Pencerahan pertama saya alami pada tahun 2010.
Saat itu saya sudah punya dua puluh tahun pengalaman di jasa keuangan, gelar sarjana ekonomi, terdaftar sebagai konsultan keuangan, dan baru saja memulai jalur akademis kedua di bidang psikologi — jalur yang kelak membawa saya pada gelar magister, keanggotaan di Asosiasi Psikolog, dan gelar Master di bidang Behavioral Finance dengan predikat pujian.
Saya sudah membaca semua buku tentang topik ini yang bisa dibaca.
Namun rekening rumah tangga saya sendiri, jika diamati serius, tetap saja kabur seperti kabut.
Ini bukan soal uang: saya punya cukup untuk merasa tenang.
Ini soal jarak — antara apa yang saya kira saya miliki dan apa yang sebenarnya saya miliki, antara apa yang masuk setiap bulan dan apa yang keluar, antara keputusan yang saya ambil dan dampaknya enam bulan kemudian.
Tahun itu saya menemukan GNUCash, perangkat lunak bebas dan gratis yang menerapkan pembukuan berpasangan pada keuangan pribadi — teknik yang sama yang telah dipakai perusahaan untuk menyusun neraca mereka selama enam ratus tahun.
Saya unduh, saya pasang, saya buka.
Dan saya paham.
Pembukuan berpasangan, ketika diterapkan pada uang saya sendiri, melakukan sesuatu yang tidak pernah bisa ditunjukkan oleh lembar Excel mana pun atau aplikasi pencatat mana pun: ia membedakan mana yang menghasilkan nilai dan mana yang menghabiskannya, mana pemasukan sungguhan dan mana sekadar pergerakan pembukuan, mana kekayaan yang sedang dibangun dan mana yang sedang menyusut.
Jarak itu, akhirnya, tertutup.
Dari penemuan itu saya membangun sebuah jalan.
Saya membuka psicologiafinanziaria.com, sebuah situs tempat saya menjelaskan bahwa kesadaran atas uang sendiri dibangun dengan metode, bukan dengan pencerahan mendadak.
Saya menulis sebuah buku, Strategie per la Finanza Personale, yang menjelaskan secara praktis cara menerapkan pembukuan berpasangan pada keuangan pribadi dan keluarga dengan GNUCash. Buku ini tersedia di Amazon, dan akan diperbarui di masa depan dengan memasukkan Cashfulness sebagai alat — banyak prinsip yang akan Anda temukan di aplikasi ini sudah ada di sana.
Dan saya terus begitu selama lima belas tahun.
Di GNUCash, selama semua waktu itu, saya mencatat lebih dari enam puluh ribu transaksi.
Enam puluh ribu. Setiap gaji, setiap tagihan, setiap dividen, setiap perbaikan rumah.
Bukan karena obsesi: demi kejernihan.
Lalu, lima belas tahun kemudian, datanglah pencerahan kedua.
Suatu malam, ketika keheningan sudah turun di rumah, saya membuka GNUCash seperti yang sudah saya lakukan ribuan kali.
Dan saya paham bahwa metodenya masih benar, tetapi alatnya sudah tidak cukup lagi — bukan hanya untuk saya, terutama untuk orang-orang yang ingin saya bantu menempuh jalan yang sama.
Yang hilang adalah ketenangan yang memungkinkan Anda melihat angka-angka tanpa merasa dihakimi olehnya.
Yang hilang adalah pengalaman yang sekaligus tegas dan ramah.
Cashfulness lahir dari malam kedua itu. Dan dari lima belas tahun yang mendahuluinya.
Apa yang tidak berhasil pada aplikasi yang sudah ada
Saya sudah mencoba semuanya.
Aplikasi keuangan pribadi yang saya unduh selama bertahun-tahun termasuk dalam tiga kelompok, dan tidak satu pun yang meyakinkan saya.
Kelompok pertama adalah aplikasi sederhana.
