Il y a une question que je pose souvent à ceux qui me disent vouloir « se mettre en ordre » avec l'argent.
Pour faire quoi ?
Presque personne n'a la réponse toute prête.
Mettre de côté, accumuler, arriver à une certaine somme : cela, ils savent le dire. C'est le comment. Mais le pour faire quoi — la raison pour laquelle on se prive de quelque chose aujourd'hui pour en avoir plus demain — reste presque toujours dans le vague.
Et sans cette réponse, l'accumulation devient une fin en soi. Une course sans ligne d'arrivée, où la somme qui suffirait est toujours un peu plus loin.
Je voudrais essayer de donner un nom à cette réponse. Parce que je crois qu'elle existe, et qu'elle est unique.
Ce que vous achetez vraiment, quand vous mettez votre argent au bon endroit, ce n'est pas davantage de richesse.
C'est du temps.
La monnaie qui ne revient pas
Partons d'une vérité inconfortable, celle que nous gardons d'habitude sous le tapis.
L'argent, vous pouvez le perdre puis le refaire. Un mauvais choix, une année de travers, un investissement qui tourne mal : cela fait mal, mais cela se récupère. Le compte peut remonter.
Le temps, non.
Une heure dépensée ne revient pas. Une année passée à faire une chose que vous ne vouliez pas faire est une année que vous ne reverrez pas. Il n'existe pas de solde du temps que l'on puisse regarnir le mois suivant.
Il y a un philosophe romain, Sénèque, qui a écrit il y a deux mille ans une chose qui m'est restée. Il disait qu'il n'est pas vrai que la vie est brève : c'est que nous en gaspillons énormément. Et il ajoutait une remarque tranchante — nous défendons bec et ongles notre argent, et nous laissons n'importe qui nous prendre notre temps, qui vaut infiniment plus.
Il avait raison à l'époque. Il a encore plus raison aujourd'hui.
Parce qu'il y a là le renversement qui change tout : nous traitons l'argent comme la chose précieuse à accumuler, et le temps comme la chose abondante à dépenser sans la compter.
C'est exactement l'inverse.
L'argent est l'instrument. Le temps est le bien.
Ce que l'indépendance achète vraiment
Quand je parle de liberté économique — et je dis économique, pas financière, parce que « liberté financière » est devenue l'enseigne sous laquelle la moitié d'internet veut vous vendre le rêve de devenir riche — j'entends quelque chose de très terre à terre.
J'entends la capacité de choisir comment dépenser votre temps.
Pas dans l'abstrait. Concrètement, dans ces trois choses-ci.
Le temps de dire non.
Un travail qui vous vide, un client qui vous manque de respect, un engagement auquel vous ne croyez plus. Celui qui est indépendant peut dire non — et dire non à une chose, c'est dire oui au temps que cette chose vous aurait mangé.
Le temps d'attendre.
Les vraies occasions arrivent presque toujours au mauvais moment, et on ne les saisit que si l'on n'est pas pressé. La hâte est une taxe que vous payez à ceux qui ont plus de temps que vous. Celui qui peut attendre obtient de meilleures conditions sur tout, simplement parce qu'il n'est pas obligé de prendre la première chose qui passe.
Le temps pour les gens, et pour rien.
Le temps d'être avec ceux qui comptent. Le temps de faire une chose bien plutôt qu'à la hâte. Et aussi le temps de ne rien faire, sans culpabiliser — qui est le luxe le plus sous-estimé qui soit.
Regardez bien ces trois choses.
Aucune n'est une quantité d'argent.
Toutes sont du temps rendu. L'argent n'est que le moyen par lequel vous vous l'êtes racheté.
L'accumulation qui n'achète rien
Et voici l'endroit où beaucoup se perdent.
Si la fin est le temps, et non la somme, alors accumuler pour accumuler ne vous rapproche pas d'un pas de ce que vous vouliez.
Au contraire, cela vous en éloigne souvent.
Je connais des personnes qui ont bâti un patrimoine important et ne se sont pas racheté une seule minute. Elles travaillent comme avant, davantage même, parce qu'il y a désormais plus à gérer, à protéger, à faire fructifier. Elles ont échangé le temps de leur vie contre un chiffre qui monte sur un écran, et ce chiffre, elles ne le reconvertiront jamais en temps, parce que le jour où « ce sera assez » n'arrive pas : il se déplace toujours.
C'est le piège de l'accumulation comme fin.
Gardez en tête la distinction que font les Anglais entre to make a living et to make a life — gagner sa vie et se faire une vie. Ce sont deux choses différentes, et l'on peut perdre l'une de vue au profit de l'autre. Certains passent quarante ans à gagner leur vie si bien qu'ils en oublient de s'en faire une.
L'argent, dans tout cela, n'est pas le coupable. Il est neutre.
Il ne devient un piège que lorsque nous cessons de nous demander pour faire quoi nous le mettons de côté, et que nous commençons à l'accumuler pour le plaisir de le voir monter.
Le but n'est pas d'avoir plus. C'est d'avoir assez — assez de marge pour vous racheter du temps — puis de dépenser ce temps dans les choses pour lesquelles vous le vouliez.
Avoir plus que votre « assez », sans savoir pourquoi, revient à avoir payé, en temps de vie, un chiffre que vous n'utiliserez pas.
Le cas qui rend les choses claires
Prenons un exemple, avec deux personnes inventées mais réalistes.
