La primera fulguració la vaig tenir el 2010.
Ja tenia al darrere vint anys en serveis financers, una llicenciatura en economia, la inscripció al registre d'assessors financers, i acabava de començar un segon recorregut acadèmic en psicologia — el que després em portaria al màster, a la inscripció al Col·legi de Psicòlegs i a un màster en Finances Conductuals amb matrícula d'honor.
Havia llegit tots els llibres sobre el tema que es podien llegir.
I tot i així, els comptes de casa meva, presos seriosament, eren una nebulosa.
No era una qüestió de diners: en tenia prou per estar tranquil.
Era una qüestió de distància — entre allò que pensava que tenia i allò que realment tenia, entre allò que entrava cada mes i allò que sortia, entre les decisions que prenia i els seus efectes sis mesos després.
Aquell any vaig ensopegar amb el GNUCash, un programari lliure i gratuït que aplica a les finances personals la partida doble — la mateixa tècnica amb què les empreses porten els seus balanços des de fa sis-cents anys.
El vaig descarregar, el vaig instal·lar, el vaig obrir.
I vaig entendre.
La partida doble, aplicada als meus diners, feia una cosa que cap full d'Excel ni cap aplicació de seguiment havien aconseguit mai mostrar-me: distingia entre allò que produïa valor i allò que el dissipava, entre ingressos reals i moviments comptables, entre patrimoni en construcció i patrimoni en reducció.
La distància, finalment, es tancava.
Sobre aquell descobriment vaig construir un camí.
Vaig obrir psicologiafinanziaria.com, un lloc web on explicava com la consciència dels propis diners es construeix amb mètode, no amb il·luminació.
Vaig escriure un llibre, Strategie per la Finanza Personale, que explica de manera pràctica com aplicar la partida doble a les finances personals i familiars fent servir GNUCash. Està disponible a Amazon, i s'actualitzarà en el futur per incloure Cashfulness com a eina — molts dels principis que hi trobaràs a l'aplicació ja hi són.
I vaig continuar així durant quinze anys.
Al GNUCash, durant tot aquest temps, vaig registrar més de seixanta mil moviments.
Seixanta mil. Cada nòmina, cada factura, cada dividend, cada reparació de casa.
No per obsessió: per claredat.
Després, quinze anys més tard, va arribar la segona fulguració.
Un vespre, quan a casa ja havia baixat el silenci, vaig obrir el GNUCash com havia fet milers de vegades.
I vaig entendre que el mètode encara era correcte, però l'eina ja no n'hi havia prou — ni per a mi, i sobretot no per a les persones a qui volia ajudar a fer el mateix camí.
Faltava la calma que et permet mirar els números sense sentir-te jutjat per ells.
Faltava una experiència que fos alhora rigorosa i hospitalària.
Cashfulness neix d'aquell segon vespre. I dels quinze anys que el precedeixen.
Què no funcionava a les aplicacions existents
Ho vaig provar tot.
Les aplicacions de finances personals que vaig descarregar al llarg dels anys pertanyien a tres famílies, cap de les quals em convencia.
La primera família és la de les aplicacions banals.
Aquelles que et fan categoritzar les despeses («restaurant», «compres», «combustible») i a final de mes et mostren un gràfic circular.
És com tenir un termòmetre que et diu si tens febre, però sense cap idea de què fer si en tens.
Fan seguiment, però no ajuden a entendre.
Sobretot, mai no distingeixen un actiu que produeix ingressos d'un actiu que produeix despeses — la distinció més important per a qui vol construir independència financera.
La segona família és la de les aplicacions ansiogènes.
Aquelles que et fan sonar l'alarma cada vegada que superes un pressupost, que et pressionen a «optimitzar-ho» tot, que gamifiquen els teus estalvis amb nivells, insígnies (badges), reptes setmanals.
Treballen sobre la por i la vergonya.
Funcionen unes setmanes, després les desinstal·lem perquè ens han posat al damunt una ansietat que ja teníem prou.
La tercera família és la de les aplicacions elitistes.
Excel professional amb macros VBA, programari de comptabilitat per a autònoms, fulls descarregats de fòrums d'experts que parlen entre ells com si fossin una societat secreta.
Funcionen molt bé si ja tens una mentalitat comptable i tres vespres per setmana per dedicar-hi.
Per a la majoria de la gent són inutilitzables.
Hi havia una quarta via, i durant quinze anys l'havia recorreguda.
GNUCash: la quarta via que vaig recórrer durant quinze anys
GNUCash és un programari lliure i gratuït, desenvolupat per una comunitat de codi obert, que porta la partida doble a l'ordinador personal.
Quan el vaig descobrir el 2010 va canviar la manera com mirava els meus comptes.
I em va fer companyia durant quinze anys, durant els quals hi vaig registrar més de seixanta mil moviments.
Dec al GNUCash quatre coses, i les vull dir clarament abans d'explicar per què finalment vaig decidir construir una altra cosa.
