Az első megvilágosodás 2010-ben ért.
Mögöttem volt már húsz év a pénzügyi szolgáltatásokban, egy közgazdász diploma, a pénzügyi tanácsadói névjegyzékbe való felvétel, és nem sokkal korábban kezdtem el egy második egyetemi utat a pszichológiában — azt, amely később a mesterdiplomához, a Pszichológusok Kamarájába való felvételhez és egy kitüntetéssel zárt viselkedési pénzügyek mesterképzéshez vezetett.
Elolvastam a témában minden könyvet, amit el lehetett olvasni.
És mégis: a saját házam pénzügyei, ha komolyan vettem őket, ködfoltot alkottak.
Nem pénzkérdés volt: volt elegem ahhoz, hogy nyugodt legyek.
A távolság kérdése volt — aközött, amit hittem, hogy van, és ami tényleg volt; aközött, ami havonta bejött, és ami kiment; a döntéseim és a hat hónappal későbbi hatásaik között.
Abban az évben botlottam bele a GNUCash-be, egy szabad és ingyenes szoftverbe, amely a magánpénzügyekre alkalmazza a kettős könyvvitelt — ugyanazt a technikát, amellyel a cégek hatszáz éve vezetik a könyveiket.
Letöltöttem, telepítettem, megnyitottam.
És megértettem.
A kettős könyvvitel, a saját pénzemre alkalmazva, olyasmit tett, amit semmilyen Excel-tábla és semmilyen követő alkalmazás nem tudott soha megmutatni nekem: megkülönböztette azt, ami értéket termelt, attól, ami felemésztette; a valódi bevételeket a könyvelési mozgásoktól; az épülő vagyont a fogyó vagyontól.
A távolság végre bezárult.
Erre a felfedezésre építettem egy utat.
Elindítottam a psicologiafinanziaria.com oldalt, ahol arról írtam, hogy a saját pénzünk tudatos ismerete módszerrel épül, nem hirtelen megvilágosodással.
Írtam egy könyvet, a Strategie per la Finanza Personale címűt, amely gyakorlatiasan elmagyarázza, hogyan alkalmazható a kettős könyvvitel a személyes és családi pénzügyekre a GNUCash segítségével. Az Amazonon érhető el, és a jövőben frissülni fog, hogy a Cashfulnesst is bemutassa eszközként — sok elv, amit az appban viszontlátsz majd, már ott van benne.
És így mentem tovább tizenöt évig.
A GNUCashben ez idő alatt több mint hatvanezer tételt rögzítettem.
Hatvanezret. Minden fizetést, minden számlát, minden osztalékot, minden lakásjavítást.
Nem megszállottságból: a tisztánlátásért.
Aztán, tizenöt évvel később, megérkezett a második megvilágosodás.
Egy este, amikor a házra már leszállt a csend, megnyitottam a GNUCasht, ahogy már ezerszer megtettem.
És megértettem, hogy a módszer még mindig helyes, de az eszköz már nem elég — nekem sem, és főleg nem azoknak, akiknek segíteni szerettem volna végigjárni ugyanezt az utat.
Hiányzott a nyugalom, amely megengedi, hogy úgy nézz a számokra, hogy ne érezd magad általuk elítélve.
Hiányzott egy élmény, amely egyszerre szigorú és vendégszerető.
A Cashfulness abból a második estéből született. És az azt megelőző tizenöt évből.
Mi nem működött a létező appokban
Mindent kipróbáltam.
A magánpénzügyi appok, amiket az évek során letöltöttem, három családba tartoztak, és egyik sem győzött meg.
Az első család a banális appoké.
Azoké, amelyekben kategorizálod a kiadásaidat („étterem”, „vásárlás”, „üzemanyag”), és a hónap végén mutatnak egy tortadiagramot.
Olyan, mint egy lázmérő, amely megmondja, van-e lázad, de fogalma sincs, mit tegyél, ha van.
Követnek, de nem segítenek megérteni.
Főleg pedig soha nem különböztetik meg a jövedelmet termelő eszközt a költséget termelő eszköztől — a legfontosabb megkülönböztetést annak, aki pénzügyi függetlenséget akar építeni.
A második család a szorongáskeltő appoké.
Azoké, amelyek riasztót fújnak, valahányszor túllépsz egy keretet, amelyek arra hajtanak, hogy mindent „optimalizálj”, amelyek gamifikálják (játékká alakítják) a megtakarításaidat szintekkel, badge-ekkel (jelvényekkel), heti kihívásokkal.
