Muutama vuosi sitten kirjoitin kirjan.
Sen nimi on Strategie per la Finanza Personale (suomeksi suunnilleen "Henkilökohtaisen talouden strategiat"), ja se on käytännön käsikirja: miten kodin talouteen tuodaan sama kurinalaisuus, jolla yritykset hoitavat omaansa.
Työkalu, jota kirjassa suosittelin, oli vapaa ja ilmainen ohjelmisto.
Tänään suosittelen Cashfulnessia, jonka rakensin itse.
Tämä artikkeli on olemassa, jotta voin olla rehellinen yhdestä asiasta: mikä muuttui, ja ennen kaikkea mikä ei muuttunut matkalla kirjasta sovellukseen.
Koska kiusaus, kun lanseeraat tuotteen, on kertoa, että ennen kaikki oli väärin ja nyt kaikki on oikein.
Niin ei käynyt. Kirjan ajattelu pysyi täsmälleen samana. Muuttui tapa viedä se käytäntöön — ja se muutos, selitän sen sinulle, merkitsee enemmän kuin miltä näyttää.
Mitä kirja sanoi
Aloitetaan sieltä, koska ilman kirjaa Cashfulnessia ei olisi olemassa.
Kirjan keskusajatus on yksi ainoa: menetelmä, jota yritykset käyttävät, jotta eivät eksy omissa tileissään, toimii täsmälleen samanlaisena myös perheelle.
Se menetelmä on nimeltään kahdenkertainen kirjanpito.
Se on yli viisi vuosisataa vanha kirjanpitotekniikka — ensimmäinen järjestelmällinen kuvaus on vuodelta 1494 — ja periaatteeltaan yksinkertainen: jokainen rahan liike kirjataan kaksi kertaa, kahdelle puolelle, jotka tasapainottavat toisensa. Toista puolta kutsutaan nimellä Debet, toista Kredit.
Ne eivät ole velkoja, älä pelästy: ne ovat vain saman kirjauksen kahden puolen nimilaput. Ostat leipää: yhdeltä puolelta lähtee käteinen, toiselle tulee leipä. Kaksi puolta, sama summa.
Tarkistussääntö on yhtä elegantti kuin periaate: jos lasket yhteen tilikirjasi kaikki Debet- ja kaikki Kredit-viennit, sinun on saatava täsmälleen sama luku.
Jos täsmää, kaikki on kunnossa. Jos ei täsmää, jossain on virhe.
Kirja selitti askel askeleelta, miten tämä tehdään kotona: miten rakennetaan perheen tilikartta, kirjataan se, mitä tulee sisään ja mitä menee ulos, ja luetaan tulos olematta kirjanpitäjä.
Ja se selitti erottelun, jota silloin niin kuin nytkin pidän kaiken sydämenä.
Erottelu, joka pysyi täsmälleen samana
Kirjassa on sivu, joka on minulle muita rakkaampi. Se puhuu kahdenlaisista asioista, joita omistat.
Toisella puolella kutsuin niitä, pohjimmiltaan, varoiksi, jotka tuottavat.
Ne ovat omaisuutta, joka omistaessasi antaa sinulle jotain takaisin: vuokrattu asunto, joka tuo vuokratulon, osakkeet, jotka maksavat osinkoa, arvopaperit, jotka kerryttävät korkoa, yritysosuus, joka kasvaa.
Sinä et tee juuri mitään, ja jotain palaa sinulle.
Toisella puolella varat, jotka maksavat.
Ne ovat omaisuutta, joka omistaessasi pyytää sinulta rahaa: auto veroineen, vakuutuksineen, huoltoineen ja polttoaineineen; koti, jossa asut, veroineen ja kuluineen; kakkosasunto meren rannalla, jota käytät kolme viikkoa vuodessa.
Tässä sinä työskentelet niille, et toisinpäin.
Cashfulnessissa annoin niille nimet Varat+ ja Varat−, mutta käsite on täsmälleen kirjan.
Ja on yksi hienous, joka kannattaa toistaa, koska se hämää melkein kaikkia. Omaisuus, jonka markkina-arvo nousee, ei muutu sen takia tuottavaksi varaksi, jos käytät sitä itse.
Koti, jossa asut, voi vaikka nousta arvossa 30 %, mutta niin kauan kuin asut siinä, se ei laita euroakaan taskuusi: se pyytää sinulta menoja. Se pysyy varana, joka maksaa. Siitä tulee tuottava vara vasta sinä päivänä, kun se alkaa antaa sinulle virtaa — esimerkiksi jos vuokraat sen.
Tämä erottelu oli kirjassa. Se on sovelluksessa. En ole koskenut siihen pilkullakaan.
Mitä sovellus lisää, mitä kirja ei voi antaa
Entä sitten: jos ajattelu on sama, miksi käytin vuosia sovelluksen rakentamiseen sen sijaan, että olisin vain ottanut kirjasta uusintapainoksen?
