Kilka lat temu napisałem książkę.
Nazywa się Strategie per la Finanza Personale (Strategie finansów osobistych) i jest praktycznym podręcznikiem: jak wnieść do zarządzania rachunkami domowymi ten sam rygor, z jakim firmy prowadzą swoje.
Narzędziem, które polecałem w książce, był wolny i darmowy program.
Dziś polecam Cashfulness, którą zbudowałem sam.
Ten artykuł służy temu, żeby być uczciwym w jednej sprawie: co się zmieniło, a przede wszystkim co się nie zmieniło w przejściu od książki do aplikacji.
Bo pokusa, kiedy wypuszczasz produkt, jest taka, żeby opowiadać, że wcześniej wszystko było złe, a teraz wszystko jest dobre.
Nie tak było. Myśl z książki pozostała identyczna. Zmienił się sposób wprowadzania jej w życie — a ta zmiana, wyjaśnię Ci, liczy się bardziej, niż się wydaje.
Co mówiła książka
Zacznijmy od niej, bo bez książki Cashfulness by nie istniała.
Centralna idea książki jest jedna: metoda, której przedsiębiorstwa używają, żeby nie pogubić się we własnych rachunkach, działa, identycznie, także dla rodziny.
Ta metoda nazywa się podwójny zapis.
To technika księgowa licząca ponad pięć wieków — pierwszy systematyczny opis pochodzi z 1494 roku — i jest prosta w zasadzie: każdy ruch pieniędzy zapisuje się dwa razy, po dwóch stronach, które się równoważą. Jedna strona nazywa się Winien, druga Ma.
To nie są długi, nie przestraszaj się: to tylko dwie etykiety dwóch stron tego samego zapisu. Kupujesz chleb: z jednej strony wychodzi gotówka, z drugiej wchodzi chleb. Dwie strony, ta sama kwota.
Reguła kontrolna jest równie elegancka jak zasada: jeśli zsumujesz wszystkie pozycje Winien i wszystkie pozycje Ma w swojej księdze, musisz otrzymać tę samą, identyczną liczbę.
Jeśli się zgadza, wszystko gra. Jeśli się nie zgadza, gdzieś jest błąd.
Książka wyjaśniała krok po kroku, jak robić to w domu: zbudować plan kont dla rodziny, zapisywać to, co wchodzi i co wychodzi, czytać wynik, nie będąc księgowym.
I wyjaśniała pewne rozróżnienie, które wtedy, tak jak dziś, uważam za serce wszystkiego.
Rozróżnienie, które pozostało identyczne
W książce jest strona, na której zależy mi bardziej niż na innych. Mówi o dwóch rodzajach rzeczy, które posiadasz.
Z jednej strony nazywałem je, w istocie, aktywami, które produkują.
To dobra, które — podczas gdy je posiadasz — coś Ci oddają: wynajęta nieruchomość, która przynosi czynsz, akcje dające dywidendy, papiery naliczające odsetki, udział w firmie, który rośnie.
Ty nie robisz prawie nic, a coś do Ciebie wraca.
Z drugiej strony — aktywa, które kosztują.
To dobra, które — podczas gdy je posiadasz — proszą Cię o pieniądze: samochód, z podatkiem, ubezpieczeniem, serwisem i paliwem; dom, w którym mieszkasz, z podatkami i opłatami; drugi dom nad morzem, którego używasz trzy tygodnie w roku.
Tu to Ty pracujesz dla nich, a nie odwrotnie.
W Cashfulness nazwałem je Aktywa+ i Aktywa-, ale koncepcja jest dokładnie ta sama, co w książce.
I jest tu pewna subtelność, którą warto powtórzyć, bo zwodzi niemal wszystkich. Dobro, które rośnie w wartości rynkowej, nie staje się przez to aktywem, które produkuje, jeśli używasz go Ty.
Dom, w którym mieszkasz, może się nawet zrewaloryzować o 30%, ale dopóki w nim żyjesz, nie wkłada Ci do kieszeni ani euro: prosi Cię o wydatki. Pozostaje aktywem, które kosztuje. Staje się aktywem, które produkuje, dopiero w dniu, w którym zaczyna dawać Ci strumień — na przykład jeśli go wynajmiesz.
To rozróżnienie było w książce. Jest w aplikacji. Nie tknąłem go ani o przecinek.
Co aplikacja dodaje, czego książka dać nie może
Skoro więc myśl jest ta sama, dlaczego spędziłem lata na budowaniu aplikacji, zamiast ograniczyć się do wznowienia książki?
