Vaig llegir Pare ric, pare pobre de Robert Kiyosaki a principis dels dos mil, quan ja era un llibre famós però encara no el fenomen global en què es va convertir més tard.
El vaig llegir com a assessor financer col·legiat, amb la curiositat de qui busca totes les maneres possibles de mirar una mateixa cosa.
I aquell llibre em va deixar dues coses: una que vaig conservar i una que vaig deixar pel camí.
El que vaig conservar és una intuïció senzilla, però per a qui mai ha estudiat comptabilitat és potentíssima: no tot el que posseeixes és igual.
Algunes de les coses que posseeixes et posen diners a la butxaca — un pis llogat, una acció que paga dividends, un negoci que produeix beneficis.
Altres coses que posseeixes et treuen diners de la butxaca, mes rere mes — el cotxe, la casa on vius, el vestidor, el vaixell d'esbarjo.
La majoria de la gent, fins al moment en què llegeix una pàgina que presenta aquesta distinció, mai ho ha pensat en aquests termes. Només pensa «tinc tant al banc» i «tinc la meva casa». No distingeix. No veu la direcció.
Kiyosaki ha popularitzat aquesta distinció com pocs altres al món. I li n'estem agraïts.
El que vaig deixar pel camí és com Kiyosaki va vendre aquesta intuïció al món, i tot el que hi ha anat enganxant a sobre els anys següents.
A Cashfulness hem construït alguna cosa que parteix de la mateixa intuïció, però camina en una altra direcció.
En aquest article vull explicar-te on ens acostem a Kiyosaki i on ens n'allunyem.
El que Kiyosaki va veure bé
Per ser justos amb un autor que ha venut més de quaranta milions de còpies, val la pena començar pel que va veure bé.
Són almenys tres coses.
Va trencar la cultura del saldo estàtic.
Durant generacions, la gent ha pensat la seva salut financera mirant el saldo del compte corrent.
Kiyosaki va ajudar a desplaçar aquesta atenció cap a alguna cosa més dinàmica: què produeixen els teus béns, i què et costen.
És un canvi de mirada que ho canvia tot. No quant val el que tens, sinó en quina direcció vas.
Va desmuntar l'equació «casa en propietat = inversió».
Per a la cultura italiana del segle XX, comprar casa era automàticament una inversió.
Kiyosaki va escriure, amb exemples senzills, que una casa on vius — mentre hi vius, pagues la hipoteca, pagues els impostos i el manteniment — no et posa diners a la butxaca.
És una tria de vida, potser encertada, però no és un actiu productiu en sentit estricte.
En aquest punt Cashfulness hi està totalment d'acord, i n'hem parlat amb detall a l'article dedicat als Actius+ i Actius− en aquest blog.
Va animar la reflexió sobre la independència de l'únic ingrés del treball.
La idea que el propi capital pugui, amb el temps, treballar per a nosaltres tant com nosaltres treballem per a ell, és una idea alliberadora.
Cashfulness la comparteix, i la posa al centre del concepte d'independència financera: tenir prou Actius+ per cobrir les pròpies despeses ordinàries.
En aquestes tres coses, li estem en deute. Punt. Sense polèmica.
El que Kiyosaki va exagerar (o va equivocar)
Dit això, el «paquet Kiyosaki» no s'esgota en els tres punts anteriors.
De fet, la major part del que ha sortit del llibre en els vint anys següents va en una direcció que no volem seguir.
L'agressivitat com a mètode.
Kiyosaki construeix gran part dels seus missatges sobre una estructura d'enemics: el sistema escolar que et fa dependent, el «pare pobre» que és el pare que no cal imitar, els assessors financers que intenten enganyar-te, els treballadors assalariats que són «esclaus» de la cursa de rates.
És una retòrica polaritzadora. Funciona per vendre llibres.
No funciona per construir calma.
A Cashfulness no construïm enemics. No hi ha un sistema «dolent» a contraposar a un mètode «salvador». Hi ha un panorama confús que cal aclarir, i prou.
El sector immobiliari com a religió.
En els anys posteriors al llibre, Kiyosaki es va anar desplaçant cada cop més cap a una prescripció molt específica: comprar immobles per llogar, a poder ser amb apalancament (deute), com a via principal cap a la independència.
A Cashfulness no prescrivim cap classe d'actiu específica.
Els Actius+ poden ser immobles, però també fons, ETF, obligacions que paguen cupons, dividends, participacions en activitats empresarials, obres d'enginy que generen llicències.
Quina és la barreja adequada per a tu depèn de la teva vida, del teu caràcter, del país on vius, del moment històric, de la teva edat.
Cashfulness no té una resposta única perquè la pregunta no en té una.
La promesa de la riquesa.
El subtext de Kiyosaki és «et faràs ric si segueixes el mètode».
Cashfulness no promet riquesa.
La riquesa és un terme vague i culturalment carregat, i nosaltres no venem somnis.
Prometem claredat, i a partir d'aquí les decisions les prens tu, i són les teves decisions les que determinen en què et convertiràs.
