मैंने रॉबर्ट किओसाकी (Robert Kiyosaki) की “रिच डैड पूअर डैड” दो हज़ार के दशक की शुरुआत में पढ़ी थी, जब यह पहले से ही एक मशहूर किताब थी, पर अभी वह वैश्विक परिघटना नहीं बनी थी जो यह बाद में बनी।
मैंने इसे एक पंजीकृत वित्तीय सलाहकार के रूप में पढ़ा था, उस जिज्ञासा के साथ जो एक ही चीज़ को देखने के सभी संभव तरीके ढूँढ़ती है।
और उस किताब ने मुझ पर दो चीज़ें छोड़ीं: एक जिसे मैंने संजोया, और एक जिसे मैंने रास्ते में छोड़ दिया।
जो चीज़ मैंने संजोई वह एक सीधी, पर जिसने कभी लेखांकन नहीं पढ़ा उसके लिए बेहद ताकतवर अंतर्दृष्टि है: आपके पास जो कुछ भी है वह सब बराबर नहीं है।
आपके पास कुछ चीज़ें ऐसी हैं जो पैसा आपकी जेब में डालती हैं — किराए पर दिया अपार्टमेंट, लाभांश देने वाला शेयर, मुनाफ़ा देने वाला कारोबार।
आपके पास कुछ अन्य चीज़ें ऐसी हैं जो महीने-दर-महीने पैसा आपकी जेब से बाहर खींचती हैं — कार, रहने का घर, अलमारी, मनोरंजन की नाव।
अधिकांश लोगों ने, जब तक उन्होंने वह पन्ना नहीं पढ़ा जो यह अंतर सामने रखता है, कभी इस तरह सोचा ही नहीं। वे बस सोचते हैं “बैंक में इतना है” और “मेरा अपना घर है”। वे फ़र्क़ नहीं करते। वे दिशा नहीं देखते।
किओसाकी ने इस अंतर को दुनिया में शायद ही किसी और की तरह लोकप्रिय बनाया। और इसके लिए हम उनके आभारी हैं।
जो चीज़ मैंने रास्ते में छोड़ी वह है वह तरीका जिससे किओसाकी ने इस अंतर्दृष्टि को दुनिया को बेचा, और वह सब कुछ जो उन्होंने अगले वर्षों में इसके ऊपर जोड़ा।
Cashfulness में हमने कुछ ऐसा बनाया है जो उसी अंतर्दृष्टि से शुरू होता है, पर एक अलग दिशा में चलता है।
इस लेख में मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम किओसाकी के कहाँ करीब आते हैं, और कहाँ दूर जाते हैं।
किओसाकी ने क्या सही देखा
एक ऐसे लेखक के साथ न्याय करने के लिए जिसने चालीस लाख से ज़्यादा प्रतियाँ बेचीं, उन्होंने जो सही देखा उससे शुरू करना उचित है।
कम-से-कम तीन चीज़ें हैं।
उन्होंने स्थिर बैलेंस की संस्कृति तोड़ी।
पीढ़ियों तक लोगों ने अपने वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में करंट खाते का बैलेंस देखकर सोचा है।
किओसाकी ने उस ध्यान को कुछ ज़्यादा गतिशील की ओर मोड़ने में योगदान दिया: आपकी संपत्तियाँ क्या पैदा करती हैं, और आपको क्या लागत देती हैं।
यह दृष्टिकोण का एक बदलाव है जो सब कुछ बदल देता है। आपकी कीमत कितनी है यह नहीं, बल्कि आप किस दिशा में जा रहे हैं यह मायने रखता है।
उन्होंने “अपना घर = निवेश” वाला समीकरण तोड़ा।
बीसवीं सदी की इतालवी संस्कृति के लिए घर खरीदना अपने-आप एक निवेश माना जाता था।