Z powodu, który ma związek z różnicą między wiedzieć coś a robić to co tydzień bez wysiłku.
Książka uczy Cię metody. Potem się zamyka, a metoda zostaje na Twoich barkach.
Musisz otworzyć arkusz kalkulacyjny albo program księgowy, zbudować plan kont ręcznie, zapisywać każdy ruch i — przede wszystkim — robić rachunki, żeby wiedzieć, na jakim jesteś etapie. Za każdym razem. Wiedza jest; wysiłek też.
Prawie wszyscy, po pierwszych tygodniach entuzjazmu, odpuszczają. Nie z lenistwa: z powodu tarcia. Wiem to, bo przydarzyło się także mnie, i bo widziałem, jak przydarza się tym, którzy książkę przeczytali i docenili.
Aplikacja usuwa tarcie w trzech konkretnych punktach.
Po pierwsze: współrzędna aktualizuje się sama.
W książce, żeby wiedzieć, ile jesteś naprawdę wart, musiałeś się zatrzymać i zrobić sumę: wszystko, co masz, minus wszystko, co jesteś winien. Ta liczba nazywa się wartość netto i jest Twoją pozycją majątkową w danej chwili — tym, co w Cashfulness nazywam wyznaczaniem pozycji.
W Cashfulness nie liczysz jej Ty. Każda transakcja, którą zapisujesz, automatycznie aktualizuje współrzędną, bo pod spodem jest silnik podwójnego zapisu, który przelicza rachunki w czasie rzeczywistym.
Otwierasz aplikację, a kwota już tam jest. Nie musisz najpierw zasłużyć na nią półgodziną obliczeń.
Po drugie: zbilansowanie kontroluje silnik, nie Ty.
W książce sprawdzanie, czy Winien i Ma się zgadzają, było Twoim ręcznym zadaniem — i było też punktem, w którym najłatwiej było się poddać.
W Cashfulness ta kontrola — która nazywa się zbilansowaniem — jest wewnątrz silnika. Dwie strony każdego zapisu muszą się równoważyć, a jeśli coś się nie zgadza, błąd wychodzi na jaw, zamiast pozostać ukrytym na dnie arkusza kalkulacyjnego.
To oznacza ważną rzecz: Twoja wartość netto jest prawdziwa. Nie jest optymistycznym szacunkiem, nie zapomina o kawie za 5,20 € ani o racie, która Ci umknęła. Nic nie ucieka, bo wszystko musi się bilansować.
Po trzecie: widzisz proporcję między tym, co produkuje, a tym, co kosztuje.
W książce rozróżnienie między dwiema rodzinami dóbr było pojęciem, które musiałeś trzymać w głowie.
W Cashfulness klasyfikujesz każde dobro, kiedy je tworzysz — aktywo, które produkuje, albo aktywo, które kosztuje — a potem pulpit sam pokazuje Ci proporcję, w procentach, między dwiema kategoriami.
Jednym rzutem oka wiesz, w jakim kierunku zmierzasz w długim okresie: ku większej liczbie rzeczy, które pracują dla Ciebie, czy ku większej liczbie rzeczy, dla których pracujesz Ty.
Książka wyjaśnia Ci to rozróżnienie raz. Aplikacja stawia Ci je przed oczami za każdym razem, gdy otwierasz ekran.
Narzędzie się zmieniło, myśl nie
Jest punkt, w którym chcę być całkowicie przejrzysty, bo pisałem już o tym gdzie indziej na tym blogu i nie chcę tego tutaj ukrywać.
W książce, jako narzędzie operacyjne, polecałem wolny i darmowy program księgowy. Był — i nadal jest — dobrym wyborem: solidnym, poważnym, bez kosztów.
Polecałem go w pełnej dobrej wierze, z prostego powodu: kiedy pisałem tę książkę, Cashfulness jeszcze nie istniała.
Dlaczego więc zbudowałem Cashfulness, skoro dobra alternatywa już była?
Bo tamten program, choć wartościowy, powstał dla tych, którzy znają się na księgowości. Wymaga od Ciebie znajomości żargonu, budowania wszystkiego ręcznie, pracy niemal wyłącznie na komputerze.
Cashfulness dziedziczy dokładnie ten sam rygor podwójnego zapisu — ten z książki, ten z 1494 roku — ale jest pomyślana dla tych, którzy nie są księgowymi.
