Преди няколко години написах книга.
Казва се Strategie per la Finanza Personale („Стратегии за личните финанси“) и е практическо ръководство: как да внесеш в управлението на домашните сметки същата строгост, с която компаниите водят своите.
Инструментът, който препоръчвах в книгата, беше свободен и безплатен софтуер.
Днес препоръчвам Cashfulness, което построих аз.
Тази статия има за цел да бъде честна за едно нещо: какво се промени и най-вече какво не се промени при прехода от книгата към приложението.
Защото изкушението, когато пускаш продукт, е да разкажеш, че преди всичко е било грешно, а сега всичко е правилно.
Не стана така. Мисълта на книгата остана същата. Промени се начинът да се приложи на практика — и тази промяна, ще ти обясня, тежи повече, отколкото изглежда.
Какво казваше книгата
Да започнем оттам, защото без книгата Cashfulness нямаше да съществува.
Централната идея на книгата е само една: методът, който предприятията използват, за да не се изгубят в собствените си сметки, работи, същият, и за едно семейство.
Този метод се нарича двустранно счетоводство.
Това е счетоводна техника, стара повече от пет века — първото систематично описание е от 1494 г. — и е проста по принцип: всяко движение на пари се записва два пъти, на две страни, които се уравновесяват. Едната страна се нарича дебит, другата кредит.
Не са дългове, не се плаши: това са само двата етикета на двете страни на едно и също записване. Купуваш хляб: от едната страна излизат парите в брой, от другата влиза хлябът. Две страни, същата цифра.
Правилото за контрол е елегантно колкото принципа: ако събереш всички дебити и всички кредити в твоята книга, трябва да получиш едно и също число.
Ако излиза, всичко върви. Ако не излиза, някъде има грешка.
Книгата обясняваше стъпка по стъпка как да правиш това у дома: да построиш сметкоплан за едно семейство, да записваш какво влиза и какво излиза, да четеш резултата, без да си счетоводител.
И обясняваше едно разграничение, което тогава, както и днес, смятам за сърцето на всичко.
Разграничението, което остана същото
В книгата има една страница, на която държа повече от другите. Тя говори за два вида неща, които притежаваш.
От едната страна ги наричах, по същество, активи, които произвеждат.
Това са имуществата, които, докато ги притежаваш, ти връщат нещо: отдаден под наем имот, който събира наем, акции, които дават дивиденти, ценни книжа, които натрупват лихви, дял в предприятие, който расте.
Ти не правиш почти нищо, а нещо се връща при теб.
От другата страна — активи, които струват.
Това са имуществата, които, докато ги притежаваш, ти искат пари: колата, с данък, застраховка, поддръжка и гориво; домът, в който живееш, с данъци и разходи; втората къща на морето, която използваш три седмици в годината.
Тук ти работиш за тях, а не обратното.
В Cashfulness ги нарекох Актив+ и Актив−, но понятието е точно това от книгата.
И има една тънкост, която си струва да се повтори, защото подвежда почти всички. Едно имущество, което расте като пазарна стойност, не става от това актив, който произвежда, ако го използваш ти.
Домът, в който живееш, може и да поскъпне с 30%, но докато живееш в него, не ти внася нито евро в джоба: иска ти разходи. Остава актив, който струва. Става актив, който произвежда, само в деня, в който започне да ти дава поток — например ако го отдадеш под наем.
Това разграничение беше в книгата. То е в приложението. Не съм го докоснал нито със запетая.
Какво добавя приложението, което една книга не може да даде
И тогава, ако мисълта е същата, защо прекарах години да строя приложение, вместо да се огранича да преиздам книгата?
По причина, която е свързана с разликата между това да знаеш нещо и това да го правиш всяка седмица без усилие.
Една книга те учи на метода. После се затваря, и методът остава на твоите плещи.
Трябва да отвориш електронна таблица или счетоводна програма, да построиш сметкоплана на ръка, да записваш всяко движение и — най-вече — да правиш сметките, за да знаеш докъде си. Всеки път. Знанието го има; усилието също.
Почти всички, след първите седмици на ентусиазъм, се отказват. Не от мързел: от триене. Знам го, защото се случи и на мен, и защото го видях да се случва на хора, които бяха прочели и харесали книгата.
Приложението премахва триенето в три точни точки.
Първо: координатата се обновява сама.
В книгата, за да знаеш колко струваш наистина, трябваше да спреш и да направиш сбора: всичко, което имаш, минус всичко, което дължиш. Това число се нарича нетно богатство и е твоята имуществена позиция в даден миг — това, което в Cashfulness наричам определяне на позицията.
В Cashfulness не го изчисляваш ти. Всяка транзакция, която записваш, автоматично обновява координатата, защото отдолу е двигателят на двустранното счетоводство, който върти сметките в реално време.
Отваряш приложението, и цифрата вече е там. Не трябва първо да я заслужаваш с половин час изчисления.
Второ: баланса го проверява двигателят, не ти.
В книгата проверката дали дебитите и кредитите излизат беше твоя ръчна задача, и беше също точката, в която беше най-лесно да се предадеш.
В Cashfulness тази проверка — която се нарича баланс — е вътре в двигателя. Двете страни на всяко записване трябва да се уравновесяват, и ако нещо не излиза, грешката изплува, вместо да остане скрита в дъното на електронна таблица.
