Ada satu kalimat yang selalu saya dengar di setiap konferensi, di setiap meja makan, di setiap artikel tentang topik ini: pendidikan finansial seharusnya diajarkan di sekolah.
Saya setuju. Itu memang seharusnya dilakukan.
Tetapi sementara kita menunggu hal itu terjadi, ada sesuatu yang berlangsung dan tidak pernah diucapkan dengan lantang oleh siapa pun.
Anak-anak Anda sudah belajar tentang uang. Sekarang. Setiap hari.
Hanya saja mereka tidak mempelajarinya lewat satu jam pelajaran setiap hari Selasa. Mereka mempelajarinya dengan mengamati Anda.
Bagaimana Anda bereaksi ketika tagihan datang lebih tinggi dari perkiraan. Apakah Anda bertengkar soal uang di balik pintu tertutup atau dengan pintu terbuka. Apakah kata “uang” di rumah senormal kata “makan malam”, atau justru topik yang membuat suara jadi pelan.
Inilah kursus yang sesungguhnya. Kursus itu sudah dimulai. Dan Anda adalah satu-satunya guru.
Kabar baiknya, untuk mengajar dengan baik Anda tidak perlu mahir soal uang. Yang diperlukan adalah kejujuran dan keterlihatan. Saya akan menjelaskannya lewat tiga hal yang benar-benar berhasil, dan yang sama sekali tidak terasa seperti pelajaran.
Apa yang Dipelajari Anak Sebelum Anda Membuka Mulut
Mari kita mulai dengan sebuah kebenaran yang sedikit tidak nyaman.
Apa yang Anda katakan kepada anak-anak tentang uang bobotnya sangat ringan. Apa yang Anda lakukan bobotnya sangat berat.
Anda bisa menjelaskan kepada anak berusia delapan tahun bahwa “harus menabung”. Ia mengangguk. Lalu ia melihat Anda membeli barang ketiga secara impulsif padahal tidak dibutuhkan, dan ia sudah mempelajari pelajaran yang sesungguhnya — kebalikan dari yang diucapkan.
Anak-anak adalah mesin canggih untuk menangkap ketidaksesuaian antara apa yang kita katakan dan apa yang kita lakukan. Begitulah cara mereka mempelajari bahasa, emosi, aturan-aturan tak tertulis di rumah. Uang bukan pengecualian.
Mari kita ambil satu contoh.
Luca berusia sepuluh tahun. Di rumahnya, uang tidak pernah dibicarakan secara terbuka, tetapi sesekali ia mendengar orang tuanya berdebat di dapur dengan nada tegang, dan menangkap kata-kata seperti “kita tidak sanggup” yang diucapkan dengan sedikit nada malu.
Luca tidak sedang belajar ekonomi rumah tangga. Ia sedang belajar bahwa uang adalah sesuatu yang membuat cemas dan sedikit memalukan — sebuah masalah tanpa solusi, karena ia tidak pernah melihat siapa pun menyelesaikannya, ia hanya melihat ketegangan.
Pada usia dua puluh tahun, Luca akan memiliki hubungan yang sulit dengan uang, dan ia tidak akan tahu alasannya. Alasannya ada di dapur itu.
Sekarang mari kita balik adegannya.
Di rumah lain, sekali seminggu salah satu orang tua duduk selama sepuluh menit, membuka sesuatu — buku catatan, selembar kertas, sebuah aplikasi — dan dengan tenang melihat bagaimana keadaannya. Tidak ada drama. Sebuah pemeriksaan yang tenang, seperti mengecek level oli mobil.
Anak yang tumbuh dengan melihat gestur itu mempelajari sesuatu yang berbeda: bahwa uang adalah sesuatu yang bisa dilihat, dengan tenang, dan bahwa melihatnya justru membuatnya menjadi kurang menakutkan.
Ia tidak perlu tahu angka-angkanya. Cukup baginya melihat ketenangan itu.
Inilah hal pertama yang berhasil, dan yang paling penting: perlihatkan gesturnya, bukan ceramahnya.
Sebuah Ritual Mingguan yang Bisa Mereka Lihat
Di blog ini saya sudah pernah menulis tentang ritual sepuluh menit: sekali seminggu Anda duduk, melihat di mana posisi Anda, dan hampir selalu Anda tidak perlu melakukan apa-apa. Fungsinya adalah mengubah kecemasan laten menjadi data laten.
