最初の衝撃は2010年でした。
すでに金融サービスの世界で二十年、経済学の学位、ファイナンシャル・アドバイザーの登録があり、少し前に二つめの学びの道として心理学を始めていました——のちに修士、心理士会への登録、そして優等で修めた行動ファイナンスの修士へとつながる道です。
このテーマで読める本は、すべて読んでいました。
それでも自分の家の家計は、真面目に見れば、星雲のようにぼんやりしていました。
お金の問題ではありません。安心して暮らせるだけはありました。
隔たりの問題でした——持っていると思っていたものと実際に持っていたものとの、毎月入るものと出るものとの、下した判断とその半年後の結果との隔たりです。
その年、GNUCash に行き当たりました。家計に複式簿記を当てはめる、自由で無償のソフトウェアです——企業が六百年のあいだ決算を組んできた技法と同じものです。
ダウンロードし、入れて、開きました。
そしてわかりました。
自分のお金に当てはめた複式簿記は、どんな Excel の表も、どんな記録アプリも見せてくれなかったことをしてくれました。価値を生むものと価値を溶かすものを、本当の収入と単なる帳簿上の動きを、育っている資産と減っている資産を、区別してくれたのです。
隔たりが、ようやく閉じました。
その発見の上に、ひとつの道を築きました。
psicologiafinanziaria.com を開き、自分のお金への自覚はひらめきではなく方法で築かれる、と書いてきました。
『パーソナルファイナンスの戦略』という本も書きました。GNUCash を使って複式簿記を家計と家族のお金に当てはめる方法を、実際に手が動く形で説明しています。Amazon にあり、将来は Cashfulness を道具として含める形に改めます——アプリで出会う原則の多くは、すでにそこにあります。
そうして十五年、続けました。
GNUCash には、この間に六万を超える記録を入れました。
六万です。給与のたび、請求書のたび、配当のたび、家の修理のたび。
執着からではありません。見通しのためです。
それから十五年後、二度目の衝撃が来ました。
ある晩、家の中に静けさが降りたころ、いつものように GNUCash を開きました。
そして気づきました。方法はまだ正しい、けれど道具はもう足りない——私にとっても、そして何より、同じ道を歩む手助けをしたい人たちにとっても。
数字に裁かれていると感じずに数字を見られるようにする静けさが足りませんでした。
厳密でありながら人を迎え入れる、そういう体験が足りませんでした。
Cashfulness はその二度目の晩から生まれました。そして、それに先立つ十五年から。
いまあるアプリの何が働かなかったのか
ひととおり試しました。
この年月にダウンロードした家計アプリは三つの家族に分かれ、どれも納得できませんでした。
一つめはありふれたアプリの家族です。
支出を分類させ（「レストラン」「買い物」「燃料」）、月末に円グラフを見せてくるものです。
熱があるかどうかを教えてくれる体温計はあるのに、あったらどうするかの見当はまったくない、という具合です。
記録はしますが、理解の助けにはなりません。
とりわけ、収入を生む資産と費用を生む資産を決して区別しません——経済的な自立を築きたい人にとって、いちばん大切な区別です。
二つめは不安をかき立てるアプリの家族です。
予算を超えるたびに目覚ましを鳴らし、何でも「最適化」させようと押し、貯蓄をレベルやバッジや週ごとの挑戦で遊びに変えるものです。
恐れと恥の上で働きます。
数週間は動きます。それから消します。もう十分にあった不安を、さらに上に積まれたからです。
三つめは選ばれた人のためのアプリの家族です。
VBA マクロ入りの本格的な Excel、事業者向けの会計ソフト、秘密結社のように仲間うちで話す専門家のフォーラムから落としてきた表。
すでに簿記の頭があって、週に三晩を割けるなら、実に見事に働きます。
たいていの人には使えません。
四つめの道がありました。そして十五年、その道を歩いていました。
GNUCash：十五年歩いた四つめの道
GNUCash はオープンソースの共同体が育てている自由で無償のソフトウェアで、複式簿記を個人の机の上に持ってきます。
2010年にそれを見つけたとき、自分の家計を見る目が変わりました。
そして十五年、付き合ってくれました。その間に六万を超える記録を入れました。
GNUCash には四つのことを負っています。最後に別のものをつくると決めた理由を語る前に、それをはっきり言っておきたいのです。
本物の複式簿記を与えてくれました。企業のためだけでなく、私の日々の生活に当てはめられた形で。
何ひとつ売りつけませんでした。遊び仕掛けもなく、支払いの壁もなく、押しの強い宣伝もなく。