किओसाकी ने सरल उदाहरणों के साथ लिखित रूप से बताया कि जिस घर में आप रहते हैं — जब तक आप उसमें रहते हैं, ऋण चुकाते हैं, कर और रखरखाव चुकाते हैं — वह पैसा आपकी जेब में नहीं डाल रहा।
यह जीवन का एक विकल्प है, शायद सही, पर सख़्त अर्थ में एक उत्पादक संपत्ति नहीं है।
इस बिंदु पर Cashfulness पूरी तरह सहमत है, और हमने इस ब्लॉग के संपत्ति+ और संपत्ति− पर समर्पित लेख में इस पर विस्तार से बात की है।
उन्होंने केवल कमाई की आय से स्वतंत्रता पर विचार को प्रोत्साहित किया।
यह विचार कि आपकी अपनी पूँजी, समय के साथ, हमारे लिए उतना ही काम कर सकती है जितना हम उसके लिए काम करते हैं, एक मुक्तिदायक विचार है।
Cashfulness इसे साझा करता है, और इसे वित्तीय स्वतंत्रता की अवधारणा के केंद्र में रखता है: अपने सामान्य ख़र्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त संपत्ति+ रखना।
इन तीन बातों पर हम उनके ऋणी हैं। बस। बिना विवाद के।
किओसाकी ने क्या बढ़ा-चढ़ाकर कहा (या ग़लत कहा)
यह कहते हुए भी, “किओसाकी पैकेज” ऊपर के तीन बिंदुओं तक सीमित नहीं है।
बल्कि, जो कुछ भी उस किताब से अगले बीस वर्षों में निकला उसका अधिकांश हिस्सा उस दिशा में जाता है जिसका हम अनुसरण नहीं करना चाहते।
पद्धति के रूप में आक्रामकता।
किओसाकी अपने कई संदेश दुश्मनों की एक संरचना पर बनाते हैं: वह स्कूल व्यवस्था जो आपको आश्रित बनाती है, “पूअर डैड” जो वह पिता है जिसकी नक़ल नहीं करनी, वे वित्तीय सलाहकार जो आपको ठगने की कोशिश करते हैं, वे कर्मचारी जो “चूहा-दौड़” के “ग़ुलाम” हैं।
यह ध्रुवीकरण करने वाली अलंकारिकता है। यह किताबें बेचने के लिए काम करती है।
यह शांति बनाने के लिए काम नहीं करती।
Cashfulness में हम दुश्मन नहीं बनाते। कोई “बुरी” व्यवस्था नहीं है जिसका सामना एक “मुक्तिदायक” पद्धति से किया जाए। बस एक उलझी हुई तस्वीर है जिसे स्पष्ट करना है, और बस।
धर्म बनी रियल एस्टेट।
किताब के बाद के वर्षों में, किओसाकी एक बहुत विशिष्ट नुस्खे की ओर बढ़ते गए: लीवरेज (ऋण) के साथ, किराए के लिए संपत्तियाँ ख़रीदना, स्वतंत्रता तक जाने के मुख्य रास्ते के रूप में।
Cashfulness में हम किसी विशेष परिसंपत्ति वर्ग का नुस्खा नहीं देते।
संपत्ति+ रियल एस्टेट हो सकती है, पर फंड, ETF, कूपन देने वाले बॉन्ड, लाभांश, उद्यमशील गतिविधियों में हिस्सेदारी, लाइसेंस बनाने वाली बौद्धिक रचनाएँ भी हो सकती हैं।
आपके लिए सही मिश्रण क्या है यह आपके जीवन, आपके स्वभाव, आपके देश, ऐतिहासिक क्षण, आपकी उम्र पर निर्भर करता है।
Cashfulness का कोई एक ही जवाब नहीं है क्योंकि सवाल का ही कोई एक जवाब नहीं है।
धन का वादा।
किओसाकी का उपपाठ है “अगर आप पद्धति का पालन करेंगे तो आप अमीर बन जाएँगे”।
Cashfulness धन का वादा नहीं करता।
