Sebagian besar aplikasi gratis di ponsel Anda sebenarnya tidak gratis.
Aplikasi itu diberikan sebagai imbalan atas data Anda.
Ini adalah barter.
Secara prinsip barter ini transparan, dan dalam banyak kasus juga merupakan barter yang layak dilakukan — tidak ada yang memalukan dari itu.
Banyak aplikasi keuangan pribadi juga bekerja dengan cara yang sama.
Anda diberi alat pelacakan gratis atau hampir gratis, dan sebagai imbalannya aplikasi tersebut mengumpulkan data pengeluaran Anda untuk menghasilkan laporan pasar, rekomendasi yang dipersonalisasi, saran iklan, profil pengguna, dan kemitraan komersial.
Di sini pun, secara prinsip, itu adalah pilihan yang sah dari penyedia layanan.
Anda dalam sekejap menyetujui syarat layanan dan melanjutkan.
Cashfulness membuat pilihan yang berbeda.
Bukan untuk menghakimi aplikasi lain — setiap orang membangun modelnya sendiri, dan banyak yang melakukannya dengan jujur — tetapi karena kami percaya bahwa keuangan pribadi pantas mendapatkan perlakuan yang berbeda.
Ini adalah wilayah yang sudah cukup kabur, dan di mana kesadaran bahwa seseorang (bahkan secara teoretis) bisa melihat angka-angka Anda menghilangkan makna produk itu sendiri.
Ketenangan yang kami bicarakan, jika data tidak aman, hanyalah janji kosong.
Karena itu kami membangun Cashfulness di sekitar sebuah pilihan teknis yang tegas, tertulis di fondasi kode, yang bekerja pada dua lapisan.
Lapisan pertama melindungi dokumen yang Anda bawa ke dalam Cashfulness — dengan enkripsi ujung-ke-ujung yang radikal.
Lapisan kedua melindungi identitas Anda dan data akuntansi Anda — dengan anonimisasi maksimal.
Kedua lapisan ini menjawab kebutuhan yang berbeda dan menggunakan alat yang berbeda pula. Ada baiknya kami jelaskan satu per satu.
Mengapa perlu koneksi (dan apa artinya bagi privasi)
Sebuah premis teknis, sebelum masuk ke dua lapisan tersebut.
Cashfulness hanya berfungsi jika perangkat Anda terhubung ke internet.
Baik di ponsel maupun desktop, aplikasi harus bisa berkomunikasi dengan basis data jarak jauh yang berada di server kami (infrastruktur Eropa).
Mengapa pilihan ini? Karena data akuntansi Anda harus tetap tersinkronisasi di berbagai perangkat yang Anda gunakan.
Jika Anda menambahkan transaksi dari ponsel saat jam makan siang, Anda ingin melihatnya lagi malam hari dari laptop. Berlaku juga sebaliknya.
Tanpa satu titik kebenaran yang tersentralisasi, data akan menyimpang secara sistematis di antara klien-klien, dan Anda akan berakhir dengan dua salinan akuntansi yang tidak konsisten — mimpi buruk kecil yang menghapus seluruh makna sistem pembukuan berpasangan.
Jadi ya, data akuntansi Anda melewati server jarak jauh.
Ini bukan penyerahan privasi: ini adalah batasan teknis yang diperlukan untuk memberi Anda akuntansi yang benar-benar berfungsi di banyak perangkat.
Pertanyaan yang menarik menjadi: bagaimana kami melindungi privasi Anda dengan batasan ini?
Jawabannya ada pada dua lapisan yang akan saya ceritakan sekarang.
Lapisan 1 — Enkripsi ujung-ke-ujung radikal untuk dokumen
Ketika Anda mulai menggunakan Cashfulness, cepat atau lambat Anda akan ingin membawa dokumen Anda ke dalam aplikasi: rekening koran bank, kontrak KPR atau sewa, tagihan listrik dan gas, polis asuransi, sertifikat investasi, laporan reksa dana, kuitansi pajak penting.
Dokumen-dokumen ini berisi segalanya: nama lengkap Anda, alamat, nomor identitas pajak, IBAN, jumlah uang, pihak lawan, detail kehidupan.
Ini adalah lapisan yang paling sensitif dari semuanya.