データを自分の手の内に、自分のパソコンの上に、仲介なしで置かせてくれました。
そして本当に働く方法の上に、教育の道をひとつ丸ごと築かせてくれました——psicologiafinanziaria.com というサイトです。
それでも、十五年と六万行のあとで、GNUCash はお金の静かな側の道具にはなれないとわかりました。
その落ち度ではありません。ひとつの企てとしての性質です。
- 最初の設定が手強い。勘定の階層を白紙から組む必要があり、そのためには少し簿記の言葉を話さなければなりません（借方、貸方、収益の勘定、費用の勘定、まとめの勘定）。白紙から始める人はここで座礁します。
- まず机の上のためにできています。自分のお金と暮らすとは、レジの列で、電車で、店で記録することでもあります。GNUCash に携帯の版は実質なく、それは見ればわかります。
- すでに簿記の頭がある人のために考えられていて、その頭をこれから築く人に寄り添うためではありません。学びの坂は急で、ひとりでは容易に迷います。
- 静けさのために考えられた設計がありません。机に向かう、職業会計人の、役目を果たす道具です。日曜の晩に家の決算を開いて座る、迎え入れてくれる部屋ではありません。
- 端から端までの暗号化が最初から入っておらず、同じ家の二人でデータを分け合うには、たいていの家庭が決してしない曲芸が要ります。
- そして何より、数字を意味に結びつける学びの枠がありません。GNUCash は複式簿記を見せてくれますが、自分のお金が何かを築いているのか溶けているのか、進路は正しいのか、船位が望む場所にあるのかを見る助けにはなりません。
必要だったのははるかに良いものでした。もっと簡単で、一日のどの場面でも本当に使えて、そして何より大切なことに向いているもの——自立と、お金についての見通しを、ゆっくり築いていくことに向いているものです。
家に合わせた会計ソフトではなく、人のために生まれ、静けさと方法の両方のまわりに組まれた道具です。
GNUCash は今も立派な企てで、そこから価値を得ている人には使い続けることをおすすめします。
Cashfulness はその代わりではありません。別のことを、別の誰かのために、しようとしています。
すべてを変える枠
その晩、自分に言った一文があります。今日それは Cashfulness のコードの中に書かれています。
お金は、時間と自由を買うための道具である。追いかける夢でもなく、戦う敵でもない。
この一文が製品の背骨です。
お金を道具として見ることは、すべてに実際の帰結をもたらします。
崇めません（楽な富の夢は本を売りますが、何も築きません）。
悪者にもしません（お金の話は品がないという文化は、あなたを期限なく貧しいままにします）。
知り、見つめ、本当に必要なもののために働かせます。愛するもののための時間、どう生きるかを選ぶ自由、つらい日々のための余裕です。
この枠から二つめの原則が生まれました。静けさと方法を、両方ともに。
静けさだけでは無邪気です。「穏やかでいる」だけでは何も築けません。
方法だけでは息が詰まります。「きちんと帳簿をつける」だけでは心地よくありません。
自分のお金を扱う人に必要な静けさは、動きのなかの静けさです——自分が何をしていて、なぜしているのかを知っている人の静けさです。
これが私たちの名前の約束です。
Cashfulness ——自分のお金についての、落ち着いた自覚。
The calm side of money、お金の静かな側。
何をつくったのか
複式簿記は Cashfulness の発明ではありません。
私が十五年 GNUCash で使ってきたものであり、企業が六百年決算に使ってきた技法と同じものです。
二行で説明します。お金の動きはすべて二度、ひとつは入りとして、ひとつは出として、別の勘定に記録されます。
つまり、きちんとつけていれば、帳簿は決して間違えられません。
釣り合っているときは正しい。釣り合わないときは、理解すべきことがある——そしてそれを理解すると、いつも何かを学びます。
複式簿記は、ボンネットの下に隠れた技術的な機能ではありません。
見えています。自分の家計を見るまなざしそのものを、それが形づくるという意味で。
次のものを、はっきり分けて見られます。
- 生む資産 ——あなたのために働くもの（配当を生む投資、家賃をもたらす住まい、時間とともに育つ投資信託）
- 使う資産 ——あなたがそのために働くもの（車、家電、使うことで維持費と値下がりの費用がかかる財）
- 負債 ——負っている借入
- 純資産 ——持っているものと負っているものとの差
Cashfulness でお金がこの四つに分かれて見えるようになった時から、「いくら入っていくら出るか」で考えるのをやめ、向きで考え始めます。