Aplikasi yang membuat Anda mengategorikan pengeluaran (“restoran”, “belanja”, “bahan bakar”) dan pada akhir bulan menampilkan grafik lingkaran.
Ini seperti punya termometer yang memberi tahu apakah Anda demam, tapi tidak tahu apa yang harus dilakukan jika memang demam.
Aplikasi ini mencatat, tetapi tidak membantu memahami.
Terutama, aplikasi ini tidak pernah membedakan aset yang menghasilkan pendapatan dari aset yang menghasilkan biaya — perbedaan terpenting bagi siapa pun yang ingin membangun kemandirian finansial.
Kelompok kedua adalah aplikasi yang membuat cemas.
Aplikasi yang membunyikan alarm setiap kali Anda melampaui anggaran, yang mendorong Anda untuk “mengoptimalkan” segalanya, yang men-gamifikasi (mengubah menjadi permainan) tabungan Anda dengan level, badge (lencana), dan tantangan mingguan.
Aplikasi ini bekerja dengan rasa takut dan rasa malu.
Aplikasi ini berfungsi selama beberapa minggu, lalu kita hapus karena telah menambahkan kecemasan yang sebenarnya sudah cukup kita miliki.
Kelompok ketiga adalah aplikasi elitis.
Excel tingkat lanjut dengan makro VBA, perangkat lunak akuntansi untuk pengusaha, lembar kerja yang diunduh dari forum para ahli yang saling berbicara seolah-olah mereka perkumpulan rahasia.
Aplikasi ini bekerja dengan sangat baik jika Anda sudah punya pola pikir akuntansi dan tiga malam seminggu untuk diluangkan.
Bagi kebanyakan orang, aplikasi ini tidak bisa dipakai.
Ada jalan keempat, dan selama lima belas tahun saya menempuhnya.
GNUCash: jalan keempat yang saya tempuh selama lima belas tahun
GNUCash adalah perangkat lunak bebas dan gratis, dikembangkan oleh komunitas sumber terbuka, yang membawa pembukuan berpasangan ke komputer pribadi.
Ketika saya menemukannya pada tahun 2010, ia mengubah cara saya memandang keuangan saya.
Dan ia menemani saya selama lima belas tahun, di mana saya mencatat lebih dari enam puluh ribu transaksi di dalamnya.
Saya berutang budi pada GNUCash atas empat hal, dan saya ingin menyampaikannya dengan jelas sebelum menjelaskan mengapa akhirnya saya memutuskan membangun sesuatu yang lain.
GNUCash memberi saya pembukuan berpasangan yang sesungguhnya, diterapkan pada kehidupan sehari-hari saya, bukan hanya pada kehidupan perusahaan.
Ia tidak pernah menjual apa pun kepada saya: tanpa gamifikasi, tanpa paywall, tanpa pemasaran agresif.
Ia menjaga data saya di bawah kendali saya sendiri, di komputer saya, tanpa perantara.
Dan ia memungkinkan saya membangun seluruh jalur edukasi — situs psicologiafinanziaria.com — di atas metode yang benar-benar berhasil.
Namun, setelah lima belas tahun dan enam puluh ribu baris, saya paham bahwa GNUCash tidak bisa menjadi alat untuk sisi tenang dari uang.
Bukan karena kesalahannya: karena sifat dasarnya sebagai proyek.
- Pengaturan awalnya rumit. Anda harus membangun hierarki akun Anda dari nol, dan untuk itu Anda harus sedikit memahami jargon akuntansi (debit, kredit, akun pendapatan, akun biaya, akun placeholder). Siapa pun yang mulai dari nol akan tersendat di sini.
- Aplikasi ini desktop-first, dibuat pertama-tama untuk komputer meja. Hidup bersama uang sendiri juga berarti mencatatnya sambil antre di kasir, di kereta, di restoran. GNUCash di ponsel praktis tidak ada, dan itu terasa.