धन एक अस्पष्ट और सांस्कृतिक रूप से बोझिल शब्द है, और हम सपने नहीं बेचते।
हम स्पष्टता का वादा करते हैं, और वहाँ से चुनाव आप करते हैं, और आपकी पसंद ही तय करती है कि आप क्या बनेंगे।
Cashfulness साधन है, परिणाम नहीं।
FIRE और चूहा-दौड़ से निकलना।
FIRE आंदोलन का — Financial Independence, Retire Early — एक बड़ा हिस्सा किओसाकी की गूँज में जड़ें रखता है। यह विचार कि अंतिम लक्ष्य जल्द-से-जल्द काम करना बंद करना है।
Cashfulness वित्तीय स्वतंत्रता के ख़िलाफ़ नहीं है। जैसा मैंने कहा, हम इसे केंद्र में रखते हैं।
पर जो आज़ादी हम आपको बनाने में मदद करना चाहते हैं वह पलायन नहीं है: वह एक चुनाव है।
जब आप उस बिंदु तक पहुँचते हैं जहाँ आपकी संपत्ति+ आपके सामान्य ख़र्च कवर करती है, आप स्वतंत्र हैं। वहाँ से आप काम करना बंद कर सकते हैं।
कई लोग चुनकर जारी रखते हैं, क्योंकि काम उन्हें पोषण देता है या क्योंकि एक ऐसा काम है जिसे वे पूरा करना चाहते हैं। कुछ लोग धीमे हो जाते हैं। कुछ लोग पेशा बदलते हैं। कुछ लोग परिवार, नाती-पोतों, किसी शौक़, स्वयंसेवी संगठन को समय देते हैं।
आज़ादी है चुन पाना। भागने की बाध्यता नहीं।
गुरु वाला लहजा।
पिछले पंद्रह वर्षों में किओसाकी एक मीडिया व्यक्तित्व बन गए हैं जो हज़ारों यूरो के कोर्स बेचते हैं, बाज़ारों पर विनाशकारी भविष्यवाणियाँ करते हैं, गुरु वाली छवि गढ़ते हैं।
यह हमारी शैली नहीं है, हमारा काम नहीं है, हमारा ब्रांड नहीं है।
Cashfulness आपको एक सचेत वयस्क के रूप में चाहता है, अनुयायी के रूप में नहीं।
अलग शब्दावली, ज़्यादा मज़बूत इंजन
एक तकनीकी फ़र्क़ भी है जिसका संक्षेप में ज़िक्र करना उचित है।
किओसाकी asset / liability की जोड़ी इस्तेमाल करते हैं: दो द्विआधारी, सरल की गई श्रेणियाँ।
Cashfulness संपत्ति+ और संपत्ति− इस्तेमाल करता है — संयमित हिंदी शब्दावली, और सबसे बढ़कर एक संपूर्ण दोहरा लेखा प्रणाली पर टिकी हुई, वही तकनीक जिसे कंपनियाँ छह सौ वर्षों से बैलेंस-शीट रखने के लिए इस्तेमाल करती आई हैं।
यह फ़र्क़ सिर्फ़ शब्दों का नहीं है।
दोहरा लेखा न सिर्फ़ यह दिखाता है कि आपके पास क्या है और आप पर क्या देनदारी है, बल्कि यह भी कि समय के साथ धन-प्रवाह कैसे चलता है, और आपको दो के बजाय चार अलग श्रेणियों (संपत्ति, देनदारी, लागत, आय) से वित्तीय स्वास्थ्य देखने देता है।
ढाँचा ज़्यादा मज़बूत है। हमने इसे इस ब्लॉग के उस लेख में बताया है जो ग़ैर-लेखाकारों के लिए दोहरे लेखे पर है।
और यह व्यावहारिक रूप में, उदाहरणों और सीखने के साधन के रूप में GNUCash के साथ, उस किताब में समझाया गया है जो मैंने लिखी है — “पर्सनल फ़ाइनेंस की रणनीतियाँ”, जो Amazon पर उपलब्ध है। यही वह किताब है जिसे मैं बीस साल पहले, किओसाकी पढ़ने के बाद, ढूँढना चाहता था।
