誰かが初めてヨットに乗るとき、たいてい船長としてではありません。
乗客として乗ります。
風の読み方も、どのロープを引けばいいかも知りません。一人になったら港に船を戻すこともできないでしょう。それでいいのです。舵を取るために乗ったのではありません。舵には別の誰か、自分の仕事をわかっている人がいるから乗ったのです。
その役割には正確な言葉があります。**船長(スキッパー)**です。船と乗組員の責任を負う舵手のこと。航路を計算し、変わる天気を感じ取り、海が荒れたときに対処し、あなたを家まで連れて帰る人です。
船長がとても上手に操縦するので、あなたは眠ることすらできます。
Cashfulness をまさにそう考えるのが好きです。
アプリが船長です。あなたは乗り込む人です。
そしてここで、財務のアプリが普通は言わないことを言いたいと思います。財務アプリは、最初の一分からあなたに船長になってほしがるものだからです。
あなたは、おそらくすでに漂流している
個人金融のアプリにたどり着く人で、朗らかな好奇心からという人はほとんどいません。
何らかの傷を抱えてたどり着きます。
Excelを試したかもしれません。三週間はうまくいき、数式が壊れて二度と開かなくなりました。
家計簿、日本式の帳簿を試したかもしれません。文房具屋では素敵に見えて、二月には放置されました。
コーヒー代は数えてくれても、本当はどこまで到達したかは一度も教えてくれない、あの「簡単な」アプリを試したかもしれません。
ペンで書いた数字が決して自分で合計されない、紙の手帳を試したかもしれません。
これらの試みはどれも同じ結末を迎えました。大惨事ではなく、静かに諦めるという結末です。
そして諦めるたびに、「道具が間違っていた」とは考えません。「自分に能力がないんだ」と考えます。
これが傷です。無知ではありません。失望です。自分自身にした約束が、また果たされなかったのです。
だから、私が漂流者という言葉を使うとき、あなたを侮辱するために使っているのではありません。
逆です。あなたのものではない罪悪感を取り除くために使っています。
漂流者は船長になる必要はない
個人金融の世界には、広く行き渡った誤解があります。
自分の家計を整えるには、まずうまくならなければならないという考えです。勉強し、市場を理解し、専門用語を覚え、より規律正しく有能な自分に変わらなければならない、と。
言い換えれば——まず船長になり、それから安心して航海できる、という発想です。
私はまったく逆に考えています。
あなたは船長になる必要はありません。あなたはすでに船長がいる船に乗る必要があります。
その差は絶大です。
前者の場合、安心は遠くにある褒美です。長く勉強と規律を続けられれば、いつか、たぶん、手に入るかもしれません。ほとんど誰もたどり着けません——そしてまたひとつ、放棄された試みが増えます。
後者の場合、安心はほとんどすぐにやって来ます。航海の仕方を覚えたからではなく、信頼できる誰かが舵にいて、あなたがそれを知っているからです。
そして、もちろん学びます。しかし乗船したまま学びます。見て、気が向いたときに質問して。教室でも、試験の下でも、何かを証明しなければという感覚の中でもありません。
そのほうがずっとよく学べます。
船長があなたの代わりにすること
「船長」がただの綺麗な言葉で終わらないよう、具体的に話しましょう。
Cashfulness があなたに代わってやっていて、あなたがもう手作業でやらなくていいことは何でしょうか。
複式簿記で帳簿をつけます。
複式簿記は1494年から存在する会計技法です。お金の動きはすべて、釣り合う二つの側に二度記録されます——会計士はそれを借方と貸方と呼びます。怖がらないでください。借金ではなく、同じ記録の二つの側面にすぎません。企業が六百年使ってきたのと同じ厳密さを、薄めずにあなたの家庭に持ち込んだものです。
これをすべて知っている必要はありません、使うために。
最初の数日、アプリはすでに知っている言葉であなたに話します。収入、支出、合っている。複式簿記は、船の甲板の下にあるエンジンのように、見えないところで働きます。借方、貸方、貸借一致という本当の用語は、あとで、気が向いたときに、ひとつずつ説明されて発見します。最初の一分から浴びせられることは決してありません。
代わりに何を得るのか。
常に更新される、たったひとつの数字です。あなたの純資産。持っているものすべてから、負っているものすべてを引いたもの。船で言うなら、船位と呼びます——今この瞬間の、地図上の正確な位置です(ここで詳しく話しています、興味があれば)。
記録するたびに、その位置がひとりでに更新されます。あなたは合計を計算しません。船長がします。
マルコとのある夜
もっとわかりやすいよう、例を挙げましょう。