Syystä, joka liittyy eroon sen välillä, että tietää asian, ja sen, että tekee sen joka viikko vaivatta.
Kirja opettaa sinulle menetelmän. Sitten se sulkeutuu, ja menetelmä jää sinun harteillesi.
Sinun on avattava laskentataulukko tai kirjanpito-ohjelma, rakennettava tilikartta käsin, kirjattava jokainen tapahtuma ja — ennen kaikkea — laskettava itse tietääksesi, missä olet. Joka kerta. Tieto on olemassa; vaiva myös.
Melkein kaikki luovuttavat ensimmäisten innostuksen viikkojen jälkeen. Eivät laiskuuttaan: kitkan takia. Tiedän sen, koska niin kävi minullekin, ja koska olen nähnyt sen tapahtuvan niille, jotka olivat lukeneet kirjan ja pitäneet siitä.
Sovellus poistaa kitkan kolmesta täsmällisestä kohdasta.
Ensimmäinen: koordinaatti päivittyy itsestään.
Kirjassa, tietääksesi paljonko todella olet arvoltasi, sinun piti pysähtyä ja laskea summa: kaikki mitä sinulla on, miinus kaikki mitä olet velkaa. Sitä lukua kutsutaan nettovarallisuudeksi, ja se on varallisuusasemasi tiettynä hetkenä — se, mitä Cashfulnessissa kutsun sijainnin määritykseksi.
Cashfulnessissa sitä et laske sinä. Jokainen kirjaamasi tapahtuma päivittää koordinaatin automaattisesti, koska alla on kahdenkertaisen kirjanpidon moottori, joka pyörittää tilejä reaaliajassa.
Avaat sovelluksen, ja luku on jo siinä. Sinun ei tarvitse ensin ansaita sitä puolen tunnin laskuilla.
Toinen: täsmäytyksen tarkistaa moottori, et sinä.
Kirjassa sen tarkistaminen, että Debet ja Kredit täsmäävät, oli sinun käsityötäsi, ja se oli myös kohta, jossa oli helpointa antaa periksi.
Cashfulnessissa se tarkistus — jota kutsutaan täsmäytykseksi — on moottorin sisällä. Jokaisen kirjauksen kahden puolen on tasapainotettava toisensa, ja jos jokin ei täsmää, virhe nousee esiin sen sijaan, että jäisi piiloon laskentataulukon pohjalle.
Tämä tarkoittaa tärkeää asiaa: nettovarallisuutesi on totta. Se ei ole optimistinen arvio, se ei unohda 5,20 euron kahvia eikä maksuerää, joka pääsi sinulta karkaamaan. Mikään ei livahda ohi, koska kaiken on täsmättävä.
Kolmas: näet suhteen sen välillä, mikä tuottaa ja mikä maksaa.
Kirjassa kahden omaisuusperheen erottelu oli käsite, joka piti pitää mielessä.
Cashfulnessissa luokittelet jokaisen omaisuuserän, kun luot sen — vara, joka tuottaa, vai vara, joka maksaa — ja sitten kojelauta näyttää sinulle itsestään näiden kahden luokan suhteen, prosentteina.
Yhdellä silmäyksellä tiedät, mihin suuntaan olet menossa pitkällä aikavälillä: kohti enemmän asioita, jotka työskentelevät sinulle, vai kohti enemmän asioita, joille sinä työskentelet.
Kirja selittää erottelun kerran. Sovellus laittaa sen eteesi joka kerta, kun avaat näkymän.
Työkalu vaihtui, ajattelu ei
On yksi kohta, jossa haluan olla täysin läpinäkyvä, koska olen kirjoittanut siitä jo muualla tässä blogissa enkä halua piilottaa sitä tässä.
Kirjassa suosittelin käytännön työkaluksi vapaata ja ilmaista kirjanpito-ohjelmistoa. Se oli — ja on yhä — hyvä valinta: vankka, vakava, kuluton.
Suosittelin sitä täydessä vilpittömyydessä, yksinkertaisesta syystä: kun kirjoitin sen kirjan, Cashfulnessia ei vielä ollut olemassa.
Miksi sitten rakensin Cashfulnessin, jos hyvä vaihtoehto oli jo olemassa?
Koska se ohjelmisto, niin pätevä kuin onkin, on syntynyt niille, jotka hallitsevat kirjanpidon. Se vaatii sinua tuntemaan ammattikielen, rakentamaan kaiken käsin, työskentelemään lähes vain tietokoneella.
Cashfulness perii täsmälleen saman kahdenkertaisen kirjanpidon kurinalaisuuden — kirjan, vuoden 1494 — mutta se on suunniteltu niille, jotka eivät ole kirjanpitäjiä.
Oikeat termit ovat kaikki paikallaan — Debet, Kredit, täsmäytys — ja löydät ne, kun haluat.
