Fa uns anys vaig escriure un llibre.
Es diu Strategie per la Finanza Personale («Estratègies per a les finances personals»), i és un manual pràctic: com portar a la gestió dels comptes de casa el mateix rigor amb què les empreses porten els seus.
L'eina que recomanava, al llibre, era un programari lliure i gratuït.
Avui recomano Cashfulness, que he construït jo.
Aquest article serveix per ser honest sobre una cosa: què ha canviat, i sobretot què no ha canviat, en el pas del llibre a l'aplicació.
Perquè la temptació, quan llances un producte, és explicar que abans tot estava malament i ara tot està bé.
No ha anat així. El pensament del llibre s'ha mantingut idèntic. Ha canviat la manera de posar-lo en pràctica — i aquell canvi, t'ho explico, compta més del que sembla.
Què deia el llibre
Comencem per allà, perquè sense el llibre Cashfulness no existiria.
La idea central del llibre és una de sola: el mètode que les empreses fan servir per no perdre's en els seus comptes funciona, idèntic, també per a una família.
Aquell mètode es diu partida doble.
És una tècnica comptable de més de cinc segles — la primera descripció sistemàtica és del 1494 — i és senzilla en el principi: cada moviment de diners es registra dues vegades, en dos costats que s'equilibren. Un costat es diu Deure, l'altre Haver.
No són deutes, no t'espantis: són només les dues etiquetes dels dos costats d'un mateix apunt. Compres el pa: per un costat surten els diners en efectiu, per l'altre entra el pa. Dos costats, mateixa xifra.
La regla de control és tan elegant com el principi: si sumes tots els Deure i tots els Haver del teu llibre, has d'obtenir exactament el mateix número.
Si quadra, tot rutlla. Si no quadra, en algun lloc hi ha un error.
El llibre explicava pas a pas com fer això a casa: construir un pla de comptes per a una família, registrar el que entra i el que surt, llegir el resultat sense ser un comptable.
I explicava una distinció que, llavors com ara, considero el cor de tot.
La distinció que s'ha mantingut idèntica
Al llibre hi ha una pàgina que m'estimo més que les altres. Parla de dos tipus de coses que posseeixes.
D'una banda les anomenava, en essència, actius que produeixen.
Són els béns que, mentre els tens, et retornen alguna cosa: un immoble llogat que ingressa una renda, unes accions que donen dividends, uns títols que generen interessos, una participació en una empresa que creix.
Tu no fas gairebé res, i alguna cosa et torna.
De l'altra banda, els actius que costen.
Són els béns que, mentre els tens, et demanen diners: el cotxe, amb impostos, assegurança, manteniment i combustible; la casa on vius, amb tributs i despeses; la segona residència a la platja que fas servir tres setmanes l'any.
Aquí ets tu qui treballa per a ells, no al revés.
A Cashfulness els he anomenat Actiu+ i Actiu−, però el concepte és exactament el del llibre.
I hi ha una subtilesa que val la pena repetir, perquè enganya gairebé tothom. Un bé que augmenta de valor de mercat no es converteix per això en un actiu que produeix, si el fas servir tu.
La casa on vius pot revaloritzar-se un 30%, però mentre hi visquis no et posa ni un euro a la butxaca: et demana despeses. Continua sent un actiu que costa. Es converteix en un actiu que produeix només el dia que comença a donar-te un flux — per exemple, si la llogues.
Aquesta distinció era al llibre. És a l'aplicació. No l'he tocada ni una coma.
Què afegeix l'aplicació que un llibre no pot donar
I doncs, si el pensament és el mateix, per què he passat anys construint una aplicació en lloc de limitar-me a reimprimir el llibre?
Per una raó que té a veure amb la diferència entre saber una cosa i fer-la cada setmana sense esforç.
Un llibre t'ensenya el mètode. Després es tanca, i el mètode queda sobre les teves espatlles.
Has d'obrir un full de càlcul o un programa de comptabilitat, construir el pla de comptes a mà, registrar cada moviment, i — sobretot — fer els comptes per saber en quin punt ets. Cada vegada. El coneixement hi és; l'esforç també.
Gairebé tothom, després de les primeres setmanes d'entusiasme, ho deixa. No per mandra: per fricció. Ho sé perquè m'ha passat a mi també, i perquè ho he vist passar a qui havia llegit i apreciat el llibre.
L'aplicació treu la fricció en tres punts precisos.
Primer: la coordenada s'actualitza sola.
Al llibre, per saber quant vals de debò, havies d'aturar-te i fer la suma: tot allò que tens, menys tot allò que deus. Aquell número es diu patrimoni net, i és la teva posició patrimonial en un instant donat — allò que a Cashfulness anomeno la situació.
A Cashfulness no el calcules tu. Cada transacció que registres actualitza automàticament la coordenada, perquè a sota hi ha el motor en partida doble que fa girar els comptes en temps real.
Obres l'aplicació, i la xifra ja hi és. No te l'has de guanyar abans amb mitja hora de càlculs.
Segon: la quadratura la controla el motor, no tu.
Al llibre, verificar que Deure i Haver quadressin era una tasca teva manual, i era també el punt on era més fàcil rendir-se.
A Cashfulness aquell control — que es diu quadratura — és dins del motor. Els dos costats de cada apunt s'han d'equilibrar, i si alguna cosa no quadra l'error emergeix, en lloc de quedar amagat al fons d'un full de càlcul.
