पहला बोध 2010 में हुआ था।
तब तक मुझे वित्तीय सेवाओं में बीस साल हो चुके थे, अर्थशास्त्र की डिग्री थी, मैं वित्तीय सलाहकारों की सूची में पंजीकृत था, और कुछ ही समय पहले मैंने पढ़ाई का दूसरा रास्ता शुरू किया था — मनोविज्ञान का, जो बाद में मुझे मास्टर डिग्री, मनोवैज्ञानिकों की परिषद में पंजीकरण, और सम्मान के साथ पूरे किए गए व्यवहारिक वित्त (behavioural finance) के मास्टर तक ले गया।
इस विषय पर जितनी भी किताबें पढ़ी जा सकती थीं, मैंने सब पढ़ ली थीं।
फिर भी मेरे अपने घर के हिसाब-किताब, अगर गंभीरता से देखे जाएं, तो एक धुंध की तरह थे।
बात पैसों की कमी की नहीं थी: चैन से रहने भर के लिए काफी था।
बात दूरी की थी — जो मुझे लगता था कि मेरे पास है और जो वास्तव में था, उसके बीच की; हर महीने जो आता था और जो जाता था, उसके बीच की; जो फैसले मैं लेता था और छह महीने बाद उनके नतीजों के बीच की।
उसी साल मेरा सामना GNUCash से हुआ, एक स्वतंत्र और मुफ़्त सॉफ़्टवेयर, जो निजी वित्त पर दोहरा लेखा-जोखा (double-entry bookkeeping) लागू करता है — वही तकनीक जिससे कंपनियाँ छह सौ साल से अपने खाते बनाती आई हैं।
मैंने उसे डाउनलोड किया, इंस्टॉल किया, खोला।
और समझ गया।
मेरे पैसों पर लागू दोहरे लेखे ने वह कर दिखाया जो कोई एक्सेल शीट या कोई खर्च-ट्रैकिंग ऐप कभी नहीं दिखा पाई थी: उसने अलग किया कि क्या मूल्य बना रहा है और क्या उसे घटा रहा है, असली आय और महज़ बहीखाते की हलचल में, बढ़ती हुई संपत्ति और घटती हुई संपत्ति में।
वह दूरी आख़िरकार पट गई।
उस खोज पर मैंने एक रास्ता बनाया।
मैंने psicologiafinanziaria.com खोली, एक वेबसाइट जहाँ मैं बताता था कि अपने पैसों की समझ किसी अचानक की रोशनी से नहीं, बल्कि तरीके से बनती है।
मैंने एक किताब लिखी, Strategie per la Finanza Personale, जो व्यावहारिक ढंग से बताती है कि GNUCash की मदद से दोहरे लेखे को निजी और पारिवारिक वित्त पर कैसे लागू करें। यह Amazon पर उपलब्ध है, और भविष्य में इसे अपडेट कर उसमें Cashfulness को भी एक साधन के तौर पर शामिल किया जाएगा — जो कई सिद्धांत आपको इस ऐप में मिलेंगे, वे पहले से ही उसमें मौजूद हैं।
और मैं इसी तरह पंद्रह साल आगे बढ़ता रहा।
इस पूरे समय में मैंने GNUCash में साठ हज़ार से ज़्यादा लेन-देन दर्ज किए।
साठ हज़ार। हर वेतन, हर बिल, हर लाभांश, घर की हर मरम्मत।
जुनून से नहीं — स्पष्टता के लिए।
फिर, पंद्रह साल बाद, दूसरा बोध आया।
एक शाम, जब घर में सन्नाटा उतर चुका था, मैंने GNUCash खोला, जैसे हज़ारों बार पहले खोला था।
और समझा कि तरीका अब भी सही था, पर साधन अब काफ़ी नहीं रह गया था — न मेरे लिए, और सबसे बढ़कर उन लोगों के लिए नहीं, जिन्हें मैं यही रास्ता अपनाने में मदद करना चाहता था।
उस शांति की कमी थी, जो आँकड़ों को उनके द्वारा आँका महसूस किए बिना देखने देती है।
