Näennäisen järjetön kysymys: voiko tyyneyttä mitata?
Kuulostaa siltä kuin kysyisi, voiko värin punnita.
Ja silti, taloudellisessa elämässäsi tyyneys ei ole sattumanvarainen mielentila — se on suora seuraus muutamasta asiasta, joita voi katsoa, laskea ja seurata ajassa.
Hyvä uutinen on, että useimpien ihmisten ei tarvitse ”hoitaa tilejään kunnolla” voidakseen paremmin.
Heidän tarvitsee katsoa oikeita lukuja.
Niitä on vähän, ne ovat yksinkertaisia, ja kun kerran tiedät, mistä ne löytyvät, ne kulkevat mukanasi loppuelämän.
Jos olet lukenut tämän blogin ensimmäisen artikkelin, tiedät jo, miksi rakensimme Cashfulnessin ja mitä tarkoitamme sanoilla tyyneys ja menetelmä yhdessä.
Tässä haluan ottaa teknisemmän askeleen: näyttää sinulle ne neljä mittaria, jotka meidän mielestämme kuvaavat ihmisen taloudellista terveyttä paremmin kuin mikään tulojen ja menojen kaavio.
Mitä taloudellinen tyyneys ei ole
Ennen kuin sanomme, mitä se on, kannattaa sanoa, mitä se ei ole.
On kolme tilaa, jotka sekoitetaan usein tyyneyteen ja jotka rehellisessä tarkastelussa eivät ole sitä lainkaan.
Ensimmäinen on tyyneydeksi naamioitunut sekavuus.
Sen tunnistaa lauseesta, jonka moni meistä on sanonut ainakin kerran: ”En katso tilejäni, koska kaikkihan menee kuitenkin hyvin.”
Se on rauhaa vain näennäisesti, koska se nojaa olettamukseen, jota ei ole tarkistettu.
Se kestää, kunnes jokin tapahtuma — työn menetys, yllättävä meno, huonosti mennyt sijoitus — repii verhon.
Kun verho repeää, sekavuus oli ollut sen alla vuosia; sitä ei vain ollut katsottu.
Toinen on hauras varmuus.
Sen tunnistaa toisesta toistuvasta ajatuksesta: ”Minulla on paljon pankissa, joten olen rauhallinen.”
Käyttötilin saldo on tilannekuva, ei suunta.
Se kertoo, missä olet nyt, ei minne olet menossa, eikä varsinkaan sitä, riittääkö se ”paljon” yllätyksiin.
Se muuttuu hauraaksi ensimmäisen huonon uutisen kohdalla.
Kolmas on tuottoeuforia.
Se tunne, joka tulee, kun katsoo sijoitusten kaaviota hyvän kuukauden jälkeen.
Se on miellyttävä, mutta se on määritelmällisesti häilyvä tila.
Yksittäisen jakson tuotto ei ole tyyneyden lähde: se on jono tunteita, ylös ja alas, jotka riippuvat tekijöistä, joita et hallitse.
Näillä kolmella tilanteella on yksi yhteinen piirre: yksikään niistä ei perustu rakenteelliseen selkeyteen siitä, miten varallisuutesi on koostunut.
Kaikki kolme voivat romahtaa yhdessä iltapäivässä.
Tyyneys, josta Cashfulness puhuu, on toista lajia: se nojaa rakenteeseen, ei tunteeseen.
Neljä mittaria, joita käytämme Cashfulnessissa
Kun katson omaa taloudellista terveyttäni, ja kun Cashfulness auttaa käyttäjiään katsomaan omaansa, keskitymme neljään lukuun.
Ne eivät ole esoteerisia eivätkä uusia: ne ovat luihin asti karsittu ydin vuosisadan mittaisesta tase-teoriasta, sovellettuna ihmiseen.
Nettovarallisuus ja sen trendi
Nettovarallisuus on kaiken omistamasi summa (asunnot, tilit, sijoitukset, omaisuus) miinus kaikki, mitä olet velkaa (asuntolainat, lainat, velat).
Konkreettisesti se on luku, joka kertoo ihmisen tai perheen todellisen varallisuuden: ei sitä, paljonko he tienaavat, ei sitä, paljonko he kuluttavat, vaan sen, minkä arvoista on se, mitä he ovat rakentaneet, vähennettynä sillä, mitä he ovat velkaa.
Siksi kutsumme sitä Cashfulnessissa Nettovarallisuudeksi — se on vakiintunut termi, jolla kuljemme rinnallasi tästä eteenpäin.
Se on henkilökohtaisen talouden aliarvostetuin luku, ja tärkein.
Se merkitsee, koska se on koordinaatti.
Ei se, paljonko tulee sisään joka kuukausi, ei se, paljonko lähtee ulos, vaan se, missä olet.