自分の生む資本を築いているのか、それとも溶かしているのか。
これが正しい問いで、ようやく答えられます。
ホーム画面の心臓部は船位と呼ばれます。
航海から借りた言葉です。船位とは、ある時点で地図の上のどこにいるかということ。
Cashfulness では、船位はいまの純資産で、動きを記録するたびに更新されます。
進路を見て、舵を間に合ううちに直せます——翌月の帳簿がそれを告げる前に。
そのすべての上に、あなたが何者であるかを守る技術的な選択があります。
二つの層で働きます。二つの層が別の必要に応えているからです。
書類には、妥協のない端から端までの暗号化。 Cashfulness に持ち込む書類——取引明細、契約書、請求書、保険証券——は、あなたの端末を離れる前に、あなただけが持つ鍵で暗号化されます。
ほかの誰も読めません。アプリをつくった私たちも、サーバーを運ぶ人も、将来ありうる攻撃者も。
裏側は正直に言います。パスワードと24語の復元語を失えば、あなた自身も二度と読めません。鍵はあなただけのもので、それは守る責任もあなたのものだということです。
それ以外には、最大限の匿名化。 Cashfulness はあなたの名前さえ知りたくありません。呼び名を使ってもらいます。
あなたの帳簿の空間——勘定、分類、動き——は、あなた以外の誰にも読み解けないように考えられています。サーバーに触れられる人にとっても。
開発の手間は増えますが、それなしでは「静けさと方法」は中身のない約束になってしまいます。
Cashfulness は誰のためか
Cashfulness は難破した人のために考えられました。
悪い意味ではなく、文字どおりの意味で。
難破した人とは、すでに試した人のことです。
ある週末に Excel を開き、あの遊び仕掛けのアプリを入れ、「経済的自由」の本を読み、家計簿を二か月続けた人。
そして座礁した。怠けたからでも、知らなかったからでもありません。
座礁したのは、試した道具が自分の言葉を話さなかったから、時間を尊重しなかったから、あるいは知性を認めなかったからです。
難破した人の気持ちは恥ではありません。
落胆です。
来なかった何かを待っていたのです。
Cashfulness は、その人を自分の入り江へ連れていく船長です。
命令を叫びません。金融の修士に行かせもしません。
こう言います。ほら、座標はこれ、進路はそこ、潮はこう動く。一緒に見ていきましょう。
静けさは動きのなかにあります。港は間切りながら近づくものだから——風がまっすぐ押してくれないときにも。
詳しい人のためではありません——詳しい人には自分の道具があります。
楽しいアプリを探している人のためではありません——楽しくはなく、大切なのです。
大事に思う人がいて、続けたい何かがある人のために考えられています——家族、孫、企て、情熱、残したいもの——そして、自分がどこへ向かっているかを知って夜よく眠りたい、という揺るがない思いのある人のために。人生のどの季節にあっても。
約束しないこと
Cashfulness で貯蓄が増えるとは約束しません。
増えるかもしれない、増えないかもしれない——あなたの判断によります。アプリによってではありません。
豊かになるとは約束しません。
豊かさは輪郭のぼやけた、文化的に重い言葉です。私たちは夢を売りません。
お金の暮らしがわくわくするものになるとは約束しません。
もっと見通しがよくなります。
見通しのよさは高揚ではありません——もっと確かなものです。
約束するのは一つだけ、そしてそれが名前の意味です。混乱があったところに静けさを、行き当たりばったりがあったところに方法を持ち込む手助けをします。
そこから先の選択はあなたのもので、違いをつくるのはあなたの選択です。
Cashfulness は道具であって、結果ではありません。
これから起きること
Cashfulness を、小さな集まりに向けた非公開ベータとして開きます。
派手な立ち上げではなく、期限つきの売り出しでもなく、つくられた焦りでもありません。
数人の本当の利用者が試し、何が働き何を磨くべきかを教えてくれて、何年も続いてほしい道具を育てるのに力を貸してくれる、小さな部屋です。
最初に使う人のひとりになりたければ、cashfulness.com/beta の順番待ちに登録できます。
もし好奇心でここに来たのなら、これだけをお渡しします。家に静けさが降りたある晩に、地図の上のどこにいるかを自分に尋ねてみてください。
いくら稼いでいるかではありません。いくら使っているかでもありません。
どこにいるのか。
Cashfulness があなたの役に立ち始める問いは、それです。
よい風を。
— Vittorio