Tidak ada alat yang lahir dari kekosongan.
Cashfulness adalah buah dari bertahun-tahun membaca, dari kesalahan-kesalahan saya sendiri, dari wawasan yang saya pinjam dari orang-orang yang sudah mengatakan hal-hal cerdas tentang uang jauh sebelum saya.
Saya rasa jujur kalau saya memberi tahu Anda dari mana ide-ide itu berasal.
Yang akan Anda baca berikut ini bukan daftar peringkat. Bukan pula rangkaian ulasan. Ini adalah bibliografi beralasan: lima buku, dan untuk masing-masing, alasan mengapa buku itu penting serta bagian pemikiran Cashfulness mana yang diterangi olehnya.
Ada satu hal yang tidak ingin saya sembunyikan dari Anda: satu dari lima buku ini saya sendiri yang menulisnya. Buku itu ada di urutan kelima. Anda akan menemukannya di tempatnya, diceritakan dengan takaran yang sama seperti keempat buku lainnya — tidak lebih, tidak kurang.
Saya menaruhnya di sana karena ia selaras dengan yang lain, bukan karena itu buku saya.
Dan jika dari kelima buku ini Anda tidak membaca satu pun, tidak apa-apa juga: saya berusaha menulis setiap uraian agar Anda tetap membawa pulang satu gagasan yang berguna, bahkan tanpa membuka bukunya.
1. George S. Clason — The Richest Man in Babylon (Orang Terkaya di Babilonia, 1926)
Mari mulai dari yang paling tua, dan yang paling sederhana.
Ini kumpulan perumpamaan yang mulai diterbitkan sejak 1926 oleh George Clason, seorang Amerika. Kisah-kisahnya berlatar Babilonia kuno: tokoh utamanya Arkad, orang terkaya di kota itu, yang menjelaskan kepada siapa pun yang bertanya bagaimana ia bisa sampai ke sana.
Gagasan intinya hanya satu, dan sudah masuk ke bahasa sehari-hari: bayarlah diri Anda sendiri lebih dulu.
Sebelum sewa rumah, belanja, tagihan, sisihkan bagian tetap dari apa yang masuk — buku ini menyebut sepersepuluh. Bagian itu milik Anda, dan tidak boleh disentuh. Sisanya adalah yang Anda pakai untuk hidup.
Clason menambahkan aturan kedua, yang lebih jarang dikutip tapi sama pentingnya: bagian itu tidak boleh dibiarkan diam. Ia harus dipekerjakan dengan hati-hati agar menghasilkan sendiri — dan harus dilindungi dari mereka yang menjanjikan keuntungan mudah.
Menabung hanyalah langkah pertama. Langkah kedua adalah tidak membiarkan apa yang sudah Anda tabung direbut dari Anda.
Dikatakan begitu terdengar sepele. Sebenarnya tidak: hampir tidak ada orang yang benar-benar melakukannya, karena hampir tidak ada orang yang punya sistem yang membuatnya otomatis.
Dan di sinilah buku ini menyentuh Cashfulness.
Disiplin yang dibicarakan Clason bukanlah pengekangan. Ini adalah keteraturan. Ia tidak meminta Anda mengorbankan sesuatu: ia meminta Anda menempatkan hal-hal dalam urutan yang tepat.
Masalahnya, jika keteraturan setiap bulan bergantung pada kemauan keras, cepat atau lambat ia akan runtuh. Pencatatan rutin di dalam Cashfulness justru berfungsi untuk mengambil keteraturan itu dari tangan kemauan: Anda melihatnya, ia ada di sana, dan ia sendiri yang memberi tahu Anda apakah Anda menjalankan aturan itu atau tidak.
Dan bagian yang terus bertambah, lalu pada titik tertentu mulai menghasilkan, adalah batu bata pertama dari kemandirian: di Cashfulness Anda melihatnya naik pos demi pos, tanpa perlu membayangkannya.
Satu peringatan yang jujur: bentuk perumpamaan sudah terasa usang, dan gayanya kadang terdengar kuno, bahkan agak khidmat.
Jangan baca demi gayanya. Bacalah — atau setidaknya ingatlah dari sini — demi prinsipnya: satu bagian, sebelum segalanya, selalu.