- Aplikasi ini dirancang untuk orang yang sudah punya pola pikir akuntansi, bukan untuk mendampingi orang yang harus membangun pola pikir itu. Kurva belajarnya curam, dan sendirian orang mudah tersesat.
- Aplikasi ini tidak memiliki desain yang dirancang untuk ketenangan. Ia adalah alat fungsional, untuk meja kerja, untuk akuntan profesional. Bukan ruang yang ramah tempat Anda duduk pada Minggu malam dengan neraca keluarga terbuka.
- Enkripsi ujung-ke-ujung bukan bawaan, dan berbagi antara dua orang dalam keluarga yang sama membutuhkan akrobat yang tidak akan pernah dilakukan sebagian besar keluarga.
- Dan terutama: tidak ada kerangka edukatif yang mengaitkan angka dengan makna. GNUCash menunjukkan pembukuan berpasangan kepada Anda, tetapi tidak membantu Anda melihat apakah uang Anda sedang membangun sesuatu atau sedang habis, apakah arahnya benar, apakah penentuan posisi Anda berada di tempat yang Anda inginkan.
Saya membutuhkan sesuatu yang jauh lebih baik: lebih sederhana, benar-benar bisa dipakai di setiap situasi sepanjang hari, dan terutama diarahkan pada hal yang penting — pembangunan kemandirian dan kesadaran finansial secara perlahan.
Bukan perangkat lunak akuntansi yang disesuaikan untuk rumah tangga, melainkan alat yang lahir untuk manusia, dibangun di sekitar ketenangan dan metode sekaligus.
GNUCash tetap merupakan proyek besar, dan kepada siapa pun yang mendapatkan manfaat darinya, saya sarankan untuk terus memakainya.
Cashfulness tidak menggantikannya: ia mencoba melakukan hal lain, untuk orang lain.
Kerangka yang mengubah segalanya
Ada satu kalimat yang saya ucapkan kepada diri saya sendiri malam itu, dan yang kini tertulis di dalam kode Cashfulness:
Uang adalah alat untuk membeli waktu dan kebebasan. Bukan mimpi yang dikejar, bukan pula musuh yang dilawan.
Kalimat ini adalah tulang punggung produk.
Uang sebagai alat memiliki konsekuensi praktis pada segala hal.
Anda tidak memujanya (mimpi kaya mendadak menjual buku, tetapi tidak membangun apa pun).
Anda tidak mendemonisasinya (budaya yang menganggap bicara soal uang itu tidak pantas justru membuat Anda tetap miskin tanpa batas waktu).
Anda mengenalnya. Anda melihatnya. Anda memfungsikannya untuk apa yang benar-benar Anda perlukan: waktu untuk hal-hal yang Anda cintai, kebebasan memilih cara hidup, ruang gerak untuk hari-hari sulit.
Dari kerangka ini lahirlah prinsip kedua: ketenangan dan metode sekaligus.
Ketenangan saja itu naif: “tetap tenang” saja tidak cukup untuk membangun sesuatu.
Metode saja itu menyesakkan: “membereskan pembukuan dengan baik” saja tidak cukup untuk merasa nyaman.
Ketenangan yang dibutuhkan siapa pun yang mengelola uangnya sendiri adalah ketenangan yang bergerak — ketenangan orang yang tahu apa yang sedang dilakukannya dan mengapa.
Inilah janji dari nama kami.
Cashfulness — gabungan kata bahasa Inggris “cash” (uang) dan “mindfulness” (kesadaran penuh): kesadaran yang tenang atas uang sendiri.
The calm side of money, sisi tenang dari uang.
Apa yang telah kami bangun
Pembukuan berpasangan bukan penemuan Cashfulness.
Inilah yang saya pakai selama lima belas tahun di GNUCash, dan ini adalah teknik yang sama yang dipakai perusahaan untuk neraca mereka selama enam ratus tahun.
Dijelaskan dalam dua kalimat: setiap pergerakan uang dicatat dua kali, satu sebagai pemasukan dan satu sebagai pengeluaran, pada akun yang berbeda.