A félelemre és a szégyenre dolgoznak.
Pár hétig működnek, aztán letöröljük őket, mert olyan szorongást raktak ránk, amiből amúgy is volt már elég.
A harmadik család az elitista appoké.
Profi Excel VBA-makrókkal, könyvelőszoftverek vállalkozóknak, szakértői fórumokról letöltött táblázatok, ahol úgy beszélnek egymással, mintha titkos társaság lennének.
Kitűnően működnek, ha már van könyvelői gondolkodásmódod és heti három rászánható estéd.
A legtöbb ember számára használhatatlanok.
Volt egy negyedik út, és tizenöt évig azt jártam.
GNUCash: a negyedik út, amit tizenöt évig jártam
A GNUCash szabad és ingyenes szoftver, amelyet nyílt forráskódú közösség fejleszt, és amely a kettős könyvvitelt a személyes asztali gépre hozza el.
Amikor 2010-ben felfedeztem, megváltoztatta, ahogyan a pénzügyeimre néztem.
És tizenöt éven át elkísért, miközben több mint hatvanezer tételt rögzítettem benne.
Négy dolgot köszönhetek a GNUCashnek, és világosan ki akarom mondani őket, mielőtt elmagyarázom, miért döntöttem végül úgy, hogy valami mást építek.
Megadta nekem a valódi kettős könyvvitelt, a mindennapi életemre alkalmazva, nem csak a cégekére.
Soha nem akart eladni nekem semmit: se gamification (játékosítás), se fizetőfal, se agresszív marketing.
Az adataimat a saját ellenőrzésem alatt tartotta, a saját gépemen, közvetítők nélkül.
És lehetővé tette, hogy egy egész oktatási utat építsek — a psicologiafinanziaria.com oldalt — egy módszerre, amely valóban működött.
Mégis, tizenöt év és hatvanezer sor után megértettem, hogy a GNUCash nem lehet a pénz nyugodt oldalának eszköze.
Nem az ő hibájából: a projekt természetéből fakadóan.
- A kezdeti beállítás nehézkes. Nulláról kell felépítened a számláid hierarchiáját, és ehhez beszélned kell egy kicsit a könyvelés zsargonját (tartozik, követel, bevételi számlák, kiadási számlák, placeholder számlák). Aki nulláról indul, itt fennakad.
- Desktop-first, azaz asztali gépre készült. A pénzeddel élni azt is jelenti, hogy rögzíted, miközben a pénztárnál állsz sorban, a vonaton, egy étteremben. GNUCash mobilon igazából nincs, és ez látszik.
- Azoknak készült, akiknek már van könyvelői gondolkodásmódja, nem azért, hogy elkísérje azt, akinek ezt még fel kell építenie magában. A tanulási görbe meredek, és egyedül könnyű elveszni.
- Nincs nyugalomra tervezett designja. Funkcionális eszköz, íróasztalra, hivatásos könyvelőnek. Nem egy vendégszerető szoba, ahová vasárnap este leülhetsz a nyitott családi mérlegeddel.
- A végponttól végpontig terjedő titkosítás nem natív, és a megosztás ugyanazon család két tagja között olyan akrobatikát kíván, amelyet a legtöbb család soha nem fog megcsinálni.
- És főleg: nincs oktatási keret, amely a számokat az értelemhez kötné. A GNUCash megmutatja a kettős könyvvitelt, de nem segít meglátni, hogy a pénzed épít-e valamit vagy felemésztődik, hogy jó-e az irány, hogy a helymeghatározás ott van-e, ahol szeretnéd.
Valami sokkal jobbra volt szükségem: egyszerűbbre, a nap minden helyzetében ténylegesen használhatóra, és főleg olyanra, amely arra irányul, ami számít — a függetlenség és a pénzügyi tudatosság lassú felépítésére.
Nem egy otthonra szabott könyvelőszoftverre, hanem egy embereknek született eszközre, amely a nyugalom és a módszer köré épül, együtt.
A GNUCash nagyszerű projekt marad, és mindenkinek, aki értéket merít belőle, azt ajánlom, használja tovább.
A Cashfulness nem helyettesíti: valami mást próbál csinálni, valaki másnak.
