Biasanya sebuah aplikasi memperkenalkan diri dengan menceritakan semua yang bisa ia lakukan.
Daftar fitur. Panah yang menanjak. Hal-hal yang, katanya, akan mengubah hidup Anda.
Hari ini saya ingin melakukan sebaliknya.
Saya ingin menceritakan tiga hal yang tidak dilakukan Cashfulness. Bukan karena kami belum sampai ke sana, atau karena suatu hari nanti akan kami tambahkan.
Tiga hal yang sudah kami putuskan, dengan sengaja, untuk tidak pernah dilakukan.
Saya melakukan ini karena saya percaya sebuah aplikasi — seperti seorang manusia — lebih dipahami lewat apa yang ia tolak untuk lakukan daripada lewat apa yang dipajang di etalase.
Fitur bisa ditiru. Penolakan, tidak. Sebuah penolakan adalah pilihan, dan pilihan menunjukkan siapa Anda.
Tiga penolakan berikut ini punya kesamaan. Tak satu pun dari ketiganya adalah keterbatasan teknis, seperti “kami tidak mampu”. Ini adalah tiga pilihan nilai. Tiga pintu yang bisa saja kami buka, yang banyak orang buka, dan yang kami kunci dari dalam.
Saya ceritakan satu per satu.
Satu. Kami tidak akan memanipulasi Anda
Saya mulai dari yang paling tidak nyaman, karena inilah yang paling jarang dibicarakan.
Sangat banyak aplikasi — bukan hanya aplikasi keuangan — dirancang untuk mendorong Anda melakukan hal-hal yang, dengan kepala dingin, tidak akan pernah Anda pilih.
Teknik ini punya nama: dark patterns. Saya jelaskan karena ini pertama kali saya memakainya: ini adalah “pola gelap”, skema antarmuka yang dibuat dengan sengaja untuk mengarahkan keputusan Anda ke arah yang menguntungkan pembuat aplikasi, bukan Anda.
Tombol “terima semua” yang besar dan berwarna, dan tombol menolak yang disembunyikan, kecil, abu-abu di atas abu-abu. Tombol berhenti langganan yang terkubur di ujung enam menu. Peringatan yang membuat Anda merasa bersalah saat menolak: “tidak, terima kasih, saya tidak tertarik menabung”. Penghitung waktu mundur yang membuat Anda memutuskan sebelum sempat berpikir.
Semua ini adalah cara untuk menggerakkan keputusan Anda dengan dorongan yang tidak Anda minta.
Dalam aplikasi keuangan pribadi, ini akan jauh lebih beracun. Karena ia menyentuh uang Anda, dan menyentuh ketakutan Anda.
Bayangkan betapa mudahnya hal itu dilakukan.
Notifikasi yang dibuat untuk memicu kecemasan: “Anda mengeluarkan uang terlalu banyak!”, dalam warna merah, mungkin pada malam Minggu. Anda membuka aplikasi dengan hati berdebar, dan detak ekstra itu persis apa yang oleh sebagian model bisnis disebut “engagement”.
Angka yang berkedip untuk membuat Anda merasa tertinggal dari semua orang.
Peringatan yang mendorong Anda ke suatu produk untuk dibeli, menyamar sebagai saran ramah.
Kami tidak akan melakukan itu. Tidak pernah.
Notifikasi Cashfulness hanya ada dua jenis, dan tak satu pun ada untuk membuat Anda ketagihan.
Ada notifikasi umum, informatif: komunikasi layanan.
Dan ada notifikasi personal, terkait dengan kondisi nyata akun Anda: “lima hari lagi menuju penutupan anggaran, dan Anda masih dalam batas”. Informasi yang berguna, pada saat yang tepat, dan bila diperlukan selalu disertai solusi yang mungkin di sampingnya. Tak pernah berupa alarm yang berteriak. Tak pernah “kembalilah, kami rindu”.
Prinsip yang kami tetapkan untuk diri kami sendiri hanya satu baris, dan saya ingin menuliskannya utuh: aplikasi ini tidak pernah menghubungi Anda karena menguntungkan kami bila Anda membukanya. Ia hanya menghubungi Anda saat itu berguna bagi Anda.
