Kun purjehtija valitsee suuntaa, ensimmäinen asia ei ole katsoa, minne hän haluaa päästä.
Hän katsoo, missä hän on nyt.
Merellä virta siirtää venettä silloinkin, kun tuuli on tyyni. GPS ja merikartat ovat juuri tätä varten: ymmärtääksesi, missä todella olet, ei missä luulet olevasi.
Tätä tarkistusta kutsutaan sijainnin määritykseksi: veneen tarkka paikka kartalla tiettynä hetkenä. Saat sen GPS:llä tai vanhaan tapaan, ottamalla suuntimat kahteen tai kolmeen rannalta näkyvään majakkaan.
Se on koordinaatti. Pieni risti paperilla. Ilman sitä ristiä jokainen piirtämäsi suunta on vain otaksuma.
Omassa taloudessa se toimii samoin.
Sinun koordinaattisi on nettovarallisuus: paljonko kaikki mitä sinulla on on tänään arvoltaan, miinus kaikki mitä olet velkaa. Useimmat eivät tiedä sitä tarkasti.
Ja siitä alkavat ongelmat.
Työkalut, jotka kysyvät väärää asiaa
Avaa mikä tahansa talouden sovellus. Mitä se kysyy?
”Paljonko käytit eilen?”
”Mikä on kuukausibudjettisi?”
”Paljonko tienaat?”
Nämä ovat kaikki toiminnan kysymyksiä. Ne koskevat virtaa: sitä mikä tulee, sitä mikä menee, sitä mitä haluaisit pitää kurissa. Yksikään ei koske sijaintia: yksikään ei kerro, missä olet.
Sovellukset toimivat näin syystä. Virta on helppo mitata — riittää lajitella tilin tapahtumat eriin. Sijainti taas vaatii, että lasket yhteen erilaisia varoja (asunto, rahastot, ETF:t, kestävät tavarat) ja vähennät velkoja, joita et joskus edes näe (asuntolainan jäännös, unohtuneet erät, auton leasing). Se on hitaampaa työtä ja vähemmän palkitsevaa kuin ”katso, montako kahvia join tässä kuussa”. Niinpä markkina työntää sinne, mihin on helppo työntää.
Ongelma on, että toimiminen omaa sijaintia tuntematta on toimimista sokkona.
Voit pitää kirjaa jokaisesta kahvista ja jokaisesta laskusta vuosia, ja silti erehtyä kymmenillä tuhansilla euroilla todellisen varallisuutesi arviossa. Aiheen tutkimukset osoittavat, että suuri enemmistö erehtyy yli 30 % omasta nettovarallisuudestaan — yleensä yläpäin.
Erehdyt yläpäin, koska lasket kahdesti (asunnon arvo, jota kuitenkin vielä maksat lainalla).
Koska unohdat (eläkesäästöt, pienet vastuut, toistuvat erät).
Koska elät kuukauden tunnussa (tämä kuukausi meni hyvin, siis menee hyvin yleisesti).
Ja kun on päätettävä jotain suurta — ostaa asunto, vaihtaa työtä, auttaa lasta — tunne ei riitä. Tarvitaan tosiasioita. Tarvitaan koordinaatti.
Mitä nettovarallisuus tarkalleen on
Selvyyden vuoksi: nettovarallisuus ei ole käyttötilin saldo.
Se ei ole palkka. Se ei ole budjetti. Se ei ole se, paljonko käytit tai säästit viime kuussa.
Se on hyvin yksinkertainen vähennyslasku:
Kaikki mitä sinulla on (myönteiset varat) MIINUS kaikki mitä olet velkaa (velat, vastuut).
Myönteisiin varoihin kuuluvat: käytettävissä olevat pankkitilit, valtion obligaatiot, ETF:t, osakkeet, kiinteistöt tämän päivän markkina-arvolla, eläkesäästöt, kertynyt lopputili.
Velkoihin: asuntolainan jäännös, auton leasing, kulutusluotot, vielä maksamattomat erät.
Jotkin tavarat — auto, huonekalut, kodinkoneet — ovat omia tapauksia: niillä on arvo, mutta arvo joka laskee ajan myötä. Ne lasketaan tämän päivän jäännösarvolla, ei sillä hinnalla jonka maksoit. Kolme vuotta sitten 30 000 eurolla ostettu auto on tänään realistisesti 18 000 euron arvoinen: se summa menee laskuun.
Nopea esimerkki.
Marcolla on: tilillä 12 000 käytettävissä, ETF:issä 25 000, asunto joka on tänään 200 000 arvoinen, 15 000 auto. Hänellä on myös 130 000 asuntolainan jäännöstä ja 8 000 kulutusluottoa.
Hänen nettovarallisuutensa on 12+25+200+15 miinus 130+8 = 114 000 euroa.
Ei palkka, ei kuukauden säästöt, ei se mitä hänellä on tilillä tällä hetkellä. Hänen todellinen sijaintinsa.
Cashfulnessissa jokainen kirjaamasi tapahtuma päivittää koordinaattisi itsestään, koska kirjanpidon ydin on kahdenkertainen — sama menetelmä jota yritykset ovat käyttäneet kuusisataa vuotta: jokaisella tapahtumalla on kaksi täsmäävää puolta, ja nettotulos siirtyy heti varallisuuteen.
Sinä näet yhden luvun. Se luku on sinun sijaintisi.
Palkka sen sijaan on tuuli. Se puhaltaa, voi vaihtaa suuntaa ja voimaa, voi viedä nopeasti tai jättää paikalleen. Mutta tuuli ei ole sijainti.
