どんな道具もゼロから生まれません。
Cashfulness は何年もの読書、私自身の失敗、そして私よりずっと前にお金について賢いことを言った人々から借りた洞察の子です。
その考えがどこから来たかを伝えるのが誠実だと思いました。
これから書くのはランキングではありません。書評の連なりでさえありません。理由のあるブックガイドです。5冊、それぞれがなぜ重要か、Cashfulness の思考のどの部分を照らすかを添えて。
隠したくない前置きがあります。5冊のうち1冊は私が書きました。5冊目です。他の4冊と同じ物差しで語ります——多くも少なくもなく。
そこに置いたのは、他と筋が通っているからで、自分のものだからではありません。
そしてこの5冊を一冊も読まなくても構いません。本を開かなくても持ち帰れる考えを、それぞれの項目で書いたつもりです。
1. ジョージ・S・クレイソン——『バビロンの大富豪』(1926年)
いちばん古く、いちばん単純なものから始めましょう。
1926年からアメリカ人ジョージ・クレイソンが発表した寓話集です。物語は古代バビロンを舞台に、街いちばんの金持ちアルカドが、どうやってそこにたどり着いたかを尋ねる人々に語る形をとります。
核となる考えはただ一つで、日常の言葉に入り込んでいます。まず自分に支払え。
家賃、買い物、請求書より先に、入ってくるもののうち決まった割合を取り分ける——本は十分の一と言います。その分はあなたのもので、手をつけません。残りすべてで暮らします。
クレイソンはあまり引用されないけれど同じくらい大事な二つ目の規則を加えます。その取り分はじっとしていてはいけません。慎重に働かせ、それ自体が生み出すようにし——楽な儲け話を約束する人から守らなければなりません。
貯めることは最初の一歩にすぎません。二つ目は、貯めたものを持ち去られないことです。
こう言うと当たり前に聞こえます。そうではありません。ほとんど誰も実際にはしていません。それを自動にする仕組みを持つ人がほとんどいないからです。
ここで本は Cashfulness に触れます。
クレイソンが語る規律は欠乏ではありません。秩序です。何かを諦めろとは言いません。物事を正しい順番に置けと言っているのです。
問題は、その秩序が毎月意志の力に頼っていると、いつか崩れることです。Cashfulness の中での定期的な記録は、まさにその秩序を意志の手から取り上げるためにあります。目に見え、そこにあり、規則を守れているかどうかを自分で教えてくれます。
そして育っていき、あるところで生み出し始めるその取り分は、自立の最初のレンガです。Cashfulness では想像する必要なく、項目ごとに上がっていくのが見えます。
正直な注意点。寓話という形式は古びていて、文体は時に厳かで、古風に響きます。
文体のために読まないでください。読む——あるいはここからただ思い出す——のは、原則のためです。何よりもまず、いつも一定の取り分を。
2. ヴィッキー・ロビン+ジョー・ドミンゲス——『あなたのお金か人生か』
クレイソンは秩序の付け方を教えてくれます。次の本は、その秩序が何のためかを問います。
『あなたのお金か人生か』(Your Money or Your Life)は1990年代初頭に出たアメリカの本で、ヴィッキー・ロビンとジョー・ドミンゲスによって書かれました。この言葉が流行になるずっと前に、意識的なお金の使い方(consciousフィナンス)を築いた本の一つです。
核となる考えは、一度読めば忘れがたい一文です。お金とは生命エネルギーである。
あなたが使う一ユーロはすべて、それを得るために差し出したあなたの人生の時間です。抽象ではありません。そのお金と引き換えに差し出した、実際の時間数です。
そこから本があなたの手に渡す問いが生まれます。いま買おうとしているこれは、それにかかった人生の時間に見合うのか。
本は正確な計算もさせてくれます。仕事が存在するためにかかるすべてのもの——移動、服、解消すべきストレス——を差し引くと、あなたの一時間は本当にいくらの値打ちがあるか。たいていは思っているより低いのです。