Bersama anak-anak, ritual itu memperoleh makna kedua.
Ia menjadi edukasi pasif. Yang paling kuat yang pernah ada, justru karena tidak terasa seperti edukasi.
Saya tidak sedang meminta Anda memperlihatkan kekayaan keluarga kepada anak Anda. Angka-angka rumah tangga adalah urusan orang dewasa, dan itu sama sekali tidak masalah. Saya sedang mengatakan sesuatu yang lain, yang lebih sederhana: buatlah gestur itu terlihat.
Biarkan mereka melihat Anda duduk. Biarkan mereka mengerti bahwa ada satu momen yang berulang dan tenang, ketika ibu atau ayah “melihat catatan keuangan”. Biarkan mereka mengaitkan pengelolaan uang bukan dengan pertengkaran, melainkan dengan ketenangan dan keteraturan.
Anak berusia enam tahun tidak akan mengerti apa yang sedang Anda lihat. Tetapi ia akan mengerti nadanya. Dan nada itulah pelajarannya.
Ketika mereka sedikit lebih besar — katakanlah di kelas-kelas akhir sekolah dasar, sekitar usia sembilan atau sepuluh tahun — Anda bisa melangkah lebih jauh. Anda bisa memberi mereka ritual milik mereka sendiri, dalam skala kecil.
Sebuah celengan, tentu saja. Tetapi yang lebih baik lagi: sebuah buku catatan kecil, di mana sekali seminggu, mereka menulis berapa banyak yang mereka miliki. Uang jajan yang datang, berapa yang dihabiskan, berapa yang tersisa.
Ini adalah penentuan posisi mereka dalam skala kecil. Koordinat mereka sendiri. Anda tidak sedang mengajari mereka “menabung” sebagai perintah moral — Anda sedang mengajari mereka mengetahui di mana posisi mereka. Itu adalah hal yang berbeda, dan jauh lebih berguna.
Pelaut tidak memeriksa posisinya karena cemas. Ia memeriksanya karena tanpa koordinat, setiap jalur pelayaran hanyalah sebuah dugaan. Hal yang sama juga berlaku bagi seorang anak dengan tujuh euro di celengannya.
Percakapan yang Meruntuhkan Tabu
Ada sebuah aturan tak tertulis, tua selama beberapa generasi, yang mengatakan: jangan bicara soal uang di meja makan.
Aturan itu dimaksudkan sebagai sopan santun. Tetapi ia telah menimbulkan kerusakan yang besar.
Sebab sebuah topik yang tidak pernah dibicarakan tidak lantas menjadi “sensitif”. Ia menjadi gelap. Dan sesuatu yang gelap menimbulkan ketakutan. Inilah tepatnya kabut yang, ketika sudah dewasa, membuat kita menghindar untuk melihat rekening — kabut yang sama dengan yang saya bicarakan ketika menjelaskan indikator keempat dari penentuan posisi, yaitu jarak antara apa yang Anda kira Anda miliki dan apa yang sesungguhnya Anda miliki.
Kabut itu, pada banyak dari kita, lahir justru di meja makan. Sejak kanak-kanak.
Maka hal kedua yang berhasil sederhana untuk dikatakan namun sulit untuk dilakukan: bicarakan soal uang di rumah, secara alami, dengan cara yang sesuai usia.
Ini bukan berarti membebankan kekhawatiran orang dewasa kepada anak-anak. Itu adalah beban, bukan edukasi. Artinya menjadikan uang sebagai sebuah topik yang normal, terang-terangan, seperti membicarakan cuaca atau apa yang akan dimakan malam ini.
Saya berikan beberapa contoh konkret, berdasarkan usia.
Dengan anak kecil, di supermarket: “Hari ini kita membeli yang ini, bukan yang itu, karena kita memutuskan begitu. Bukan karena kita tidak sanggup — karena kita memilih.” Anda sedang mengajarkan sebuah kata yang mendasar: pilihan. Uang bukanlah sebuah “tidak sanggup” yang dipaksakan. Uang adalah serangkaian pilihan yang Anda buat.