Untuk dokumen ini kami membuat pilihan seketat mungkin: enkripsi ujung-ke-ujung radikal.
Istilah teknisnya adalah enkripsi ujung-ke-ujung (end-to-end encryption), atau E2EE — dalam bahasa Indonesia disebut juga enkripsi ujung-ke-ujung.
Untuk memahaminya tanpa istilah teknis, bayangkan Anda ingin mengirim surat melalui jasa kurir.
Anda punya dua pilihan.
Pilihan 1, model standar.
Anda menulis surat tanpa penyandian, memasukkannya ke dalam amplop, dan menyerahkannya ke kurir.
Kurir — jika mau — bisa membuka amplop, membaca surat, mencatat isinya, lalu menutupnya kembali dan mengantarkannya.
Anda percaya dia tidak akan melakukannya karena dia berjanji tidak akan melakukannya, mungkin juga karena ada aturan hukum yang melarangnya dan memberi Anda sedikit jaminan.
Tetapi secara fisik, dia bisa melakukannya.
Pilihan 2, enkripsi ujung-ke-ujung.
Anda menulis surat, lalu menutupnya dalam kotak logam yang hanya bisa dibuka dengan kunci khusus.
Kuncinya ada pada Anda. Hanya Anda.
Anda serahkan kotak itu ke kurir. Kurir mengangkut dan menyimpannya.
Bahkan jika ia mengambil kotak itu dan membawanya pulang, ia tetap tidak bisa membukanya, karena ia tidak punya kuncinya.
Ketika Anda membutuhkan surat itu, Andalah yang membuka kembali kotak itu dengan kunci Anda, dan membacanya.
Enkripsi ujung-ke-ujung untuk dokumen di Cashfulness adalah kotak logam dari Pilihan 2.
Ketika Anda mengunggah dokumen ke aplikasi, perangkat Anda mengenkripsinya sebelum mengirimkannya ke server. Di server, dokumen itu tiba dan tetap terenkripsi.
Bagi server, setiap dokumen Anda hanyalah sekumpulan derau digital.
Kunci untuk mendekripsinya hanya berada di perangkat Anda, diturunkan dari kata sandi pribadi Anda dan 24 kata pemulihan Anda (yang disebut seed phrase, standar paling kuat yang tersedia saat ini untuk membuat dan melindungi kunci kriptografi pribadi).
Apa artinya, secara praktis:
- Server Cashfulness tidak bisa membaca dokumen Anda. Bukan kami yang membangun aplikasi ini, bukan pihak yang mengelola infrastrukturnya, bukan pula penyerang di masa depan.
- Jika suatu hari Cashfulness diretas dan semua dokumen di server dicuri, penyerang hanya akan melihat derau. Tidak berguna.
- Bahkan otoritas yang secara resmi meminta dokumen Anda pun hanya akan menerima derau. Kami tidak bisa memberikannya, karena kami sendiri tidak memilikinya dalam bentuk terbuka.
Ada sisi lain dari koin ini, dan kami ingin jujur soal itu.
Jika Anda kehilangan kata sandi Anda dan juga kehilangan 24 kata pemulihan Anda, dokumen Anda menjadi tidak terbaca bahkan bagi Anda sendiri.
Untuk selamanya.
Kami tidak bisa memulihkannya, karena secara teknis kami tidak bisa membaca apa yang telah Anda enkripsi. Tidak ada “pemulihan kata sandi lewat email” yang bisa mengembalikan dokumen Anda, karena tidak ada siapa pun di sisi lain yang bisa melakukannya.
Kuncinya hanya milik Anda.
Ini berarti kebebasan — hanya Andalah yang bisa mengaksesnya — dan tanggung jawab — hanya Andalah yang bisa kehilangan aksesnya.
Ini adalah pilihan filosofi. Kami lebih memilih memberi Anda kendali penuh, meski ini termasuk beban menjaga kredensial Anda sendiri, daripada menyimpan salinan “cadangan” di server kami. Salinan itu, cepat atau lambat, bisa menjadi titik rawan.
Sebuah kunci yang hanya ada di ponsel Anda, tidak akan pernah menjadi titik rawan seperti itu.
