Ensimmäisen oivalluksen sain vuonna 2010.
Takanani oli jo kaksikymmentä vuotta finanssialalla, taloustieteen tutkinto, merkintä finanssineuvojien rekisterissä, ja olin vähän aiemmin aloittanut toisen akateemisen polun psykologiassa — sen, joka veisi minut myöhemmin maisterintutkintoon, psykologiliiton jäsenyyteen ja kiitettävin arvosanoin suoritettuun käyttäytymistieteellisen rahoituksen maisteriohjelmaan.
Olin lukenut aiheesta kaikki kirjat, jotka lukea saattoi.
Silti oman kotini raha-asiat olivat, vakavasti otettuina, sumua.
Kyse ei ollut rahasta: minulla oli tarpeeksi ollakseni rauhallinen.
Kyse oli etäisyydestä — sen välillä, mitä luulin omistavani ja mitä todella omistin, sen välillä, mitä joka kuukausi tuli sisään ja mitä meni ulos, tekemieni päätösten ja niiden kuuden kuukauden päässä näkyvien vaikutusten välillä.
Sinä vuonna törmäsin GNUCashiin, vapaaseen ja ilmaiseen ohjelmistoon, joka soveltaa henkilökohtaiseen talouteen kahdenkertaista kirjanpitoa — samaa tekniikkaa, jolla yritykset ovat pitäneet kirjanpitoaan kuusisataa vuotta.
Latasin sen, asensin sen, avasin sen.
Ja ymmärsin.
Kahdenkertainen kirjanpito, omiin rahoihini sovellettuna, teki jotain, mitä mikään Excel-taulukko tai seurantasovellus ei ollut koskaan onnistunut näyttämään minulle: se erotti sen, mikä tuotti arvoa, siitä, mikä kulutti sitä; todelliset tulot kirjanpidollisista siirroista; rakentumassa olevan varallisuuden hupenevasta varallisuudesta.
Etäisyys vihdoin umpeutui.
Sen löydön varaan rakensin polun.
Avasin sivuston psicologiafinanziaria.com, jossa kerroin, miten tietoisuus omista rahoista rakentuu menetelmällä, ei valaistumisella.
Kirjoitin kirjan, Strategie per la Finanza Personale, joka selittää käytännönläheisesti, miten kahdenkertaista kirjanpitoa sovelletaan henkilökohtaiseen ja perheen talouteen GNUCashin avulla. Se on saatavilla Amazonista, ja sitä päivitetään tulevaisuudessa niin, että Cashfulness on mukana työkaluna — monet periaatteet, jotka löydät sovelluksesta, ovat jo siellä.
Ja niin jatkoin viisitoista vuotta.
GNUCashiin olen koko tänä aikana kirjannut yli kuusikymmentätuhatta tapahtumaa.
Kuusikymmentätuhatta. Jokaisen palkan, jokaisen laskun, jokaisen osingon, jokaisen kodin korjauksen.
En pakkomielteestä: selkeyden vuoksi.
Sitten, viisitoista vuotta myöhemmin, tuli toinen oivallus.
Eräänä iltana, kun taloon oli jo laskeutunut hiljaisuus, avasin GNUCashin kuten olin tehnyt tuhansia kertoja.
Ja ymmärsin, että menetelmä oli yhä oikea, mutta työkalu ei enää riittänyt — ei minulle, eikä ennen kaikkea niille ihmisille, joita olisin halunnut auttaa kulkemaan saman polun.
Puuttui tyyneys, joka sallii katsoa numeroita tuntematta niiden tuomitsevan.
Puuttui kokemus, joka olisi yhtä aikaa täsmällinen ja vieraanvarainen.
Cashfulness syntyy siitä toisesta illasta. Ja sitä edeltävistä viidestätoista vuodesta.
Mikä olemassa olevissa sovelluksissa ei toiminut
Kokeilin kaikkea.
