D'habitude, une application se présente en vous racontant tout ce qu'elle sait faire.
La liste des fonctionnalités. Les flèches qui montent. Les choses qui, promet-on, vont changer votre vie.
Aujourd'hui, je veux faire l'inverse.
Je veux vous raconter trois choses que Cashfulness ne fait pas. Et non parce que nous n'y sommes pas encore arrivés, ou parce qu'un jour nous les ajouterons.
Trois choses que nous avons décidé, exprès, de ne jamais faire.
Je le fais parce que je crois qu'une application — comme une personne — se comprend mieux à ce qu'elle refuse de faire qu'à ce qu'elle met en vitrine.
Les fonctionnalités se copient. Les renoncements, non. Un renoncement est un choix, et un choix raconte qui vous êtes.
Les trois renoncements qui suivent ont une chose en commun. Aucun des trois n'est une limite technique — du genre « nous n'y sommes pas arrivés ». Ce sont trois choix de valeur. Trois portes que nous aurions pu ouvrir, que beaucoup ouvrent, et que nous avons fermées à clé de l'intérieur.
Je vous les raconte une par une.
Un. Nous ne vous manipulerons pas
Je commence par la plus inconfortable, parce que c'est celle dont on parle le moins.
Énormément d'applications — pas seulement en finance — sont conçues pour vous pousser à faire des choses que, à tête reposée, vous ne choisiriez pas.
Ces techniques ont un nom : on les appelle dark patterns. Je le traduis parce que c'est la première fois que je l'emploie : ce sont des « interfaces trompeuses », des schémas construits exprès pour orienter votre décision vers ce qui arrange celui qui a fait l'application, pas vous.
Le bouton « tout accepter » gros et coloré, et celui pour dire non caché en petit, gris sur gris. La résiliation enterrée au fond de six menus. Le message qui vous culpabilise si vous refusez — « non merci, économiser ne m'intéresse pas ». Le compte à rebours qui descend pour vous faire décider avant de réfléchir.
Ce sont autant de façons de déplacer votre décision avec une petite poussée que vous n'avez pas demandée.
Dans une application de finances personnelles, ce genre de chose serait encore plus toxique. Parce que cela touche à votre argent, et cela touche à vos peurs.
Pensez à quel point ce serait facile.
Une notification construite pour vous angoisser : « Vous dépensez trop ! », en rouge, un dimanche soir de préférence. Vous ouvrez l'application le cœur serré — et ce battement en plus, c'est exactement ce que certains modèles économiques appellent « engagement ».
Un chiffre qui clignote pour vous faire sentir en retard sur tous les autres.
Une alerte qui vous pousse vers un produit à acheter, déguisée en conseil d'ami.
Nous ne le ferons pas. Jamais.
Les notifications de Cashfulness sont de deux types seulement, et aucun des deux n'existe pour vous accrocher.
Il y a les avis généraux, informatifs — des communications de service.
Et il y a les avis personnels, liés à un état réel de vos comptes : « il reste cinq jours avant la clôture du budget, et vous êtes dans les clous. » Une information utile, au bon moment, et quand il le faut toujours accompagnée d'une piste de solution. Jamais une alarme hurlée. Jamais un « revenez, vous nous manquez ».
Le principe que nous nous sommes donné tient en une ligne, et je tiens à l'écrire en entier : l'application ne vous écrit jamais parce que cela nous arrange que vous l'ouvriez. Elle vous écrit seulement quand cela vous sert à vous.
Il y a une raison de fond derrière ce refus.
La manipulation et le calme ne peuvent pas cohabiter dans la même application.
Si je vous pousse, je vous agite. Si je vous agite, je vous retire précisément ce pour quoi Cashfulness existe. The calm side of money n'est pas un slogan à mettre sur le site : c'est une promesse qui se brise à la première notification construite pour faire battre votre cœur.
C'est pourquoi la manipulation n'est pas une fonctionnalité que nous avons évité d'ajouter. C'est une porte qui, si nous l'ouvrions, ferait s'effondrer tout le reste.
Deux. Nous ne gamifierons pas votre argent
Le deuxième renoncement est le cousin du premier, mais il a un visage plus gai. Et c'est justement pour cela qu'il trompe davantage.
Vous voyez ces applications qui transforment l'épargne en jeu ?
Les jours d'affilée où vous êtes resté sous le budget, avec la promesse implicite de ne pas interrompre la série. Les badges à débloquer. Les pièces virtuelles. Les niveaux à gravir, comme si tenir les comptes de la maison était une partie.
Le nom technique est gamification : prendre les mécaniques des jeux vidéo — points, récompenses, séries à ne pas briser — et les appliquer à quelque chose qui n'est pas un jeu.
