster.
Den ekte roen kommer herfra.
Ikke fra «ikke tenke på pengene», og ikke fra «å være zen».
Den kommer fra vissheten om at det finnes et sted der alt står skrevet, og at det er nok å se på det ti minutter i uken.
Roen som infrastruktur
Det er verdt å vende tilbake til det innledende spørsmålet, for nå har det et svar.
Økonomisk ro er ikke en følelse som skal dyrkes, og ikke en meditativ tilstand som skal nås.
Den er en infrastruktur.
Den bygges med sammenhengende verktøy — den doble bokføringen som gjør det stille arbeidet under panseret, de fire måltallene som løfter den til overflaten, et lett ritual som holder den i live.
Infrastrukturen har en viktig egenskap: når den først er bygd, forsvinner den.
Du lever livet ditt, jobber, tar deg av menneskene du er glad i, gjennomfører planene du vil gjennomføre.
Økonomien ligger der, ryddig, og du bruker ti minutter i uken på den for å sjekke at kursen holder.
Resten av tiden tenker du ikke på den, og det er helt greit.
Cashfulness vil være den infrastrukturen.
Stille, robust, ikke påtrengende.
Ikke en app som bombarderer deg med merker og varsler for å fange oppmerksomheten — en app som er der når du leter etter den, og som lar deg være i fred resten av tiden. De nyttige varslene — et varsel hvis et budsjett er i ferd med å sprekke, et forslag hvis tallene forteller at du kunne spart — forblir tilgjengelige som opt-in (noe du selv slår på), aldri på som standard.
Det er dens løfte, og det er også, når alt kommer til alt, vår definisjon av ro.
Vil du gå dypere i metoden bak disse måltallene — dobbel bokføring anvendt på privatøkonomien, med en praktisk vei bygd på femten års erfaring med GNUCash — har jeg skrevet om det i en bok, Strategie per la Finanza Personale, tilgjengelig på Amazon. Det er grunnen Cashfulness har vokst opp på.
Vil du være blant de første som bruker den, venter vi på deg på betaventelisten på cashfulness.com/beta.
Og vil du forstå det neste laget — skillet mellom Eiendeler+ og Eiendeler-, som er det strategiske rammeverket for alt — snakker vi om det i neste artikkel.
— Vittorio