Vuosien varrella lataamani henkilökohtaisen talouden sovellukset kuuluivat kolmeen sukuun, joista yksikään ei vakuuttanut minua.
Ensimmäinen suku on arkiset sovellukset.
Ne, joissa luokittelet menot (”ravintola”, ”ostokset”, ”polttoaine”) ja jotka kuun lopussa näyttävät sinulle piirakkakaavion.
Se on kuin kuumemittari, joka kertoo, onko sinulla kuumetta, mutta ei mitään käsitystä siitä, mitä tehdä, jos on.
Ne seuraavat, mutta eivät auta ymmärtämään.
Ennen kaikkea ne eivät koskaan erota tuloa tuottavaa omaisuutta kuluja tuottavasta omaisuudesta — tärkeintä erottelua sille, joka haluaa rakentaa taloudellista riippumattomuutta.
Toinen suku on ahdistavat sovellukset.
Ne, jotka soittavat hälytystä aina, kun ylität budjetin, jotka patistavat ”optimoimaan” kaiken, jotka pelillistävät säästösi tasoilla, badgeilla (ansiomerkeillä) ja viikkohaasteilla.
Ne toimivat pelolla ja häpeällä.
Ne toimivat muutaman viikon, sitten poistamme ne, koska ne ovat kasanneet päällemme ahdistusta, jota meillä oli jo tarpeeksi.
Kolmas suku on elitistiset sovellukset.
Ammattilais-Excel VBA-makroineen, kirjanpito-ohjelmat yrittäjille, asiantuntijafoorumeilta ladatut taulukot, joilla ihmiset puhuvat keskenään kuin olisivat salaseura.
Ne toimivat erinomaisesti, jos sinulla on jo kirjanpitäjän ajattelutapa ja kolme iltaa viikossa käytettävissä.
Useimmille ihmisille ne ovat käyttökelvottomia.
Oli olemassa neljäs tie, ja viisitoista vuotta olin kulkenut sitä.
GNUCash: neljäs tie, jota kuljin viisitoista vuotta
GNUCash on vapaa ja ilmainen ohjelmisto, avoimen lähdekoodin yhteisön kehittämä, joka tuo kahdenkertaisen kirjanpidon henkilökohtaiselle työpöydälle.
Kun löysin sen vuonna 2010, se muutti tapani katsoa raha-asioitani.
Ja se piti minulle seuraa viisitoista vuotta, joiden aikana kirjasin siihen yli kuusikymmentätuhatta tapahtumaa.
Olen GNUCashille velkaa neljä asiaa, ja haluan sanoa ne selvästi ennen kuin selitän, miksi lopulta päätin rakentaa jotain muuta.
Se antoi minulle aidon kahdenkertaisen kirjanpidon, sovellettuna jokapäiväiseen elämääni eikä vain yritysten elämään.
Se ei koskaan myynyt minulle mitään: ei gamificationia (pelillistämistä), ei maksumuuria, ei aggressiivista markkinointia.
Se piti tiedot minun hallinnassani, omalla tietokoneellani, ilman välikäsiä.
Ja se antoi minun rakentaa kokonaisen opetuksellisen polun — sivuston psicologiafinanziaria.com — menetelmälle, joka todella toimi.
Silti, viidentoista vuoden ja kuudenkymmenentuhannen rivin jälkeen, ymmärsin, ettei GNUCash voinut olla rahan tyynen puolen työkalu.
Ei omasta syystään: projektiluonteensa vuoksi.
- Alkuasetukset ovat työläät. Tilihierarkia on rakennettava tyhjästä, ja sitä varten on puhuttava hieman kirjanpidon ammattikieltä (debet, kredit, tulotilit, menotilit, placeholder-tilit). Nollasta aloittava juuttuu tähän.
- Se on desktop-first, työpöytä edellä. Rahojensa kanssa eläminen tarkoittaa myös niiden kirjaamista kassajonossa, junassa, ravintolassa. GNUCashia mobiilissa ei oikeastaan ole, ja se näkyy.