2. Vicki Robin dan Joe Dominguez — Your Money or Your Life
Clason mengajari Anda menata keteraturan. Buku berikutnya bertanya, untuk apa keteraturan itu.
Your Money or Your Life adalah buku Amerika, terbit awal tahun sembilan puluhan, ditulis oleh Vicki Robin dan Joe Dominguez. Ini salah satu teks yang meletakkan dasar bagi keuangan sadar (conscious finance), jauh sebelum istilah itu populer.
Gagasan intinya adalah kalimat yang, begitu dibaca, sulit dilupakan: uang adalah energi kehidupan.
Setiap euro yang Anda belanjakan adalah waktu hidup Anda yang Anda tukar untuk mendapatkannya. Ini bukan abstraksi: ini jumlah jam nyata yang Anda berikan sebagai ganti uang itu.
Dari situ muncul pertanyaan yang diletakkan buku ini di tangan Anda: apakah barang yang sedang saya beli ini sepadan dengan jam-jam hidup yang telah dikorbankan untuknya?
Buku ini juga memberi perhitungan yang tepat: berapa sebenarnya nilai satu jam kerja Anda, setelah dikurangi semua yang dibutuhkan pekerjaan itu agar bisa berlangsung — perjalanan, pakaian, stres yang harus diurai. Hampir selalu angkanya lebih rendah dari yang Anda kira.
Dan buku ini menunjukkan bahwa ada satu titik — mereka menyebutnya “cukup” — yang jika dilewati, membelanjakan lebih banyak tidak membuat Anda lebih bahagia. Yang penting mengenalinya, bukan melewatinya karena kelembaman.
Jika Anda mengenal kalimat yang mendasari Cashfulness — uang adalah alat untuk membeli waktu dan kebebasan — di sini Anda akan menemukannya hampir kata demi kata, tetapi diubah menjadi sebuah metode.
Ini jembatan paling langsung dari seluruh daftar ini.
Setiap pengeluaran adalah jam-jam hidup Anda. Kekayaan bersih Anda — yang di Cashfulness kami sebut penentuan posisi — memberi tahu Anda sudah berapa jam yang telah Anda beli kembali, dan seberapa dekat Anda dengan titik di mana Anda tidak perlu lagi menukarnya.
Peringatan: buku ini sangat berpusat pada Amerika Serikat, pada pajak, pensiun, dan beberapa saran investasi yang detailnya sudah usang.
Namun pemikirannya tetap utuh. Anda hanya perlu menerjemahkan contoh-contohnya ke negara dan masa kini Anda sendiri — gagasan dasarnya tidak menua.
3. Beppe Scienza — Il risparmio tradito (Tabungan yang Dikhianati)
Robin dan Dominguez bertanya untuk apa uang itu. Beppe Scienza memperingatkan Anda tentang siapa yang diuntungkan ketika Anda tidak bertanya.
Ini buku Italia, ditulis oleh seorang matematikawan dari Universitas Turin yang selama bertahun-tahun memandang industri manajemen tabungan dengan kritis.
Gagasan intinya tidak nyaman: sebagian besar industri itu, pada kenyataannya, bekerja melawan penabung.
Komisi mengikis imbal hasil secara diam-diam. Produk dirancang agar tidak transparan. Loket menawarkan apa yang menguntungkan orang yang menjualnya kepada Anda, bukan Anda.
Contoh konkret, tanpa menyebut nama: dua produk yang berinvestasi pada hal yang sama persis bisa meninggalkan selisih puluhan ribu euro di kantong Anda setelah dua puluh tahun — hanya karena komisi tahunan yang tampak kecil. Persentase kecil itu, yang berbunga majemuk seiring waktu, tidak lagi kecil.
Pelajaran yang Anda bawa pulang, bahkan tanpa membaca bukunya, hanya satu dan selalu berlaku: curigailah orang yang menjual Anda produk yang menyamar sebagai nasihat.
Ada satu pertahanan praktis, dan itu sederhana: selalu tanyakan berapa biayanya untuk Anda, dalam euro dan per tahun, sudah termasuk semuanya. Jika jawabannya kabur, kekaburan itu sendiri sudah menjadi jawaban.
