Satu perbualan yang saya dengar berpuluh kali, sentiasa sama, dalam konteks yang berbeza: “Saya beli rumah, itu pelaburan.”
Betulkah? Bergantung.
Jika anda mendiami rumah itu, membayar ansuran pinjaman, membayar cukai, penyelenggaraan dan bil — dan selama empat belas tahun rumah itu akan meminta wang daripada anda tanpa memberi kembali sesen pun sehingga hari anda menjualnya (jika anda menjualnya) — maka ia bukan pelaburan dalam erti kata biasa.
Ia satu pilihan hidup, mungkin betul, mungkin juga munasabah dari segi ekonomi dalam jangka panjang, tetapi ia bukan alat yang bekerja untuk anda.
Ia alat yang anda bekerja untuknya.
Perbezaan antara dua kategori “benda yang anda miliki” ini mungkin perkara paling penting yang akan anda pelajari tentang kehidupan kewangan anda.
Ia juga, secara mengejutkan, perkara yang kebanyakan aplikasi kewangan peribadi dan penasihat tradisional cenderung kaburkan.
Cashfulness meletakkannya di pusat.
Kami memanggilnya perbezaan antara Aset+ dan Aset−, dan sebaik sahaja anda melihatnya, anda tidak akan dapat berhenti melihatnya.
Apakah Aset+
Definisi operasinya mudah: Aset+ ialah sesuatu yang anda miliki dan yang, sepanjang anda memilikinya, menghasilkan aliran tunai positif untuk anda atau jangkaan pulangan yang boleh didokumenkan.
Ia bekerja untuk anda.
Beberapa contoh konkrit, tanpa dakwaan lengkap:
- sebuah apartmen yang disewakan, yang menghasilkan sewa bulanan untuk anda;
- sebuah apartmen yang dibeli dengan niat untuk dijual semula pada harga lebih tinggi pada masa depan (Aset+ kerana keuntungan modal, walaupun ia tidak menghasilkan sesen pun buat masa ini);
- kedudukan dalam saham (untuk dividen berkala, untuk keuntungan modal semasa jualan, atau kedua-duanya);
- dana yang berkembang dari semasa ke semasa melalui kupon, dividen, permodalan atau kenaikan nilai unit;
- bon (untuk kupon berkala, untuk perbezaan antara harga beli dan harga tebus atau jual, atau kedua-duanya);
- bahagian dalam perniagaan yang menjana keuntungan atau yang nilainya meningkat dari semasa ke semasa;
- karya intelek (buku, paten, perisian) yang menghasilkan royalti atau pendapatan lesen.
Apa persamaan semua benda ini? Ia bekerja untuk anda.
Ia melakukannya dengan dua cara yang mungkin: ia menghasilkan aliran berkala untuk anda (sewa, dividen, kupon, royalti), atau ia meningkat nilai dari semasa ke semasa dan keuntungan itu direalisasikan semasa jualan.
Selalunya kedua-duanya sekali. Mana-mana satu sudah memadai — jangkaan pulangan yang berasas dan boleh didokumenkan sudah cukup untuk menjadikan sesuatu aset itu Aset+.
Anda (hampir) tidak melakukan apa-apa — selain keputusan awal dan beberapa pilihan pengurusan — dan sesuatu kembali kepada anda, hari ini atau esok.
Ia bukan sihir, ia cara modal produktif berfungsi, dan sebaik sahaja anda membina asas Aset+ yang kukuh, ia mula berkembang dari semasa ke semasa untuk kepentingan anda.
Satu nuansa penting, yang sering hilang dalam perbualan harian: bukan semua yang anda miliki dan bernilai secara automatik menjadi Aset+.
Garis pemisahnya ialah niat dan fungsi.
Sebuah apartmen boleh menjadi Aset+ dengan dua cara: sama ada anda sewakannya dan ia menghasilkan sewa, atau nilainya meningkat dan anda akan menjualnya semula pada harga lebih tinggi. Malah apartmen kosong pun boleh dianggap sepenuhnya Aset+ jika niat operasi anda ialah jualan semula pada masa depan — mungkin anda lebih suka tidak menyewakannya untuk mengelak ikatan kontrak dan mahu ia sedia untuk dijual dengan segera.
Sebaliknya ia menjadi Aset− apabila anda menggunakannya untuk tujuan peribadi: rumah percutian atau rumah hujung minggu, walaupun nilai pasarannya meningkat dari semasa ke semasa, adalah alat penggunaan. Ia memberi anda keseronokan, masa bersama keluarga, kenangan — tetapi ia tidak bekerja untuk anda. Ia meminta penyelenggaraan, cukai harta, bil, yuran penyenggaraan bangunan.
