Ketika seorang pelaut harus memilih arah pelayaran, hal pertama yang dilakukannya bukanlah melihat ke mana ia ingin pergi.
Ia melihat di mana ia berada sekarang.
Di laut, arus menggeser perahu bahkan ketika angin sedang tenang. GPS atau peta laut ada justru untuk itu: memahami di mana Anda sebenarnya berada, bukan di mana Anda mengira berada.
Verifikasi itu disebut penentuan posisi: lokasi pasti perahu di peta, pada saat tertentu. Anda memperolehnya dengan GPS atau, dengan cara lama, dengan mentriangulasi dua atau tiga mercusuar yang terlihat dari pantai.
Itu adalah sebuah koordinat. Sebuah tanda silang di atas kertas. Tanpa tanda silang itu, setiap arah yang Anda gambar hanyalah sebuah dugaan.
Dalam keuangan pribadi, hal ini bekerja dengan cara yang sama.
Koordinat Anda adalah kekayaan bersih: berapa nilai, hari ini, dari semua yang Anda miliki dikurangi semua yang Anda utang. Sebagian besar orang tidak mengetahuinya secara pasti.
Dan dari situlah masalah bermula.
Alat-Alat yang Menanyakan Hal yang Salah
Bukalah aplikasi keuangan pribadi mana pun. Apa yang ditanyakannya kepada Anda?
“Berapa yang Anda belanjakan kemarin?”
“Berapa anggaran bulanan Anda?”
“Berapa penghasilan Anda?”
Semuanya adalah pertanyaan operasional. Berkaitan dengan arus: apa yang masuk, apa yang keluar, apa yang ingin Anda batasi. Tidak satu pun bersifat posisional: tidak satu pun memberitahu Anda di mana Anda berada.
Ada alasan mengapa aplikasi-aplikasi dibuat seperti itu. Arus mudah diukur—cukup mengategorikan transaksi rekening. Posisi, sebaliknya, memerlukan penjumlahan aset yang beragam (rumah, reksa dana, ETF, barang tahan lama) dan pengurangan utang yang kadang bahkan tidak terlihat (sisa cicilan KPR, cicilan yang terlupa, sewa guna mobil). Ini pekerjaan yang lebih lambat dan kurang memuaskan dibandingkan “lihat berapa banyak kopi yang Anda minum bulan ini”. Maka pasar mendorong Anda ke arah yang mudah didorong.
Masalahnya adalah bahwa bertindak tanpa mengetahui posisi Anda sendiri sama dengan bertindak secara buta.
Anda bisa mencatat setiap kopi dan setiap tagihan selama bertahun-tahun, dan tetap saja salah memperkirakan kekayaan riil Anda hingga puluhan ribu euro. Studi mengenai hal ini menunjukkan bahwa sebagian besar orang salah lebih dari 30% dalam memperkirakan kekayaan bersih mereka sendiri—biasanya dengan melebih-lebihkan.
Anda melebih-lebihkan karena Anda menghitung dua kali (nilai rumah yang cicilan KPR-nya masih Anda bayar).
Karena Anda lupa (dana pensiun, kewajiban kecil, cicilan berkala).
Karena Anda hidup dalam kesan sesaat (bulan ini saya baik-baik saja, jadi secara umum saya baik-baik saja).
Dan ketika Anda harus memutuskan sesuatu yang besar—membeli rumah, berganti pekerjaan, membantu seorang anak—kesan saja tidak cukup. Diperlukan fakta. Diperlukan koordinat.
Apa Sebenarnya Kekayaan Bersih Itu
Untuk memperjelas: kekayaan bersih bukanlah saldo rekening giro.
Bukan gaji. Bukan anggaran. Bukan berapa yang Anda belanjakan atau tabung bulan lalu.
Ini adalah pengurangan yang sangat sederhana:
Semua yang Anda miliki (aset positif) DIKURANGI semua yang Anda utang (utang, kewajiban).
Di antara aset positif: rekening bank yang likuid, obligasi negara, ETF, saham, properti pada nilai pasar saat ini, dana pensiun, pesangon yang sudah terakumulasi.
Di antara utang: sisa cicilan KPR, sewa guna mobil, pinjaman pribadi, cicilan yang masih harus dibayar.
