何年か前、私は本を書きました。
タイトルは Strategie per la Finanza Personale（『パーソナルファイナンスの戦略』）。実践的なマニュアルです。企業が自分の帳簿につけるのと同じ厳密さを、家計の管理に持ち込む方法を書きました。
本の中で勧めていた道具は、自由で無料のソフトウェアでした。
今日、私が勧めるのは、自分で作った Cashfulness です。
この記事は、一つのことについて正直であるために書きます。本からアプリへの移行で、何が変わり、そして何より、何が変わっていないのか。
プロダクトを世に出すとき、「以前はすべて間違っていて、今はすべて正しい」と語りたくなる誘惑があるからです。
そうはなりませんでした。本の考えはそっくりそのまま残っています。変わったのは、それを実践に移す方法です——そしてその変化は、これから説明しますが、見かけ以上に重要なのです。
本は何を言っていたか
そこから始めましょう。本がなければ Cashfulness は存在しないのですから。
本の中心にある考えはただ一つ。企業が自分の帳簿の中で迷子にならないために使う方法は、そっくりそのまま、家族にも通用する、ということです。
その方法は複式簿記と呼ばれます。
五世紀以上前からある会計の技法で——最初の体系的な記述は1494年——原理はシンプルです。お金のあらゆる動きを二度、釣り合う二つの側に記録する。一方の側は借方、もう一方は貸方と呼ばれます。
借金のことではありません。怖がらないでください。同じ一つの記帳が持つ二つの側の、二つのラベルにすぎません。パンを買う。一方の側から現金が出ていき、もう一方の側にパンが入ってくる。二つの側、同じ金額です。
検証のルールも、原理と同じくらい美しいものです。帳簿のすべての借方とすべての貸方を合計すると、まったく同じ数字にならなければならない。
合えば、すべて筋が通っています。合わなければ、どこかに誤りがあります。
本は、これを家庭でやる方法を一歩ずつ説明していました。家族のための勘定科目表を作り、入ってくるものと出ていくものを記録し、経理係でなくても結果を読めるようにする。
そして、当時も今も、私がすべての核心と考えている一つの区別を説明していました。
そっくりそのまま残った区別
本の中に、ほかのどのページより大切にしているページがあります。あなたが所有する、二種類のものについての話です。
一方を、本では要するに生み出す資産と呼んでいました。
所有しているあいだ、何かを返してくれる財です。家賃を生む貸家、配当を出す株式、利息のつく債券、成長する事業の持分。
あなたはほとんど何もしないのに、何かが戻ってくる。
もう一方は、費用のかかる資産。
所有しているあいだ、お金を要求してくる財です。自動車——自動車税、保険、整備、燃料。住んでいる家——税金と諸経費。年に三週間しか使わない海辺の別荘。
ここでは、彼らのためにあなたが働きます。逆ではありません。
Cashfulness では、これらを 資産+ と 資産− と名づけましたが、概念は本のものとまったく同じです。
そして、繰り返す価値のある機微が一つあります。ほとんどの人がここで引っかかるからです。市場価値が上がる財が、それだけで「生み出す資産」になるわけではありません。あなた自身が使っているならば。
住んでいる家は30%値上がりするかもしれませんが、住んでいるかぎり、あなたのポケットに一ユーロも入れてくれません。要求してくるのは経費です。それは費用のかかる資産のままです。生み出す資産になるのは、フローをくれるようになった日——たとえば貸しに出した日だけです。
この区別は本の中にありました。アプリの中にもあります。一文字も手を加えていません。
本には与えられないもので、アプリが加えるもの
では、考えが同じなら、なぜ本を増刷するだけにせず、何年もかけてアプリケーションを作ったのか。
それは、何かを知っていることと、毎週それを苦もなくやることの違いに関わる理由からです。
本は方法を教えてくれます。そして閉じられ、方法はあなたの肩に残ります。
表計算ソフトや会計プログラムを開き、勘定科目表を手作りし、あらゆる動きを記録し、そして——何より——自分がどこにいるかを知るために計算しなければならない。毎回です。知識はある。苦労もある。
ほとんどの人は、最初の数週間の熱意のあと、やめてしまいます。怠惰だからではなく、摩擦のせいです。私にも起きたことなので知っていますし、本を読んで気に入ってくれた人たちに起きるのを見てきたからです。
アプリは、摩擦を三つの正確な点で取り除きます。
第一に：座標がひとりでに更新されます。
本では、自分に本当はいくらの価値があるかを知るには、手を止めて合計しなければなりませんでした。持っているものすべて、引く、負っているものすべて。その数字は純資産と呼ばれ、ある瞬間におけるあなたの財産上の位置です——Cashfulness で私が船位と呼んでいるものです。
Cashfulness では、あなたが計算するのではありません。記録するすべての取引が座標を自動的に更新します。その下で複式簿記のエンジンが、リアルタイムで帳簿を回しているからです。
アプリを開けば、数字はもうそこにあります。三十分の計算で先に稼いでおく必要はありません。
第二に：貸借一致はエンジンが検証します。あなたではなく。
本では、借方と貸方が合っているかの検証はあなたの手作業でした。そしてそこが、いちばん挫折しやすい点でもありました。
Cashfulness では、その検証——貸借一致と呼ばれます——はエンジンの中にあります。あらゆる記帳の二つの側は釣り合わなければならず、何かが合わなければ、誤りは表計算ソフトの奥に隠れたままになる代わりに、表に出てきます。
