Marco osti auton kolme vuotta sitten.
Hän maksoi siitä 30 000 euroa. Jos kysyt häneltä, minkä arvoinen se on, hän vastaa "kolmekymmentätuhatta" sen kummemmin miettimättä.
Se on hinta, jonka hän muistaa. Kuitin luku, se jonka hän näki lähtevän tililtä.
Mutta se ei ole auton arvo.
Jos Marco laittaisi sen huomenna myyntiin, se malli, niillä kilometreillä, käytettyjen autojen sivustolla, siitä saisi ehkä 18 000 euroa. Kenties vähemmän.
Kaksitoistatuhatta euroa on haihtunut kolmessa vuodessa. Hitaasti, ilman täsmällistä päivää, ilman että kukaan kertoi hänelle.
Sillä hiljaisella laskulla on nimi: sitä kutsutaan poistoksi.
Ja sen ymmärtäminen on se, mikä erottaa todellisen nettovarallisuuden paisutellusta.
Hinta jonka maksat ja arvo joka jää ovat kaksi eri asiaa
Selvennetään heti termit, sillä koko artikkeli pyörii tämän erottelun ympärillä.
Hankintahinta on se, minkä käytit. Se on historiallinen tosiasia, menneisyyden luku. Se ei muutu koskaan: kolmekymmentä vuotta sitten tai eilen, se pysyy samana.
Jäännösarvo on se, minkä arvoinen esine on nyt, jos joutuisit myymään sen tänään markkinoilla. Se on nykyhetken tosiasia. Ja se muuttuu jatkuvasti.
Suurimmalla osalla omistamistasi esineistä nämä kaksi lukua etääntyvät toisistaan ajan myötä.
Auto menettää arvoa heti, kun ajat ulos autoliikkeestä. Sohva, tietokone, pyörä, kodinkone: sama tarina. Ne toimivat mainiosti, mutta ovat vähemmän arvokkaita kuin mitä niistä maksoit, ja joka vuosi taas vähän vähemmän.
Poisto on juuri tätä: esineen arvon asteittainen lasku ajassa, sitä mukaa kun käytät sitä ja se kuluu.
Se ei ole pessimistinen mielipide. Se on käytettyjen tavaroiden markkinoiden todellisuus, joka on olemassa riippumatta siitä, miltä sinusta tuntuu autoasi kohtaan.
Miksi hankintahinta paisuttaa nettovarallisuutta
Tässä tullaan siihen kohtaan, joka merkitsee sijainnin määrityksesi kannalta.
Muistetaan, mikä se on. Sijainnin määritys — sinun nettovarallisuutesi — on yksi ainoa luku: kaikki mitä omistat, miinus kaikki mitä olet velkaa. Se on koordinaatti, josta lähdet mihin tahansa päätökseen.
Kuvittele nyt rakentavasi sen koordinaatin laskemalla esineet siihen hintaan, jonka maksoit.
Marcon auto menee mukaan 30 000:lla. Kaksi vuotta sitten 1 500:lla ostettu tietokone menee mukaan 1 500:lla. Olohuoneen sohva menee mukaan yhä huonekaluliikkeen 2 000 eurolla.
Tuloksena on todellista korkeampi nettovarallisuus.
Eikä vähän. Perheellä, jolla on auto, huonekalut, elektroniikkaa, jonkin verran välineistöä, ero voi olla kymmeniä tuhansia euroja.
Ja ne ovat euroja, joita ei ole olemassa.
Jos Marco huomenna tarvitsisi likviditeettiä ja myisi kaiken, hän saisi kassaan käytettyjen markkinoiden luvut, ei muistojensa lukuja. Erotus ei ilmesty tarpeen hetkellä: sitä ei yksinkertaisesti ole koskaan ollutkaan.
Tämä on henkilökohtaisen talouden lempein ansa.
Se ei valehtele sinulle negatiivisella luvulla. Se valehtelee sinulle rauhoittavalla luvulla. Se saa sinut tuntemaan itsesi vakaammaksi kuin olet, ja väärä turvallisuudentunne on juuri sitä sorttia, joka johtaa vääriin päätöksiin, tehtyinä sellaisen tyyneydellä, joka luulee omaavansa marginaalin.
Siksi sijainnin määrityksessä esine lasketaan siihen, minkä arvoinen se on tänään, ei siihen, mitä siitä maksoit.
Kolme vuotta sitten 30 000 eurolla ostettu auto, joka tänään on markkinoilla 18 000 euron arvoinen, menee laskelmaan 18 000:lla.
Se on vähemmän imartelevaa. Mutta se on todella sinun.
Entä asunto? Kaikki ei laske
Tähän asti olen puhunut asioista, jotka kuluvat. Mutta kaikki esineet eivät käyttäydy niin.
Asunto on päinvastainen tapaus, ainakin usein.
Kiinteistö voi säilyttää arvonsa ajassa, tai jopa kasvaa, riippuen alueesta, markkinoista, siitä miten hyvin pidät sitä kunnossa. Kymmenen vuotta sitten 200 000 eurolla ostettu asunto voisi tänään olla 230 000 euron arvoinen. Tai 180 000, jos kaupunginosa on muuttunut huonompaan suuntaan. Riippuu.
Periaate on kuitenkin sama: merkitsee nykyinen markkina-arvo, ei hinta jonka silloin maksoit.
Se pätee arvoaan kasvattaviin esineisiin täsmälleen samoin kuin laskeviin. Koordinaatti vaatii tämän päivän totuuden, molempiin suuntiin.
On yksi tärkeä vivahde, ja se koskettaa asuntoa enemmän kuin mitään muuta.
Se, että esine on arvokkaampi, ei tee siitä esinettä, joka tekee työtä sinulle.