Ini berarti pembukuan, jika Anda menjaganya dengan baik, tidak pernah bisa salah.
Ketika seimbang, itu berarti benar. Ketika tidak seimbang, ada sesuatu yang perlu dipahami — dan memahaminya selalu mengajarkan sesuatu kepada Anda.
Pembukuan berpasangan bukan fitur teknis yang tersembunyi di balik layar.
Ia terlihat, dalam arti bahwa ia membentuk cara Anda memandang keuangan Anda.
Ia memungkinkan Anda melihat dengan jelas dan terpisah:
- aset produktif — apa yang bekerja untuk Anda (investasi yang menghasilkan dividen, apartemen yang menghasilkan sewa, dana yang tumbuh seiring waktu)
- aset konsumsi — apa yang Anda kerjakan untuknya (mobil, peralatan rumah tangga, barang yang Anda pakai dan yang membebani Anda dengan biaya perawatan serta penyusutan nilai)
- kewajiban — utang yang Anda miliki
- kekayaan bersih Anda — selisih antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda utangi
Sejak Anda melihat uang Anda tersebar dalam empat kategori ini di Cashfulness, Anda berhenti berpikir dalam istilah “berapa yang masuk dan berapa yang keluar” dan mulai berpikir dalam istilah arah.
Apakah Anda sedang membangun modal produktif Anda, atau sedang menghabiskannya?
Ini pertanyaan yang tepat, dan akhirnya Anda bisa menjawabnya.
Jantung dari halaman depan disebut penentuan posisi.
Ini istilah yang diambil dari dunia pelayaran: penentuan posisi adalah lokasi Anda di peta pada suatu saat tertentu.
Di Cashfulness, penentuan posisi adalah kekayaan bersih Anda saat ini, yang diperbarui setiap kali Anda mencatat sebuah transaksi.
Ini memungkinkan Anda melihat arah dan mengoreksi kemudi tepat waktu, sebelum pembukuan bulan berikutnya yang memberi tahu Anda.
Di atas semua itu, ada satu pilihan teknis yang melindungi jati diri Anda.
Ia bekerja pada dua tingkat, karena kedua tingkat itu menjawab kebutuhan yang berbeda.
Enkripsi ujung-ke-ujung yang radikal untuk dokumen. Dokumen yang Anda bawa masuk ke Cashfulness — rekening koran, kontrak, tagihan, polis asuransi — dienkripsi di perangkat Anda sebelum meninggalkannya, dengan kunci yang hanya Anda miliki.
Tidak ada orang lain yang bisa membacanya: bukan kami yang membangun aplikasi ini, bukan pengelola server, bukan pula calon penyerang di masa depan.
Sisi lain dari koin ini jujur: jika Anda kehilangan kata sandi dan 24 kata pemulihan, Anda sendiri pun tidak akan pernah bisa membacanya lagi. Kuncinya hanya milik Anda, dan itu berarti tanggung jawab menjaganya juga ada pada Anda.
Anonimisasi maksimal untuk sisanya. Cashfulness bahkan tidak ingin tahu nama Anda. Anda akan memakai nama panggilan.
Ruang pembukuan Anda — akun Anda, kategori Anda, transaksi Anda — dirancang agar tidak bisa dipahami oleh siapa pun selain Anda. Bahkan oleh siapa pun yang punya akses ke server.
Ini adalah pilihan yang menuntut lebih banyak biaya pengembangan, tetapi tanpanya, “ketenangan dan metode” hanya akan menjadi janji kosong.
Untuk siapa Cashfulness dibuat
Cashfulness dirancang untuk para korban karam.
Bukan dalam arti negatif, dalam arti harfiah.
Orang yang karam adalah orang yang sudah pernah mencoba.
Ia pernah membuka Excel di suatu akhir pekan, mengunduh salah satu aplikasi yang digamifikasi itu, membaca buku tentang “kebebasan finansial”, mencoba Kakebo selama dua bulan.