Kaikki muu on johdannaista: virrat muuttavat koordinaattia, mutta koordinaatti kertoo hetken totuuden.
Cashfulnessissa Nettovarallisuutesi päivittyy jokaisen tapahtuman jälkeen, ja se näkyy etusivulla trendikaaviona.
Se on ensimmäinen luku, jonka katson viikoittain, ja jota kehotamme katsomaan ensimmäisenä.
Varat+ ja Varat- -suhde
Toinen mittari on erottelu, joka ansaitsee oman artikkelinsa (julkaisemme sen pian), mutta periaate sanotaan muutamalla sanalla.
Omistamiesi asioiden joukossa jotkin tuottavat virtoja hyväksesi — vuokralle annettu asunto, osinkoa maksava sijoitus, ajan myötä kasvava rahasto.
Ne ovat Varat+.
Toiset vaativat virtoja sinun kustannuksellasi — auto, oma asunto, kulutushyödykkeet — ne ovat Varat-.
Kahdella ihmisellä, joilla on sama nettovarallisuus, voi olla vastakkaiset suunnat.
Se, jolla on 60 % Varoissa+ ja 40 % Varoissa-, rakentaa hitaasti.
Se, jolla on 20 % Varoissa+ ja 80 % Varoissa-, kuluttaa hitaasti pois, vaikka ei sillä hetkellä tunne sitä.
Cashfulness näyttää tämän suhteen varallisuuden koostumuksen näkymässä, prosentteina ja menneiden kuukausien trendin kanssa.
Se on pitkän aikavälin suunnan mittari.
Kattavuus kuukausina ilman tuloja
Kolmas mittari on se, joka enemmän kuin mikään muu mittaa konkreettista vapauttasi.
Se lasketaan näin: otat käytettävissä olevan likviditeettisi (käyttötilit, säästötilit, muutamassa päivässä rahaksi muutettavat rahastot) ja jaat sen keskimääräisillä kuukausimenoillasi.
Tuloksena saatu luku kertoo, montako kuukautta voit elää kattaen normaalit menot ilman euroakaan uusia tuloja.
Kolme kuukautta on haavoittuva tilanne: pieni kriisi, ja olet vaikeuksissa.
Kaksitoista kuukautta on jo eri asia: voit sanoa ei pomolle, pitää sapattikuukauden, kieltäytyä myrkyllisestä asiakkaasta.
Kaksikymmentäneljä kuukautta ja enemmän on toinen ulottuvuus: voit vaihtaa elämää, kaupunkia, työtä.
Se on riippumattomuuden mitta, ei varakkuuden.
Ihmisellä, jolla on miljoona kiinteistöissä ja vähän likviditeettiä, voi olla vähemmän kattavuuskuukausia kuin ihmisellä, jolla on 50 000 euroa tilillä ja kohtuullinen elämä.
Vapaa ei ole rikas: vapaa on se, joka ei ole riippuvainen.
Koetun ja todellisen varallisuuden ero
Neljäs mittari on omituisin, ja juuri sen Cashfulnessia ensi kertaa kokeileva löytää yllättyneenä.
Kun alat käyttää sovellusta, ennen kuin teet täydellisen varallisuuskartoituksen, kysy itseltäsi, muistinvaraisesti, mitä luulet omistavasi.
Paljonko pankissa, paljonko sijoituksissa, paljonko velkaa, millainen Nettovarallisuus.
Sitten syötä todelliset luvut.
Ero koetun ja todellisen varallisuuden välillä on lähes aina yllättävä, suuntaan tai toiseen.
On niitä, jotka luulevat omistavansa enemmän kuin omistavat (ja osoittautuvat vähemmän vakaiksi kuin olivat itselleen kertoneet), ja niitä, jotka luulevat omistavansa vähemmän (ja huomaavat tietyllä helpotuksella olevansa paremmassa asemassa kuin pelkäsivät).
Mielen sumu — etäisyys sen välillä, mitä uskot ja mitä on — on taloudellisen ahdistuksen tärkein synnyttäjä.
Pienetkin summat rauhoittavat, jos ne ovat selkeitä. Suuret summat ahdistavat, jos ne ovat sumuisia.
Siksi katsomme eroa ensimmäisellä kerralla peilinä ja seuraavilla kerroilla kalibrointitarkistuksena: kuinka usein pääsi on yhä linjassa todellisuutesi kanssa?
Mitä teet näillä mittareilla
Neljästä luvusta näkymässä ei ole mitään hyötyä, jos ne eivät muutu tavaksi.
Ehdotuksemme on yksinkertainen ja kevyt: kymmenen minuuttia, kerran viikossa.