Dengan anak sekolah dasar, di hadapan sesuatu yang sangat diinginkannya: alih-alih menjawab ya atau tidak secara tegas, “Berapa harganya? Berapa yang ada di celenganmu? Dalam berapa minggu kamu bisa mencapainya?”. Anda sedang membawanya, tanpa mengatakannya secara langsung, ke dalam alur pikir orang dewasa yang tenang: antara keinginan dan barangnya ada sebuah rencana, bukan sekadar keinginan sesaat.
Dengan anak pra-remaja, Anda bisa mulai menjelaskan apa itu gaji, apa artinya sebagian darinya diambil untuk pajak, apa saja tagihan yang membuat rumah bisa berjalan. Bukan untuk menakut-nakutinya. Melainkan untuk menghilangkan misteri.
Perbedaan antara anak yang uangnya dijelaskan dan anak yang uangnya disembunyikan bukanlah jumlah uang yang akan mereka miliki saat dewasa. Melainkan ketenangan dalam cara mereka mengelolanya.
Yang satu akan memiliki data. Yang lain akan memiliki kecemasan. Dan kita sudah tahu, dari blog ini, betapa mahalnya harga yang kedua.
Uang Jajan, Alat Anda yang Paling Diremehkan
Dan kita sampai pada hal ketiga, yang paling jarang dibicarakan padahal merupakan sebuah laboratorium kecil yang sempurna.
Uang jajan.
Kebanyakan orang tua menganggapnya sebagai gangguan, atau sebagai hadiah yang bisa diberikan lalu dicabut. Sesungguhnya ia jauh lebih dari itu. Ia adalah laporan keuangan pertama dalam hidup anak Anda: tempat pertama di mana ia bisa salah dalam urusan uang sementara taruhannya sangat rendah, hampir konyol.
Coba pikirkan. Apakah Anda ingin anak Anda melakukan kesalahan finansial pertamanya pada usia dua puluh lima tahun, dengan gaji sungguhan dan sewa yang harus dibayar? Atau pada usia sepuluh tahun, dengan lima euro seminggu, di mana satu-satunya konsekuensinya adalah tidak makan es krim selama beberapa hari?
Uang jajan adalah gym berisiko rendah. Dan seperti semua gym, ia hanya berhasil jika Anda mengikuti beberapa prinsip. Saya berikan tiga prinsip yang diambil dari praktik nyata.
Pertama: teratur dan bisa diprediksi. Datang selalu di hari yang sama, selalu dengan jumlah yang sama. Tidak tergantung suasana hati orang tua, tidak dinaikkan diam-diam karena anak memasang tatapan menggemaskan. Penghasilan yang bisa diprediksi mengajarkan perencanaan; penghasilan yang datang secara mengejutkan hanya mengajarkan cara meminta. Sama seperti kita orang dewasa: lebih mudah mengatur diri dengan gaji tetap dibandingkan dengan pemasukan yang Anda tidak pernah tahu kapan akan datang.
Kedua: benar-benar miliknya. Setelah diberikan, pilihannya adalah miliknya. Jika ia menghabiskannya semua di hari pertama untuk permen, lalu melihat sesuatu yang sungguh diinginkannya lewat begitu saja, ia telah mempelajari dalam satu sore sebuah pelajaran yang bahkan sebagian orang dewasa tidak pernah pelajari: membelanjakan hari ini berarti mengorbankan hari esok. Jangan Anda yang mengatakannya. Satu hari Sabtu tanpa komik lebih berdampak daripada seratus ceramah.
Ketiga: jangan selamatkan dia dari kesalahannya. Ini adalah bagian yang paling berat bagi kita sebagai orang tua. Uangnya habis di pertengahan minggu? Jangan berikan uang muka. Kekecewaan selama tiga hari itu bernilai lebih dari ceramah apa pun. Ini alasan yang sama mengapa, saat berbicara tentang penentuan posisi, saya selalu mengatakan bahwa alatnya memberi Anda koordinat tetapi tidak memutuskan untuk Anda: hal itu dipelajari dengan melakukannya, kadang dengan melakukan kesalahan, dengan angka-angka milik sendiri di hadapan mata.
