Marco a acheté une voiture il y a trois ans.
Il l'a payée 30 000 euros. Si vous lui demandez combien elle vaut, il vous répond « trente mille » sans réfléchir.
C'est le prix dont il se souvient. C'est le chiffre sur la facture, celui qu'il a vu sortir de son compte.
Mais ce n'est pas ce que vaut la voiture.
Si Marco la mettait en vente demain, ce modèle, avec ce kilométrage, sur un site d'occasion, en tirerait peut-être 18 000 euros. Peut-être moins.
Douze mille euros se sont évaporés en trois ans. Lentement, sans jour précis, sans que personne ne le lui dise.
Cette baisse silencieuse a un nom : elle s'appelle l'amortissement.
Et la comprendre, c'est ce qui sépare un patrimoine net vrai d'un patrimoine gonflé.
Le prix que vous payez et la valeur qui reste sont deux choses différentes
Clarifions tout de suite les termes, parce que tout l'article tourne autour de cette distinction.
Le prix d'achat, c'est ce que vous avez dépensé. C'est un fait historique, un chiffre du passé. Il ne change jamais : il y a trente ans ou hier, il reste le même.
La valeur résiduelle, c'est ce que vaut le bien maintenant, si vous deviez le vendre aujourd'hui sur le marché. C'est un fait présent. Et elle change en permanence.
Pour la plupart des biens que vous possédez, ces deux chiffres s'éloignent avec le temps.
Une voiture perd de la valeur dès que vous sortez de la concession. Un canapé, un ordinateur, un vélo, un électroménager : même histoire. Ils fonctionnent très bien, mais ils valent moins que ce que vous les avez payés, et chaque année ils valent encore un peu moins.
L'amortissement, c'est précisément cela : la baisse graduelle de la valeur d'un bien dans le temps, pendant que vous l'utilisez et qu'il s'use.
Ce n'est pas une opinion pessimiste. C'est la réalité du marché de l'occasion, qui existe indépendamment de ce que vous ressentez pour votre voiture.
Pourquoi le prix d'achat gonfle le patrimoine net
Nous arrivons ici au point qui compte pour votre point.
Rappelons ce que c'est. Le point — votre patrimoine net — est un chiffre unique : tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. C'est la coordonnée d'où vous partez pour toute décision.
Maintenant, imaginez construire cette coordonnée en comptant les biens au prix que vous avez payé.
La voiture de Marco entre à 30 000. L'ordinateur acheté il y a deux ans à 1 500 entre à 1 500. Le canapé du salon entre encore aux 2 000 euros du magasin.
Le résultat est un patrimoine net plus élevé que le vrai.
Et pas qu'un peu. Pour une famille avec voiture, meubles, électronique, un peu d'équipement, l'écart peut valoir des dizaines de milliers d'euros.
Et ce sont des euros qui n'existent pas.
Si demain Marco avait besoin de liquidités et vendait tout, il encaisserait les chiffres du marché de l'occasion, pas ceux de ses souvenirs. La différence ne se matérialise pas au moment du besoin : simplement, elle n'a jamais existé.
C'est le piège le plus doux des finances personnelles.
Il ne vous ment pas avec un chiffre négatif. Il vous ment avec un chiffre rassurant. Il vous fait vous sentir plus solide que vous ne l'êtes, et une fausse sécurité est exactement le genre de chose qui mène à de mauvaises décisions, prises avec le calme de qui croit avoir une marge.
C'est pourquoi, dans le point, un bien compte pour ce qu'il vaut aujourd'hui, pas pour ce que vous l'avez payé.
Une voiture achetée 30 000 euros il y a trois ans, et qui en vaut aujourd'hui 18 000 sur le marché, entre dans le calcul à 18 000.
C'est moins flatteur. Mais c'est vraiment à vous.
Et la maison ? Tout ne baisse pas
Jusqu'ici, j'ai parlé de choses qui s'usent. Mais tous les biens ne se comportent pas ainsi.
La maison est le cas inverse, du moins souvent.
Un bien immobilier peut maintenir sa valeur dans le temps, voire l'augmenter, selon le quartier, le marché, le soin que vous en prenez. Une maison achetée 200 000 euros il y a dix ans pourrait en valoir aujourd'hui 230 000. Ou 180 000, si le quartier a changé en mal. Cela dépend.
Le principe, lui, est identique : ce qui compte, c'est la valeur de marché actuelle, pas le prix que vous avez payé à l'époque.
Cela vaut pour les biens qui montent exactement comme pour ceux qui baissent. La coordonnée veut la vérité d'aujourd'hui, dans les deux directions.
Il y a une nuance importante, et elle touche la maison plus que toute autre chose.
Le fait qu'un bien vaille davantage n'en fait pas un bien qui travaille pour vous.