Asunto, jossa asut, vaikka sen arvo olisi paperilla noussut, ei sinun asuessasi siinä maksa sinulle euroakaan. Päinvastoin: se pyytää sinulta menoja — huoltoa, veroja, laskuja. Se pysyy sinä, mitä me kutsumme Vara−:ksi, varaksi joka imee rahaa sen sijaan että tuottaisi sitä. Olen kirjoittanut siitä muualla, tässä omassa artikkelissa, ja tässä tyydyn viittaukseen, jotta en toista itseäni.
Pidä nämä kaksi tasoa erillään. Minkä arvoinen esine on, on yksi kysymys. Antaako se sinulle vai viekö se sinulta rahaa sen omistamisen aikana, on toinen. Tarvitset molemmat lukeaksesi asemasi oikein.
Miten minä ajattelen sen, käytännössä
Kerron, miten hoidan asian omassa varallisuudessani, sillä menetelmä merkitsee enemmän kuin mikään abstrakti sääntö.
En tavoittele sentin tarkkuutta. Tavoittelen rehellisyyttä.
Laskevien esineiden — auto, moottoripyörä, arvokas elektroniikka — kohdalla käytän realistista arviota siitä, mitä saisin, jos myisin ne nyt. Autolle riittää kymmenen minuuttia parilla käytettyjen ilmoitussivustolla: haet saman mallin, saman vuoden, samankaltaisen kilometrimäärän, ja näet mihin hintaan sitä tarjotaan. Se on lukusi, alaspäin pyöristettynä jos epäröit.
Sitä ei tarvitse päivittää joka viikko. Auton arvo ei muutu maanantaisin. Muutaman kuukauden välein tarkistettu arvio on enemmän kuin riittävä — rauhassa tehtävä ele, ei riesa.
Asunnon kohdalla ajattelu on vielä hitaampaa. Kiinteistön arvo liikkuu vuosissa, ei kuukausissa. Tarkistus kerran vuodessa, katsomalla mihin hintaan omalla alueellasi myydään, riittää mainiosti.
Sääntö, jonka olen itselleni antanut, on yksinkertainen: parempi varovainen ja silloin tällöin päivitetty arvio kuin tarkka luku, joka on jäänyt ostopäivään.
Hieman konservatiivinen koordinaatti antaa sinun nukkua rauhassa. Paisuteltu koordinaatti pettää sinut, ja harha esittää laskun ennemmin tai myöhemmin.
Mitä Cashfulness tekee tällä kaikella
Tulen siihen, miten sovellus liittyy tähän keskusteluun, pysyen tarkkana siinä, mikä on varmistettua ja mikä ei — sillä näin herkässä aiheessa on helppo luvata taikoja, joita ei sitten pidetä.
Se, mistä olen varma, on perusperiaate. Kun kirjaat esineen Cashfulnessiin, kirjaat sen sen arvoon — ja se arvo ruokkii nettovarallisuuttasi reaaliajassa, alla olevan kahdenkertaisen kirjanpidon moottorin ansiosta. Arvoaan menettävät esineet lasketaan mukaan siihen, minkä arvoisia ne ovat nyt, ei siihen mitä niistä maksoit. Tämä on sijainnin määrityksen ydin, ja se on vankka.
Sovelluksen työkalujen joukossa on lisäksi toiminto nimeltä Poistot ja toinen nimeltä Varojen Arvonkorotus. Ensimmäinen koskee esineitä, joiden arvo laskee, toinen niitä joiden arvo nousee — täsmälleen ne kaksi suuntaa, joista olemme puhuneet.
Siitä, miten ne yksityiskohdissaan toimivat, haluan kuitenkin olla rehellinen enkä täytä aukkoja mielikuvituksella.
Sen, minkä voin sanoa sinulle varmuudella, on menetelmä, eikä menetelmä riipu siitä, mitä painiketta painat.
Pidä esineesi rehellisessä arvossa. Tarkista se arvo rauhassa, silloin tällöin, useammin nopeasti kuluvien asioiden kohdalla ja harvemmin hitaasti liikkuvien. Anna nettovarallisuutesi kertoa tämän päivän totuus, ei eilisen muisto.
Jos sovellus auttaa sinua tekemään sen vähemmällä vaivalla, sitä parempi. Mutta ele, joka merkitsee, on sinun: päätös katsoa todellista arvoa mukavan sijasta.
Epäimarteleva totuus on se, jota tarvitset
On jotain epämukavaa siinä, että näkee 30 000:lla maksetun auton menevän varallisuuteensa 18 000:lla.
Se tuntuu tappiolta. Tietyssä mielessä se onkin — mutta se on jo tapahtunut tappio, ei sellainen jonka aiheutat katsomalla sitä silmiin. Se oli siellä joka tapauksessa. Ainoa valintasi on, lasketko sen vai sivuutatko sen.
Sen laskeminen maksaa pienen mielipahan tänään.
Sen sivuuttaminen maksaa väärän päätöksen huomenna, tehtynä sellaisen varmuudella, joka luulee omaavansa marginaalin, jota hänellä ei ole.
Sijainnin määritys toimii vain, jos se on totta. Lempeä koordinaatti, joka kertoo sinulle sen mitä haluat kuulla, ei vie sinua minnekään: se pitää sinut paikallaan siellä, missä luulet olevasi, ja se on eri paikka kuin missä todella olet.
Oikean hinnan antaminen esineillesi — tämän päivän hinnan, ei muistojen — on yksi yksinkertaisimmista ja rehellisimmistä eleistä, joita voit tehdä oman rauhasi hyväksi.
Se ei tee sinusta rikkaampaa.
Se tekee sinusta tietoisemman. Ja todellisesta asemasta myös vaikeat valinnat tehdään suuremmalla tyyneydellä.
— Vittorio