एक ऐसे अनुभव की कमी थी, जो एक साथ कठोर भी हो और आतिथ्यपूर्ण भी।
Cashfulness उसी दूसरी शाम से जन्मा। और उससे पहले के उन पंद्रह सालों से भी।
मौजूदा ऐप्स में क्या ठीक नहीं था
मैंने लगभग सब कुछ आज़माया।
इन सालों में जो निजी वित्त ऐप्स मैंने डाउनलोड किए, वे तीन परिवारों में बँटते थे, और उनमें से कोई भी मुझे संतुष्ट नहीं करता था।
पहला परिवार है सतही ऐप्स का।
वे जो आपसे खर्चों को वर्गीकृत करवाते हैं ("रेस्तराँ", "शॉपिंग", "पेट्रोल") और महीने के अंत में एक पाई चार्ट दिखा देते हैं।
यह ऐसा है जैसे आपके पास बुखार है या नहीं, यह बताने वाला थर्मामीटर तो है, पर अगर बुखार हो तो क्या करना है, इसका कोई अंदाज़ा नहीं।
वे रिकॉर्ड करते हैं, समझने में मदद नहीं करते।
सबसे बढ़कर, वे कभी उस संपत्ति में फ़र्क़ नहीं करते जो आय देती है और उसमें जो सिर्फ़ खर्च पैदा करती है — जबकि यही फ़र्क़ उनके लिए सबसे ज़रूरी है, जो वित्तीय स्वतंत्रता बनाना चाहते हैं।
दूसरा परिवार है चिंता बढ़ाने वाले ऐप्स का।
वे जो हर बार बजट से बाहर जाने पर घंटी बजाते हैं, हर चीज़ को "ऑप्टिमाइज़" करने पर ज़ोर देते हैं, आपकी बचत को लेवल, बैज और साप्ताहिक चुनौतियों (gamification, यानी बचत को खेल का रूप देना) से खेल बना देते हैं।
वे डर और शर्म पर काम करते हैं।
कुछ हफ़्तों तक चलते हैं, फिर हम उन्हें अनइंस्टॉल कर देते हैं, क्योंकि उन्होंने हम पर एक ऐसी चिंता चढ़ा दी थी, जो पहले से ही काफ़ी थी।
तीसरा परिवार है अभिजात्य ऐप्स का।
VBA मैक्रो वाला प्रोफ़ेशनल एक्सेल, फ़्रीलांसरों-दुकानदारों के लिए अकाउंटिंग सॉफ़्टवेयर, विशेषज्ञों के फ़ोरम से डाउनलोड की गई शीट, जो आपस में ऐसे बात करते हैं मानो किसी गुप्त संस्था के सदस्य हों।
अगर आपके पास पहले से ही एक अकाउंटिंग-सोच है और हफ़्ते में तीन शामें देने को हैं, तो वे बहुत अच्छे से काम करते हैं।
ज़्यादातर लोगों के लिए वे बेकार हैं।
एक चौथा रास्ता था, और पंद्रह साल तक मैं उसी पर चलता रहा था।
GNUCash: पंद्रह साल जिस चौथे रास्ते पर मैं चला
GNUCash एक स्वतंत्र और मुफ़्त सॉफ़्टवेयर है, जिसे एक ओपन-सोर्स समुदाय विकसित करता है, और जो दोहरे लेखे को व्यक्तिगत डेस्क तक ले आता है।
2010 में जब मैंने इसे खोजा, तो इसने अपने खातों को देखने का मेरा तरीक़ा बदल दिया।
और यह पंद्रह साल तक मेरे साथ रहा, जिस दौरान मैंने उसमें साठ हज़ार से ज़्यादा लेन-देन दर्ज किए।
मैं GNUCash का चार बातों के लिए एहसानमंद हूँ, और आख़िर में मैंने क्यों कुछ और बनाने का फ़ैसला किया, यह बताने से पहले मैं इन्हें साफ़ कह देना चाहता हूँ।
इसने मुझे असली दोहरा लेखा दिया, जो मेरी रोज़मर्रा की ज़िंदगी पर लागू था, न कि सिर्फ़ कंपनियों की ज़िंदगी पर।
इसने मुझे कभी कुछ नहीं बेचा: न कोई gamification, न कोई paywall, न कोई आक्रामक मार्केटिंग।