La maison où vous habitez, même si elle s'est revalorisée sur le papier, tant que vous l'habitez ne vous verse pas un euro. Au contraire : elle vous demande des dépenses — entretien, impôts, factures. Elle reste ce que nous appelons un Actif−, un actif qui absorbe de l'argent au lieu d'en produire. J'en ai écrit ailleurs, dans cet article dédié, et je m'arrête ici à une simple mention pour ne pas me répéter.
Gardez-les séparés, ces deux plans. Combien vaut un bien est une question. S'il vous donne ou vous prend de l'argent pendant que vous le possédez en est une autre. Il faut les deux pour bien lire votre position.
Comment j'y pense, en pratique
Je vous raconte comment je gère la chose sur mon patrimoine, parce que la méthode compte plus que n'importe quelle règle abstraite.
Je ne cherche pas la précision au centime. Je cherche l'honnêteté.
Pour les biens qui baissent — voiture, moto, électronique de valeur — j'utilise une estimation réaliste de ce que j'en tirerais si je les vendais maintenant. Pour une voiture, dix minutes sur deux ou trois sites d'annonces d'occasion suffisent : vous cherchez le même modèle, la même année, un kilométrage similaire, et vous voyez à combien c'est proposé. C'est votre chiffre, arrondi à la baisse si vous hésitez.
Vous n'avez pas à l'actualiser chaque semaine. Une voiture ne change pas de valeur un lundi. Une estimation revue tous les quelques mois est plus que suffisante — un geste à faire au calme, pas une obsession.
Pour la maison, le raisonnement est plus lent encore. La valeur d'un bien immobilier bouge sur des années, pas sur des mois. Une révision une fois par an, en regardant comment cela se vend dans votre quartier, suffit largement.
La règle que je me suis donnée est simple : mieux vaut une estimation prudente et actualisée de temps en temps qu'un chiffre précis et figé au jour de l'achat.
Une coordonnée légèrement conservatrice vous fait dormir tranquille. Une coordonnée gonflée vous illusionne, et l'illusion finit toujours par présenter la facture.
Ce que fait Cashfulness avec tout cela
J'en viens à la façon dont l'application entre dans cette histoire, en restant précis sur ce qui est confirmé et ce qui ne l'est pas — parce que sur un sujet pareil, il est facile de promettre des miracles qu'on ne tient pas ensuite.
Ce dont je suis certain, c'est le principe de fond. Quand vous enregistrez un bien dans Cashfulness, vous l'enregistrez à sa valeur — et cette valeur alimente votre patrimoine net en temps réel, grâce au moteur en partie double qui est en dessous. Les biens qui se déprécient entrent pour ce qu'ils valent maintenant, pas pour ce que vous les avez payés. C'est le cœur du point, et c'est solide.
Il existe ensuite, parmi les outils de l'application, une fonction appelée Amortissements et une appelée Réévaluation des Actifs. La première concerne les biens qui perdent de la valeur, la seconde ceux qui en gagnent — exactement les deux directions dont nous avons parlé.
Sur le comment elles travaillent en détail, en revanche, je préfère être honnête et ne pas combler les vides avec l'imagination.
Ce que je peux vous dire avec assurance, c'est la méthode, et la méthode ne dépend pas du bouton sur lequel vous appuyez.
Gardez vos biens à une valeur honnête. Révisez cette valeur au calme, de temps en temps, plus souvent pour les choses qui s'usent vite et plus rarement pour celles qui bougent lentement. Laissez votre patrimoine net raconter la vérité d'aujourd'hui, pas le souvenir d'hier.
Si l'application vous aide à le faire avec moins d'effort, tant mieux. Mais le geste qui compte est le vôtre : décider de regarder la vraie valeur, au lieu de la valeur confortable.
La vérité peu flatteuse est celle dont vous avez besoin
Il y a quelque chose d'inconfortable à voir la voiture que vous avez payée 30 000 entrer dans votre patrimoine à 18 000.
Cela ressemble à une perte. En un sens, c'en est une — mais c'est une perte déjà survenue, pas une que vous provoquez en la regardant en face. Elle était là de toute façon. Le seul choix qui vous reste est de la compter ou de l'ignorer.
La compter coûte un petit pincement aujourd'hui.
L'ignorer coûte une mauvaise décision demain, prise avec l'assurance de qui croit avoir une marge qu'il n'a pas.
Le point ne fonctionne que s'il est vrai. Une coordonnée aimable qui vous dit ce que vous voulez entendre ne vous mène nulle part : elle vous maintient là où vous croyez être, qui est un endroit différent de là où vous êtes vraiment.
Donner le juste prix à vos biens — celui d'aujourd'hui, pas celui des souvenirs — est l'un des gestes les plus simples et les plus honnêtes que vous puissiez faire pour votre tranquillité.
Il ne vous rend pas plus riche.
Il vous rend mieux informé. Et depuis une position vraie, même les choix difficiles se prennent avec plus de calme.
— Vittorio