Inilah jembatan menuju Cashfulness, dan jembatan ini terbuat dari ketiadaan.
Cashfulness tidak punya produk finansial untuk dijual kepada Anda. Ia tidak mengambil komisi dari apa yang Anda lakukan dengan uang Anda, tidak mengarahkan Anda ke dana tertentu, tidak punya kepentingan tersembunyi pada angka yang Anda lihat.
Ia hanya menunjukkan angka-angka Anda, itu saja. Alat yang netral dibutuhkan justru karena semua yang digambarkan Scienza itu memang ada.
Satu nama lagi yang jauh lebih populer soal tema ini, Robert Kiyosaki, tidak ada dalam daftar ini: kami sudah menulis tentangnya secara terpisah, di artikel khusus lain di blog ini, dan di sana kami menjelaskan alasannya.
Peringatan yang wajib: nada bicara Scienza polemis, kadang tajam.
Harus diterima apa adanya — sebuah dorongan kritis yang melatih kewaspadaan yang tepat pada Anda, bukan vonis final atas setiap produk atau orang secara individual. Nilainya ada pada sudut pandang yang ia tinggalkan, bukan pada setiap vonis khususnya.
4. Seneca — De brevitate vitae (Tentang Singkatnya Hidup)
Scienza memperingatkan Anda tentang siapa yang memboroskan uang Anda. Seneca mengingatkan Anda apa yang sebenarnya sedang Anda boroskan.
Ini esai moral dari filsuf Latin Seneca, ditulis hampir dua ribu tahun lalu. Ia tidak pernah membicarakan uang. Ia membicarakan waktu.
Gagasan intinya membalikkan cara kita biasa mengeluh: bukan benar bahwa kita punya sedikit waktu — yang benar adalah kita memboroskan sangat banyak waktu.
Masalahnya bukan pada jumlah hidup, melainkan pada perhatian yang kita curahkan saat membelanjakannya.
Seneca membedakan dua hal yang selalu kita campuradukkan: hidup yang panjang dan hidup yang benar-benar dijalani bukanlah hal yang sama. Orang yang selalu sibuk, tulisnya, sering kali adalah orang yang paling sedikit hidupnya — karena ia tidak pernah berhenti cukup lama untuk menyadari ke mana ia sebenarnya sedang menuju.
Seneca membuat sebuah pengamatan yang, setelah dua puluh abad, masih terasa menyakitkan: kita membela uang kita mati-matian, dan membiarkan siapa pun mengambil waktu kita — satu-satunya hal yang, tidak seperti uang, tidak pernah kembali.
Ini satu-satunya buku dalam daftar ini yang sama sekali tidak berhubungan dengan uang. Dan justru karena itulah ia menerangi buku-buku lain lebih baik daripada yang lain.
Sebab mengelola uang, pada akhirnya, adalah mengelola waktu yang dibeli oleh uang untuk Anda.
Seluruh makna Cashfulness — tahu di mana Anda berada, tanpa harus terus-menerus memikirkannya — ada untuk ini: semakin sedikit perhatian yang dihabiskan untuk mencemaskan uang, semakin banyak hidup yang tersisa untuk hidup itu sendiri. Uang yang tertata adalah waktu yang Anda ambil kembali.
Ini gerakan yang sama dengan yang disarankan Seneca untuk waktu: sesekali berhenti dan lihat ke mana ia sedang menuju. Sekali seminggu, dengan angka-angka di depan Anda, itulah persisnya berhenti sejenak itu.
Di sini tidak diperlukan peringatan apa pun.
Tidak ada yang perlu dimutakhirkan, tidak ada yang usang untuk diterjemahkan. Sebuah teks yang bertahan dua ribu tahun tidak butuh saya membelanya.
Bacalah. Buku ini pendek, dan tidak ada buku keuangan lain yang akan mengatakan hal ini kepada Anda dengan ketegasan yang sama.
5. Vittorio Giusti — Strategie per la Finanza Personale (Strategi Keuangan Pribadi)
Dan kita sampai pada buku kelima. Buku yang saya tulis sendiri.