Lapisan 2 — Anonimisasi maksimal untuk identitas dan data akuntansi
Lapisan kedua berbeda, dan mencakup semua hal lainnya: siapa Anda dan apa yang Anda lakukan di dalam aplikasi dalam bentuk angka.
Untuk data ini kami memilih strategi lain, karena sifat masalahnya berbeda.
Dokumen adalah “kotak” dengan isi sensitif, dan masuk akal untuk mengenkripsinya secara utuh.
Data akuntansi, sebaliknya, adalah struktur yang hidup: angka, akun, kategori, mutasi yang Anda butuhkan setiap hari, dan yang di atasnya Cashfulness membangun metrik kesehatan finansial yang ditampilkan kepada Anda.
Mengenkripsinya dengan cara yang sama seperti dokumen akan membuat aplikasi sangat lambat dan dalam banyak kasus tidak dapat digunakan.
Jawaban kami bukan enkripsi absolut. Melainkan anonimisasi maksimal.
Secara praktis ini berarti dua hal.
Cashfulness bahkan tidak ingin tahu siapa nama Anda.
Saat Anda mendaftar, kami tidak meminta nama dan nama belakang Anda.
Kami meminta nama panggilan (nickname) — apa pun yang Anda mau, bisa juga sepenuhnya fiktif.
Kami meminta alamat email untuk kontak teknis (pemulihan akses, komunikasi layanan), dan kata sandi.
Selesai.
Tidak ada nomor identitas pajak, tidak ada tanggal lahir, tidak ada alamat, tidak ada nomor telepon, tidak ada tautan ke rekening bank Anda, tidak ada verifikasi identitas.
Bagi Cashfulness, Anda adalah nama panggilan dengan sebuah email. Tidak lebih.
Ruang akuntansi Anda sulit diuraikan oleh siapa pun selain Anda.
Aplikasi mengajak Anda untuk merinci pemasukan dan pengeluaran ke dalam akun dan subakun tertentu. Nama yang Anda berikan pada akun-akun itu, label pada mutasi Anda, tingkat kerincian yang Anda pakai untuk menggambarkan kehidupan finansial Anda — semuanya Anda yang tentukan, dengan kosakata yang paling berguna bagi Anda.
Cashfulness tidak pernah meminta Anda memasukkan data pribadi ke dalam nama akun: tidak ada nomor identitas pajak, tidak ada IBAN dalam judul akun, tidak ada nama orang. Namanya bersifat operasional (misalnya: “Gaji”, “Rekening giro utama”, “KPR rumah”, “Biaya mobil”, “Sewa yang diterima”): menggambarkan sebuah fungsi, bukan Anda.
Digabungkan, dua faktor ini — nama panggilan yang tidak mengungkap siapa Anda, dan nama akun yang menggambarkan apa, bukan siapa — membuat akuntansi Anda sulit dipahami dan mustahil dikaitkan dengan Anda oleh siapa pun selain diri Anda sendiri.
Hasil konkretnya adalah ini: bahkan jika seseorang (penyerang, karyawan yang tidak jujur, otoritas) bisa melihat basis data di sisi server, mereka hanya akan melihat sebuah nama panggilan tertentu dengan bagan akun, saldo, dan mutasi.
Mereka tidak akan tahu siapa nama panggilan itu.
Mereka tidak punya cara untuk mengaitkan angka-angka itu dengan orang sungguhan di balik layar.
Mereka akan melihat sebuah akuntansi tanpa biografi.
Beberapa saran praktis agar benar-benar tetap anonim
Anonimitas bukan hanya janji dari kami: ini juga sedikit tindakan dari Anda.
Jika Anda ingin akuntansi Anda tidak bisa dipahami oleh siapa pun selain diri Anda, kami menyarankan Anda untuk:
- Menamai akun berdasarkan fungsi, bukan orang. “Rekening bank”, “Gaji”, “KPR rumah”, “Rekening bersama” berfungsi dengan baik. “Rekening Budi Santoso” atau IBAN lengkap di dalam judul akun membuka celah yang tidak perlu.
- Membiarkan deskripsi transaksi tetap umum secara alami. Pada dasarnya deskripsi itu sudah umum: “sarapan di kafe”, “makan malam di restoran”, “isi bensin”, “belanja di supermarket”. Tidak ada orang lain selain Anda yang bisa tahu apakah makan malam di restoran itu di Jakarta bersama klien atau di Bandung bersama saudari Anda.