Beberapa barang—seperti mobil, perabotan, peralatan rumah tangga—adalah aset khusus: memiliki nilai, tetapi nilai itu menurun seiring waktu. Barang-barang itu harus dihitung dengan nilai sisa saat ini, bukan dengan harga yang Anda bayarkan. Sebuah mobil yang dibeli seharga 30.000 euro tiga tahun lalu, hari ini kemungkinan bernilai 18.000 euro: itulah angka yang masuk ke dalam perhitungan.
Contoh singkat.
Marco memiliki: 12.000 likuiditas di rekening, 25.000 dalam ETF, sebuah rumah yang hari ini bernilai 200.000, sebuah mobil senilai 15.000. Ia juga memiliki sisa cicilan KPR 130.000 dan pinjaman pribadi 8.000.
Kekayaan bersihnya adalah 12+25+200+15 dikurangi 130+8, yaitu 114.000 euro.
Bukan gaji, bukan tabungan bulan itu, bukan berapa yang ada di rekeningnya saat ini. Melainkan posisi absolutnya.
Di Cashfulness, setiap transaksi yang Anda catat secara otomatis memperbarui koordinat Anda, karena mesin akuntansinya menggunakan pembukuan berpasangan—teknik yang sama yang telah digunakan perusahaan selama enam ratus tahun: setiap transaksi memiliki dua sisi yang saling menyeimbangkan, dan hasil bersihnya merambat ke kekayaan Anda secara real-time.
Anda melihat sebuah angka. Angka itu adalah penentuan posisi Anda.
Gaji, sebaliknya, adalah angin. Ia berhembus, bisa berubah arah dan kekuatan, bisa membawa Anda cepat atau membiarkan Anda diam. Tetapi angin bukanlah posisi.
Mengetahui berapa penghasilan Anda tanpa mengetahui berapa yang Anda miliki sama seperti mengetahui seberapa cepat Anda melaju tanpa mengetahui di mana Anda berada.
Apa yang Berubah Ketika Anda Memiliki Koordinat
Tiga contoh berikut ini bersifat hipotetis—angka-angkanya bukan milik siapa pun secara khusus, hanya untuk memberikan gambaran. Yang berubah dalam ketiganya adalah sama: koordinat mengubah keputusan berdasarkan naluri menjadi keputusan yang berdasarkan informasi. Ia tidak memberitahu Anda apa yang harus dilakukan. Ia memberitahu Anda dari mana Anda mulai.
Pertama: membeli rumah, atau menunggu satu tahun lagi.
Tanpa koordinat, Anda memutuskan berdasarkan gaji dan sebuah kesan (“tahun ini saya merasa lebih mantap”).
Dengan koordinat, Anda membuat dua perhitungan nyata. Uang muka yang dibutuhkan: 50.000 euro. Likuiditas saat ini: 70.000. Jadi ya, Anda bisa. Tetapi setelah uang muka, tersisa 20.000 likuiditas dengan pengeluaran bulanan 5.000 euro: itu empat bulan cadangan, bukan enam.
Jika rencananya adalah memiliki bantalan pengaman enam bulan, tahun ini belum saatnya. Anda menunggu, mengumpulkan 10.000 lagi, dan tahun depan membeli dengan tenang.
Koordinat tidak memberitahu Anda untuk tidak membeli. Ia memberitahu Anda dengan syarat apa Anda bisa melakukannya tanpa mematahkan kapal.
Kedua: berganti pekerjaan dengan gaji lebih rendah tetapi lebih bermakna.
Tanpa koordinat, Anda memutuskan atas dasar keyakinan atau ketakutan—biasanya ketakutan yang menang.
Dengan koordinat, Anda menghitung berapa bulan Anda bisa bertahan menjalani transisi tersebut. Jika Anda memiliki likuiditas 30.000 dan pengeluaran minimum 2.500 per bulan, Anda memiliki dana cadangan satu tahun bahkan tanpa penghasilan.
Lompatan itu berhenti menjadi tindakan buta, menjadi pilihan yang berdasarkan informasi. Mungkin Anda tetap memutuskan untuk tidak melakukannya, tetapi Anda memutuskannya dengan mengetahui apa yang Anda lakukan, bukan karena tangan Anda gemetar.
