Keskustelu, jonka olen kuullut kymmeniä kertoja, aina samanlaisena, eri tilanteissa: ”Ostin asunnon, se on sijoitus.”
Onko se totta? Riippuu.
Jos asut siinä asunnossa, maksat lainan lyhennykset, maksat verot, huollot ja laskut — ja se asunto pyytää sinulta neljäntoista vuoden ajan rahaa antamatta euroakaan takaisin ennen sitä päivää, jona myyt sen (jos koskaan myyt), silloin se ei ole sijoitus sanan tavallisessa merkityksessä.
Se on elämänvalinta, ehkä oikea, ehkä pitkällä aikavälillä jopa taloudellisesti järkevä, mutta se ei ole väline, joka tekee töitä sinulle.
Se on väline, jonka eteen sinä teet töitä.
Näiden kahden ”omistamiesi asioiden” kategorian erottaminen on luultavasti tärkein asia, jonka opit taloudellisesta elämästäsi.
Se on myös, yllättävää kyllä, se asia, jonka useimmat henkilökohtaisen talouden sovellukset ja perinteiset neuvonantajat pyrkivät häivyttämään.
Cashfulness asettaa sen keskiöön.
Kutsumme sitä erotteluksi Vara+ ja Vara− välillä, ja kun sen kerran näet, et voi enää olla näkemättä sitä.
Mikä on Vara+
Toimiva määritelmä on yksinkertainen: Vara+ on jotakin, jonka omistat ja joka, sillä aikaa kun omistat sen, tuottaa sinulle positiivista kassavirtaa tai dokumentoitavissa olevan tuotto-odotuksen.
Se tekee töitä sinulle.
Muutama konkreettinen esimerkki, ilman pyrkimystä kattavuuteen:
- vuokralle annettu asunto, joka tuottaa sinulle kuukausivuokran;
- asunto, joka on ostettu aikomuksena myydä se tulevaisuudessa korkeampaan hintaan (Vara+ myyntivoiton vuoksi, vaikka se ei sillä välin tuota euroakaan);
- osakepositio (säännöllisten osinkojen vuoksi, myynnin yhteydessä syntyvän myyntivoiton vuoksi, tai molempien);
- rahasto, joka kasvaa ajan myötä kuponkien, osinkojen, pääomittamisen tai osuuden arvonnousun kautta;
- joukkovelkakirjat (säännöllisten kuponkien vuoksi, osto- ja lunastus- tai myyntihinnan erotuksen vuoksi, tai molempien);
- osuus liiketoiminnassa, joka tuottaa voittoa tai jonka arvo nousee ajan myötä;
- henkinen teos (kirja, patentti, ohjelmisto), joka tuottaa tekijänpalkkioita tai lisenssituloja.
Mikä näille kaikille on yhteistä? Ne tekevät töitä sinulle.
Ne tekevät sen kahdella mahdollisella tavalla: ne tuottavat sinulle säännöllisiä virtoja (vuokria, osinkoja, kuponkeja, rojalteja), tai ne nousevat arvossa ajan myötä, ja sen voiton realisoit myyntihetkellä.
Usein molemmat yhtä aikaa. Kumpi tahansa riittää — perusteltu ja dokumentoitavissa oleva tuotto-odotus riittää tekemään omaisuuserästä Vara+:n.
Sinä et tee (juuri) mitään — alkupäätöksiä ja muutamia hoitovalintoja lukuun ottamatta — ja jotakin palaa sinulle takaisin, tänään tai huomenna.
Se ei ole taikuutta, se on tuottavan pääoman toimintaa, ja kun olet rakentanut vankan Vara+-perustan, se alkaa kasvaa korkoa korolle ajan myötä sinun hyväksesi.
Tärkeä vivahde, joka usein katoaa arkipuheessa: kaikki, minkä omistat ja millä on arvoa, ei automaattisesti ole Vara+.
Erotteleva tekijä on aikomus ja käyttötarkoitus.
Asunto voi olla Vara+ kahdella tavalla: joko vuokraat sen ja se tuottaa sinulle vuokraa, tai sen arvo nousee ja myyt sen korkeampaan hintaan. Tyhjilläänkin oleva asunto voi täysin olla Vara+, jos toiminnallinen aikomuksesi on tuleva jälleenmyynti — ehkä et halua vuokrata sitä välttääksesi sopimussidonnaisuudet ja pitääksesi sen heti myyntivalmiina.
Siitä tulee sen sijaan Vara−, kun käytät sitä henkilökohtaiseen tarkoitukseen: loma- tai viikonloppuasunto, vaikka sen markkina-arvo nousisi ajan myötä, on kulutusväline. Se antaa sinulle iloa, aikaa perheen kanssa, muistoja — mutta se ei tee töitä sinulle. Se pyytää huoltoa, kiinteistöveroa, laskuja, yhtiövastikkeita.