इसने डेटा को मेरे नियंत्रण में रखा, मेरे ही कंप्यूटर पर, बिना किसी बिचौलिए के।
और इसने मुझे एक पूरा शैक्षिक रास्ता बनाने दिया — psicologiafinanziaria.com वेबसाइट — एक ऐसे तरीके पर, जो वाकई काम करता था।
फिर भी, पंद्रह साल और साठ हज़ार पंक्तियों के बाद, मुझे समझ आया कि GNUCash पैसों के शांत पहलू का साधन नहीं बन सकता था।
इसकी ग़लती से नहीं — इसकी परियोजना की प्रकृति के कारण।
- शुरुआती सेटअप कठिन है। आपको अपने खातों का ढाँचा शुरू से बनाना पड़ता है, और इसके लिए आपको थोड़ी अकाउंटिंग की शब्दावली बोलनी पड़ती है (नामे, जमा, आय के खाते, व्यय के खाते, प्लेसहोल्डर खाते)। जो शुरू से शुरू करता है, वह यहीं अटक जाता है।
- यह डेस्कटॉप-प्रथम है। अपने पैसों के साथ जीने का मतलब यह भी है कि उन्हें कैश काउंटर की लाइन में, ट्रेन में, रेस्तराँ में भी दर्ज करना। GNUCash मोबाइल पर वास्तव में मौजूद नहीं है, और यह साफ़ दिखता है।
- यह उनके लिए बना है जिनके पास पहले से ही अकाउंटिंग-सोच है, न कि उनका साथ देने के लिए जिन्हें वह सोच अभी बनानी है। सीखने की ढलान खड़ी है, और अकेले आदमी आसानी से खो जाता है।
- इसमें शांति के लिए सोचा गया डिज़ाइन नहीं है। यह एक काम-चलाऊ, डेस्क-आधारित, पेशेवर अकाउंटेंट का साधन है। यह वह आतिथ्यपूर्ण कमरा नहीं है, जहाँ आप रविवार शाम को अपना पारिवारिक बजट खोलकर बैठ सकें।
- एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन (end-to-end encryption) शुरू से मौजूद नहीं है, और एक ही परिवार के दो लोगों के बीच डेटा साझा करने के लिए ऐसे करतब चाहिए, जो ज़्यादातर परिवार कभी नहीं करेंगे।
- और सबसे बढ़कर: इसमें एक शैक्षिक ढाँचा नहीं है, जो आँकड़ों को अर्थ से जोड़े। GNUCash आपको दोहरा लेखा दिखाता है, लेकिन यह देखने में मदद नहीं करता कि आपके पैसे कुछ बना रहे हैं या घट रहे हैं, दिशा सही है या नहीं, स्थिति-निर्धारण (जहाज़ की मौजूदा स्थिति) वहाँ है या नहीं जहाँ आप चाहते हैं।
मुझे कहीं बेहतर कुछ चाहिए था: कुछ ज़्यादा सरल, दिन के हर पल में वाकई इस्तेमाल किया जा सके ऐसा, और सबसे बढ़कर उस चीज़ की ओर उन्मुख जो मायने रखती है — स्वतंत्रता और वित्तीय समझ का धीरे-धीरे बनना।
घर के लिए ढाला हुआ अकाउंटिंग सॉफ़्टवेयर नहीं, बल्कि लोगों के लिए बना, शांति और तरीके दोनों के इर्द-गिर्द रचा गया साधन।
GNUCash आज भी एक बड़ी परियोजना है, और जिसे भी उससे लाभ मिलता है, मैं उसे इस्तेमाल जारी रखने की सलाह देता हूँ।
Cashfulness उसकी जगह नहीं लेता: वह किसी और के लिए, कुछ और करने की कोशिश करता है।
वह ढाँचा जो सब कुछ बदल देता है
उस शाम मैंने ख़ुद से एक बात कही थी, जो आज Cashfulness के कोड में लिखी है:
पैसा समय और आज़ादी ख़रीदने का एक साधन है। न कोई सपना, जिसका पीछा किया जाए, न कोई दुश्मन, जिससे लड़ा जाए।