A keret, amely mindent megváltoztat
Van egy mondat, amit azon az estén mondtam magamnak, és amely ma a Cashfulness kódjában van megírva:
A pénz eszköz idő és szabadság vásárlására. Nem álom, amelyet kergetni kell, és nem ellenség, amelyet le kell győzni.
Ez a mondat a termék gerince.
A pénznek mint eszköznek gyakorlati következményei vannak mindenre.
Nem bálványozod (a könnyű meggazdagodás álmai könyveket adnak el, de nem építenek semmit).
Nem démonizálod (a kultúra, amely szerint pénzről beszélni közönséges dolog, határozatlan időre szegényen tart).
Megismered. Ránézel. Munkára fogod azért, amire tényleg szükséged van: időért arra, amit szeretsz, szabadságért, hogy megválaszd, hogyan élsz, tartalékért a nehéz napokra.
Ebből a keretből született a második elv: nyugalom és módszer együtt.
A nyugalom önmagában naiv: nem elég „nyugodtnak maradni” ahhoz, hogy építs valamit.
A módszer önmagában nyomasztó: nem elég „rendesen elszámolni” ahhoz, hogy jól legyél.
A nyugalom, amelyre a saját pénzét kezelő embernek szüksége van, mozgásban lévő nyugalom — azé, aki tudja, mit csinál és miért.
Ez a nevünk ígérete.
Cashfulness — az angol „cash” (pénz) és „mindfulness” (tudatos jelenlét) szavak összeolvadása: a saját pénzünk higgadt tudatossága.
The calm side of money — a pénz nyugodt oldala.
Amit megépítettünk
A kettős könyvvitel nem a Cashfulness találmánya.
Ez az, amit én tizenöt évig használtam a GNUCashben, és ugyanaz a technika, amellyel a cégek hatszáz éve vezetik a mérlegeiket.
Két sorban elmagyarázva: minden pénzmozgást kétszer rögzítünk, egyszer bejövő, egyszer kimenő oldalon, különböző számlákon.
Ez azt jelenti, hogy a számlák, ha jól vezeted őket, soha nem tévedhetnek.
Amikor stimmelnek, jók. Amikor nem stimmelnek, van mit megérteni — és megérteni mindig tanít valamit.
A kettős könyvvitel nem a motorháztető alá rejtett technikai funkció.
Látható, abban az értelemben, hogy formálja, ahogyan a pénzügyeidre nézel.
Lehetővé teszi, hogy világosan megkülönböztetve lásd:
- a termelő eszközöket — azt, ami neked dolgozik (egy befektetés, amely osztalékot hoz, egy lakás, amely bérleti díjat termel neked, egy alap, amely idővel nő)
- a fogyasztási eszközöket — azt, amiért te dolgozol (az autó, a háztartási gépek, a tárgyak, amelyeket használsz, és amelyek karbantartásban és értékvesztésben pénzedbe kerülnek)
- a kötelezettségeket — a tartozásaidat
- a nettó vagyonodat — a különbséget aközött, amid van, és amivel tartozol
Attól kezdve, hogy a Cashfulnessben ebben a négy kategóriában látod elosztva a pénzedet, abbahagyod a „mennyi jön be és mennyi megy ki” szerinti gondolkodást, és irányban kezdesz gondolkodni.
Építed a termelő tőkédet, vagy éppen felemészted?
Ez a jó kérdés, és végre válaszolhatsz rá.
A kezdőlap szíve a helymeghatározás.
A hajózásból vett kifejezés: a helymeghatározás az, hogy egy adott pillanatban hol vagy a térképen.
A Cashfulnessben a helymeghatározás a jelenlegi nettó vagyonod, amely minden rögzített tételnél frissül.
Lehetővé teszi, hogy nézd az irányt és időben igazíts a kormányrúdon, mielőtt a következő hónap számai mondanák meg.
Mindenek fölött pedig van egy technikai döntés, amely azt védi, aki vagy.
Két szinten működik, mert a két szint különböző igényekre felel.
Radikális végponttól végpontig titkosítás a dokumentumokra. A dokumentumok, amelyeket a Cashfulnessbe viszel — számlakivonatok, szerződések, számlák, biztosítási kötvények — a készülékeden titkosítódnak, mielőtt elhagynák azt, egy olyan kulccsal, amely csak a tiéd.
Senki más nem olvashatja őket: sem mi, akik az appot építettük, sem az, aki a szervert üzemelteti, sem egy esetleges jövőbeli támadó.