Cashfulness és l'eina, no el resultat.
FIRE i la sortida de la cursa de rates.
Bona part del moviment FIRE — Financial Independence, Retire Early — té arrels en el ressò de Kiyosaki. La idea que l'objectiu final és deixar de treballar com més aviat millor.
Cashfulness no és contrari a la independència financera. Com he dit, la posa al centre.
Però la llibertat que volem ajudar-te a construir no és una fugida: és una elecció.
Quan arribes al punt en què els teus Actius+ cobreixen les teves despeses ordinàries, ets lliure. A partir d'aquí podries deixar de treballar.
Molts continuen per elecció pròpia, perquè la feina els nodreix o perquè hi ha una obra que volen acabar. Altres alenteixen el ritme. Altres canvien d'ofici. Altres es dediquen a la família, als néts, a una passió, a una associació de voluntariat.
La llibertat és poder escollir. No l'obligació de fugir.
El to de gurú.
En els darrers quinze anys Kiyosaki s'ha convertit en un personatge mediàtic que ven cursos per milers d'euros, llança prediccions catastrofistes sobre els mercats, es perfila amb un estil de gurú.
No és el nostre estil, no és el nostre ofici, no és la nostra marca.
Cashfulness et vol com a adult conscient, no com a deixeble.
Vocabulari diferent, motor més sòlid
Hi ha també una diferència tècnica que val la pena esmentar breument.
Kiyosaki fa servir el parell asset / liability: dues categories binàries, simplificades.
Cashfulness fa servir Actiu+ i Actiu− — vocabulari català, sobri, i sobretot recolzat en un sistema complet de comptabilitat per partida doble, la mateixa tècnica que les empreses fan servir des de fa sis-cents anys per portar els balanços.
La diferència no és només lèxica.
La comptabilitat per partida doble mostra no només què tens i què deus, sinó com es mouen els fluxos en el temps, i et permet veure la salut financera amb quatre categories diferenciades (Actius, Passius, Despeses, Ingressos) en lloc de dues.
L'estructura és més sòlida. Ho hem explicat a l'article sobre la partida doble per a qui no és comptable, en aquest blog.
I ho trobaràs explicat de manera pràctica, amb exemples i amb GNUCash com a eina didàctica, al llibre que vaig escriure — Strategie per la Finanza Personale, disponible a Amazon. És el llibre que m'hauria agradat trobar a mi, fa vint anys, després d'haver llegit Kiyosaki.
Per a qui és Cashfulness, si has llegit Kiyosaki
Hi ha una persona que ha llegit Pare ric, pare pobre i n'ha tret alguna cosa bona — la distinció actiu/passiu ha entrat en la seva manera de pensar els diners.
Però també ha intentat posar-la en pràctica seguint el guió que proposa l'autor — cursos, immobles de lloguer amb apalancament agressiu, la idea que cal «sortir de la cursa de rates» en pocs anys — i s'ha trobat ansiosa, sota pressió, amb una vida financera més complexa que abans i menys serena del que esperava.
O bé ha llegit el llibre, n'ha entès el punt, però s'hi ha aturat perquè la resta del paquet — el to, la urgència, l'ostentació — no li pertanyia.
Per a aquesta persona, Cashfulness és una proposta d'evolució tranquil·la.
Mateixa intuïció de partida, estructura molt més sòlida, vocabulari respectuós, cap promesa de riquesa, cap pressa per «sortir de la cursa de rates», cap gurú al podi.
Hi ha un mètode. S'aplica amb calma. Funciona amb el temps, no en els trenta dies següents a un seminari.
I si mai has llegit Kiyosaki però has arribat a aquest article per altres vies, també està bé així.
Res del que diem aquí depèn d'haver llegit Kiyosaki. La distinció entre Actiu+ i Actiu− la trobaràs explicada de manera pròpia, dins de Cashfulness, sense necessitat d'haver passat pel Pare ric.
En resum
Tres coses, una sobre l'altra, per acabar.
Kiyosaki ha popularitzat una intuïció important. Ho reconeixem obertament.
Kiyosaki ha construït sobre aquesta intuïció un mètode, un to i una promesa que no compartim. Ho diem obertament.
Cashfulness proposa una evolució tranquil·la d'aquesta mateixa intuïció, sense polèmica i sense endorsement, basada en un sistema comptable rigorós (partida doble) i en una promesa més sòbria (claredat, no riquesa).
Si ets la primera persona que he descrit — qui ha llegit Kiyosaki i n'ha tret alguna cosa, però no es reconeix en l'agressivitat — Cashfulness probablement és el teu lloc.
T'esperem a la llista d'espera beta a cashfulness.com/beta.
Si en canvi ets un seguidor convençut del mètode Kiyosaki clàssic — cursos, immobiliari agressiu, FIRE com a objectiu principal — no et trobaràs còmode a Cashfulness, i està bé així.
El món és gran, hi ha eines per a cada estil.
Cashfulness està pensat per a qui busca calma i mètode junts. A partir d'aquesta estructura, és el que fem, i és l'única cosa que fem.
— Vittorio