マルコは38歳、会社員、パートナーがいて、住宅ローンがあります。口座を見ると給料が入り、たくさんのものが出ていきますが、「今、全部合わせていくら持っているの?」と聞かれると、肩をすくめます。
二年前にExcelを試しました。やめました。
ある晩、座って、私たちが資産棚卸しと呼んでいることを行います。アプリが一歩ずつ、持っているものを書き出すのに付き添います。口座。少し貯めておいた基金。今払った価格ではなく今の価値での車。家。そして反対側には、残っている住宅ローン、まだ開いている二回分の返済。
マラソンではありません。誘導された手順です。アプリが一度にひとつ尋ね、彼が答え、そのあいだに全体像が組み上がります。
最後に、初めてひとつの数字を見ます。
給料ではありません。口座残高でもありません。本物の数字です。今この瞬間、マルコが全部込みでいくらの価値があるか。
その晩、マルコは金融を学んだわけではありません。本を読んだわけでも、市場を理解したわけでもありません。
ただひとつのことをしました。乗船したのです。
その瞬間から、彼が記入するどんな出費も——1.20ユーロのコーヒー一杯すら——その数字をひとりでに更新します。マルコは計算をやり直しません。ただ見るだけです。
乗船することは試験ではない
ここが、私がいちばん大切にしている部分です。
優れた船長のいる船に乗るとき、彼はあなたを試しません。結び方を証明しろとは言いません。操作がわからなくても、悪い顔をしません。
場所を空け、知りたいことを説明し、あとは航海します。
Cashfulness はそう機能するように考えられています。
採点しません。点数もメダルもランキングも、優等生の気分になるための「五つの黄金律」もありません。あの種のもの——ゲーミフィケーションと呼ばれます——はあなたのお金をビデオゲームに変えてしまいますが、あなたのお金はゲームではありません。
支出が予想より高くても、怒鳴りません。赤い画面も「間違っています!」もありません。何か見るべきことがあれば、落ち着いて伝え、できるときは解決策も一緒に提案します。
そして、無理やりアプリに引き込むための通知も送りません。私が送る数少ないものは、あなたのためのものです——「予算締め切りまであと五日、順調です」——広告的な呼び戻しではありません。あなたが必要な時に Cashfulness を開くのであって、私たちが必要な時ではありません。
要点はこうです。漂流者にもうひとつの試験は必要ありません。すでに十分落ちてきました。
必要なのは、恥じることなく間違え、焦らず学び、そのあいだ——ようやく——自分がどこにいるかを知っていられる場所です。
船長はあなたの代わりに航路を決めない
誤解のないように。
船長とは、あなたの人生を決める誰かという意味ではありません。
Cashfulness は家を買うべきか教えません。仕事を変えるべきか教えません。子どもを助けるべきか、投資を売るべきか、あの旅行を許すべきか教えません。
それらの選択はあなたのものであり、あなたのものであり続けなければなりません。あなたが船の持ち主です。船長は主人ではありません。あなたが行きたい場所を決めているあいだ、舵をしっかり保つ人です。
船長が与えるのは出発点です。今どこにいるか、正確に。座標です。
どこにいるかを知ることは、あなたを縛りません。
本当に選ぶことを可能にします。感覚で選ぶ代わりに——海でもお金でも、それは望まぬ場所に最速でたどり着く方法です。
そして最後にひとつ。漂流者は疑うことを学んでいるからです。
Cashfulness の船長は、あなたに見せる数字に隠れた利害を持ちません。金融商品を売らず、あなたのお金でしたことに手数料を取らず、儲かるからといって特定のファンドへ誘導しません。あなたが見る数字は、正直に計算された、あなただけのものです。道具は中立です。
そしてあなたの会計はあなたのものであり続けます。単純なニックネームで登録し、氏名も苗字も税番号も与えません。船長は、あなたが誰かを尋ねずに家まで送り届けます。
船はどこへ連れて行くか
このメタファーが最後まで通用するのには理由があり、装飾ではありません。
停泊地——船が錨を下ろして安全でいられる、守られた港——は自立です。何にでも仕方なくイエスと言わなくていいだけの余裕がある地点です。お金がすべきことをしている状態——時間と自由を買うのであって、不安を買うのではありません。
一晩ではたどり着けません。しかし、難破船の木片にしがみついたまま、同じ計算を手作業でやり直し、今度こそ合うようにと願い続けても、たどり着きません。
浮かぶ何かに乗り込み、船長にその役割を任せ、あなたはゆっくり自分の分を学ぶことで、たどり着きます。
あなたは専門家になる必要はありません。
乗るだけでいいのです。
今度は、舵に、航路を知っている誰かがいます。
— Vittorio