Ada alasan mendasar di balik penolakan ini.
Manipulasi dan ketenangan tidak bisa hidup berdampingan dalam satu aplikasi.
Jika saya mendorong Anda, saya mengguncang Anda. Jika saya mengguncang Anda, saya merampas dari Anda justru hal yang menjadi alasan Cashfulness ada. The calm side of money bukan slogan untuk dipasang di situs web: ini adalah janji yang runtuh dengan notifikasi pertama yang dirancang untuk mempercepat detak jantung Anda.
Karena itulah manipulasi bukan sebuah fitur yang kami hindari untuk ditambahkan. Ini adalah pintu yang, jika dibuka, akan merobohkan semua yang lain.
Dua. Kami tidak akan menggamifikasi uang Anda
Penolakan kedua adalah sepupu dari yang pertama, tapi wajahnya lebih ceria. Dan justru karena itu ia lebih menipu.
Anda kenal aplikasi-aplikasi yang mengubah menabung menjadi permainan?
Hari-hari berturut-turut Anda bertahan di bawah anggaran, dengan janji tersirat untuk tidak memutus rangkaian. Lencana yang harus dibuka. Koin virtual. Level yang harus dinaiki, seolah mengelola keuangan rumah tangga adalah sebuah pertandingan.
Nama teknisnya adalah gamification: mengambil mekanika permainan video — poin, hadiah, rangkaian yang tidak boleh terputus — dan menerapkannya pada sesuatu yang bukan permainan.
Ini kelihatan seperti kebalikan dari manipulasi, karena warna-warni dan ramah. Sebenarnya ini hal yang sama dengan kostum yang lebih menggemaskan: tujuannya adalah membuat Anda menempel di layar.
Mekanisme itu tidak mengukur uang Anda. Ia mengukur kehadiran Anda. Ia memberi hadiah karena Anda kembali, bukan karena keadaan Anda membaik.
Dan ia menggeser perhatian Anda dari angka yang benar-benar penting — berapa nilai yang Anda miliki dikurangi yang Anda utang — ke skor yang dikarang sendiri oleh aplikasi.
Angka pertama milik Anda. Angka kedua milik aplikasi.
Mari ambil contoh singkat, agar bedanya terlihat jelas.
Marco memiliki rangkaian tiga puluh hari “anggaran terpenuhi” di sebuah aplikasi semacam ini. Ia bangga dengan angka itu. Suatu malam ia lelah, sedang bepergian, dan agar rangkaiannya tidak putus ia mencatat pengeluaran secara kira-kira, asal kotaknya tercentang.
Tindakan itu tidak membuatnya kaya bahkan sepeser pun. Ia hanya melindungi sebuah skor yang hanya ada di dalam aplikasi.
Kami tidak menggamifikasi. Tidak ada rangkaian, tidak ada lencana, tidak ada poin, tidak ada level, tidak ada papan peringkat; bahkan tidak juga melawan diri Anda kemarin.
Jika Anda melewatkan satu minggu, Anda tidak kehilangan apa pun. Tidak ada rangkaian yang kembali ke nol, tidak ada benteng yang runtuh. Angka Anda tetap di sana, menunggu Anda kembali dengan tenang.
Di Cashfulness, pengakuan itu sedikit dan terhitung, dan kami mengaitkannya dengan peristiwa nyata: saat Anda pertama kali melengkapi inventaris kekayaan Anda, atau saat Anda mencapai anggaran yang Anda tetapkan sendiri.
Bedanya ada di situ semua. Gamifikasi memberi hadiah untuk perilaku: Anda sudah kembali. Kami mengakui hasilnya: Anda sudah memahami posisi Anda.
Alasan mendasarnya sederhana, dan bagi saya ini serius.
Uang Anda bukan permainan.
Ia adalah alat untuk membeli waktu, kebebasan, kemungkinan memilih. Memutuskan berapa yang disisihkan, apakah harus ganti pekerjaan, bagaimana kondisi Anda sesungguhnya, adalah keputusan orang dewasa. Itu layak mendapat ketenangan dan perhatian, bukan lampu kelap-kelip dan fanfar.