Sebarang keuntungan modal semasa jualan akan menjadi keuntungan sekali sahaja, tetapi sepanjang tempoh itu ia sebenarnya kos pemilikan.
Apakah Aset−
Sisi lain syiling.
Aset− ialah sesuatu yang anda miliki dan yang, sepanjang anda memilikinya, meminta aliran tunai keluar daripada anda untuk penyelenggaraan, cukai, kos, susut nilai.
Anda bekerja untuknya.
Beberapa contoh:
- kereta, dengan susut nilainya, cukai jalan, insurans, penyelenggaraan, bahan api;
- rumah kediaman, dengan pinjaman perumahan, cukai harta jika terpakai, penyelenggaraan, bil, yuran penyenggaraan bangunan;
- rumah percutian kedua yang digunakan untuk tujuan peribadi (percutian, hujung minggu), dengan penyelenggaraannya, cukai harta, yuran penyenggaraan, bil — walaupun nilai pasarannya meningkat dari semasa ke semasa, selagi anda yang menggunakannya, ia tidak bekerja untuk anda.
Apa persamaannya? Anda bekerja untuknya.
Ia bukan buruk dan tidak perlu dielakkan — kereta diperlukan, rumah adalah asas, rumah percutian memberi anda masa dan kasih sayang.
Ia hanyalah kos pemilikan, dan perlu dilayan sedemikian dalam carta akaun, tanpa romantisme dan tanpa moralisme.
Satu nota penting: barang penggunaan kecil — pakaian, peralatan rumah biasa, benda kecil kehidupan harian, alat hobi — tidak kami layan sebagai Aset− dalam penyata kedudukan kewangan.
Ia adalah kos tempoh: kami rekodkannya sebagai perbelanjaan apabila anda membelinya, dan ia berakhir di situ.
Sekiranya anda kebetulan menjual semula sehelai pakaian atau barang kecil di platform barang terpakai, itu satu hasil luar biasa yang kecil (dalam perakaunan dipanggil hasil luar biasa), bukan realisasi aset yang anda simpan dalam penyata kedudukan kewangan.
Perbezaan ini penting: menyimpan setiap barang penggunaan kecil rumah dalam penyata kedudukan kewangan akan meletupkan kerumitan tanpa menambah kejelasan.
Satu penjelasan penting yang mengelakkan kekeliruan: Aset− bukan liabiliti.
Liabiliti, dalam bahasa perakaunan, ialah hutang — pinjaman perumahan adalah liabiliti, pinjaman kereta adalah liabiliti.
Aset− ialah sesuatu yang anda miliki, yang bernilai sesuatu, dan yang memerlukan kos untuk dimiliki.
Cashfulness mengekalkan tiga kategori ini terpisah dengan jelas (Aset+, Aset−, Liabiliti) kerana ia bermaksud perkara berbeza dan berkelakuan berbeza dari semasa ke semasa.
Mengapa Cashfulness meletakkan perbezaan ini di pusat
Ia bukan hiasan.
Apabila anda mencipta akaun baharu atau aset baharu dalam Cashfulness, kami meminta anda mengklasifikasikannya sebagai Aset+ atau Aset−.
Ia satu pilihan seni bina, bukan label.
Daripada sini lahir tiga akibat praktikal.
Yang pertama, papan pemuka menunjukkan nisbah Aset+ / Aset− dalam kekayaan anda.
Bukan hanya jumlahnya, tetapi komposisinya.
Jika anda berada pada tiga puluh-tujuh puluh hari ini, anda tahu ke mana anda menuju.
Jika anda mahu berpindah ke lima puluh-lima puluh dalam tiga tahun, anda ada matlamat konkrit dan berangka, bukan niat kabur untuk “melabur lebih banyak”.
Yang kedua, setiap keputusan pembelian baharu ditimbang berbanding grid ini.
Soalan “adakah benda yang saya beli ini Aset+ atau Aset−?” menjadi penapis mental pertama, malah sebelum harga.
Bukan untuk secara automatik menolak Aset− — itu tidak masuk akal, dan kami tetap akan terus membelinya kerana banyak yang perlu atau menyeronokkan — tetapi untuk tahu apa yang kita lakukan.
Yang ketiga, perbualan tentang kebebasan kewangan berhenti menjadi abstrak.
Definisi operasinya mudah: kebebasan kewangan bermaksud mempunyai cukup Aset+ untuk menampung perbelanjaan biasa anda.
Titik.
Apabila anda sampai ke sana, anda bebas dalam erti kata yang ketat: modal anda bekerja mencukupi untuk anda, dan anda tidak lagi perlu bekerja untuk membayar kehidupan anda.