Cela semble le contraire de la manipulation, parce que c'est coloré et gentil. En réalité, c'est la même chose dans un habit plus sympathique : cela sert à vous garder collé à l'écran.
Ces mécanismes ne mesurent pas votre argent. Ils mesurent votre présence. Ils vous récompensent parce que vous êtes revenu, pas parce que vous allez mieux.
Et ils déplacent votre attention du chiffre qui compte vraiment — combien vaut ce que vous avez moins ce que vous devez — vers le score que l'application a inventé.
Le premier chiffre est le vôtre. Le second est le sien.
Prenons un exemple rapide, pour que la différence saute aux yeux.
Marco a une série de trente jours de « budget respecté » sur une application de ce genre. Il est fier de ce chiffre. Un soir, il est fatigué, en déplacement, et pour ne pas briser la série il enregistre une dépense à la va-vite, juste pour cocher la case.
Ce geste ne l'a pas rendu plus riche d'un euro. Il a seulement protégé un score qui n'existe qu'à l'intérieur de l'application.
Nous ne gamifions pas. Pas de séries, pas de badges, pas de points, pas de niveaux, pas de classements — pas même contre vous-même d'hier.
Si vous sautez une semaine, vous ne perdez rien. Il n'y a pas de série qui se remet à zéro, pas de château qui s'écroule. Votre chiffre est toujours là, il vous attend calmement quand vous revenez.
Des reconnaissances, dans Cashfulness, il y en a peu et elles sont rares, et nous les avons liées à des faits réels : quand vous terminez pour la première fois l'état des lieux de votre patrimoine, ou quand vous atteignez un budget que vous vous étiez fixé vous-même.
La différence est tout entière là. La gamification vous récompense pour le comportement : vous êtes revenu. Nous, nous reconnaissons le résultat : vous avez compris où vous êtes.
La raison profonde est simple, et pour moi elle est sérieuse.
Votre argent n'est pas un jeu.
C'est l'instrument avec lequel vous vous achetez du temps, de la liberté, la possibilité de choisir. Décider combien mettre de côté, s'il faut changer de travail, où vous en êtes vraiment : ce sont des décisions d'adulte. Elles méritent du calme et de l'attention, pas des petites lumières et des fanfares.
J'ai écrit un article entier là-dessus, parce qu'il y avait beaucoup à dire : pourquoi nous ne gamifions pas votre argent. Ici, il me suffit de fixer le point : c'est un choix, pas un oubli.
Trois. Nous ne regarderons pas vos données
Le troisième renoncement est celui qui me tient le plus à cœur, absolument. Et c'est aussi celui qui s'écarte le plus des habitudes du secteur.
Les finances personnelles, c'est l'endroit où vous gardez les choses dont vous ne parlez pas volontiers, même avec des amis. Combien vous gagnez vraiment. Combien vous avez mis de côté, ou combien peu. Une dette qui pèse plus que vous ne l'admettez.
Si vous soupçonnez, ne serait-ce qu'un instant, que quelqu'un, quelque part, pourrait y jeter un œil, ces chiffres, vous ne les écrirez jamais en entier. Et une application de finance à laquelle on ment par omission ne sert à rien.
C'est pourquoi nous avons construit Cashfulness de manière à ne pas pouvoir regarder. Et ici, un mot précis pèse lourd : ne pas regarder est différent de ne pas pouvoir regarder.
« Nous ne regardons pas » est une promesse de bonne volonté : faites-nous confiance, nous sommes des gens bien.
« Nous ne pouvons pas regarder » est une promesse d'impossibilité : même si nous le voulions, nous n'y arriverions pas.
Nous avons choisi la seconde, et nous l'avons choisie de deux façons qui se renforcent l'une l'autre.
La première concerne qui vous êtes. Quand vous vous inscrivez, nous ne vous demandons ni nom, ni prénom, ni numéro fiscal, ni date de naissance, ni adresse, ni téléphone. Nous vous demandons un pseudonyme — celui que vous voulez, même inventé : « Capitaine », « Voile », ce qui vous chante — une adresse e-mail et un mot de passe. Vos comptes, vous les nommez comme cela vous arrange — « Compte bancaire », pas « Compte de Mario Rossi ».
Ainsi, même quelqu'un qui aurait accès aux données comptables verrait un pseudonyme quelconque avec des comptes et des mouvements, mais sans aucun moyen de relier ces chiffres à la personne réelle que vous êtes.
La seconde façon concerne les documents que vous chargez : relevés, factures, contrats, polices d'assurance. Ce sont les éléments les plus délicats — pleins de noms complets, d'adresses, de montants.