Això vol dir una cosa important: el teu patrimoni net és veritable. No és una estimació optimista, no oblida el cafè de 5,20 € ni la quota que se t'havia escapat. Res no s'escapa, perquè tot ha de quadrar.
Tercer: veus la relació entre allò que produeix i allò que costa.
Al llibre, la distinció entre les dues famílies de béns era un concepte que havies de tenir present.
A Cashfulness classifiques cada bé quan el crees — actiu que produeix o actiu que costa — i després el tauler et mostra tot sol la relació, en percentatge, entre les dues categories.
D'un cop d'ull saps en quina direcció vas a llarg termini: cap a més coses que treballen per a tu, o cap a més coses per a les quals treballes tu.
Un llibre t'explica la distinció una vegada. L'aplicació te la torna a posar al davant cada cop que obres la pantalla.
L'eina ha canviat, el pensament no
Hi ha un punt sobre el qual vull ser del tot transparent, perquè ja ho he escrit en un altre lloc d'aquest blog i no vull amagar-ho aquí.
Al llibre, com a eina operativa, recomanava un programari de comptabilitat lliure i gratuït. Era — i continua sent — una bona tria: sòlida, seriosa, sense costos.
El vaig recomanar de tota bona fe, per un motiu senzill: quan vaig escriure aquell llibre, Cashfulness encara no existia.
Per què vaig construir Cashfulness, doncs, si ja hi havia una bona alternativa?
Perquè aquell programari, per vàlid que sigui, va néixer per a qui domina la comptabilitat. Et demana conèixer l'argot, construir-ho tot a mà, treballar gairebé només des de l'ordinador.
Cashfulness hereta exactament el mateix rigor de la partida doble — el del llibre, el del 1494 — però està pensada per a qui no és comptable.
Els termes de veritat hi són tots, Deure, Haver, quadratura, i els trobes quan vols.
Però qui comença de zero pot arrencar amb paraules més senzilles — ingressos, despeses, tot quadra — i els termes tècnics arriben explicats, a la primera trobada, sense banalitzar-los mai.
Perquè simplicitat no vol dir treure substància. Vol dir treure la fricció, deixant la substància intacta.
I després hi ha coses que un programari pensat per a l'escriptori fa amb esforç, i que avui dono per descomptades: les dades alineades entre el telèfon i l'ordinador sense que jo faci res, la coordenada a la butxaca quan em cal, una privadesa construïda des de l'inici del projecte.
El punt que em preocupa que t'arribi és aquest: els raonaments del llibre continuen sent tots vàlids. És més, amb Cashfulness valen amb més raó encara.
El llibre no ha envellit. Ha canviat, per bé, l'eina que recomano per posar-lo en pràctica — no el pensament que hi ha a sota.
Si llegeixes el llibre avui, substitueix mentalment aquell vell programari per Cashfulness. El mètode és idèntic, l'experiència molt més senzilla.
Un exemple, per fer-ho concret
Posem un exemple, amb números inventats.
La Júlia va llegir el llibre fa uns anys. Li havia agradat, fins i tot havia obert un programa de comptabilitat al portàtil i havia registrat els comptes durant un parell de mesos.
Després va saltar-se un mes. Després dos. A final d'any el fitxer estava aturat, i la idea de posar al dia sis mesos de moviments s'havia convertit en un mur.
Sabia el mètode. Però el mètode, tot sol, li pesava massa.
Avui la Júlia registra els moviments quan passen, en pocs segons, des del telèfon.
Ja no fa la suma del patrimoni: la llegeix ja feta. El seu patrimoni net — posem 84.000 € — és allà cada vegada que obre l'aplicació, actualitzat, quadrat.
I quan mira la barreja entre els seus actius, veu una cosa que abans només intuïa: el gruix del seu patrimoni està fet de coses que li costen — el cotxe, els mobles — i poc de coses que li rendeixen.
No és una nota, no és una alarma. És una informació.
Li diu en quina direcció podria moure's, amb calma, els pròxims anys. El mètode del llibre, finalment, viu tot sol — sense demanar-li cada setmana un esforç de voluntat.
Aquest és, en una frase, el pas del llibre a l'aplicació: no un mètode diferent, el mateix mètode que deixa de pesar.
El fil que uneix les dues coses
El llibre i l'aplicació diuen la mateixa cosa, des de dos punts diferents del temps.
Tots dos parteixen d'una idea que, per a mi, ve abans que la tècnica: els diners són una eina per comprar temps i llibertat — no un somni a perseguir, ni un enemic a combatre.
La partida doble, els actius que produeixen i els que costen, el patrimoni net: són mitjans per pensar en els diners menys, no més. Per tenir-los en ordre, i després tornar a viure.
El llibre va posar aquest pensament sobre paper.
Cashfulness prova de convertir-lo en un gest de pocs minuts a la setmana, en lloc d'una tasca que depèn de la teva disciplina.
Si has llegit el llibre, aquí en retrobes l'ànima — amb la fricció treta.
Si no l'has llegit, no passa res: l'aplicació et porta a casa el mateix mètode, i el llibre queda allà, per a qui vulgui entendre el perquè darrere del com.
Si vols aprofundir en el mètode
El pensament que hi ha a la base de Cashfulness el vaig posar negre sobre blanc, fa anys, en un llibre: Strategie per la Finanza Personale. És un manual pràctic sobre la partida doble aplicada als comptes de casa.
Tingues present una cosa quan el llegeixis: l'eina que recomano en aquelles pàgines avui la substitueixo per Cashfulness — el mètode, però, és idèntic.
El llibre és disponible a Amazon.
— Vittorio