Dan ia kandas. Bukan karena malas, bukan karena tidak tahu.
Ia kandas karena alat-alat yang dicobanya tidak berbicara dalam bahasanya, atau tidak menghargai waktunya, atau tidak mengakui kecerdasannya.
Perasaan orang yang karam bukanlah rasa malu.
Itu adalah kekecewaan.
Ia menantikan sesuatu yang tidak pernah datang.
Cashfulness adalah skipper (nakhoda) yang membawa orang yang karam menuju pelabuhannya sendiri.
Ia tidak berteriak memberi perintah. Ia tidak menyuruh orang itu mengambil gelar magister di bidang keuangan.
Ia berkata: lihat, ini koordinatnya, itu arahnya, begini pergerakan pasang-surutnya. Mari kita lihat bersama-sama.
Ketenangan itu bergerak, karena pelabuhan dicapai dengan berlayar zig-zag — bahkan ketika angin tidak bertiup lurus ke depan.
Ia tidak dirancang untuk para ahli — para ahli sudah punya alat mereka sendiri.
Ia tidak dirancang untuk siapa pun yang mencari aplikasi yang menghibur — ia tidak menghibur, ia penting.
Ia dirancang untuk siapa pun yang memiliki orang-orang yang disayangi, sesuatu yang ingin diteruskan — sebuah keluarga, cucu, sebuah proyek, sebuah gairah, warisan yang ingin dibangun — dan keyakinan tetap bahwa mereka ingin tidur lebih nyenyak di malam hari karena tahu ke mana arah mereka menuju. Di musim kehidupan mana pun.
Apa yang tidak kami janjikan
Kami tidak menjanjikan bahwa dengan Cashfulness Anda akan menabung lebih banyak.
Mungkin ya, mungkin tidak — itu bergantung pada keputusan Anda, bukan pada aplikasinya.
Kami tidak menjanjikan bahwa Anda akan menjadi kaya.
Kekayaan adalah istilah yang kabur dan sarat muatan budaya, dan kami tidak menjual mimpi.
Kami tidak menjanjikan bahwa kehidupan finansial Anda akan menjadi menggairahkan.
Ia akan menjadi lebih jernih.
Kejernihan bukan kegairahan — ia sesuatu yang lebih kokoh.
Kami hanya menjanjikan satu hal, dan itulah makna dari nama kami: kami akan membantu Anda membawa ketenangan ke tempat yang dulu penuh kebingungan, dan metode ke tempat yang dulu penuh improvisasi.
Setelah itu, pilihan ada di tangan Anda, dan pilihan Andalah yang membuat perbedaan.
Cashfulness adalah alatnya, bukan hasilnya.
Apa yang akan terjadi selanjutnya
Kami sedang membuka Cashfulness dalam beta privat untuk sekelompok kecil orang.
Bukan peluncuran besar-besaran, bukan penawaran terbatas waktu, bukan urgensi yang dibuat-buat.
Sebuah ruang kecil tempat sedikit pengguna sungguhan bisa mencoba, memberi tahu kami apa yang berhasil dan apa yang perlu diperhalus, dan ikut membantu mengembangkan alat yang kami harapkan bisa bertahan bertahun-tahun.
Jika Anda ingin menjadi salah satu orang pertama yang memakainya, Anda bisa mendaftar ke daftar tunggu di cashfulness.com/beta.
Dan jika Anda kebetulan sampai di sini karena rasa ingin tahu, izinkan kami memberi Anda satu hal ini saja: cobalah bertanya pada diri sendiri, pada suatu malam ketika keheningan sudah turun di rumah, di mana posisi Anda di peta.
Bukan berapa penghasilan Anda. Bukan berapa pengeluaran Anda.
Di mana Anda berada.
Itulah pertanyaan yang membuat Cashfulness mulai berguna bagi Anda.
Selamat berlayar.
— Vittorio