अगर आपने किओसाकी पढ़ी है, तो Cashfulness किसके लिए है
एक ऐसा व्यक्ति है जिसने “रिच डैड पूअर डैड” पढ़ी और उससे कुछ अच्छा हासिल किया — संपत्ति/देनदारी का अंतर पैसे के बारे में उसकी सोच में शामिल हो गया।
पर उसने लेखक द्वारा सुझाई गई पटकथा के अनुसार इसे व्यवहार में लाने की कोशिश भी की — कोर्स, आक्रामक लीवरेज वाली किराए की संपत्तियाँ, कुछ ही वर्षों में “चूहा-दौड़ से निकलने” का विचार — और वह चिंतित, दबाव में, पहले से ज़्यादा जटिल और उम्मीद से कहीं कम शांत वित्तीय जीवन के साथ रह गई।
या फिर उसने किताब पढ़ी, मुद्दा समझा, पर वहीं रुक गई क्योंकि बाक़ी पैकेज — लहजा, हड़बड़ी, दिखावा — उसका अपना नहीं था।
ऐसे व्यक्ति के लिए Cashfulness एक शांत विकास का प्रस्ताव है।
वही शुरुआती अंतर्दृष्टि, कहीं ज़्यादा मज़बूत ढाँचा, सम्मानजनक शब्दावली, धन का कोई वादा नहीं, “चूहा-दौड़ से निकलने” की कोई हड़बड़ी नहीं, मंच पर कोई गुरु नहीं।
एक पद्धति है। यह शांति से लागू होती है। यह समय के साथ काम करती है, किसी सेमिनार के बाद के तीस दिनों में नहीं।
और अगर आपने कभी किओसाकी नहीं पढ़ी पर किसी और रास्ते से इस लेख तक पहुँचे हैं, तो भी ठीक है।
यहाँ हम जो कुछ भी कहते हैं वह किओसाकी को पढ़े होने पर निर्भर नहीं करता। संपत्ति+ और संपत्ति− का अंतर आपको Cashfulness के भीतर अपने ही तरीके से बताया मिलेगा, “रिच डैड” से गुज़रे बिना।
संक्षेप में
अंत में, एक-के-ऊपर-एक तीन बातें।
किओसाकी ने एक महत्वपूर्ण अंतर्दृष्टि को लोकप्रिय बनाया। हम इसे खुले तौर पर स्वीकार करते हैं।
किओसाकी ने उस अंतर्दृष्टि के ऊपर एक पद्धति, एक लहजा और एक वादा खड़ा किया जो हम साझा नहीं करते। हम इसे खुले तौर पर कहते हैं।
Cashfulness उसी अंतर्दृष्टि का एक शांत विकास प्रस्तावित करता है, बिना विवाद और बिना समर्थन के, एक सख़्त लेखांकन प्रणाली (दोहरा लेखा) और एक ज़्यादा संयमित वादे (धन नहीं, स्पष्टता) पर आधारित।
अगर आप उस पहले व्यक्ति की तरह हैं जिसका मैंने वर्णन किया — जिसने किओसाकी पढ़ी और उससे कुछ हासिल किया, पर आक्रामकता में ख़ुद को नहीं पहचानता — तो Cashfulness संभवतः आपकी जगह है।
हम आपका cashfulness.com/beta पर बीटा प्रतीक्षा-सूची में इंतज़ार कर रहे हैं।
पर अगर आप क्लासिक किओसाकी पद्धति के दृढ़ अनुयायी हैं — कोर्स, आक्रामक रियल एस्टेट, मुख्य लक्ष्य के रूप में FIRE — तो आप Cashfulness में सहज महसूस नहीं करेंगे, और यह ठीक ही है।
दुनिया बड़ी है, हर शैली के लिए साधन मौजूद हैं।
Cashfulness उन लोगों के लिए सोचा गया है जो शांति और पद्धति एक साथ चाहते हैं। उस ढाँचे से, यही हम करते हैं, और यही एकमात्र चीज़ है जो हम करते हैं।
— Vittorio