Ketiga: meminjamkan 15.000 euro kepada seorang anak agar ia bisa memulai sebuah usaha.
Tanpa koordinat, Anda mengatakan ya karena cinta atau tidak karena takut. Kedua jawaban itu buta.
Dengan koordinat, Anda melihat bahwa 15.000 yang keluar dari likuiditas Anda tetap membuat Anda berada di atas ambang batas keamanan yang telah Anda tetapkan sendiri. Maka Anda mengatakan ya, dan mengatakannya tanpa kecemasan.
Atau Anda melihat bahwa di bawah 15.000 Anda akan mengalami tekanan, dan Anda mengusulkan 8.000 dengan kemungkinan untuk mengevaluasi sisanya enam bulan kemudian. Itu adalah ya yang jujur, bukan ya yang penuh ketakutan yang disamarkan sebagai cinta.
Dalam ketiga kasus itu, tidak ada asketisme. Tidak seorang pun meminta Anda untuk mengorbankan sesuatu.
Koordinat tidak mengikat, ia mengarahkan. Mengetahui di mana Anda berada tidak menghalangi Anda pergi ke tempat yang Anda inginkan. Justru itulah yang benar-benar memungkinkan Anda melakukannya.
Ritual Sepuluh Menit
Sekali seminggu, luangkan sepuluh menit. Buka Cashfulness, lihat koordinat Anda, lihat bagaimana ia bergerak dibandingkan tujuh hari yang lalu.
Hampir selalu, Anda tidak perlu melakukan apa pun.
Semuanya berjalan seperti yang Anda harapkan, Anda berada di tempat yang Anda harapkan, arah tetap terjaga. Itu sudah baik.
Setelah beberapa minggu, mulai terjadi sesuatu yang tidak Anda duga. Pikiran yang sesekali kembali—apakah saya berjalan baik? apakah saya berjalan buruk?—menjadi tenang. Bukan karena semuanya selalu berjalan baik, tetapi karena Anda berhenti harus membayangkannya. Ada sebuah angka. Ia diperbarui. Anda bisa melihatnya kapan pun Anda mau. Dan hampir selalu, angka itu memberitahu Anda bahwa arah tetap terjaga.
Ini adalah perbedaan antara memiliki kecemasan sebagai latar belakang dan memiliki data sebagai latar belakang. Yang kedua jauh lebih hemat energi dibandingkan yang pertama.
Pada saat-saat langka ketika koordinat memberitahu Anda sesuatu yang berbeda—sebuah pengeluaran tak terduga yang lebih besar dari perkiraan, sebuah aset yang nilainya turun, sebuah utang yang bertambah karena Anda lupa akan sebuah pembebanan—sekarang Anda mengetahuinya sebelum menjadi masalah.
Anda tidak menemukannya enam bulan kemudian, ketika sudah perlu memperbaiki arah secara darurat.
Orang yang tidak memiliki koordinat selama bertahun-tahun biasanya menghadapi salah satu dari dua skenario.
Entah ia menemukan, pada saat yang buruk (kehilangan pekerjaan, perceraian, sakit), bahwa ia memiliki lebih sedikit dari yang ia kira—dan harus segera mengejar ketertinggalan hal-hal yang membutuhkan waktu.
Atau ia menemukan bahwa ia memiliki lebih banyak dari yang ia kira, dan baru menyadarinya belakangan bahwa selama bertahun-tahun ia telah menahan diri dari hal-hal yang sebenarnya bisa ia beli tanpa masalah.
Kedua skenario itu mahal harganya, dengan cara yang berbeda-beda.
Cashfulness tidak mengambil keputusan untuk Anda. Ia tidak memberitahu Anda apakah harus membeli rumah, berganti pekerjaan, atau membantu seorang anak. Ia memberi Anda koordinat sebagai titik awal. Selebihnya adalah pilihan Anda sendiri, yang Anda buat dengan penuh informasi.
Dan koordinat Anda tetap menjadi milik Anda, selalu. Ini adalah data sensitif dan kami memperlakukannya sebagai demikian.
— Vittorio