यह वाक्य इस उत्पाद की रीढ़ है।
पैसे को एक साधन के रूप में देखना हर चीज़ पर व्यावहारिक असर डालता है।
आप उसे भगवान नहीं बनाते (आसानी से अमीर बनने के सपने किताबें बेचते हैं, कुछ बनाते नहीं)।
आप उसे शैतान भी नहीं बनाते (यह मानने की संस्कृति कि पैसों की बात करना अशिष्ट है, आपको अनिश्चित समय तक ग़रीब रखती है)।
आप उसे जानते हैं। उसे देखते हैं। उसे वहाँ काम पर लगाते हैं, जिसकी आपको वाकई ज़रूरत है: जो चीज़ें आप प्यार करते हैं, उनके लिए समय; जीने का तरीक़ा चुनने की आज़ादी; मुश्किल दिनों के लिए गुंजाइश।
इस ढाँचे से दूसरा सिद्धांत जन्मा: शांति और तरीका एक साथ।
अकेली शांति भोली है: सिर्फ़ "शांत रहना" कुछ बनाने के लिए काफ़ी नहीं है।
अकेला तरीका दमघोंटू है: सिर्फ़ "हिसाब ठीक से करना" अच्छा महसूस करने के लिए काफ़ी नहीं है।
अपने पैसों को संभालने वाले को जिस शांति की ज़रूरत है, वह गति में रहने वाली शांति है — उस व्यक्ति की शांति, जो जानता है कि वह क्या कर रहा है और क्यों कर रहा है।
यही हमारे नाम का वादा है।
Cashfulness — अपने पैसे के प्रति शांत, ठहरा हुआ बोध।
The calm side of money, पैसों का शांत पहलू।
हमने क्या बनाया
दोहरा लेखा-जोखा Cashfulness का आविष्कार नहीं है।
यह वही है, जिसे मैंने पंद्रह साल तक GNUCash में इस्तेमाल किया, और यह वही तकनीक है, जिसे कंपनियाँ छह सौ साल से अपने खातों के लिए इस्तेमाल करती आई हैं।
दो पंक्तियों में समझाएँ तो: पैसे की हर हरकत दो बार दर्ज होती है, एक बार आय के रूप में, एक बार व्यय के रूप में, अलग-अलग खातों पर।
इसका मतलब है कि अगर आप हिसाब ठीक से रखते हैं, तो वे कभी भी बिना पकड़े ग़लत नहीं हो सकते।
जब वे मिलते हैं, तो सही होते हैं। जब नहीं मिलते, तो कुछ है जिसे समझना है — और उसे समझना हमेशा कुछ सिखाता है।
दोहरा लेखा कोई तकनीकी सुविधा नहीं है, जो बोनट के नीचे छिपी हो।
यह दिखता है, इस अर्थ में कि यह आपके खातों को देखने के तरीक़े को ही आकार देता है।
यह आपको साफ़-साफ़ देखने देता है:
- उत्पादक संपत्तियाँ — जो आपके लिए काम करती हैं (लाभांश देने वाला निवेश, किराया देने वाला फ़्लैट, समय के साथ बढ़ने वाला फंड)
- उपभोग संपत्तियाँ — जिनके लिए आप काम करते हैं (कार, बिजली के उपकरण, वे चीज़ें जिनका आप इस्तेमाल करते हैं और जिनके रखरखाव व मूल्यह्रास पर ख़र्च होता है)
- देनदारियाँ (liabilities) — वे क़र्ज़ जो आप पर हैं
- आपकी शुद्ध संपत्ति (net worth) — जो आपके पास है और जो आप पर बकाया है, उसके बीच का फ़र्क़
जिस पल से Cashfulness में आप अपने पैसों को इन चार श्रेणियों में बँटा देखते हैं, आप "कितना आया और कितना गया" के हिसाब से सोचना छोड़ देते हैं और दिशा के हिसाब से सोचना शुरू कर देते हैं।
क्या आप अपनी उत्पादक पूँजी बना रहे हैं, या उसे घटा रहे हैं?
