Mikään työkalu ei synny tyhjästä.
Cashfulness on vuosien lukemisen, omien virheideni ja sellaisten ihmisten lainaamien oivallusten lapsi, jotka sanoivat rahasta viisaita asioita kauan ennen minua.
Ajattelin, että olisi rehellistä kertoa sinulle, mistä nämä ajatukset ovat peräisin.
Se, mitä seuraa, ei ole paremmuusjärjestys. Ei myöskään sarja arvosteluja. Se on harkittu bibliografia: viisi kirjaa, ja jokaisen kohdalla syy, miksi se on tärkeä, ja mitä osaa Cashfulnessin ajattelusta se valaisee.
Yksi lähtökohta, jota en halua salata sinulta: yhden näistä viidestä kirjoitin itse. Se on viides. Löydät sen omalta paikaltaan, kerrottuna samalla mitalla kuin muutkin neljä — ei enempää, ei vähempää.
Laitoin sen sinne, koska se sopii yhteen muiden kanssa, en siksi, että se on minun.
Ja jos et lue yhtäkään näistä viidestä kirjasta, sekin sopii: olen yrittänyt kirjoittaa jokaisen esittelyn niin, että saat siitä hyödyllisen ajatuksen mukaasi ilman kirjan avaamistakin.
1. George S. Clason — Baabelin rikkain mies (1926)
Aloitetaan vanhimmasta, ja yksinkertaisimmasta.
Se on vertauskokoelma, jota George Clason, amerikkalainen, julkaisi vuodesta 1926 alkaen. Tarinat sijoittuvat muinaiseen Baabeliin: päähenkilönä Arkad, kaupungin rikkain mies, joka selittää niille, jotka häneltä kysyvät, miten hän pääsi siihen asemaan.
Ydinajatus on yksi, ja se on siirtynyt yleiskieleen: maksa ensin itsellesi.
Ennen vuokraa, ostoksia, laskuja, laita säännöllisesti sivuun kiinteä osuus siitä, mitä tulee sisään — kirja sanoo kymmenesosan. Tuo osuus on sinun, eikä siihen kosketa. Kaikki muu on sitä, millä elät.
Clason lisää toisen säännön, jota lainataan harvemmin mutta joka on yhtä tärkeä: tuo osuus ei saa jäädä liikkumattomaksi. Se pitää laittaa töihin, varovasti, jotta se itsekin tuottaa — ja sitä pitää suojella niiltä, jotka lupaavat helppoa voittoa.
Säästäminen on vasta ensimmäinen askel. Toinen on se, ettei anna kenenkään viedä säästämääsi.
Näin sanottuna se kuulostaa itsestäänselvyydeltä. Ei se sitä ole: lähes kukaan ei todella tee niin, koska lähes kellään ei ole järjestelmää, joka tekisi siitä automaattista.
Ja tässä kohtaa kirja koskettaa Cashfulnessia.
Kuri, josta Clason puhuu, ei ole kieltäytymistä. Se on järjestystä. Se ei pyydä sinua luopumaan mistään: se pyytää sinua laittamaan asiat oikeaan järjestykseen.
Ongelma on, että jos järjestys riippuu joka kuukausi tahdonvoimasta, se pettää ennen pitkää. Cashfulnessin säännöllinen kirjaaminen on juuri sitä varten, että järjestys otetaan pois tahdon käsistä: näet sen, se on siinä, se kertoo itse, pidätkö säännöstä kiinni vai et.
Ja se osuus, joka kasvaa ja jossain vaiheessa alkaa tuottaa, on riippumattomuuden ensimmäinen tiili: Cashfulnessissa näet sen nousevan tapahtuma tapahtumalta, ilman että sinun tarvitsee sitä kuvitella.
Rehellinen varoitus: vertausten muoto on vanhentunut, ja tyyli kuulostaa vanhahtavalta, paikoin juhlalliselta.
Älä lue sitä tyylin takia. Lue se — tai muista se ainakin tästä eteenpäin — periaatteen takia: osuus, ennen kaikkea muuta, aina.