そして、彼らが「足りている(enough)」と呼ぶ一点があり、それを超えて使ってももう幸せにはならないと示します。それを認識すること。惰性で越えないこと。
Cashfulness の根底にあるフレーズ——お金は時間と自由を買うための道具——を思い浮かべるなら、ここにほぼそのままの言葉で、けれど方法にまで昇華された形で見つかります。
このリストの中でいちばん直接的な橋です。
すべての支出はあなたの人生の時間です。あなたの純資産——Cashfulness で私たちが「船位確認」と呼ぶもの——は、もう買い戻した時間がどれだけあるか、そしてもう時間を差し出さなくてよい地点にどれだけ近いかを教えてくれます。
注意点。本はアメリカに強く寄っていて、税金、年金、実務的な投資アドバイスの細部は古びています。
けれど思考そのものはそのまま通用します。あなたの国、あなたの現在に例を訳し直せばよいだけです——根底の考えは古びません。
3. ベッペ・シエンツァ——『裏切られた貯蓄』
ロビンとドミンゲスはお金が何のためかを問います。ベッペ・シエンツァは、あなたが問わないときに誰が儲けているかを警告します。
トリノ大学の数学者が書いたイタリアの本で、著者は何年も資産運用業界を批判的な目で見てきました。
核となる考えは居心地悪いものです。その業界の大部分は、実質的に貯蓄者に対抗して働いています。
利回りを静かに削る手数料。不透明であるように作られた商品。あなたに合うものではなく、それを売る側に都合のよいものを勧める窓口。
名前を挙げない具体例を一つ。まったく同じものに投資する二つの商品が、二十年後にあなたのポケットに残す差は数万ユーロにもなり得ます——小さく見える年間手数料だけのために。時間をかけて複利になった小さな割合は、小さくはありません。
本を読まなくても持ち帰れる教訓は一つで、いつまでも通用します。助言のふりをした商品を売る人を疑え。
実践的な防御法は簡単です。すべて込みで、ユーロで、年間いくらかかるかを常に尋ねること。答えが曖昧なら、その曖昧さこそがすでに答えです。
これが Cashfulness への橋で、不在によってできた橋です。
Cashfulness にはあなたに売りつける金融商品がありません。あなたがお金で何をしようと手数料を取らず、ファンドへ誘導せず、あなたが見る数字に隠れた利害がありません。
あなたの数字を見せる、それだけです。中立な道具が必要なのは、まさにシエンツァが描くものすべてが存在するからです。
このテーマでずっと有名なもう一人の名前、ロバート・キヨサキは、このリストにはありません。このブログの別の記事で書いており、そこで理由を説明しています。
当然の注意点。シエンツァの語り口は論争的で、時に鋭すぎます。
それとして受け止めるべきです——個々の商品や人物へのすべての断定ではなく、正しい警戒心を鍛えてくれる批判的な刺です。値打ちがあるのは、それが残す視線であって、個々の断罪ではありません。
4. セネカ——『De brevitate vitae(人生の短さについて)』
シエンツァはあなたのお金を浪費する者を警告します。セネカは、あなたが本当に浪費しているものが何かを思い出させます。
約二千年前に書かれたローマの哲学者セネカの道徳的エッセイです。お金の話は一度も出てきません。時間の話です。
核となる考えは、私たちが普段する愚痴をひっくり返します。時間が足りないのではない——ほとんどを無駄にしているのだ。
問題は人生の長さではなく、それを使う注意力です。
セネカは私たちがいつも混同する二つのことを区別します。長い人生と、生きられた人生は同じではありません。いつも忙しい人は、しばしばいちばん少なく生きた人です。自分がどこへ向かっているか気づくほど立ち止まったことがないからです。
セネカは、二十世紀を経てもなお痛烈な指摘をします。私たちは爪を立てて自分のお金を守るのに、誰にでも自分の時間を——あの、決して戻らない唯一のものを——持ち去らせている、と。
このリストで唯一お金と無関係な本です。だからこそ他のどれよりも照らしてくれます。