यही सही सवाल है, और अब आख़िरकार आप इसका जवाब दे सकते हैं।
होम स्क्रीन का केंद्र स्थिति-निर्धारण (जहाज़ की मौजूदा स्थिति) कहलाता है।
यह नौवहन (navigation) से लिया गया शब्द है: जहाज़ की मौजूदा स्थिति यानी किसी क्षण में नक़्शे पर आप कहाँ हैं।
Cashfulness में यह स्थिति आपकी मौजूदा शुद्ध संपत्ति है, जो हर बार लेन-देन दर्ज करने पर अपडेट होती है।
यह आपको रास्ता देखने और वक़्त रहते पतवार को ठीक करने देती है — इससे पहले कि अगले महीने के हिसाब आपको यह बता दें।
इन सबके ऊपर एक तकनीकी फ़ैसला है, जो आपकी पहचान की रक्षा करता है।
यह दो स्तरों पर काम करता है, क्योंकि दोनों स्तर अलग-अलग ज़रूरतों का जवाब देते हैं।
दस्तावेज़ों के लिए बेहद सख़्त एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन। जो दस्तावेज़ आप Cashfulness में लाते हैं — बैंक स्टेटमेंट, अनुबंध, बिल, बीमा पॉलिसी — वे आपके डिवाइस को छोड़ने से पहले ही, सिर्फ़ आपके पास मौजूद एक कुंजी (key) से एन्क्रिप्ट हो जाते हैं।
कोई और उन्हें नहीं पढ़ सकता: न हम, जिन्होंने ऐप बनाई है, न वे जो सर्वर संभालते हैं, न कोई भावी हमलावर।
सिक्के का दूसरा पहलू ईमानदार है: अगर आप पासवर्ड और रिकवरी के 24 शब्द खो देते हैं, तो आप ख़ुद भी उन्हें फिर कभी नहीं पढ़ पाएँगे। कुंजी सिर्फ़ आपकी है, और इसका मतलब है कि उसे संभालने की ज़िम्मेदारी भी आपकी है।
बाक़ी सब के लिए अधिकतम बेनामीकरण (anonymisation)। Cashfulness आपका नाम तक जानना नहीं चाहता। आप एक निकनेम इस्तेमाल करेंगे।
आपके खाता-स्थान — आपके खाते, आपकी श्रेणियाँ, आपके लेन-देन — इस तरह बनाए गए हैं कि आपके अलावा किसी के लिए भी समझ से बाहर हों। यहाँ तक कि उसके लिए भी, जिसे सर्वर तक पहुँच हो।
यह विकास के लिहाज़ से महँगा पड़ने वाला फ़ैसला है, पर इसके बिना "शांति और तरीका" एक खोखला वादा बनकर रह जाता।
Cashfulness किसके लिए है
Cashfulness जहाज़-टूटे यात्रियों के लिए सोचा गया है।
नकारात्मक अर्थ में नहीं, शाब्दिक अर्थ में।
जहाज़-टूटा यात्री वह है, जिसने पहले ही कोशिश कर ली है।
किसी वीकेंड एक्सेल खोला है, उन gamified ऐप्स में से एक डाउनलोड किया है, "वित्तीय स्वतंत्रता" पर कोई किताब पढ़ी है, दो महीने काकेबो (kakebo) आज़माया है।
और फिर अटक गया है। न आलस से, न अनजाने में।
वह इसलिए अटका, क्योंकि जो साधन उसने आज़माए, वे उसकी भाषा नहीं बोलते थे, या उसके समय का सम्मान नहीं करते थे, या उसकी समझ को नहीं पहचानते थे।
जहाज़-टूटे यात्री की भावना शर्म नहीं है।
यह निराशा है।
उसे किसी चीज़ की उम्मीद थी, जो नहीं आई।
Cashfulness वह कप्तान है, जो जहाज़-टूटे यात्री को उसके अपने बंदरगाह तक ले जाता है।