2. Vicki Robin ja Joe Dominguez — Your Money or Your Life (Rahasi tai elämäsi)
Clason opettaa sinut luomaan järjestystä. Seuraava kirja kysyy, mihin se järjestys on tarkoitettu.
Your Money or Your Life on amerikkalainen kirja, julkaistu 1990-luvun alussa, kirjoittajina Vicki Robin ja Joe Dominguez. Se on yksi teksteistä, jotka loivat pohjan tietoiselle taloudelle kauan ennen kuin sanasta tuli muodikas.
Sen ydinajatus on lause, joka on kerran luettuna vaikea unohtaa: raha on elämänenergiaa.
Jokainen euro, jonka käytät, on elämäsi aikaa, jonka vaihdoit sen saamiseksi. Se ei ole abstraktio: se on niiden todellisten tuntien määrä, jotka annoit vastineeksi siitä rahasta.
Siitä syntyy kysymys, jonka kirja antaa käteesi: onko tämä asia, jota olen ostamassa, sen elämästä otetun ajan arvoinen, jonka se minulle maksoi?
Kirja tekee myös tarkan laskelman kanssasi: paljonko työtuntisi todella on arvoinen, kun siitä vähentää kaiken, mitä työ maksaa sinulle vain olemassaolostaan — matkat, vaatteet, stressin, joka pitää purkaa. Se on lähes aina pienempi kuin luulet.
Ja se osoittaa, että on olemassa piste — he kutsuvat sitä ”riittäväksi” — jonka jälkeen enemmän kuluttaminen ei tee sinusta onnellisempaa. Se pitää tunnistaa, ei ylittää huomaamatta.
Jos muistat lauseen, joka on Cashfulnessin taustalla — raha on väline, jolla ostetaan aikaa ja vapautta — löydät sen täältä lähes sanasta sanaan, mutta menetelmäksi muutettuna.
Se on suorin silta koko tässä listassa.
Jokainen kulu on elämäsi tunteja. Nettovarallisuutesi — se, mitä Cashfulnessissa kutsumme sijainnin määritykseksi — kertoo, kuinka monta tuntia olet jo ostanut takaisin, ja kuinka lähellä olet pistettä, jossa sinun ei enää tarvitse vaihtaa niitä pois.
Varoitus: kirja keskittyy vahvasti Yhdysvaltoihin, veroihin, eläkkeisiin ja sijoitusneuvoihin, jotka ovat käytännön yksityiskohdissa jo vanhentuneet.
Ajattelu kuitenkin pitää pintansa. Sinun tarvitsee vain kääntää esimerkit omaan maahasi ja nykyhetkeesi — perusajatus ei vanhene.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Petetty säästäminen)
Robin ja Dominguez kysyvät sinulta, mihin raha on tarkoitettu. Beppe Scienza varoittaa sinua siitä, kuka hyötyy, kun et kysy.
Se on italialainen kirja, jonka on kirjoittanut Torinon yliopiston matemaatikko, joka on vuosia tarkastellut kriittisin silmin varainhoitoteollisuutta.
Ydinajatus on epämukava: suuri osa tuosta teollisuudesta toimii käytännössä säästäjää vastaan.
Palkkiot, jotka syövät tuottoa hiljaa. Tuotteet, jotka on rakennettu läpinäkymättömiksi. Tiski, joka ehdottaa sitä, mikä hyödyttää sitä, joka sen sinulle myy, ei sinua.
Konkreettinen esimerkki, ilman nimiä: kaksi tuotetta, jotka sijoittavat aivan samoihin asioihin, voivat kahdenkymmenen vuoden jälkeen jättää sinulle kymmenien tuhansien eurojen eron — pelkästään vuosipalkkion takia, joka vaikutti pieneltä. Pieni prosenttiosuus, kun se kertyy ajan myötä, ei ole pieni.
Opetus, jonka viet mukanasi jopa lukematta kirjaa, on yksi ja pätee ikuisesti: älä luota siihen, joka myy sinulle tuotetta neuvoksi naamioituneena.