Prawdziwe terminy są wszystkie: Winien, Ma, zbilansowanie, i znajdujesz je, kiedy chcesz.
Ale kto zaczyna od zera, może wystartować z prostszymi słowami — wpływy, wydatki, wszystko się zgadza — a terminy techniczne przychodzą wyjaśnione, przy pierwszym spotkaniu, nigdy nie będąc banalizowane.
Bo prostota nie znaczy odbierać istotę. Znaczy usuwać tarcie, zostawiając istotę nietkniętą.
A poza tym są rzeczy, które program pomyślany na desktop robi z trudem, a które dziś uważam za oczywiste: dane zsynchronizowane między telefonem a komputerem bez mojego udziału, współrzędna w kieszeni, kiedy jej potrzebuję, prywatność budowana od samego początku projektu.
Punkt, na którym mi zależy, żeby do Ciebie dotarł, jest ten: rozumowania z książki pozostają wszystkie ważne. Co więcej, z Cashfulness są ważne tym bardziej.
Książka się nie zestarzała. Zmieniło się, na lepsze, narzędzie, które polecam do wprowadzania jej w życie — nie myśl, która jest pod spodem.
Jeśli czytasz książkę dzisiaj, podmień w myślach tamten stary program na Cashfulness. Metoda jest identyczna, doświadczenie o wiele prostsze.
Przykład, żeby uczynić to konkretnym
Zróbmy przykład, z wymyślonymi liczbami.
Giulia przeczytała książkę kilka lat temu. Spodobała jej się, nawet otworzyła program księgowy na laptopie i przez parę miesięcy zapisywała rachunki.
Potem jeden miesiąc opuściła. Potem dwa. Pod koniec roku plik stał w miejscu, a myśl o nadrobieniu sześciu miesięcy ruchów stała się murem.
Znała metodę. Ale metoda, sama w sobie, za bardzo jej ciążyła.
Dziś Giulia zapisuje ruchy, kiedy się zdarzają, w kilka sekund, z telefonu.
Nie robi już sumy majątku: czyta ją gotową. Jej wartość netto — powiedzmy 84 000 € — jest tam za każdym razem, gdy otwiera aplikację, zaktualizowana, zbilansowana.
A kiedy patrzy na miks swoich aktywów, widzi coś, co wcześniej tylko przeczuwała: gros jej majątku składa się z rzeczy, które ją kosztują — samochód, wyposażenie — a niewiele z rzeczy, które jej przynoszą.
To nie jest ocena, to nie jest alarm. To informacja.
Mówi jej, w jakim kierunku mogłaby się ruszyć, spokojnie, w najbliższych latach. Metoda z książki wreszcie żyje sama — nie prosząc jej co tydzień o wysiłek woli.
To jest, w jednym zdaniu, przejście od książki do aplikacji: nie inna metoda, ta sama metoda, która przestaje ciążyć.
Nić, która łączy obie rzeczy
Książka i aplikacja mówią to samo, z dwóch różnych punktów w czasie.
Obie wychodzą od idei, która dla mnie jest ważniejsza niż technika: pieniądze to narzędzie do kupowania czasu i wolności — nie marzenie do ścigania ani wróg do zwalczania.
Podwójny zapis, aktywa, które produkują, i te, które kosztują, wartość netto: to środki, żeby myśleć o pieniądzach mniej, nie więcej. Żeby mieć je w porządku, a potem wrócić do życia.
Książka przelała tę myśl na papier.
Cashfulness próbuje zamienić ją w gest kilku minut tygodniowo, zamiast w zadanie zależne od Twojej dyscypliny.
Jeśli przeczytałeś książkę, tutaj odnajdziesz jej duszę — z usuniętym tarciem.
Jeśli jej nie czytałeś, nie szkodzi: aplikacja przynosi Ci tę samą metodę, a książka zostaje tam, dla tych, którzy chcą zrozumieć dlaczego za jak.
Jeśli chcesz zgłębić metodę
Myśl leżącą u podstaw Cashfulness spisałem czarno na białym, lata temu, w książce: Strategie per la Finanza Personale. To praktyczny podręcznik o podwójnym zapisie zastosowanym do rachunków domowych.
Miej w pamięci jedną rzecz, kiedy ją czytasz: narzędzie, które polecam na tamtych stronach, dziś zastępuję Cashfulness — metoda jednak jest identyczna.
Książka jest dostępna na Amazonie.
— Vittorio