Ada satu varian lanjutan, untuk anak yang lebih besar, yang sangat indah untuk dilihat berjalan: berikan uang jajan bulanan, bukan mingguan. Pada awalnya banyak yang salah, menghabiskannya dalam sepuluh hari. Tetapi justru di situlah pelajarannya. Mengelola satu bulan penuh adalah sebuah latihan cakupan: berapa banyak yang bisa saya belanjakan per hari agar cukup sampai akhir bulan? Ini adalah pengalaman nyata pertama dari pola pikir yang, saat dewasa, kita sebut cakupan dalam bulan.
Semua ini, perhatikan baik-baik, terjadi tanpa satu grafik pun, tanpa aplikasi, tanpa satu pelajaran pun. Hanya uang sungguhan, pilihan sungguhan, konsekuensi sungguhan. Dalam skala yang lebih kecil.
Di Mana Peran Cashfulness (Sedikit, dan dengan Jujur)
Anda mungkin pernah mendengar saya menyebut aplikasi saya. Saya ingin jelas soal apa kaitannya dan apa yang bukan, karena pada topik ini risiko menjual angin sangatlah tinggi.
Cashfulness bukan aplikasi untuk anak-anak, dan tidak ingin menjadi itu. Tidak ada maskot, tidak ada celengan digital beranimasi, tidak ada hadiah untuk penabung kecil. Semua hal itu — gamifikasi yang mengubah uang menjadi permainan berpoin — justru adalah hal yang dijauhi oleh Cashfulness.
Apa yang dilakukan Cashfulness, dan yang menyentuh topik ini, adalah sesuatu yang lebih dewasa dan lebih serius.
Ia adalah tempat yang bersih dan tenang di mana catatan keuangan rumah tangga tersimpan bersama, rapi, dan di mana ritual mingguan yang telah saya ceritakan itu berlangsung dengan tenang. Bukan permainan berpoin untuk anak-anak: sebuah tempat untuk melihat angka-angka tanpa kecemasan.
Saya berhenti di sini secara sengaja, karena yang penting bukanlah aplikasinya. Yang penting adalah prinsipnya.
Seorang anak yang melihat orang tuanya menjaga catatan keuangan keluarga tetap rapi, dengan tenang dan dengan metode, sedang menerima edukasi finansial yang dijanjikan oleh sekolah dan hampir tidak pernah benar-benar diberikan.
Bukan karena aplikasinya yang mengajarkan hal itu kepadanya. Melainkan karena Andalah yang memperlihatkannya, dan aplikasinya hanyalah tempat bersih dan tenang di mana gestur itu berlangsung. Alat itu menampilkan angka-angka, dengan rapi dan tanpa kecemasan. Pelajarannya Andalah yang memberikannya, lewat teladan.
Yang Tersisa
Jika dari seluruh artikel ini Anda hanya ingin mengingat satu gagasan, inilah gagasannya.
Anda tidak sedang membesarkan akuntan-akuntan kecil. Anda sedang membesarkan orang-orang dewasa yang suatu hari nanti akan memiliki hubungan dengan uang — yang tenang atau cemas, jernih atau berkabut. Dan hubungan itu terbentuk sekarang, sebagian besar sebelum Anda menyadarinya, dengan mengamati Anda.
Ketiga hal itu tidak memerlukan biaya apa pun.
Sebuah ritual mingguan yang mereka lihat Anda lakukan, bahkan hanya demi nadanya saja.
Sebuah percakapan yang meruntuhkan tabu dan menjadikan uang sebagai topik yang terang-terangan.
Sebuah uang jajan yang dikelola seperti sebuah gym kecil, tempat mereka belajar melakukan kesalahan ketika kesalahan itu berbiaya sangat rendah.
Tidak satu pun dari ketiganya adalah sebuah kursus. Namun ketiganya bersama-sama bernilai lebih dari kursus apa pun.
Sebab uang, pada akhirnya, adalah sebuah alat untuk membeli waktu dan kebebasan — bukan mimpi yang harus dikejar, juga bukan musuh yang harus dilawan. Dan hal paling indah yang bisa kita wariskan kepada anak-anak kita bukanlah uang.
Melainkan mengetahui apa yang harus dilakukan dengannya, tanpa perlu takut padanya.
— Vittorio