On olemassa käytännön puolustuskeino, ja se on yksinkertainen: kysy aina, kuinka paljon se maksaa sinulle, euroina ja joka vuosi, kaikki mukaan lukien. Jos vastaus on epämääräinen, epämääräisyys on jo vastaus.
Tämä on silta Cashfulnessiin, ja se on poissaolosta rakennettu silta.
Cashfulnessilla ei ole rahoitustuotteita myytävänä sinulle. Se ei ota palkkioita siitä, mitä teet rahoillasi, se ei ohjaa sinua kohti rahastoa, sillä ei ole piilotettua etua siinä luvussa, jonka näet.
Se näyttää sinulle lukusi, siinä kaikki. Neutraali työkalu on tarpeen juuri siksi, että kaikki se, mitä Scienza kuvaa, on olemassa.
Toinen, paljon suositumpi nimi näissä aiheissa, Robert Kiyosaki, ei ole tällä listalla: olemme kirjoittaneet hänestä erikseen, tämän blogin omassa artikkelissa, ja siellä selitämme miksi.
Välttämätön varoitus: Scienzan sävy on kärkevä, paikoin terävä.
Se pitää ottaa sellaisena kuin se on — kriittinen piikki, joka harjoittaa sinua oikeanlaiseen epäluottamukseen, ei lopullinen tuomio jokaisesta yksittäisestä tuotteesta tai henkilöstä. Arvo on siinä katseessa, jonka se jättää, ei jokaisessa yksittäisessä tuomiossa.
4. Seneca — De brevitate vitae (Elämän lyhyydestä)
Scienza varoittaa sinua siitä, joka tuhlaa rahasi. Seneca muistuttaa, mitä oikeastaan tuhlaat.
Se on latinalaisen filosofin Senecan moraalinen essee, kirjoitettu lähes kaksituhatta vuotta sitten. Se ei koskaan puhu rahasta. Se puhuu ajasta.
Ydinajatus kääntää päälaelleen sen, miten tavallisesti valitamme: ei ole totta, että meillä on vähän aikaa — on totta, että tuhlaamme sitä valtavasti.
Ongelma ei ole elämän määrä, vaan huomio, jolla sen käytämme.
Seneca erottaa kaksi asiaa, jotka aina sekoitamme: pitkä elämä ja eletty elämä eivät ole sama asia. Se, joka on aina äärimmäisen kiireinen, hän kirjoittaa, on usein se, joka on elänyt vähiten — koska hän ei koskaan pysähtynyt tarpeeksi huomatakseen, mihin oli menossa.
Seneca tekee havainnon, joka kahdenkymmenen vuosisadan jälkeenkin sattuu yhä: puolustamme rahojamme kynsin hampain, ja annamme kenen tahansa viedä ajastamme — ainoan asian, joka, se kyllä, ei koskaan palaa.
Se on ainoa kirja tällä listalla, jolla ei ole mitään tekemistä rahan kanssa. Ja juuri siksi se valaisee sitä paremmin kuin muut.
Sillä rahan hoitaminen on pohjimmiltaan sen ajan hoitamista, jonka raha sinulle ostaa.
Koko Cashfulnessin merkitys — tietää, missä olet, ilman että sinun tarvitsee ajatella sitä jatkuvasti — on olemassa juuri tästä syystä: vähemmän huomiota käytettynä rahahuoleen, enemmän elämää jätettynä elämälle. Järjestykseen laitettu raha on aikaa, jonka otat takaisin.
Se on sama liike, jota Seneca suosittelee ajalle: pysähdy silloin tällöin ja katso, minne se on menossa. Kerran viikossa, luvut edessäsi, on juuri tuota pysähtymistä.
Tässä ei tarvita varoitusta.
Ei ole mitään päivitettävää, ei mitään vanhentunutta käännettävää. Teksti, joka kestää kahden tuhannen vuoden etäisyyden, ei tarvitse minua puolustamaan sitä.
Lue se. Se on lyhyt, eikä yksikään talouskirja kerro sinulle tätä yhtä selkeästi.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (Strategioita henkilökohtaiseen talouteen)
Ja tullaan viidenteen. Siihen, jonka kirjoitin itse.