Az érem másik oldala őszinte: ha elveszted a jelszót és a 24 helyreállítási szót, soha többé nem olvasod el őket te sem. A kulcs csak a tiéd, és ez azt jelenti, hogy az őrzésének felelőssége is a tiéd.
Maximális anonimizálás minden másra. A Cashfulness még azt sem akarja tudni, hogy hívnak. Becenevet fogsz használni.
A könyvelési tereid — a számláid, a kategóriáid, a tételeid — úgy vannak kialakítva, hogy érthetetlenek legyenek bárkinek, aki nem te vagy. Annak is, aki hozzáférne a szerverhez.
Ez a döntés fejlesztésben többe kerül, de nélküle a „nyugalom és módszer” kiüresedett ígéret lenne.
Kinek szól a Cashfulness
A Cashfulness a hajótörötteknek készült.
Nem negatív értelemben, hanem szó szerinti értelemben.
A hajótörött az, aki már próbálta.
Megnyitotta az Excelt egy hétvégén, letöltött egyet azokból a gamifikált appokból, olvasott egy könyvet a „pénzügyi szabadságról”, két hónapig próbálta a Kakebót.
És megfeneklett. Nem lustaságból, nem tudatlanságból.
Azért feneklett meg, mert az eszközök, amelyeket kipróbált, nem beszélték a nyelvét, vagy nem tisztelték az idejét, vagy nem ismerték el az intelligenciáját.
A hajótörött érzése nem a szégyen.
Hanem a csalódás.
Várt valamit, ami nem jött el.
A Cashfulness a skipper, aki a hajótöröttet a saját öble felé viszi.
Nem kiabál neki parancsokat. Nem küldi el pénzügyi mesterképzésre.
Azt mondja neki: nézd, ezek a koordináták, az ott az útvonal, az árapály így mozog. Nézzük meg együtt.
A nyugalom mozgásban van, mert a kikötőt lavírozva éred el — akkor is, amikor a szél nem fúj egyenesen.
Nem a szakértőknek készült — a szakértőknek megvannak a maguk eszközei.
Nem annak készült, aki szórakoztató appot keres — nem szórakoztató, hanem fontos.
Annak készült, akinek vannak emberei, akikhez ragaszkodik, valamije, amit tovább akar vinni — egy család, unokák, egy projekt, egy szenvedély, egy építendő örökség — és az a szilárd gondolata, hogy jobban szeretne aludni éjjel annak tudatában, merre tart. Az élet bármelyik évszakában.
Amit nem ígérünk
Nem ígérjük, hogy a Cashfulness-szel többet fogsz megtakarítani.
Talán igen, talán nem — a döntéseiden fog múlni, nem az appon.
Nem ígérjük, hogy gazdag leszel.
A gazdagság homályos és kulturálisan terhelt fogalom, és mi nem árulunk álmokat.
Nem ígérjük, hogy a pénzügyi életed izgalmassá válik.
Világosabb lesz.
A világosság nem lelkesedés — valami annál szilárdabb.
Egyetlen dolgot ígérünk, és ez a név értelme: segítünk nyugalmat vinni oda, ahol zűrzavar volt, és módszert oda, ahol rögtönzés.
Onnantól a döntések a tieid, és a te döntéseid teszik a különbséget.
A Cashfulness az eszköz, nem az eredmény.
Ami most következik
A Cashfulnesst zárt bétában nyitjuk meg egy kis csoport számára.
Nem nagyszabású indulás, nem időre szóló ajánlatok, nem gyártott sürgetés.
Egy kis szoba, ahol néhány valódi felhasználó kipróbálhatja, elmondhatja nekünk, mi működik és mit kell finomítani, és hozzájárulhat egy olyan eszköz növekedéséhez, amelyről azt szeretnénk, hogy évekig kitartson.
Ha az elsők között szeretnéd használni, feliratkozhatsz a várólistára itt: cashfulness.com/beta.
Ha pedig csak kíváncsiságból vetődtél erre, hadd adjuk neked csak ezt: próbáld megkérdezni magadtól egy este, amikor a házra leszállt a csend, hol vagy a térképen.
Nem azt, mennyit keresel. Nem azt, mennyit költesz.
Hol vagy.
Ez az a kérdés, amellyel a Cashfulness elkezd hasznodra lenni.
Jó szelet!
— Vittorio