- Menggunakan email samaran untuk pendaftaran, jika Anda ingin mendorongnya ke titik ekstrem. Email Anda hanya berfungsi untuk login dan mengirimkan komunikasi layanan: tidak ada yang mengharuskan Anda memakai email “resmi” seperti
nama.belakang@domain.co.id. Sebuah email samaran sepertiaurora.malam@protonmail.comatau apa pun yang Anda sukai bisa dipakai dengan baik.
Pembayaran pun anonim (bagi kami)
Ada satu hal yang biasanya tidak diduga pembaca, dan layak disampaikan dengan jelas.
Untuk langganan Cashfulness, kami tidak meminta kartu kredit, IBAN, atau data penagihan secara langsung dari Anda. Pembayaran melewati toko aplikasi tempat Anda mengunduh aplikasi ini: App Store (Apple) atau Google Play (Google) untuk versi mobile, Stripe untuk pembayaran dari situs web.
Pihak ketiga inilah yang melihat nama, alamat, kartu kredit, atau IBAN Anda — karena secara teknis merekalah yang menerima pembayaran. Umumnya, merekalah yang bertanggung jawab menerbitkan faktur atau kuitansi pajak untuk langganan Anda (sesuai aturan negara Anda).
Cashfulness, di ujung lain saluran itu, hanya menerima hasil bersih pembayaran dan sebuah pengenal buram dari langganan tersebut (sesuatu seperti sub_abc123).
Kami tidak pernah melihat: nama pelanggan, nomor identitas pajak, kartu kredit, IBAN.
Kami tidak menerbitkan faktur atau kuitansi pajak kepada pengguna akhir.
Dengan kata lain: bahkan dari sisi komersial, yang kami butuhkan hanyalah mengetahui bahwa ada langganan aktif yang terkait dengan sebuah nama panggilan dan sebuah email samaran tertentu. Biografi pelanggan berada di sisi lain, di toko aplikasi, dan tetap ada di sana.
Pilihan-pilihan sulit yang mengikutinya
Menggabungkan kedua lapisan ini bukanlah fitur tanpa biaya.
Ini adalah pilihan yang menutup beberapa pintu secara struktural, dan pintu-pintu ini layak dibicarakan secara terbuka, karena di sinilah harga dari konsistensi terlihat.
Tidak ada analitik perilaku terperinci per profil.
Kami tidak bisa mengaitkan aktivitas di dalam aplikasi dengan identitas nyata, karena kami tidak memiliki identitas nyata itu.
Pengembangan produk menjadi sedikit lebih “buta” terhadap pola perilaku individu. Kami jauh lebih mengandalkan umpan balik langsung, uji coba beta, dan wawancara kualitatif.
Ini berhasil, tetapi kurang otomatis.
Tidak ada rekomendasi komersial yang dipersonalisasi.
Kami tidak memberi tahu Anda “pengguna lain seperti Anda membeli X” berdasarkan profil Anda. Kami tidak mendorong produk mitra bersponsor berdasarkan angka-angka Anda. Model profiling komersial yang menjadi andalan banyak aplikasi gratis, tidak ada di Cashfulness.
Yang sebaliknya kami lakukan — dan kami ingin menyampaikannya dengan jelas — adalah jalur perbaikan situasi finansial Anda: petunjuk tentang di mana angka-angka Anda menunjukkan bahwa Anda bisa berhemat, di mana komposisi kekayaan Anda pantas dipikirkan kembali, di mana bulan cakupan Anda bisa bertambah dengan penyesuaian kecil.
Ini adalah petunjuk edukatif, dibangun dari data Anda, dan — ketika sifat data mengharuskannya — dihitung di perangkat Anda sendiri, pada salinan yang didekripsi secara lokal.
Sebuah catatan penting: Cashfulness tidak memberikan nasihat investasi yang dipersonalisasi. Itu adalah wilayah para konsultan keuangan bersertifikat, dan dengan alasan yang baik: itu adalah kegiatan yang diatur dan membutuhkan keahlian, tanggung jawab, dan hubungan kepercayaan yang berbeda dari hubungan antara Anda dan sebuah aplikasi. Cashfulness membantu Anda melihat dengan jernih, bukan memilihkan reksa dana untuk dibeli minggu depan.