Maanantai-iltana, tai perjantai-iltapäivänä, tai sunnuntaiaamuna kahvin kanssa — päivä merkitsee vähemmän kuin säännöllisyys.
Avaat Cashfulnessin ja katsot neljä asiaa järjestyksessä.
Avaat etusivun ja luet sijainnin määrityksen.
Sijainnin määritys on merenkulusta lainattu ilmaus: se on tarkka paikka, jossa olet kartalla tiettynä hetkenä.
Cashfulnessissa se on sama kuin nykyinen Nettovarallisuutesi, koordinaattisi.
Näkymän kortilla näet myös, paljonko Nettovarallisuutesi on muuttunut vuoden alusta: pitääkö kurssi? Onko se huonontunut? Parantunut?
Ilman tuomiota, pelkkä lukema.
Sitten katsot Varat+ ja Varat- -suhdetta.
Rakennatko tuottavaa pääomaa vai kulutatko sitä pois?
Ei mitään tehtävää tällä hetkellä, vain asian toteaminen.
Sitten kattavuuskuukaudet.
Oletko oman rauhallisuuskynnyksesi yläpuolella?
Kynnyksesi on se, jonka olet itse päättänyt sinulle sopivaksi — ei määrätty arvo.
Lopuksi yksi ainoa kysymys. Pitääkö jotain korjata, vai pitääkö suunnitelma?
Vastaus valtaosassa viikoista on: suunnitelma pitää, ei tarvitse tehdä mitään.
Silloin tällöin jonain viikkona vastaus on: jotain pitää säätää — ja silloin teet pienen päätöksen, et dramaattista.
Melkein koskaan ei suurta tekoa. Melkein aina pieni kurssin korjaus.
Tyyneys rakentuu täsmäytyksestä. Vapaus rakentuu erottamalla tuottavat varat niistä, jotka maksavat.
Todellinen tyyneys tulee tästä.
Ei siitä, että ”ei ajattele rahaa”, eikä siitä, että ”pysyy zeninä”.
Se tulee varmuudesta, että on olemassa paikka, jossa kaikki on kirjattuna, ja että riittää katsoa sitä kymmenen minuuttia viikossa.
Tyyneys infrastruktuurina
Kannattaa palata alkukysymykseen, koska nyt siihen on vastaus.
Taloudellinen tyyneys ei ole tunne, jota vaalitaan, eikä meditatiivinen tila, joka saavutetaan.
Se on infrastruktuuri.
Se rakennetaan johdonmukaisilla työkaluilla — kahdenkertaisella kirjanpidolla, joka tekee hiljaisen työn konepellin alla, neljällä mittarilla, jotka nostavat sen pintaan, ja kevyellä rituaalilla, joka pitää sen elossa.
Infrastruktuurilla on tärkeä ominaisuus: kun se on kerran rakennettu, se katoaa.
Sinä elät elämääsi, teet töitä, huolehdit rakkaistasi, toteutat suunnitelmia, joita haluat toteuttaa.
Raha-asiat ovat siellä, järjestyksessä, ja käytät niihin kymmenen minuuttia viikossa tarkistaaksesi, että kurssi pitää.
Muun ajan et ajattele niitä, ja se on ihan hyvä niin.
Cashfulness haluaa olla se infrastruktuuri.
Hiljainen, vankka, ei tunkeileva.
Ei sovellus, joka pommittaa sinua merkeillä ja ilmoituksilla huomiosi kaappaamiseksi — sovellus, joka on paikalla, kun etsit sitä, ja joka jättää sinut rauhaan muun ajan. Hyödylliset ilmoitukset — hälytys, jos budjetti on ylittymässä, ehdotus, jos luvut kertovat, että voisit säästää — pysyvät saatavilla opt-in-periaatteella (itse käyttöön otettavina), eivätkä ole koskaan oletuksena päällä.
Se on sen lupaus, ja se on pohjimmiltaan myös meidän määritelmämme tyyneydestä.
Jos haluat syventyä näiden mittarien takana olevaan menetelmään — henkilökohtaiseen talouteen sovellettuun kahdenkertaiseen kirjanpitoon, käytännön polulla, joka on rakennettu viidentoista vuoden GNUCash-kokemukselle — olen kirjoittanut siitä kirjan, Strategie per la Finanza Personale, saatavilla Amazonissa. Se on maaperä, jolla Cashfulness on kasvanut.
Jos haluat olla ensimmäisten käyttäjien joukossa, odotamme sinua beta-jonotuslistalla osoitteessa cashfulness.com/beta.
Ja jos haluat ymmärtää seuraavan kerroksen — Varat+ ja Varat- -erottelun, joka on koko rakennelman strateginen runko — puhumme siitä seuraavassa artikkelissa.
— Vittorio