Tentang hal ini saya sudah menulis satu artikel utuh, karena banyak yang perlu dikatakan: mengapa kami tidak menggamifikasi uang Anda. Di sini cukup saya tegaskan poinnya: ini pilihan, bukan kelalaian.
Tiga. Kami tidak akan mengintip data Anda
Penolakan ketiga ini yang paling penting bagi saya dari ketiganya. Dan ini juga yang paling menyimpang dari kebiasaan industri.
Keuangan pribadi adalah tempat Anda menyimpan hal-hal yang tidak nyaman dibicarakan bahkan dengan teman. Berapa sebenarnya penghasilan Anda. Berapa yang sudah Anda sisihkan, atau betapa sedikitnya. Utang yang bebannya lebih berat daripada yang Anda akui.
Jika sekadar curiga bahwa seseorang, di suatu tempat, bisa mengintip, Anda tidak akan pernah menuliskan angka-angka itu secara utuh. Dan aplikasi keuangan yang Anda bohongi dengan menyembunyikan sesuatu tidak ada gunanya.
Karena itulah kami membangun Cashfulness sedemikian rupa sehingga kami sendiri pun tidak bisa melihat. Dan di sinilah ada kata yang bobotnya penting: tidak melihat berbeda dari tidak bisa melihat.
“Kami tidak melihat” adalah janji itikad baik: percayalah pada kami, kami orang baik.
“Kami tidak bisa melihat” adalah janji ketidakmungkinan: sekalipun kami mau, kami tidak bisa.
Kami memilih yang kedua, dan kami memilihnya lewat dua cara yang saling memperkuat.
Cara pertama berkaitan dengan siapa Anda. Saat Anda mendaftar, kami tidak meminta nama, nama keluarga, nomor identitas, tanggal lahir, alamat, atau nomor telepon. Kami meminta nama panggilan — apa pun yang Anda suka, bahkan buatan sendiri: “Kapten”, “Layar”, apa pun yang Anda inginkan —, sebuah email dan kata sandi. Akun-akun Anda pun Anda beri nama sesuka Anda: “Rekening Bank”, bukan “Rekening Budi Santoso”.
Dengan begitu, bahkan orang yang bisa mengakses data akuntansi hanya akan melihat sebuah nama panggilan sembarang dengan beberapa rekening dan transaksi, tanpa cara untuk mengaitkan angka-angka itu dengan orang sungguhan yang Anda ini.
Cara kedua berkaitan dengan dokumen yang Anda unggah: mutasi rekening, tagihan, kontrak, polis. Itulah materi paling sensitif: penuh nama lengkap, alamat, jumlah uang.
Untuk dokumen-dokumen itu kami menggunakan perlindungan bernama enkripsi end-to-end (E2EE): sebelum file meninggalkan ponsel atau komputer Anda, ia sudah diubah menjadi sekumpulan karakter yang tak terbaca. Ia keluar sudah dalam bentuk itu. Yang sampai ke server kami adalah kebisingan, dan tetap menjadi kebisingan. Ia baru bisa terbaca kembali hanya di perangkat Anda, dengan kunci yang lahir dari Anda dan tidak pernah keluar dari sana.
Konsekuensinya saya sampaikan dengan cara paling jelas yang saya bisa.
Dokumen Anda tidak bisa dibaca oleh kami, yang membangun aplikasi ini. Tidak bisa dibaca oleh orang yang mengelola server. Tidak akan bisa dibaca oleh penyerang yang suatu hari membobol sistem kami: yang akan ia dapatkan hanyalah berkas yang tidak berguna.
Bukan karena kami sudah berjanji untuk berperilaku baik. Melainkan karena kami dengan sengaja menghilangkan kemungkinan untuk tidak berperilaku baik.
Ada harga yang jujur di sini, dan saya lebih suka menyampaikannya sendiri: jika Anda kehilangan kata sandi dan juga kata pemulihan kunci Anda, dokumen-dokumen itu menjadi tidak terbaca selamanya, termasuk bagi kami. Tidak ada tombol “saya lupa semuanya, kirim ulang file saya”. Ini adalah sisi lain dari sebuah kunci gembok yang cadangannya tidak ada di tangan kami.