- Se on suunniteltu sille, jolla on jo kirjanpitäjän ajattelutapa, ei saattamaan sitä, jonka pitää vasta rakentaa se itselleen. Oppimiskäyrä on jyrkkä, ja yksin eksyy helposti.
- Siinä ei ole tyyneyttä varten suunniteltua muotoilua. Se on toiminnallinen työkalu, työpöydälle, ammattikirjanpitäjälle. Se ei ole vieraanvarainen huone, johon istahtaa sunnuntai-iltana perheen tilinpäätös auki.
- Päästä päähän -salaus ei ole sisäänrakennettu, ja jakaminen saman perheen kahden jäsenen kesken vaatii akrobatiaa, jota useimmat perheet eivät koskaan tee.
- Ja ennen kaikkea: ei ole opetuksellista kehystä, joka sitoisi numerot merkitykseen. GNUCash näyttää sinulle kahdenkertaisen kirjanpidon, mutta ei auta näkemään, rakentavatko rahasi jotain vai kuluvatko ne, onko suunta oikea, onko sijainnin määritys siellä, missä toivoisit sen olevan.
Tarvitsin jotain paljon parempaa: yksinkertaisempaa, todella käyttökelpoista päivän jokaisessa tilanteessa, ja ennen kaikkea suunnattua siihen, millä on väliä — riippumattomuuden ja taloudellisen tietoisuuden hitaaseen rakentamiseen.
En kotiin sovitettua kirjanpito-ohjelmaa, vaan ihmisiä varten syntynyttä työkalua, joka on rakennettu tyyneyden ja menetelmän ympärille, yhdessä.
GNUCash on edelleen suuri projekti, ja jokaista, joka saa siitä arvoa, kehotan jatkamaan sen käyttöä.
Cashfulness ei korvaa sitä: se yrittää tehdä toista asiaa, toisille ihmisille.
Kehys, joka muuttaa kaiken
On lause, jonka sanoin itselleni sinä iltana ja joka on tänään kirjoitettu Cashfulnessin koodiin:
Raha on työkalu, jolla ostetaan aikaa ja vapautta. Ei unelma, jota jahdata, eikä vihollinen, jota vastaan taistella.
Tämä lause on tuotteen selkäranka.
Rahalla työkaluna on käytännön seurauksia kaikkeen.
Et palvo sitä (helpon rikastumisen unelmat myyvät kirjoja mutta eivät rakenna mitään).
Et demonisoi sitä (kulttuuri, jossa rahasta puhuminen on sopimatonta, pitää sinut köyhänä toistaiseksi).
Tunnet sen. Katsot sitä. Panet sen töihin sitä varten, mitä todella tarvitset: aikaa asioille, joita rakastat, vapautta valita, miten elät, pelivaraa vaikeita päiviä varten.
Tästä kehyksestä syntyi toinen periaate: tyyneys ja menetelmä yhdessä.
Tyyneys yksin on naiivia: ei riitä ”pysyä rauhallisena” rakentaakseen jotain.
Menetelmä yksin on ahdistava: ei riitä ”hoitaa laskelmat kunnolla” voidakseen hyvin.
Tyyneys, jota omia rahojaan hoitava tarvitsee, on liikkeessä olevaa tyyneyttä — sen tyyneyttä, joka tietää, mitä tekee ja miksi.
Se on nimemme lupaus.
Cashfulness — englannin sanojen ”cash” (raha) ja ”mindfulness” (tietoinen läsnäolo) yhdistelmä: levollinen tietoisuus omista rahoista.
The calm side of money, rahan tyyni puoli.
Mitä olemme rakentaneet
Kahdenkertainen kirjanpito ei ole Cashfulnessin keksintö.