Giulia a mis de côté un joli pécule. Chaque année, il grandit. Pour le faire grandir, elle travaille soixante heures par semaine, voyage deux fois plus que nécessaire, et n'a pas eu un samedi libre depuis on ne sait quand. Si vous lui demandez pourquoi, elle répond « pour être tranquille un jour ». Ce jour-là, pendant ce temps, n'arrive pas : chaque fois qu'elle atteint un objectif, elle en déplace un autre plus loin. Elle échange du temps — le vrai, celui de maintenant — contre une somme dont elle n'a pas encore décidé à quoi elle servirait.
Davide a mis de côté moins de la moitié. Mais à un certain moment, il a regardé ses chiffres et il a vu une chose : il avait assez de marge pour travailler quatre jours au lieu de cinq. Il a coupé un cinquième de ses revenus. Et il s'est racheté cinquante-deux jours par an — un jour par semaine qui est désormais le sien. Pour les enfants, pour la mer, pour une chose faite calmement.
Giulia a plus d'argent. Davide a plus de vie.
Dans cinq ans, Giulia aura un chiffre plus grand et les mêmes journées que toujours, passées à le poursuivre. Davide aura un chiffre plus petit et deux cent soixante jours dont il a déjà profité, et que plus personne ne lui enlève.
Lequel des deux a le mieux utilisé l'instrument ?
Il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde — peut-être que, pour Giulia, ce chiffre sert vraiment à quelque chose de précis, et alors c'est très bien. La vraie question est ailleurs : le sait-elle, pourquoi elle le fait ? Ou accumule-t-elle parce qu'elle a cessé de se le demander ?
La différence entre les deux n'est pas ce qu'ils ont.
C'est de savoir s'ils ont décidé, en conscience, en quoi convertir ce qu'ils ont.
Pourquoi il faut un chiffre, pas une impression
Ici arrive la partie pratique, parce que tout cela reste de la philosophie de comptoir tant qu'on ne l'appuie pas sur une donnée.
Pour décider de vous racheter du temps — comme l'a fait Davide — vous devez savoir une chose avec précision : de combien de marge vous disposez vraiment.
Pas à l'impression. Avec un chiffre.
Parce que « j'ai l'impression que je vais bien » et « j'ai l'impression que je ne peux pas me le permettre » sont toutes deux des impressions, et les impressions sur l'argent se trompent presque toujours. Par excès ou par défaut, mais elles se trompent.
Certains se privent de temps par peur, convaincus de n'avoir aucune marge, alors que la marge est bel et bien là.
Et d'autres ne s'aperçoivent pas que la vie qu'ils ont construite a mangé tout l'espace, et que ce « je travaille un jour de moins » n'est pas encore à leur portée aujourd'hui.
Dans les deux cas, il manque la coordonnée.
Il manque le point — un terme qui, en bateau, désigne la position exacte de la coque sur la carte, à un instant donné. En finances personnelles, c'est votre patrimoine net : tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. Pas le salaire, pas le solde du compte. Votre position réelle, ici et maintenant. (J'en ai parlé en détail ici.)
Cashfulness est né pour vous donner ce chiffre, et pour le tenir à jour tout seul pendant que vous vivez.
À côté, il vous montre à quelle distance vous êtes de pouvoir vous permettre un choix comme celui de Davide : parmi les coordonnées qu'il calcule, il y a les mois de couverture — combien de mois vous tiendriez si les revenus s'arrêtaient, c'est-à-dire combien de temps vous avez déjà acheté sans le savoir. (Je les ai racontées ici, les coordonnées.)
Il ne vous dit pas si vous devez travailler un jour de moins.
Il vous dit si vous le pouvez, avec un chiffre au lieu d'une angoisse.
Le reste est un choix. Et les bons choix se font en regardant une coordonnée, pas une impression.
Ni un rêve, ni un ennemi
Il y a une phrase qui me guide depuis que j'ai commencé à penser à tout cela, et je la répète ici parce qu'elle est au cœur de tout.
L'argent est un instrument pour acheter du temps et de la liberté. Pas un rêve à poursuivre, ni un ennemi à combattre.
Celui qui le poursuit comme un rêve ne cesse jamais d'accumuler, parce que le rêve, par définition, se tient toujours un pas plus loin, et pendant ce temps il consomme le temps qu'il voulait se racheter.
Celui qui le traite comme un ennemi — celui qui vit dans le refus de l'argent, dans la méfiance, dans le « l'argent est sale » — n'est pas plus libre, parce qu'il renonce précisément à l'instrument qui lui servirait à se racheter du temps.
L'indépendance est au milieu. Dans ce rapport serein où vous utilisez l'argent pour ce qu'il est — un moyen — et où vous gardez les yeux fixés sur la fin, qui est le temps.
Il ne s'agit pas d'avoir beaucoup. Il s'agit d'avoir assez, de le savoir avec précision, et de vous rappeler toujours pour faire quoi.
Parce qu'au bout du compte, la question dont nous sommes partis reste la seule qui compte.
Vous mettez de l'argent de côté pour faire quoi ?
Si la réponse est « pour en avoir davantage », vous êtes peut-être en train de payer, en temps de vie, un chiffre que vous n'utiliserez pas.
Si la réponse est « pour me racheter du temps, et le dépenser dans les choses que j'aime », alors vous avez compris à quoi sert vraiment l'instrument.
Et savoir où vous êtes — votre coordonnée, aujourd'hui — est le premier pas pour cesser d'accumuler à l'aveugle et commencer à convertir, en conscience, de l'argent en temps.
Le reste du cap vous appartient.
— Vittorio