Mutta nollasta aloittava voi aloittaa yksinkertaisemmilla sanoilla — tulot, menot, kaikki täsmää — ja tekniset termit tulevat selitettyinä, ensimmäisellä kohtaamisella, ilman että niitä koskaan latistetaan.
Koska yksinkertaisuus ei tarkoita sisällön poistamista. Se tarkoittaa kitkan poistamista niin, että sisältö säilyy koskemattomana.
Ja sitten on asioita, jotka työpöydälle suunniteltu ohjelmisto tekee vaivalloisesti ja joita tänään pidän itsestäänselvyyksinä: tiedot, jotka pysyvät ajan tasalla puhelimen ja tietokoneen välillä ilman että teen mitään, koordinaatti taskussa silloin kun tarvitsen sitä, yksityisyys, joka on rakennettu mukaan projektin alusta asti.
Kohta, jonka haluan saada sinulle perille, on tämä: kirjan päättelyt pätevät kaikki edelleen. Cashfulnessin kanssa ne pätevät jopa entistä vahvemmin.
Kirja ei ole vanhentunut. Muuttunut on, parempaan suuntaan, työkalu, jota suosittelen sen toteuttamiseen — ei ajattelu sen alla.
Jos luet kirjan tänään, korvaa mielessäsi se vanha ohjelmisto Cashfulnessilla. Menetelmä on identtinen, kokemus paljon yksinkertaisempi.
Esimerkki, jotta asia konkretisoituu
Otetaan esimerkki, keksityillä luvuilla.
Giulia luki kirjan muutama vuosi sitten. Hän piti siitä, avasi jopa kirjanpito-ohjelman kannettavalleen ja kirjasi tilejään parin kuukauden ajan.
Sitten yksi kuukausi jäi väliin. Sitten kaksi. Vuoden lopussa tiedosto oli pysähdyksissä, ja ajatus kuuden kuukauden tapahtumien saattamisesta ajan tasalle oli muuttunut muuriksi.
Hän osasi menetelmän. Mutta menetelmä yksinään painoi häntä liikaa.
Tänään Giulia kirjaa tapahtumat silloin kun ne sattuvat, muutamassa sekunnissa, puhelimesta.
Hän ei enää laske varallisuutensa summaa: hän lukee sen valmiina. Hänen nettovarallisuutensa — sanotaan 84 000 € — on siinä joka kerta, kun hän avaa sovelluksen, päivitettynä, täsmäytettynä.
Ja kun hän katsoo varojensa jakaumaa, hän näkee asian, jonka aiemmin vain aavisti: suurin osa hänen varallisuudestaan koostuu asioista, jotka maksavat hänelle — auto, huonekalut — ja vain vähän asioista, jotka tuottavat hänelle.
Se ei ole arvosana, se ei ole hälytys. Se on tieto.
Se kertoo hänelle, mihin suuntaan hän voisi liikkua, rauhassa, tulevina vuosina. Kirjan menetelmä elää vihdoin omillaan — pyytämättä häneltä joka viikko tahdonvoiman ponnistusta.
Tämä on, yhdessä lauseessa, siirtymä kirjasta sovellukseen: ei eri menetelmä, vaan sama menetelmä, joka lakkaa painamasta.
Lanka, joka sitoo nämä kaksi yhteen
Kirja ja sovellus sanovat saman asian, kahdesta eri ajan pisteestä.
Molemmat lähtevät ajatuksesta, joka minulle tulee ennen tekniikkaa: raha on väline, jolla ostetaan aikaa ja vapautta — ei unelma, jota jahdata, eikä vihollinen, jota vastaan taistella.
Kahdenkertainen kirjanpito, varat jotka tuottavat ja varat jotka maksavat, nettovarallisuus: ne ovat keinoja ajatella rahaa vähemmän, ei enemmän. Pitää se järjestyksessä, ja palata sitten elämään.
Kirja laittoi tämän ajattelun paperille.
Cashfulness yrittää tehdä siitä muutaman minuutin viikoittaisen eleen sen sijaan, että se olisi kurinalaisuudestasi riippuva velvollisuus.
Jos olet lukenut kirjan, löydät täältä sen sielun — kitka poistettuna.
Jos et ole lukenut, ei haittaa: sovellus tuo sinulle saman menetelmän, ja kirja on siinä, sille joka haluaa ymmärtää miksi-kysymyksen miten-kysymyksen takana.
Jos haluat syventyä menetelmään
Cashfulnessin taustalla olevan ajattelun laitoin mustaa valkoiselle, vuosia sitten, kirjaan: Strategie per la Finanza Personale. Se on käytännön käsikirja kahdenkertaisesta kirjanpidosta sovellettuna kodin talouteen.
Pidä yksi asia mielessä, kun luet sitä: työkalun, jota noilla sivuilla suosittelen, korvaan tänään Cashfulnessilla — menetelmä sen sijaan on identtinen.
Kirja on saatavilla Amazonista.
— Vittorio