Tietää paljonko tienaat tietämättä paljonko sinulla on, on kuin tietää millä nopeudella kulkee tietämättä missä on.
Mitä muuttuu, kun koordinaatti on
Kolme seuraavaa esimerkkiä ovat kuviteltuja — luvut eivät ole kenenkään, ne vain antavat kuvan. Kaikissa kolmessa muuttuu sama asia: koordinaatti tekee vatsatuntumasta tietoon perustuvan päätöksen. Se ei kerro mitä tehdä. Se kertoo mistä lähdet.
Ensimmäinen: ostaa asunto vai odottaa vielä vuosi.
Ilman koordinaattia päätät palkan ja tunteen perusteella (”tänä vuonna tunnen itseni vakaammaksi”).
Koordinaatilla teet kaksi oikeaa laskua. Vaadittava omarahoitus: 50 000 euroa. Käytettävissä nyt: 70 000. Eli kyllä, riittää. Mutta omarahoituksen jälkeen jää 20 000 käytettävissä, kun menot ovat 5 000 euroa kuussa: neljä kuukautta puskuria, ei kuusi.
Jos ajatus oli kuuden kuukauden laskuvarjo, tämä vuosi ei ole vielä se hetki. Odotat, kokoat vielä 10 000, ja ostat rauhassa ensi vuonna.
Koordinaatti ei sanonut, ettet ostaisi. Se sanoi, millä ehdoilla voit sen tehdä särkemättä venettä.
Toinen: vaihtaa työhön, jossa palkka on pienempi mutta merkitys suurempi.
Ilman koordinaattia päätät uskosta tai pelosta — yleensä pelko voittaa.
Koordinaatilla lasket, montako kuukautta kannat siirtymän. Jos käytettävissä on 30 000 ja pienimmät menot ovat 2 500 kuussa, sinulla on vuosi ilman tulojakin.
Hyppy lakkaa olemasta sokea teko ja muuttuu tietoon perustuvaksi valinnaksi. Ehkä päätät silti jättää sen, mutta päätät tietäen mitä teet, et siksi että kädet vapisevat.
Kolmas: lainata 15 000 euroa lapselle, joka aloittaa jotain.
Ilman koordinaattia sanot kyllä rakkaudesta tai ei pelosta. Molemmat vastaukset ovat sokeita.
Koordinaatilla näet, että käytettävissä olevista lähtevä 15 000 jättää sinut silti itse asettamasi turvarajan yli. Silloin sanot kyllä, ja sanot sen ilman levottomuutta.
Tai näet, että 15 000 alle mennessä kiristyy, ja ehdotat 8 000 sillä varauksella, että puolen vuoden päästä voi punnita lisää. Se on rehellinen kyllä, ei rakkaudeksi pukeutunut pelko.
Missään kolmesta ei ole kyse kieltäymyksestä. Kukaan ei pyydä luopumaan mistään.
Koordinaatti ei sido, se suuntaa. Se että tiedät missä olet, ei estä menemästä minne haluat. Se vasta tekee sen mahdolliseksi.
Kymmenen minuutin tapa
Kerran viikossa varaa kymmenen minuuttia. Avaa Cashfulness, katso koordinaattiasi, katso miten se on liikkunut seitsemään päivään.
Melkein aina sinun ei tarvitse tehdä mitään.
Meni kuten odotit, olet siellä missä odotit olevasi, suunta pitää. Hyvä niin.
Muutaman viikon jälkeen alkaa tapahtua jotain, mitä et ollut ennakoinut. Ajatus, joka palasi silloin tällöin — meneekö hyvin? meneekö huonosti? — rauhoittuu. Ei siksi että kaikki menisi aina hyvin, vaan siksi ettei sitä tarvitse enää kuvitella. On luku. Se on ajan tasalla. Voit katsoa sitä milloin haluat. Ja melkein aina se luku kertoo, että suunta pitää.
Tämä on ero sen välillä, että taustalla on levottomuus, ja sen että taustalla on tieto. Toinen kuluttaa paljon vähemmän voimia.
Ne harvat kerrat, kun koordinaatti kertoo jotain muuta — odottamaton meno odotettua suurempi, varallisuuserä joka on menettänyt arvoa, velka joka on kasvanut koska unohdit veloituksen — nyt tiedät sen ennen kuin siitä tulee ongelma.
Et huomaa sitä puoli vuotta myöhemmin, kun suuntaa on korjattava kiireessä.
Se joka on vuosia ilman koordinaattia, kohtaa yleensä toisen kahdesta kulusta.
Joko hän huomaa pahalla hetkellä (työn menetys, ero, sairaus), että hänellä on vähemmän kuin luuli — ja on kiireesti kurottava kiinni asioita jotka vaativat aikaa.
Tai hän huomaa, että hänellä on enemmän kuin luuli, ja ymmärtää vasta jälkikäteen kieltäneensä itseltään vuosia asioita, joihin hänellä oli vaivatta varaa.
Molemmat kulut ovat kalliita, kummallakin tavallaan.
Cashfulness ei päätä sinun sijastasi. Se ei kerro, ostatko asunnon, vaihdatko työtä, autatko lasta. Se antaa koordinaatin, josta lähdet. Loppu on sinun valintasi, ja teet sen tietoon perustuen.
Ja koordinaattisi pysyy sinun, aina. Se on arkaluontoinen tieto, ja kohtelemme sitä sellaisena.
— Vittorio