Mahdollinen myyntivoitto myyntihetkellä on kertaluonteinen voitto, mutta sillä välin se oli kaikin puolin omistamisen kustannus.
Mikä on Vara−
Kolikon toinen puoli.
Vara− on jotakin, jonka omistat ja joka, sillä aikaa kun omistat sen, pyytää sinulta lähteviä kassavirtoja huoltoon, veroihin, kuluihin, arvonalenemiseen.
Sinä teet töitä sen eteen.
Muutama esimerkki:
- auto, arvonalenemisineen, ajoneuvoveroineen, vakuutuksineen, huoltoineen, polttoaineineen;
- oma asunto, lainoineen, kiinteistöveroineen siellä missä se on maksettava, huoltoineen, laskuineen, yhtiövastikkeineen;
- henkilökohtaiseen käyttöön (lomat, viikonloput) käytetty loma-asunto, huoltoineen, kiinteistöveroineen, vastikkeineen, laskuineen — vaikka sen markkina-arvo nousisi ajan myötä, niin kauan kuin sinä itse käytät sitä, se ei tee töitä sinulle.
Mikä niille on yhteistä? Sinä teet töitä niiden eteen.
Ne eivät ole pahoja eikä niitä pidä vältellä — autoa tarvitaan, asunto on välttämätön, loma-asunto antaa sinulle aikaa ja läheisyyttä.
Ne ovat yksinkertaisesti omistamisen kustannuksia, ja sellaisina niitä on kohdeltava tilikartassa, ilman romantisointia ja ilman moralisointia.
Tärkeä huomautus: pieniä kulutushyödykkeitä — vaatekaappia, tavallisia kodinkoneita, arkielämän pikkutavaroita, harrastusvälineitä — emme kohtele taseessa Vara−:na.
Ne ovat kauden kuluja: kirjaamme ne menoiksi, kun ostat ne, ja siihen ne jäävät.
Jos sattuisit myymään vaatteen tai pikkuesineen käytettyjen tavaroiden alustalla, kyseessä on pieni satunnainen tulo (kirjanpidossa sitä kutsutaan satunnaiseksi tuotoksi), ei taseessa pitämäsi omaisuuserän realisointi.
Ero on tärkeä: jokaisen kodin pienen kulutustavaran pitäminen taseessa räjäyttäisi monimutkaisuuden lisäämättä selkeyttä.
Tärkeä täsmennys, joka ehkäisee sekaannuksia: Vara− ei ole velka.
Velat, kirjanpidon kielellä, ovat velvoitteita — asuntolaina on velka, autolaina on velka.
Vara− on jotakin, jonka omistat, joka on jonkin arvoista ja jonka omistaminen maksaa sinulle.
Cashfulness pitää nämä kolme kategoriaa selvästi erillään (Vara+, Vara−, Velat), koska ne tarkoittavat eri asioita ja käyttäytyvät eri tavoin ajan myötä.
Miksi Cashfulness asettaa tämän erottelun keskiöön
Se ei ole koriste.
Kun luot uuden tilin tai uuden omaisuuserän Cashfulnessiin, pyydämme sinua luokittelemaan sen Vara+:ksi tai Vara−:ksi.
Se on arkkitehtuurivalinta, ei etiketti.
Tästä syntyy kolme käytännön seurausta.
Ensimmäinen on, että kojelauta näyttää sinulle varallisuutesi Vara+ / Vara− -suhteen.
Ei vain määrää, vaan koostumuksen.
Jos olet tänään kolmekymmentä–seitsemänkymmentä-tilanteessa, tiedät minne olet menossa.
Jos haluat siirtyä viisikymmentä–viisikymmentä-tilanteeseen kolmessa vuodessa, sinulla on konkreettinen ja numeerinen tavoite, ei epämääräistä aikomusta ”sijoittaa enemmän”.
Toinen on, että jokainen uusi ostopäätös punnitaan tätä ruudukkoa vasten.
Kysymyksestä ”onko tämä asia, jota olen ostamassa, Vara+ vai Vara−?” tulee ensimmäinen mielen suodatin, jopa ennen hintaa.
Ei siksi, että sanoisimme automaattisesti ei Vara−:ille — se olisi järjetöntä, ja jatkamme toki niiden ostamista, koska monet ovat välttämättömiä tai mieluisia — vaan siksi, että tietäisimme mitä olemme tekemässä.
Kolmas on, että puhe taloudellisesta riippumattomuudesta lakkaa olemasta abstraktia.
Toimiva määritelmä on arkinen: taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa, että sinulla on tarpeeksi Vara+:ia kattamaan tavanomaiset menosi.
Piste.