वह उस पर आदेश नहीं चिल्लाता। उसे वित्त में मास्टर करने नहीं भेजता।
वह उससे कहता है: देखिए, निर्देशांक ये हैं, दिशा वह है, ज्वार-भाटा इस तरह चलता है। चलिए इसे साथ देखते हैं।
शांति गति में है, क्योंकि बंदरगाह टेढ़ी-मेढ़ी चाल से पहुँचा जाता है — तब भी जब हवा सीधी नहीं चलती।
यह विशेषज्ञों के लिए नहीं बना — विशेषज्ञों के पास पहले से ही अपने साधन हैं।
यह किसी मनोरंजक ऐप की तलाश में रहने वालों के लिए भी नहीं बना — यह मनोरंजक नहीं है, ज़रूरी है।
यह उनके लिए बना है, जिनके पास ऐसे लोग हैं जिनकी उन्हें परवाह है, कुछ ऐसा जिसे वे आगे ले जाना चाहते हैं — परिवार, नाती-पोते, कोई परियोजना, कोई जुनून, कोई विरासत जो बनानी है — और यह अटल इच्छा कि वे रात को यह जानकर बेहतर नींद सोना चाहते हैं कि वे कहाँ जा रहे हैं। जीवन के किसी भी मौसम में।
हम क्या वादा नहीं करते
हम यह वादा नहीं करते कि Cashfulness के साथ आप ज़्यादा बचत करेंगे।
शायद हाँ, शायद नहीं — यह आपके फ़ैसलों पर निर्भर करेगा, ऐप पर नहीं।
हम यह वादा नहीं करते कि आप अमीर बन जाएँगे।
अमीरी एक धुंधला और सांस्कृतिक रूप से भारी शब्द है, और हम सपने नहीं बेचते।
हम यह वादा नहीं करते कि आपकी वित्तीय ज़िंदगी रोमांचक बन जाएगी।
वह ज़्यादा स्पष्ट बनेगी।
स्पष्टता उत्साह नहीं है — वह उससे कहीं ज़्यादा ठोस चीज़ है।
हम सिर्फ़ एक बात का वादा करते हैं, और यही हमारे नाम का अर्थ है: हम जहाँ उलझन थी, वहाँ शांति लाने में, और जहाँ तात्कालिकता में लिए फ़ैसले होते थे, वहाँ तरीका लाने में आपकी मदद करेंगे।
उसके बाद के फ़ैसले आपके हैं, और फ़र्क़ भी आपके ही फ़ैसले लाते हैं।
Cashfulness एक साधन है, नतीजा नहीं।
अब आगे क्या होगा
हम Cashfulness को एक छोटे समूह के लिए निजी बीटा (private beta) के रूप में खोल रहे हैं।
कोई भव्य लॉन्च नहीं, कोई सीमित-समय का ऑफ़र नहीं, कोई बनावटी हड़बड़ी नहीं।
एक छोटा कमरा, जहाँ कुछ असली इस्तेमाल करने वाले लोग इसे आज़मा सकें, हमें बता सकें कि क्या काम कर रहा है और क्या सुधारना है, और उस साधन को बढ़ने में मदद कर सकें, जिसे हम सालों तक टिकते देखना चाहते हैं।
अगर आप इसे इस्तेमाल करने वाले शुरुआती लोगों में से एक बनना चाहते हैं, तो आप cashfulness.com/beta पर प्रतीक्षा सूची में नाम लिखवा सकते हैं।
और अगर आप महज़ जिज्ञासावश यहाँ आ पहुँचे हैं, तो हम आपको बस इतना ही देना चाहते हैं: किसी शाम, जब घर में सन्नाटा उतर आए, ख़ुद से पूछकर देखिए कि आप नक़्शे पर कहाँ हैं।
आप कितना कमाते हैं, यह नहीं। आप कितना ख़र्च करते हैं, यह भी नहीं।
आप कहाँ हैं।
यही वह सवाल है, जिससे Cashfulness आपके लिए उपयोगी बनना शुरू करता है।
अच्छी हवा मिले।
— Vittorio