Se on se, mitä minä käytin viisitoista vuotta GNUCashissa, ja sama tekniikka, jota yritykset ovat käyttäneet tilinpäätöksiinsä kuusisataa vuotta.
Kahdella rivillä selitettynä: jokainen rahaliike kirjataan kahdesti, kerran tulevana ja kerran lähtevänä, eri tileille.
Tämä tarkoittaa, että tilit, jos pidät niitä hyvin, eivät voi koskaan olla väärässä.
Kun ne täsmäävät, ne ovat oikein. Kun ne eivät täsmää, on jotain ymmärrettävää — ja sen ymmärtäminen opettaa aina jotain.
Kahdenkertainen kirjanpito ei ole konepellin alle piilotettu tekninen ominaisuus.
Se on näkyvä, siinä mielessä että se muovaa tapaa, jolla katsot raha-asioitasi.
Sen ansiosta näet selvästi eroteltuina:
- tuottavat varat — sen, mikä tekee työtä sinulle (sijoitus, joka tuottaa osinkoja, asunto, joka tuottaa sinulle vuokraa, rahasto, joka kasvaa ajan myötä)
- kulutusvarat — sen, minkä eteen sinä teet työtä (auto, kodinkoneet, tavarat, joita käytät ja jotka maksavat sinulle huoltona ja arvonalenemisena)
- velat — sen, mitä olet velkaa
- nettovarallisuutesi — erotuksen sen välillä, mitä omistat ja mitä olet velkaa
Siitä hetkestä, kun näet Cashfulnessissa rahasi jaettuina näihin neljään kategoriaan, lakkaat ajattelemasta ”paljonko tulee sisään ja paljonko menee ulos” ja alat ajatella suuntaa.
Rakennatko tuottavaa pääomaasi vai kulutatko sitä?
Se on oikea kysymys, ja vihdoin voit vastata siihen.
Kotinäkymän sydän on nimeltään sijainnin määritys.
Se on merenkulusta lainattu ilmaus: sijainnin määritys kertoo, missä olet kartalla tietyllä hetkellä.
Cashfulnessissa sijainnin määritys on nykyinen nettovarallisuutesi, joka päivittyy joka kerta, kun kirjaat tapahtuman.
Sen avulla voit katsoa suuntaa ja korjata ruoria ajoissa, ennen kuin seuraavan kuun luvut kertovat sen sinulle.
Kaiken yllä on tekninen valinta, joka suojaa sitä, mitä olet.
Se toimii kahdella tasolla, koska nämä kaksi tasoa vastaavat eri tarpeisiin.
Radikaali päästä päähän -salaus dokumenteille. Dokumentit, jotka tuot Cashfulnessiin — tiliotteet, sopimukset, laskut, vakuutuskirjat — salataan laitteellasi ennen kuin ne lähtevät siltä, avaimella, jonka omistat vain sinä.
Kukaan muu ei voi lukea niitä: emme me, jotka rakensimme sovelluksen, ei palvelinta ylläpitävä taho, ei mahdollinen tuleva hyökkääjä.
Kolikon kääntöpuoli on rehellinen: jos kadotat salasanan ja 24 palautussanaa, et lue niitä enää koskaan sinäkään. Avain on vain sinun, ja se tarkoittaa, että vastuu sen säilyttämisestä on sinun.
Mahdollisimman pitkälle viety anonymisointi kaikelle muulle. Cashfulness ei halua edes tietää nimeäsi. Käytät nimimerkkiä.
Kirjanpitotilasi — tilisi, kategoriasi, tapahtumasi — on suunniteltu käsittämättömiksi kaikille, jotka eivät ole sinä. Myös sille, jolla olisi pääsy palvelimelle.
Se on valinta, joka maksaa enemmän kehitystyössä, mutta ilman sitä ”tyyneys ja menetelmä” olisi ontto lupaus.
Kenelle Cashfulness on
Cashfulness on suunniteltu haaksirikkoisille.