Notifikasi dan buletin: hanya jika Anda menginginkannya, tidak pernah secara bawaan.
Fakta bahwa kami sangat menghindari profiling komersial tidak berarti kami adalah platform yang bisu.
Cashfulness bisa mengirimkan hal-hal yang berguna bagi Anda — dan ketika saya bilang “berguna”, maksud saya benar-benar untuk Anda, bukan untuk pihak ketiga: peringatan jika sebuah anggaran akan terlampaui, saran tentang di mana angka-angka Anda menunjukkan Anda bisa berhemat, sebuah buletin singkat berkala dengan renungan edukatif tentang keuangan pribadi dan pembaruan produk.
Semua ini bersifat opt-in: Anda yang mengaktifkannya saat pendaftaran atau kapan pun setelahnya, dan Anda yang menonaktifkannya kapan pun Anda mau.
Tidak ada kotak centang yang sudah tercentang secara bawaan. Email Anda — meski samaran — hanya berguna bagi kami untuk mengirimkan apa yang Anda minta, bukan untuk mengejar Anda dengan pesan yang tidak Anda inginkan.
AI yang sepenuhnya mematuhi kedua lapisan privasi ini.
Fitur kecerdasan buatan yang dikembangkan atau akan dikembangkan Cashfulness menghormati pembedaan yang telah kami jelaskan di atas.
Pada dokumen (rekening koran, kontrak, tagihan, polis), pemrosesan AI yang membutuhkan pembacaan isinya dilakukan di perangkat Anda, pada salinan yang didekripsi secara lokal. Server tidak pernah melihat isi dokumen-dokumen itu.
Pada data akuntansi (saldo, mutasi, kategori dari nama panggilan Anda), pemrosesan di sisi server — jika ada — bekerja pada angka yang tidak memiliki identitas kependudukan — “akuntansi tanpa biografi” yang saya bicarakan sebelumnya. AI bisa membantu Anda membaca pola yang berguna (misalnya, memberi tahu Anda tentang pengeluaran yang tidak biasa dibandingkan kebiasaan Anda, atau menyarankan di mana harus memangkas), tetapi tidak pernah bisa mengaitkan angka-angka itu dengan nama dan nama belakang yang sebenarnya.
Yang tidak akan kami lakukan adalah membangun model AI yang mengaitkan siapa Anda dengan kehidupan finansial Anda — karena “siapa Anda”, di Cashfulness, tidak kami miliki.
Tidak ada penjualan data agregat yang bisa dikaitkan dengan seseorang.
Kami tidak bisa menjual “kumpulan data pengeluaran warga Indonesia berdasarkan kelompok usia dan domisili” kepada bank, lembaga riset, atau agensi periklanan. Kami tidak memiliki data kependudukan dan domisili itu.
Ini sebenarnya bisa menjadi saluran pendapatan yang signifikan. Kami sengaja menghapusnya dari model bisnis kami.
Konsekuensi komersial dari pilihan-pilihan ini jelas: untuk bertahan, kami hidup hanya dari langganan langsung dari pengguna.
Tingkat gratis minimal, langganan Premium, langganan Ultra.
Tidak ada iklan, tidak ada penjualan data, tidak ada kemitraan yang membutuhkan akses ke data pengguna.
Ini model yang lebih sempit dari standar pasar, tetapi jujur, dan satu-satunya yang memungkinkan Cashfulness menepati janji yang dibuatnya di layar pertama proses pendaftaran.
Sebuah konsekuensi yang kami sukai dari model ini: setiap pengguna yang memilih membayar untuk Cashfulness adalah pengguna yang benar-benar menginginkan produk ini.
Tidak ada dinamika di mana “produknya gratis karena Andalah produknya”.
Andalah pelanggannya, dan produknya adalah apa yang Anda bayar.
Kemitraan pun mematuhi aturan ini
Ada pertanyaan yang cepat atau lambat akan diajukan kepada kami — dan layak dijawab lebih dulu.
Jika di masa depan Cashfulness membuka integrasi dengan layanan finansial lain (pembanding tarif, broker asuransi, pengelola investasi), apakah kedua lapisan perlindungan ini akan tetap berdiri?