Dan ada konsekuensi yang melampaui hal teknis: kami tidak melakukan pemrofilan. Kami tidak menganalisis perilaku Anda untuk menjual sesuatu, kami tidak membangun potret komersial tentang Anda, kami tidak menyerahkan angka-angka Anda ke pihak ketiga.
Bukan karena kami lebih baik dari yang lain. Melainkan karena kami sudah memutuskan bahwa data Anda bukan produk kami. Produk kami adalah alatnya. Angka-angka Anda tetap milik Anda.
Tentang bagaimana dua lapisan ini — identitas tanpa nama dan dokumen terenkripsi — bekerja bersama, saya sudah menulis secara terpisah, karena topik ini layak mendapat ruang: privasi radikal, dua lapisan dan satu janji. Di sini cukup kalimat yang merangkum semuanya: Cashfulness tidak tahu siapa Anda, tidak membaca dokumen Anda, tidak memahami angka Anda. Kuncinya hanya Anda yang punya.
Mengapa manifesto dalam bentuk negatif
Mungkin Anda bertanya-tanya mengapa saya memilih memperkenalkan Cashfulness kepada Anda dengan tiga “tidak”.
Karena “tidak” adalah bagian yang sulit.
Menambahkan sebuah fitur itu mudah, dan biasanya menguntungkan pembuat aplikasi. Satu dorongan lagi membuat orang lebih menempel. Satu rangkaian lagi membuat mereka kembali. Satu data lagi bisa dijual kembali.
Mengatakan tidak pada semua ini berbiaya mahal. Artinya melepaskan tuas-tuas yang benar-benar berhasil — benar-benar bekerja, itulah sebabnya ia ada di mana-mana. Artinya membangun produk yang sedikit lebih tenang, sedikit kurang “lengket”, yang sepintas bahkan tampak melakukan lebih sedikit dibanding alternatif lain.
Kami menerima itu, karena ada benang yang menyatukan ketiga penolakan ini.
Kami tidak akan memanipulasi Anda, karena kami ingin Anda memutuskan dengan kepala, bukan dengan perut yang sudah kami aduk-aduk.
Kami tidak akan menggamifikasi uang Anda, karena kami ingin Anda melihat data yang nyata, bukan skor yang kami karang.
Kami tidak akan mengintip data Anda, karena kami ingin Anda menulis kebenaran, tanpa keraguan bahwa seseorang sedang mengintip.
Benangnya selalu sama. Ini adalah perbedaan antara alat yang bekerja untuk Anda dan layanan yang bekerja atas Anda.
Hampir segala sesuatu di dunia digital hari ini bekerja atas Anda: menangkap perhatian Anda, membentuknya, menjualnya kembali. Cashfulness ingin berada di sisi lain. Sebuah alat netral, yang memberi Anda koordinat Anda — penentuan posisi Anda, yakni berapa nilai yang Anda miliki dikurangi yang Anda utang — lalu menepi.
Kami tidak menjual produk finansial kepada Anda. Kami tidak memungut komisi atas apa yang Anda lakukan dengan uang Anda. Kami tidak punya kepentingan tersembunyi apa pun pada angka yang Anda lihat.
Kami memberi Anda koordinatnya. Arah haluan, Anda yang memilih.
Ketiga penolakan ini tidak akan berubah dengan versi aplikasi berikutnya. Ini bukan sebuah fase, bukan janji peluncuran yang akan diingkari saat tekanan datang untuk tumbuh dengan segala cara.
Ini adalah fondasi. Dan fondasi, jika dibuat dengan baik, tidak lagi disentuh.
Saya menuliskannya di sini, hitam di atas putih, juga karena alasan ini: agar Anda bisa menyimpannya, dan meminta pertanggungjawaban dari saya jika suatu hari saya sampai mengkhianati salah satunya.
Itu tidak akan terjadi. Tapi sudah sepantasnya janji ini tertulis, bukan hanya terucap.
— Vittorio