Ei kielteisessä mielessä, vaan kirjaimellisessa.
Haaksirikkoinen on se, joka on jo yrittänyt.
Hän on avannut Excelin jonain viikonloppuna, ladannut yhden niistä pelillistetyistä sovelluksista, lukenut kirjan ”taloudellisesta vapaudesta”, kokeillut Kakebo-menetelmää kaksi kuukautta.
Ja ajanut karille. Ei laiskuudesta, ei tietämättömyydestä.
Hän ajoi karille, koska kokeillut työkalut eivät puhuneet hänen kieltään, tai eivät kunnioittaneet hänen aikaansa, tai eivät tunnustaneet hänen älykkyyttään.
Haaksirikkoisen tunne ei ole häpeä.
Se on pettymys.
Hän odotti jotain, mikä ei tullut.
Cashfulness on kippari, joka vie haaksirikkoisen kohti hänen omaa poukamaansa.
Se ei huuda hänelle käskyjä. Se ei lähetä häntä rahoitusalan maisteriohjelmaan.
Se sanoo hänelle: katso, koordinaatit ovat nämä, reitti on tuo, vuorovedet liikkuvat näin. Katsotaan niitä yhdessä.
Tyyneys on liikkeessä, koska satamaan päästään luovimalla — silloinkin, kun tuuli ei puhalla suoraan.
Sitä ei ole suunniteltu asiantuntijoille — asiantuntijoilla on jo omat työkalunsa.
Sitä ei ole suunniteltu sille, joka etsii hauskaa sovellusta — se ei ole hauska, se on tärkeä.
Se on suunniteltu sille, jolla on ihmisiä, joista hän välittää, jotain, mitä hän haluaa viedä eteenpäin — perhe, lapsenlapsia, projekti, intohimo, rakennettava perintö — ja vakaa ajatus siitä, että hän nukkuisi yönsä paremmin tietäen, minne on menossa. Missä tahansa elämän vuodenajassa.
Mitä emme lupaa
Emme lupaa, että Cashfulnessin kanssa säästät enemmän.
Ehkä kyllä, ehkä ei — se riippuu sinun päätöksistäsi, ei sovelluksesta.
Emme lupaa, että sinusta tulee rikas.
Rikkaus on epämääräinen ja kulttuurisesti latautunut käsite, emmekä me myy unelmia.
Emme lupaa, että talouselämästäsi tulee jännittävää.
Siitä tulee selkeämpää.
Selkeys ei ole innostusta — se on jotain vankempaa.
Lupaamme yhden ainoan asian, ja se on nimen merkitys: autamme sinua tuomaan tyyneyttä sinne, missä oli sekaannusta, ja menetelmän sinne, missä oli improvisointia.
Siitä eteenpäin valinnat ovat sinun, ja juuri sinun valintasi tekevät eron.
Cashfulness on työkalu, ei lopputulos.
Mitä seuraavaksi tulee
Avaamme Cashfulnessin yksityiseen betaan pienelle ryhmälle.
Ei suureellista lanseerausta, ei määräaikaisia tarjouksia, ei tehtailtua kiirettä.
Pieni huone, jossa muutama todellinen käyttäjä voi kokeilla, kertoa meille, mikä toimii ja mitä pitää hioa, ja auttaa kasvattamaan työkalua, jonka toivoisimme kestävän vuosia.
Jos haluat olla ensimmäisten käyttäjien joukossa, voit liittyä odotuslistalle osoitteessa cashfulness.com/beta.
Ja jos päädyit tänne uteliaisuuttasi, anna meidän antaa sinulle vain tämä: kokeile kysyä itseltäsi, jonain iltana kun taloon on laskeutunut hiljaisuus, missä olet kartalla.
Ei paljonko ansaitset. Ei paljonko kulutat.
Missä olet.
Se on kysymys, jolla Cashfulness alkaa olla sinulle hyödyksi.
Myötäistä!
— Vittorio