Em va donar la partida doble de veritat, aplicada a la meva vida quotidiana i no només a la de les empreses.
Mai no em va vendre res: cap gamificació, cap paywall, cap màrqueting agressiu.
Va mantenir les meves dades sota el meu control, al meu ordinador, sense intermediaris.
I em va permetre construir tot un camí educatiu — el lloc psicologiafinanziaria.com — sobre un mètode que realment funcionava.
I tot i així, després de quinze anys i seixanta mil línies, vaig entendre que el GNUCash no podia ser l'eina del costat calmat dels diners.
No per culpa seva: per la seva naturalesa de projecte.
- La configuració inicial és feixuga. Has de construir des de zero la teva jerarquia de comptes, i per fer-ho has de parlar una mica la jerga comptable (deure, haver, comptes d'ingressos, comptes de despeses, comptes marcador de posició). Qui comença de zero s'hi encalla.
- És desktop-first, pensat primer per a l'ordinador de sobretaula. Viure amb els propis diners també significa registrar-los mentre fas cua a la caixa, al tren, en un restaurant. GNUCash al mòbil pràcticament no existeix, i es nota.
- Està pensat per a qui ja té una mentalitat comptable, no per acompanyar qui encara s'ha de construir aquesta mentalitat. La corba d'aprenentatge és pronunciada, i tot sol t'hi perds fàcilment.
- No té un disseny pensat per a la calma. És una eina funcional, d'escriptori, de comptable professional. No és una sala hospitalària on seure's un diumenge al vespre amb el balanç familiar obert.
- El xifratge d'extrem a extrem no és natiu, i compartir-lo entre dues persones de la mateixa família requereix acrobàcies que la majoria de famílies mai no faran.
- I sobretot: no hi ha un marc educatiu que lligui els números amb el sentit. GNUCash et mostra la partida doble, però no t'ajuda a veure si els teus diners estan construint alguna cosa o s'estan consumint, si el rumb és correcte, si la situació és on t'agradaria que fos.
Necessitava una cosa molt millor: més senzilla, realment utilitzable en qualsevol moment del dia, i sobretot orientada al que compta — la construcció lenta de la independència i la consciència financera.
No un programari de comptabilitat adaptat a la llar, sinó una eina nascuda per a les persones, construïda al voltant de la calma i el mètode alhora.
GNUCash continua sent un gran projecte, i a qui n'extregui valor li recomano que el continuï fent servir.
Cashfulness no el substitueix: prova de fer una altra cosa, per a algú altre.
El marc que ho canvia tot
Hi ha una frase que em vaig dir a mi mateix aquell vespre, i que avui està escrita al codi de Cashfulness:
Els diners són una eina per comprar temps i llibertat. No un somni a perseguir, ni un enemic a combatre.
Aquesta frase és l'espina dorsal del producte.
Els diners com a eina tenen conseqüències pràctiques en tot.
No els idolatres (els somnis de riquesa fàcil venen llibres però no construeixen res).
No els demonitzes (la cultura segons la qual parlar de diners és vulgar et manté pobre indefinidament).
Els coneixes. Els mires. Els poses a treballar per allò que realment necessites: temps per a les coses que estimes, llibertat per triar com viure, marge per als dies difícils.
D'aquest marc va néixer el segon principi: calma i mètode junts.
La calma tota sola és ingènua: no n'hi ha prou amb «estar tranquil» per construir alguna cosa.
El mètode tot sol és opressiu: no n'hi ha prou amb «portar bé els comptes» per estar bé.
La calma que necessita qui gestiona els propis diners és la calma en moviment — la de qui sap què fa i per què.
Aquesta és la promesa del nostre nom.
Cashfulness — fusió de les paraules angleses «cash» (diners) i «mindfulness» (atenció plena): la consciència serena dels propis diners.
The calm side of money, el costat calmat dels diners.
Què hem construït
La partida doble no és cap invenció de Cashfulness.
És allò que jo mateix vaig fer servir durant quinze anys al GNUCash, i és la mateixa tècnica que les empreses fan servir per als seus balanços des de fa sis-cents anys.
Explicada en dues línies: cada moviment de diners es registra dues vegades, una com a entrada i una com a sortida, en comptes diferents.
Això vol dir que els comptes, si els portes bé, mai no es poden equivocar.
Quan quadren, són correctes. Quan no quadren, hi ha alguna cosa a entendre — i entendre-la sempre t'ensenya alguna cosa.
La partida doble no és una funció tècnica amagada sota el capó.
És visible, en el sentit que dona forma a la manera com mires els teus comptes.
Et permet veure clarament diferenciats:
- els actius productius — allò que treballa per a tu (una inversió que genera dividends, un pis que et produeix un lloguer, un fons que creix amb el temps)
- els actius de consum — allò per què treballes tu (el cotxe, els electrodomèstics, els béns que fas servir i que et costen manteniment i depreciació)
- els passius — els deutes que tens
- el teu patrimoni net — la diferència entre allò que posseeixes i allò que deus
Des del moment en què a Cashfulness veus els teus diners distribuïts en aquestes quatre categories, deixes de pensar en termes de «quant entra i quant surt» i comences a pensar en termes de direcció.