これは大事なことを意味します。あなたの純資産が本物だということです。楽観的な見積もりではなく、5.20ユーロのコーヒーも、うっかり忘れていた分割払いも取りこぼしません。何も逃げられません。すべてが一致しなければならないからです。
第三に：生み出すものと費用のかかるものの比率が見えます。
本では、二つの財の家族の区別は、頭に留めておくべき概念でした。
Cashfulness では、財を作成するときに分類します——生み出す資産か、費用のかかる資産か。あとはダッシュボードが、二つのカテゴリーの比率をパーセントでひとりでに見せてくれます。
ひと目で、長期的にどちらへ向かっているかがわかります。あなたのために働くものが増える方向か、あなたが働かされるものが増える方向か。
本は区別を一度説明します。アプリは画面を開くたびに、それを目の前に置き直してくれるのです。
道具は変わった、考えは変わっていない
完全に透明でありたい点が一つあります。このブログのほかの場所ですでに書いたことで、ここで隠したくないからです。
本の中で、実務の道具として、自由で無料の会計ソフトウェアを勧めていました。それは当時も——今も——良い選択です。堅実で、まじめで、費用がかからない。
私はまったくの善意でそれを勧めました。理由はシンプルです。あの本を書いたとき、Cashfulness はまだ存在していなかったのです。
では、良い代替がすでにあったのに、なぜ Cashfulness を作ったのか。
あのソフトウェアは、どれほど優れていても、会計を噛みこなせる人のために生まれたものだからです。専門用語を知っていることを求め、すべてを手作りすることを求め、ほぼコンピューターだけで作業することを求めてきます。
Cashfulness は、まったく同じ複式簿記の厳密さ——本のそれ、1494年のそれ——を受け継ぎながら、会計士ではない人のために考えられています。
本物の用語はすべて揃っています。借方、貸方、貸借一致。望めばいつでも見つかります。
けれどゼロから始める人は、もっと簡単な言葉——入ってくるお金、出ていくお金、すべて合っている——から始めることができます。専門用語は初対面のときに説明つきでやってきて、決して安っぽく崩されることはありません。
シンプルさとは、本体を取り除くことではないからです。本体をそのままに、摩擦を取り除くことです。
それから、デスクトップ向けに考えられたソフトウェアには荷が重く、今の私が当たり前と思っていることがあります。電話とコンピューターのあいだで、何もしなくても揃っているデータ。必要なときにポケットの中にある座標。プロジェクトの最初から作り込まれたプライバシー。
伝えたい要点はこれです。本の中の考察は、すべて今も有効です。 それどころか、Cashfulness とならば、なおのこと有効です。
本は古びていません。良い方向に変わったのは、それを実践するために私が勧める道具であって——その下にある考えではありません。
今日この本を読むなら、頭の中で、あの古いソフトウェアを Cashfulness に置き換えてください。方法は同一で、体験はずっと簡単です。
具体的にするための、一つの例
架空の数字で、例を挙げましょう。
ジュリアは何年か前に本を読みました。気に入って、ノートパソコンに会計プログラムを開き、二か月ほど帳簿をつけてみたほどです。
それから一か月飛ばしました。それから二か月。年末にはファイルは止まったままで、六か月分の動きを取り戻すという考えは、壁になっていました。
方法は知っていました。けれど方法だけでは、彼女には重すぎたのです。
今日のジュリアは、動きが起きたときに、数秒で、電話から記録します。
もう財産の合計はしません。できあがったものを読むだけです。彼女の純資産——仮に84,000ユーロとしましょう——は、アプリを開くたびにそこにあり、更新され、貸借が合っています。
そして自分の資産の構成を眺めるとき、以前は勘でしかなかったことが見えます。彼女の財産の大部分は、費用のかかるもの——自動車、家具——でできていて、生んでくれるものはわずかだということが。
成績ではありません。警報でもありません。情報です。
これからの数年、落ち着いて、どちらへ動けるかを教えてくれます。本の方法が、ついに、ひとりで生きています——毎週、意志の力を求めることなく。
本からアプリへの移行とは、一言で言えばこれです。別の方法ではなく、同じ方法が、重荷であることをやめたのです。
二つをつなぐ一本の糸
本とアプリは、時間の別々の二点から、同じことを言っています。
どちらも、私にとって技法より先に来る一つの考えから出発しています。お金は、時間と自由を買うための道具である——追いかける夢でも、戦う敵でもない。
複式簿記、生み出す資産と費用のかかる資産、純資産。これらは、お金のことをより少なく考えるための手段です。より多くではなく。整えておいて、そして生きることに戻るための。
本は、この考えを紙の上に置きました。
Cashfulness は、それを、あなたの自制心頼みの課題ではなく、週に数分の身ぶりに変えようとしています。
本を読んだ方なら、ここにその魂を見つけるでしょう——摩擦を取り除いたかたちで。
読んでいなくても、構いません。アプリが同じ方法をあなたに届けます。そして本はそこに残ります。どうやっての裏にあるなぜを知りたい人のために。
方法をより深く知りたい方へ
Cashfulness の土台にある考えは、何年か前、一冊の本に書き記しました。Strategie per la Finanza Personale。家計に適用する複式簿記についての実践マニュアルです。
読むときに一つだけ覚えておいてください。あのページで勧めている道具は、今日の私は Cashfulness に置き換えています——ただし方法は、同一です。
本は Amazon で入手できます。
— Vittorio