Sanon sen suoraan, mutkia kiertämättä: se on minun, ja juuri siksi en ylistä sitä. Laitan sen tälle listalle, koska se sopii yhteen muiden neljän kanssa, en siksi, että se kantaa nimeäni.
Se on käytännönläheinen kirja henkilökohtaisesta taloudesta. Se selittää, askel askeleelta ja konkreettisin esimerkein, miten tuoda kotitalouden hoitoon sama tarkkuus kuin kahdenkertaisessa kirjanpidossa — tekniikassa, jolla yritykset ovat pitäneet kirjanpitonsa tasapainossa vuosisatoja.
Se alkaa nollasta: miten rakentaa tilikartta perheelle, miten kirjata se, mikä tulee sisään ja mikä menee ulos, miten lukea tulos olematta kirjanpitäjä. Vaikka et koskaan ostaisi kirjaa, mukaan otettava ajatus on tämä: yritysten menetelmä toimii, identtisenä, myös perheelle.
On yksi kohta, jossa minun on oltava täysin avoin kanssasi.
Kirjassa suosittelen työvälineeksi GNUCashia: ilmaista ja vapaata kahdenkertaisen kirjanpidon ohjelmistoa tietokoneelle. Se on erinomainen sovellus — vahva, vakaa, eikä maksa mitään.
Miksi sitten rakensin Cashfulnessin?
Koska kun kirjoitin sen kirjan, Cashfulnessia ei vielä ollut olemassa. GNUCash oli — ja on yhä — vakavasti otettava saatavilla oleva valinta, ja suosittelin sitä vilpittömästi.
Kohta, jonka haluan saada selvästi perille sinulle, on tämä: kirjan päättelyt pysyvät kaikki päteviä. Itse asiassa ne pätevät Cashfulnessin kanssa vieläkin vahvemmin.
Kirja ei ole vanhentunut. Se, mikä muuttuu, parempaan suuntaan, on suositeltu työkalu — ei sen takana oleva ajatus.
Cashfulness perii saman kahdenkertaisen kirjanpidon tarkkuuden, mutta on paljon yksinkertaisempi, modernimpi ja toimivampi kuin GNUCash, ja se on suunniteltu niille, jotka eivät ole kirjanpitäjiä.
Yhdellä lauseella sanottuna: jos luet kirjaa tänään, korvaa mielessäsi GNUCash Cashfulnessilla. Menetelmä on sama, kokemus paljon yksinkertaisempi.
Kirja on saatavilla Amazonissa.
Lanka, joka pitää ne yhdessä
Viisi hyvin erilaista kirjaa. 1920-luvun amerikkalainen, kaksi tietoisen talouden kirjoittajaa, kärkevä italialainen matemaatikko, latinalainen filosofi, ja minä.
Silti, jos asettaa ne riviin, ne kaikki sanovat samaa asiaa eri kulmista.
Clason: luo järjestys, jotta raha tekee töitä sinulle etkä sinä sille.
Robin ja Dominguez: se raha on elämäsi aikaa, kohtele sitä sellaisena.
Scienza: älä anna muiden muuttaa välinettäsi omaksi päämääräkseen.
Seneca: voimavara, joka on todella niukka, ei ole raha, se on aika.
Ja viides, minun kirjani, yrittää koota kaiken tämän menetelmäksi, jota voit soveltaa kotonasi.
Lanka on yksi: raha on väline, jolla ostetaan aikaa ja vapautta — ei tavoiteltava unelma eikä vihollinen, jota vastaan taistella.
Kaikki viisi, kukin omalla tavallaan, ottavat rahan pois näyttämön keskiöstä ja asettavat sinne elämäsi.
Siksi Cashfulness pyytää sinulta vain muutaman minuutin, ei koko päivääsi: menetelmä on olemassa, jotta ajattelisit rahaa vähemmän, et enempää.
Se on, jos haluat, paikka, jossa nämä ajatukset lakkaavat olemasta lukemista ja muuttuvat jokapäiväiseksi käytännöksi. Beta avautuu nyt — ilman kiirettä, silloin kun sinulle sopii.
— Vittorio