Ya, dan aturannya kami rumuskan seperti ini: jika Cashfulness mengintegrasikan mitra eksternal, panggilan ke mitra itu akan selalu berasal dari perangkat Anda, atas permintaan spesifik Anda, untuk satu pos tertentu.
Tidak pernah diagregasi di sisi server.
Tidak pernah otomatis.
Tidak pernah tanpa tindakan sadar dari Anda.
Mari saya beri contoh konkret, meski masih bersifat masa depan dan hipotetis.
Misalkan Anda telah mengunggah tagihan listrik Anda ke Cashfulness dan ingin tahu apakah ada penawaran yang lebih baik di pasar.
Pada aplikasi standar, sistem akan secara otomatis mengirimkan data tagihan (dan mungkin data konteks lainnya) ke mitra, menerima jawabannya, dan menampilkannya kepada Anda.
Pada model Cashfulness, sebaliknya, Anda akan melihat tombol “periksa dengan [mitra]” pada tagihan tertentu itu.
Ketika Anda menekannya, ponsel Anda mengunduh tagihan itu dari arsip Cashfulness, mendekripsinya secara lokal — karena ingat: dokumen yang diunggah dienkripsi ujung-ke-ujung dan hanya perangkat Andalah yang punya kunci untuk membacanya dalam bentuk terbuka — mengekstrak hanya data yang diperlukan untuk pemeriksaan (konsumsi, golongan tarif, penyedia saat ini), mengirimkannya langsung ke mitra tanpa melewati server kami, dan menampilkan jawabannya kepada Anda.
Server Cashfulness, bahkan dalam skenario ini, tidak melihat apa pun.
Tidak dokumennya, tidak angkanya, tidak pula identitas Anda.
Ini bukan konsesi privasi yang terlambat.
Ini adalah cara kami berpikir tentang bagaimana kemitraan seharusnya bekerja dalam keuangan pribadi.
Ini lebih sulit dibangun secara teknis — membutuhkan SDK di sisi perangkat, autentikasi yang rinci, pengelolaan kredensial di ponsel — tetapi ini satu-satunya cara yang konsisten dengan janji merek kami.
Kemitraan yang meminta Cashfulness untuk akses agregat di sisi server ke data akan dengan sopan menerima jawaban tidak.
Janjinya, dalam satu kalimat
Inilah janjinya, diringkas dalam satu kalimat yang ingin kami pertahankan:
Cashfulness tidak tahu siapa Anda, tidak membaca dokumen Anda, tidak memahami angka-angka Anda. Hanya Andalah yang memegang semua kuncinya.
Tiga kata kerja berbeda untuk tiga lapisan berbeda.
Tidak tahu siapa Anda: karena Anda tidak memberitahunya. Anda akan menggunakan nama panggilan, dan itu sudah cukup bagi Anda.
Tidak membaca dokumen Anda: karena dokumen itu dienkripsi dengan kunci yang hanya Anda miliki.
Tidak memahami angka-angka Anda: karena tanpa konteks Anda, angka-angka itu hanyalah akuntansi tanpa biografi.
Seluruh sisa produk ini berpijak pada kalimat tersebut.
Metrik kesehatan finansial, pembedaan antara Aset+ dan Aset-, sistem pembukuan berpasangan yang tak terlihat, ritual mingguan sepuluh menit — semua hal yang kami bahas di artikel-artikel lain di blog ini — hanya benar-benar berfungsi jika di atasnya ada langit-langit privasi yang membuat semuanya benar-benar milik Anda, bukan sekadar dalam bahasa pemasaran.
Jika itu yang Anda cari, Anda berada di tempat yang tepat.
Kami menunggu Anda di daftar tunggu beta di cashfulness.com/beta.
Jika sebaliknya Anda lebih memilih aplikasi yang menganalisis perilaku Anda untuk memberi saran yang lebih baik dengan imbalan sebagian privasi Anda, itu adalah pilihan yang sah — tidak ada yang salah dengan itu — tetapi kami bukanlah tempat itu.
Tidak apa-apa.
Cashfulness dirancang untuk orang-orang yang menganggap angka-angka rumah tangga harus tetap berada di rumah, dan kami sadar betul bahwa ini adalah satu pilihan di antara banyak pilihan lain.
— Vittorio