Estàs construint el teu capital productiu, o l'estàs dissipant?
Aquesta és la pregunta correcta, i finalment hi pots respondre.
El cor de la pàgina d'inici es diu situació.
És una expressió agafada de la navegació: la situació és on et trobes al mapa en un moment donat.
A Cashfulness la situació és el teu patrimoni net actual, actualitzat cada vegada que introdueixes un moviment.
Et permet mirar el rumb i corregir el timó a temps, abans que els comptes del mes següent te ho diguin.
Per damunt de tot, hi ha una decisió tècnica que protegeix qui ets.
Funciona en dos nivells, perquè els dos nivells responen a necessitats diferents.
Xifratge d'extrem a extrem radical per als documents. Els documents que portes dins de Cashfulness — extractes bancaris, contractes, factures, pòlisses d'assegurança — es xifren al teu dispositiu abans de sortir-ne, amb una clau que només tu tens.
Ningú més no els pot llegir: ni nosaltres, que hem construït l'aplicació, ni qui gestiona el servidor, ni un eventual atacant futur.
L'altra cara de la moneda és honesta: si perds la contrasenya i les 24 paraules de recuperació, no els tornaràs a llegir mai més ni tu mateix. La clau és només teva, i això vol dir que la responsabilitat de custodiar-la també és teva.
Anonimització màxima per a la resta. Cashfulness ni tan sols vol saber com et dius. Faràs servir un sobrenom.
Els teus espais comptables — els teus comptes, les teves categories, els teus moviments — estan pensats per ser incomprensibles per a qualsevol que no siguis tu. Fins i tot per a qui tingués accés al servidor.
És una decisió que costa més en desenvolupament, però sense la qual «calma i mètode» seria una promesa buida.
Per a qui és Cashfulness
Cashfulness està pensat per als nàufrags.
No en sentit negatiu, en sentit literal.
Un nàufrag és qui ja ho ha provat.
Ha obert l'Excel un cap de setmana, s'ha descarregat una d'aquelles aplicacions gamificades, ha llegit un llibre sobre la «llibertat financera», ha provat el Kakebo durant dos mesos.
I ha encallat. No per mandra, no per ignorància.
Ha encallat perquè les eines que ha provat no parlaven la seva llengua, o no respectaven el seu temps, o no reconeixien la seva intel·ligència.
El sentiment del nàufrag no és la vergonya.
És la decepció.
Esperava alguna cosa que no ha arribat.
Cashfulness és el patró que porta el nàufrag cap a la seva pròpia rada.
No li crida ordres. No l'envia a fer un màster en finances.
Li diu: mira, les coordenades són aquestes, el rumb és aquell, les marees es mouen així. Mirem-ho junts.
La calma és en moviment, perquè el port s'assoleix bordejant — fins i tot quan el vent no empeny en línia recta.
No està pensat per als experts — els experts ja tenen les seves eines.
No està pensat per a qui busca una aplicació divertida — no és divertida, és important.
Està pensat per a qui té persones a qui estima, alguna cosa que vol tirar endavant — una família, néts, un projecte, una passió, una herència a construir — i la idea ferma que li agradaria dormir millor de nit sabent cap a on va. En qualsevol estació de la vida.
Què no prometem
No prometem que amb Cashfulness estalviaràs més.
Potser sí, potser no — dependrà de les teves decisions, no de l'aplicació.
No prometem que et faràs ric.
La riquesa és un terme vague i culturalment carregat, i nosaltres no venem somnis.
No prometem que la teva vida financera es tornarà emocionant.
Serà més clara.
La claredat no és entusiasme — és una cosa més sòlida.
Prometem una sola cosa, i és el sentit del nom: t'ajudarem a portar calma on hi havia confusió, i mètode on hi havia improvisació.
A partir d'aquí les decisions són teves, i són les teves decisions les que marquen la diferència.
Cashfulness és l'eina, no el resultat.
El que ve ara
Estem obrint Cashfulness en beta privada a un grup petit.
No un llançament a gran escala, no ofertes de temps limitat, no urgència fabricada.
Una sala petita on pocs usuaris reals poden provar-lo, dir-nos què funciona i què cal polir, i contribuir a fer créixer una eina que voldríem que durés anys.
Si vols ser entre les primeres persones a fer-lo servir, et pots inscriure a la llista d'espera a cashfulness.com/beta.
I si has arribat aquí per curiositat, deixa'ns donar-te només això: prova de preguntar-te, un vespre quan a casa hagi baixat el silenci, on ets al mapa.
No quant guanyes. No quant gastes.
On ets.
Aquesta és la pregunta amb la qual Cashfulness comença a ser-te útil.
Bon vent.
— Vittorio