お金を管理することは、結局、お金が買う時間を管理することだからです。
Cashfulness の意味のすべて——いちいち考えなくても自分の位置を知っていること——はこのためにあります。お金の心配に費やす注意が少なければ、人生に残される人生は多くなります。整えられたお金は、取り戻した時間です。
セネカが時間について勧めるのと同じ仕草です。時々立ち止まり、どこへ向かっているか見る。週に一度、数字を目の前にして、まさにその立ち止まりをするのです。
ここには注意点は要りません。
現代化することも、訳し直す古さもありません。二千年の距離に耐えるテキストは、私が擁護する必要がありません。
読んでください。短く、どんな金融書もこれほどの鋭さでこのことを言ってはくれません。
5. ヴィットリオ・ジュスティ——『パーソナルファイナンスの戦略』
そして五冊目にたどり着きます。私が書いたものです。
率直に言います。自分のものなので、褒めることはしません。他の四冊と筋が通っているからこのリストに入れたのであって、私の名前が付いているからではありません。
パーソナルファイナンスの実用書です。企業が何世紀も帳簿の均衡を保ってきた技法である複式簿記の厳密さを、家計にどう持ち込むかを、実例とともに一歩ずつ説明します。
ゼロから始まります。家族のための勘定科目表をどう組み立てるか、入ってくるものと出ていくものをどう記録するか、会計士でなくても結果をどう読むか。本を買わなくても、持ち帰れる考えはこれです。企業の方法は、家族にもそのまま機能します。
一点、あなたに完全に透明でなければならないことがあります。
本の中で、実務の道具として GNUCash を勧めています。パソコン向けの、無料でオープンな複式簿記ソフトです。優れたアプリケーションです——強力で、堅牢で、費用はかかりません。
ではなぜ Cashfulness を作ったのか。
その本を書いたとき、Cashfulness はまだ存在しなかったからです。GNUCash は当時も——今も——真剣に使える選択肢で、善意で勧めました。
はっきり伝えたいのはこの点です。本の論理はすべて今も有効です。むしろ Cashfulness があれば、なおのこと有効です。
本は古びていません。変わるのは、より良い方向へ、勧める道具であって、その根底にある考え方ではありません。
Cashfulness は複式簿記の同じ厳密さを受け継ぎながら、GNUCash よりずっと単純で、モダンで、機能的であり、会計士でない人のために作られています。
一言で言えば、今日この本を読むなら、頭の中で GNUCash を Cashfulness に置き換えてください。方法は同じで、体験はずっと単純です。
本はAmazonで手に入ります。
それらをつなぐ糸
とても違う5冊です。1920年代のアメリカ人、意識的なお金の使い方を築いた二人の著者、論争的なイタリアの数学者、ローマの哲学者、そして私。
けれど並べてみると、みな違う角度から同じことを言っています。
クレイソン——秩序を整えれば、お金があなたのために働き、あなたがお金のために働かなくなる。
ロビンとドミンゲス——そのお金はあなたの人生の時間だ、そう扱いなさい。
シエンツァ——あなたの手段を他人の目的に変えさせるな。
セネカ——本当に不足している資源はお金ではない、時間だ。
そして五冊目、私のものは、これらすべてを、あなたの家で実践できる方法にまとめようとするものです。
糸は一本です。お金は時間と自由を買うための道具であり、追いかける夢でも、戦う敵でもない。
五冊すべてが、それぞれのやり方で、お金を舞台の中心から外し、あなたの人生をそこに戻します。
だから Cashfulness はあなたの一日ではなく、わずかな数分を求めます。この方法は、お金についてもっと考えるためではなく、もっと考えなくて済むようにするためにあります。
言うなればここは、これらの考えが読み物であることをやめ、日々の実践になる場所です。ベータは開かれつつあります——急がず、気が向いたときに。
— Vittorio