Sur ces documents, nous utilisons une protection qui s'appelle chiffrement de bout en bout : avant même que le fichier ne quitte votre téléphone ou votre ordinateur, il est transformé en un bloc de caractères illisibles. Il part déjà comme cela. Sur notre serveur arrive du bruit, et du bruit il reste. Il ne redevient lisible que sur votre appareil, avec une clé qui naît chez vous et n'en sort jamais.
La conséquence, je la dis de la façon la plus nette que j'aie.
Vos documents, nous ne pouvons pas les lire, nous qui avons construit l'application. Ceux qui gèrent les serveurs ne peuvent pas les lire. Un attaquant qui violerait un jour nos systèmes ne pourrait pas les lire : il se retrouverait avec des fichiers inutilisables entre les mains.
Non parce que nous avons promis d'être sages. Parce que nous nous sommes privés, exprès, de la possibilité de ne pas l'être.
Il y a un prix honnête à payer, et je préfère vous le dire moi-même : si vous perdez votre mot de passe ainsi que les mots de récupération de votre clé, ces documents deviennent illisibles pour toujours, pour nous aussi. Il n'existe pas de bouton « j'ai tout oublié, renvoyez-moi mes fichiers ». C'est le revers d'une serrure dont nous n'avons aucun double entre les mains.
Et il y a une conséquence qui va au-delà de la technique : nous ne faisons pas de profilage. Nous n'analysons pas votre comportement pour vous vendre quelque chose, nous ne construisons pas de portrait commercial de vous, nous ne transmettons pas vos chiffres à des tiers.
Non parce que nous serions meilleurs que les autres. Parce que nous avons décidé que vos données ne sont pas notre produit. Notre produit, c'est l'outil. Vos chiffres restent les vôtres.
Sur la façon dont ces deux niveaux fonctionnent ensemble — l'identité sans nom et les documents chiffrés — j'ai écrit à part, parce que cela mérite de la place : confidentialité radicale, deux niveaux et une seule promesse. Ici, la phrase qui résume tout suffit : Cashfulness ne sait pas qui vous êtes, ne lit pas vos documents, ne comprend pas vos chiffres. Les clés, vous êtes seul à les détenir.
Pourquoi un manifeste en négatif
Vous vous demandez peut-être pourquoi j'ai choisi de vous présenter Cashfulness en partant de trois « non ».
Parce que les « non » sont la partie difficile.
Ajouter une fonctionnalité, c'est facile, et cela arrange en général celui qui fait l'application. Un coup de pouce de plus garde les gens collés. Une série de plus les fait revenir. Une donnée de plus peut se revendre.
Dire non à tout cela coûte. Cela signifie renoncer à des leviers qui marchent — qui marchent vraiment, c'est la raison pour laquelle on les trouve partout. Cela signifie construire un produit un peu plus silencieux, un peu moins « collant », qui, au premier coup d'œil, semble même en faire moins que les autres.
Nous l'avons accepté, parce qu'il y a un fil qui tient ensemble les trois renoncements.
Nous ne vous manipulerons pas, parce que nous voulons que vous décidiez avec la tête, et non avec le ventre que nous vous aurions retourné.
Nous ne gamifierons pas votre argent, parce que nous voulons que vous regardiez le vrai chiffre, et non un score que nous aurions inventé.
Nous ne regarderons pas vos données, parce que nous voulons que vous écriviez la vérité, sans le doute que quelqu'un vous épie.
Le fil est toujours le même. C'est la différence entre un outil qui travaille pour vous et un service qui travaille sur vous.
Presque tout, dans le numérique d'aujourd'hui, travaille sur vous : cela capte votre attention, la modèle, la revend. Cashfulness veut être de l'autre côté. Un outil neutre, qui vous donne votre coordonnée — votre point, c'est-à-dire combien vaut ce que vous avez moins ce que vous devez — puis s'efface.
Nous ne vous vendons pas de produits financiers. Nous ne prenons pas de commissions sur ce que vous faites de votre argent. Nous n'avons aucun intérêt caché dans le chiffre que vous voyez.
Nous vous donnons la coordonnée. Le cap, c'est vous qui le choisissez.
Ces trois renoncements ne changeront pas avec la prochaine version de l'application. Ce n'est pas une phase, ce n'est pas une promesse de lancement à renier quand arriveront les pressions pour croître à tout prix.
C'est le plancher. Et un plancher, s'il est bien fait, on n'y touche plus.
Je vous les ai écrits ici, noir sur blanc, aussi pour cette raison : pour que vous puissiez les garder, et me demander des comptes si un jour je devais en trahir un.
Cela n'arrivera pas. Mais il est juste que la promesse soit écrite, et pas seulement dite.
— Vittorio