Ini tidak bermaksud anda akan berhenti — ramai yang terus bekerja atas pilihan sendiri — tetapi ia bermaksud anda boleh berbuat demikian.
Apa yang berubah dalam minda pembaca yang mula berfikir dalam istilah ini?
Dia berhenti melihat aset sendiri sebagai baki statik (“saya ada sekian banyak dalam bank”) dan mula melihatnya sebagai komposisi.
Daripada seratus aset yang saya ada, tiga puluh sedang bekerja untuk saya dan tujuh puluh sedang membebankan kos.
Peralihan ini sahaja sudah separuh daripada kerja, dan ia yang membolehkan keputusan seterusnya menjadi termaklum dan bukan naluri semata-mata.
Satu premis penting sebelum kita teruskan.
Kehidupan bukan grid yang sempurna, dan Cashfulness bukan aplikasi yang tegas.
Terdapat aset campuran — kereta yang juga digunakan untuk aktiviti profesional sebahagiannya Aset+ (menjana pendapatan) dan sebahagiannya Aset− (menjana kos); anda boleh mengklasifikasikannya mengikut apa yang anda rasa paling jujur.
Terdapat pilihan hidup yang mempunyai sebab bukan kewangan dan itu baik-baik sahaja — rumah keluarga, bot untuk hujung minggu, alat muzik yang memberi anda keseronokan — semuanya Aset− dalam carta akaun, tetapi bukan kerana itu salah.
Cashfulness tidak memberitahu anda apa yang perlu anda miliki.
Ia memberitahu anda apa yang anda sedang miliki.
Keputusan tetap milik anda.
Idea praktikal
Jika anda hanya perlu membawa pulang satu perkara sahaja daripada artikel ini, ia satu latihan kecil.
Pada keputusan pembelian penting seterusnya — kereta, percutian, perabot, pelaburan, kursus, apa sahaja — cuba berhenti tiga puluh saat sebelum melihat harga, dan tanya diri anda tiga perkara.
Benda ini, selagi saya memilikinya, menghasilkan aliran untuk saya atau meminta daripada saya?
Itu soalan pertama. Jawapan tegas: menghasilkan, meminta, atau kedua-duanya dalam nisbah yang mana.
Jika ia meminta daripada saya, adakah itu kos yang saya terima secara sedar kerana ia memberi saya nilai bukan kewangan?
Tidak semuanya perlu menghasilkan aliran.
Tetapi mesti jelas bahawa anda membayar untuk sesuatu yang bukan pulangan ekonomi, dan apa itu sebenarnya.
Adakah saya mengimbangi Aset− ini dengan Aset+ yang mencukupi dalam kekayaan keseluruhan saya?
Satu keputusan tunggal tidak banyak bermakna.
Yang bermakna ialah komposisi yang terhasil, dan trajektori yang dilukiskannya untuk tahun-tahun akan datang.
Tiga soalan, tiga puluh saat, tiada yang rumit.
Ini bukan latihan kejimatan — ia tidak meminta anda melepaskan apa-apa.
Ia latihan kesedaran.
Hasilnya, walaupun apabila anda membeli benda yang meminta wang daripada anda (dan anda akan berbuat demikian, itulah kehidupan), anda akan tahu dengan tepat apa yang anda lakukan, kenapa anda melakukannya, dan bagaimana ia sesuai dengan peta yang lebih luas.
Dalam Cashfulness, logik ini tertulis dalam kod.
Papan pemuka menunjukkannya kepada anda. Carta akaun memerlukannya.
Tetapi ia boleh bermula sebelum anda memuat turun aplikasi: ia boleh bermula hari ini, dengan satu tabiat mental mudah yang anda gunakan pada benda seterusnya yang anda hendak beli.
Perbezaan antara Aset+ dan Aset− juga menjadi inti buku yang saya tulis, Strategie per la Finanza Personale, di mana saya menceritakannya dengan contoh praktikal dan dengan GNUCash sebagai alat pengajaran. Jika anda mahu penerokaan jangka panjang sebelum mencuba aplikasi itu, anda boleh mendapatkannya di Amazon.
Jika anda mahu melihat bagaimana perbezaan ini diterjemahkan ke dalam aplikasi konkrit, kami menantikan anda dalam senarai menunggu beta di cashfulness.com/beta.
Dan dalam artikel seterusnya kami akan bercakap tentang enjin yang membolehkan semua ini: pembukuan berkembar, satu teknik enam ratus tahun yang hari ini lebih relevan berbanding sebelum ini.
— Vittorio