Saya katakan dengan lugas, tanpa berputar-putar: buku ini milik saya, dan justru karena itu saya tidak akan memujinya. Saya menaruhnya dalam daftar ini karena ia selaras dengan keempat buku lainnya, bukan karena namanya membawa nama saya.
Ini buku praktis tentang keuangan pribadi. Buku ini menjelaskan, langkah demi langkah dan dengan contoh-contoh konkret, bagaimana membawa ketelitian pembukuan berpasangan — teknik yang selama berabad-abad digunakan perusahaan untuk menjaga pembukuan tetap seimbang — ke dalam pengelolaan rumah tangga.
Dimulai dari nol: bagaimana membangun bagan akun untuk sebuah keluarga, bagaimana mencatat apa yang masuk dan keluar, bagaimana membaca hasilnya tanpa harus menjadi akuntan. Bahkan jika Anda tidak akan pernah membeli bukunya, gagasan yang perlu Anda bawa pulang adalah ini: metode perusahaan berhasil, sama persis, untuk sebuah keluarga juga.
Ada satu titik di mana saya harus benar-benar transparan kepada Anda.
Di dalam buku itu saya menyarankan, sebagai alat operasional, GNUCash: perangkat lunak akuntansi berpasangan yang bebas dan gratis, untuk komputer. Ini aplikasi yang sangat baik — tangguh, stabil, dan tidak berbayar sepeser pun.
Lalu mengapa saya membangun Cashfulness?
Karena saat saya menulis buku itu, Cashfulness belum ada. GNUCash saat itu — dan masih sampai sekarang — adalah pilihan serius yang tersedia, dan saya menyarankannya dengan niat baik.
Poin yang ingin saya sampaikan dengan jelas kepada Anda adalah ini: pemikiran dalam buku itu semuanya tetap berlaku. Bahkan, dengan Cashfulness, semuanya berlaku lebih kuat lagi.
Bukunya tidak menjadi usang. Yang berubah, menjadi lebih baik, adalah alat yang disarankan — bukan pemikiran yang mendasarinya.
Cashfulness mewarisi ketelitian yang sama dari pembukuan berpasangan, tetapi jauh lebih sederhana, lebih modern, dan lebih fungsional daripada GNUCash, serta dirancang untuk mereka yang bukan akuntan.
Dikatakan dalam satu kalimat: jika Anda membaca buku itu hari ini, gantilah GNUCash dengan Cashfulness dalam pikiran Anda. Metodenya identik, pengalamannya jauh lebih sederhana.
Buku ini tersedia di Amazon.
Benang yang Menyatukan Semuanya
Lima buku yang sangat berbeda. Seorang Amerika dari tahun dua puluhan, dua penulis keuangan sadar, seorang matematikawan Italia yang polemis, seorang filsuf Latin, dan saya.
Namun, jika Anda menjajarkannya, semuanya mengatakan hal yang sama dari sudut yang berbeda-beda.
Clason: tatalah keteraturan, agar uang bekerja untuk Anda, bukan Anda yang bekerja untuknya.
Robin dan Dominguez: uang itu adalah waktu hidup Anda, perlakukanlah sebagai demikian.
Scienza: jangan biarkan orang lain mengubah alat Anda menjadi tujuan mereka.
Seneca: sumber daya yang benar-benar langka bukanlah uang, melainkan waktu.
Dan yang kelima, buku saya, mencoba merangkum semua ini menjadi sebuah metode yang bisa Anda terapkan di rumah Anda sendiri.
Benangnya hanya satu: uang adalah alat untuk membeli waktu dan kebebasan — bukan mimpi yang harus dikejar, bukan pula musuh yang harus dilawan.
Kelima buku ini, masing-masing dengan caranya sendiri, mengangkat uang dari pusat panggung dan mengembalikan hidup Anda ke sana.
Karena itulah Cashfulness hanya meminta beberapa menit dari Anda, bukan seharian penuh: metode ini ada agar Anda memikirkan uang lebih sedikit, bukan lebih banyak.
Jika Anda mau, inilah tempat di mana gagasan-gagasan ini berhenti menjadi sekadar bacaan dan berubah menjadi praktik sehari-hari. Beta sedang dibuka — tidak perlu terburu-buru, datanglah kapan pun Anda ingin.
— Vittorio