Това означава едно важно нещо: твоето нетно богатство е вярно. Не е оптимистична оценка, не забравя кафето от 5,20 €, нито вноската, която ти е убягнала. Нищо не се изплъзва, защото всичко трябва да излиза.
Трето: виждаш съотношението между това, което произвежда, и това, което струва.
В книгата разграничението между двете семейства имущества беше понятие, което трябваше да държиш в ума си.
В Cashfulness класифицираш всяко имущество, когато го създаваш — актив, който произвежда, или актив, който струва — и после таблото ти показва само́ съотношението, в проценти, между двете категории.
С един поглед знаеш в каква посока вървиш в дългосрочен план: към повече неща, които работят за теб, или към повече неща, за които работиш ти.
Една книга ти обяснява разграничението веднъж. Приложението ти го поставя пред очите всеки път, щом отвориш екрана.
Инструментът се промени, мисълта — не
Има една точка, по която искам да съм напълно прозрачен, защото вече съм го писал другаде в този блог и не искам да го крия тук.
В книгата, като работен инструмент, препоръчвах свободен и безплатен счетоводен софтуер. Беше — и все още е — добър избор: солиден, сериозен, без разходи.
Препоръчах го напълно добросъвестно, по проста причина: когато написах онази книга, Cashfulness още не съществуваше.
Защо тогава построих Cashfulness, щом добра алтернатива вече имаше?
Защото онзи софтуер, колкото и да е добър, е роден за хора, които разбират от счетоводство. Иска от теб да познаваш жаргона, да строиш всичко на ръка, да работиш почти само от компютър.
Cashfulness наследява същата строгост на двустранното счетоводство — тази от книгата, тази от 1494 г. — но е замислено за хора, които не са счетоводители.
Истинските термини са всичките там — дебит, кредит, баланс — и ги намираш, когато поискаш.
Но който тръгва от нулата, може да започне с по-прости думи — приходи, разходи, всичко излиза — а техническите термини идват обяснени, при първата среща, без никога да бъдат опростявани до баналност.
Защото простота не значи да махнеш същността. Значи да махнеш триенето, оставяйки същността непокътната.
А има и неща, които софтуер, замислен за настолен компютър, прави трудно, и които днес приемам за даденост: данните, подравнени между телефона и компютъра, без аз да правя нищо; координатата в джоба, когато ми трябва; поверителност, изградена от самото начало на проекта.
Точката, която държа да стигне до теб, е тази: разсъжденията в книгата остават всичките валидни. Нещо повече, с Cashfulness важат с още по-голяма сила.
Книгата не е остаряла. Промени се, към по-добро, инструментът, който препоръчвам, за да я приложиш — не мисълта, която е отдолу.
Ако четеш книгата днес, замени мислено онзи стар софтуер с Cashfulness. Методът е същият, изживяването — много по-просто.
Един пример, за да стане конкретно
Да дадем пример, с измислени числа.
Джулия е прочела книгата преди няколко години. Харесала ѝ е, дори е отворила счетоводна програма на лаптопа и е записвала сметките няколко месеца.
После един месец е пропуснала. После два. В края на годината файлът е стоял неподвижен, а идеята да навакса шест месеца движения се е превърнала в стена.
Знаела е метода. Но методът, сам по себе си, ѝ е тежал твърде много.
Днес Джулия записва движенията, когато се случат, за няколко секунди, от телефона.
Вече не прави сбора на имуществото: чете го готов. Нейното нетно богатство — да кажем 84 000 € — е там всеки път, щом отвори приложението, обновено, балансирано.
И когато гледа микса между своите активи, вижда нещо, което преди само е усещала: по-голямата част от имуществото ѝ е направена от неща, които ѝ струват — колата, обзавеждането — и малко от неща, които ѝ носят.
Не е оценка, не е аларма. Информация е.
Казва ѝ в каква посока би могла да се движи, спокойно, през следващите години. Методът на книгата най-после живее сам — без да ѝ иска всяка седмица усилие на волята.
Това е, в едно изречение, преходът от книгата към приложението: не различен метод, същият метод, който спира да тежи.
Нишката, която държи двете неща заедно
Книгата и приложението казват едно и също нещо, от две различни точки на времето.
И двете тръгват от една идея, която за мен идва преди техниката: парите са инструмент за купуване на време и свобода — не мечта, която да преследваш, нито враг, с когото да се бориш.
Двустранното счетоводство, активите, които произвеждат, и тези, които струват, нетното богатство: това са средства да мислиш за парите по-малко, не повече. Да ги имаш в ред и после да се върнеш да живееш.
Книгата сложи тази мисъл на хартия.
Cashfulness се опитва да я превърне в жест от няколко минути седмично, вместо в задача, която зависи от твоята дисциплина.
Ако си чел книгата, тук откриваш душата ѝ — с премахнатото триене.
Ако не си я чел, няма значение: приложението ти носи вкъщи същия метод, а книгата остава там, за онзи, който иска да разбере защо-то зад как-то.
Ако искаш да задълбочиш метода
Мисълта в основата на Cashfulness я сложих черно на бяло, преди години, в една книга: Strategie per la Finanza Personale. Тя е практическо ръководство за двустранното счетоводство, приложено към домашните сметки.
Дръж в ума си едно нещо, когато я четеш: инструментът, който препоръчвам в онези страници, днес го заменям с Cashfulness — методът обаче е същият.
Книгата е налична в Amazon.
— Vittorio