Kun pääset sinne, olet vapaa sanan tiukassa merkityksessä: pääomasi tekee töitä sinulle riittävästi, eikä sinun enää tarvitse tehdä töitä maksaaksesi elämäsi.
Se ei tarkoita, että lopetat — monet jatkavat omasta valinnastaan — vaan sitä, että voisit.
Mikä muuttuu sen lukijan mielessä, joka alkaa ajatella näillä käsitteillä?
Hän lakkaa katsomasta omaisuuttaan staattisena saldona (”minulla on sen ja sen verran pankissa”) ja alkaa katsoa sitä koostumuksena.
Sadasta omistamastani varallisuusyksiköstä kolmekymmentä tekee töitä minulle ja seitsemänkymmentä maksaa.
Tämä siirtymä on yksinään puolet työstä, ja juuri se mahdollistaa sen, että seuraavat päätökset ovat tietoon perustuvia eivätkä vaistonvaraisia.
Tärkeä huomio ennen kuin jatkamme.
Elämä ei ole täydellinen ruudukko, eikä Cashfulness ole ankara sovellus.
On olemassa sekamuotoisia varoja — auto, jota käytetään myös ammattitoimintaan, on osittain Vara+ (se tuottaa tuloa) ja osittain Vara− (se tuottaa kuluja); voit luokitella sen niin kuin sinusta tuntuu rehellisimmältä.
On olemassa elämänvalintoja, joilla on ei-taloudellisia syitä, ja se on ihan hyvä niin — perheen talo, viikonloppuvene, iloa tuova soitin — ne ovat tilikartassa Vara−:ia, mutta eivät siksi vääriä.
Cashfulness ei kerro sinulle, mitä sinun pitää omistaa.
Se kertoo sinulle, mitä olet omistamassa.
Päätökset pysyvät sinun.
Käytännön idea
Jos sinun pitää viedä tästä artikkelista mukanasi yksi ainoa asia, se on pieni harjoitus.
Seuraavan merkittävän ostopäätöksen kohdalla — auto, matka, huonekalu, sijoitus, kurssi, mikä tahansa — kokeile pysähtyä kolmeksikymmeneksi sekunniksi jo ennen kuin katsot hintaa, ja kysy itseltäsi kolme asiaa.
Tuottaako tämä minulle virtaa sillä aikaa kun omistan sen, vai pyytääkö se minulta sitä?
Se on ensimmäinen kysymys. Suora vastaus: tuottaa, pyytää, tai molempia ja missä suhteessa.
Jos se pyytää minulta, onko se kustannus, jonka hyväksyn tietoisesti, koska se antaa minulle ei-taloudellista arvoa?
Kaiken ei tarvitse tuottaa virtaa.
Mutta on oltava selvää, että maksat jostakin, joka ei ole taloudellinen tuotto, ja mikä se jokin on.
Tasapainotanko tämän Vara−:n riittävillä Vara+:illa kokonaisvarallisuudessani?
Yksittäinen päätös merkitsee vähän.
Merkitsee siitä syntyvä koostumus ja rata, jonka se piirtää tuleville vuosille.
Kolme kysymystä, kolmekymmentä sekuntia, ei mitään monimutkaista.
Se ei ole askeesiharjoitus — se ei pyydä sinua luopumaan mistään.
Se on tietoisuusharjoitus.
Lopputulos on, että silloinkin kun ostat asioita, jotka pyytävät sinulta rahaa (ja ostat, sellaista elämä on), tiedät tarkalleen mitä teet, miksi teet sen ja miten se asettuu laajempaan karttaan.
Cashfulnessissa tämä logiikka on kirjoitettu koodiin.
Kojelauta näyttää sen sinulle. Tilikartta vaatii sen.
Mutta se voi alkaa jo ennen sovelluksen lataamista: se voi alkaa tänään, yksinkertaisella mielen tottumuksella, jota sovellat seuraavaan asiaan, jota olet ostamassa.
Erottelu Vara+ ja Vara− välillä on myös kirjoittamani kirjan ytimessä — Strategie per la Finanza Personale — jossa kerron siitä käytännön esimerkein ja GNUCash opetusvälineenä. Jos haluat pitkäjänteisen syventymisen jo ennen sovelluksen kokeilemista, löydät sen Amazonista.
Jos haluat nähdä, miten erottelu muuttuu konkreettiseksi sovellukseksi, odotamme sinua beetan jonotuslistalla osoitteessa cashfulness.com/beta.
Ja seuraavassa artikkelissa puhumme moottorista, joka mahdollistaa kaiken tämän: kahdenkertaisesta kirjanpidosta, kuusisataa vuotta vanhasta tekniikasta, joka on tänään ajankohtaisempi kuin koskaan.
— Vittorio